ФУТУРИЗМ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ: ЭКСПЕРИМЕНТЫ С МЕЖДУНАРОДНЫМИ ПЛАТЕЖАМИ
Международные транзакции с участием России почти остановились. Что делать? Отечественные финансовые технологии переходят в режим "сам себе режиссер". Новые формы платежей, локальные платежные системы, цифровые технологии и эксперименты с правовыми режимами. Российская финансовая сфера стремительно меняется – как сама по себе, так и в связи с трендом на «прозрачность» и контроль, а также под давлением санкций. Рассмотрим основные тренды и инструменты. Насколько оно все интересное, перспективное и/или пугающее?
1. НЕ SWIFTом ЕДИНЫМ (СПФС)
Система передачи финансовых сообщений (АРМ КБР-СПФС) – российский аналог SWIFT, который передает финансовые сообщения, связывая один банк с другим. Система абсолютно российская - администратором является ЦБ РФ.
Существует с 2014 года, однако, активно развивается только последние два года. Считается, что система может передавать сообщения о транзакциях как в собственных форматах, так и в формате SWIFT, однако полностью функционал по различным форматам планируется запустить к 2025-26 году.
ПЕРСПЕКТИВЫ: В настоящий момент это основной информационный канал для банковских переводов внутри России - к системе уже подключены все российские банки, с 01.10.2023 года им напрямую запрещено использовать иных провайдеров для переводов внутри России (в т.ч. SWIFT).
По данным ЦБ РФ на конец 2023 года - в системе 556 участников. Их них – 159 иностранных организаций из 20 стран. Актуальный список пользователей СПФС доступен только действующим пользователям СПФС. Сообщалось, что возможность использовать систему есть у всех банков Белоруссии, известно также об участниках системы из Киргизии, Армении, Казахстана, Таджикистана и Кубы.
2. СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ (СБП)
СБП – это технология безналичного денежного перевода с идентификацией по номеру телефона. Система работает в России с 2019 года. Сервис включает в себя межбанковские переводы и оплату за товары по QR-коду. Система исключительно российская - управляется ЦБ РФ и АО «Национальная система платежных карт».
ПЕРСПЕКТИВЫ: Очевидно, что это наиболее успешный российский проект платежных сервисов на текущий момент:
- Является эффективным конкурентом наличного обращения для нужд граждан – вероятно, такой и задумана (физические лица не платят за услуги перевода до суммы в 100 000 рублей в месяц);
- В 2023 году общая сумма покупок, совершенных через СБП, составила 3 трлн рублей, в честь чего ей была дарована собственная кешбэк - программа (довольно слабенькая, впрочем);
- С 01.04.2024 года система полностью легализована как способ транзакций между юридическими лицами в России, равный по значению обычному банковскому переводу.
Система может обращать денежные средства, минуя SWIFT, и потому представляет особый интерес для пользователей трансграничных платежей, но развита в этой сфере мало. Сейчас к сервису формально имеет доступ 41 иностранный банк, юрисдикции которых ЦБ РФ уклончиво называет «страны ближнего зарубежья». С переменной частотой среди участников и возможных участников называются Узбекистан, Таджикистан, Белоруссия, Армения и Казахстан.
3. КРИПТОАКТИВЫ (ЦФА, УЦП)
Классическая (крипто) цифровая валюта - это программный код, который не имеет обеспечения в виде активов, денежных средств, товаров и услуг. Такая форма платежей не имеет законного хождения на территории России и ограничена для оборота ее резидентами вне зависимости от того, где территориально совершается сделка.
То есть, в рамках российского права цифровую валюту не могут использовать в деятельности:
- российские юридические лица,
- подразделения иностранных компаний, если они созданы в России;
- физические лица, фактически находящиеся в РФ не менее 183 дней в течение 12 следующих подряд месяцев.
Цифровые активы и цифровые права, которые имеют обеспечение и российское происхождение, доступны для использования – в основном они являются частью спекулятивных и инвестиционных продуктов, а также применяются в сфере краудфандинга. С 11.03.2024 года они также могут использоваться как средство платежа для ВЭД.
ПЕРСПЕКТИВЫ: Определенно они есть, в том числе, для трансграничных расчётов, но ограничены локальностью регулирования. Подробнее о регулировании и перспективах см. отдельную большую статью - по ССЫЛКЕ).
4. ПЕРЕВОДЫ В ЗАКРЫТЫЕ СТРАНЫ
Международные стандарты FATF требует от международного сообщества блокировать банковские и иные финансовые взаимоотношения с тремя странами – Иран, Северная Корея и Мьянма. Иран и Северная Корея включены в российский «черный список» РФМ, который также должен ограничивать финансовые взаимоотношения с ними (по идее).
Между тем, в 2023 году ВТБ открыл свое представительство в Иране. А в конце 2023 – начале 2024 года с Ираном подписан большой пакет договоров и соглашений, в частности, предусматривающих прямую оплату за товары и услуги.
Хотя сообщается, что новая система делает возможным обмен стандартными банковскими сообщениями между РФ и Ираном (минуя SWIFT), пока в качестве формы взаимодействия обсуждаются старые добрые аккредитивы и кредитные линии:
- Аккредитив для торговых отношений в иранском банке «Sepah» (€17 млн);
- Кредитная линия между Сбером и «Bank Melli Iran» (6,5 млрд руб.);
- Инструмент гарантийных писем между Сбером и «Bank Pasargad» (сумма на называлась).
ПЕРСПЕКТИВЫ: Интересны в первую очередь для товарообмена с Ираном. В основном, предназначены для крупных компаний с политическим и экономическим весом. Стоимость обычных переводов у того же ВТБ достаточно дорогая, однако, сам факт такой возможности для некогда абсолютно закрытой страны остается интересным.
5. ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ
Цифровой рубль — это программный код на основе блокчейна, централизованным эмитентом которого является ЦБ РФ. В сущности – это новая форма российской национальной валюты, которую ЦБ РФ выпускает в дополнение к существующим формам денег (наличным и безналичным).
- Технология предназначена только для осуществления переводов - копить и получать проценты в цифровом рубле невозможно.
- Технология интересная с точки зрения высокой степени контроля за движением средств (например, по гос. контрактам), но вызывает множество вопросов применительно к обороту с участием обычных граждан.
- В частности, ЦБ РФ концептуально известна ограничивающая опция цифровых рублей «определять конкретные категории товаров / услуг, которые можно будет приобрести с их помощью». Хотя, сам ЦБ РФ заверяет, что планов использовать технологию иначе, чем аналог безналичных переводов у регулятора нет.
ПЕРСПЕКТИВЫ: Централизованная цифровая валюта введена или почти введена в оборот в десятке стран (Ямайка, страны Карибского бассейна, Багамы), еще в двух десятках проходит тестирование разной стадии (Великобритания, Китай, Индия). Процесс поощряется ОЭСР. Будут ли валюты взаимодействовать друг с другом и каким образом - вопрос не ближайшего времени. Технически, такие перспективы есть, но пока объем операций данного вида ничтожно мал и не имеет никакого иного значения, кроме самого факта эксперимента.
6. БИОМЕТРИЧЕСКАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ
Система создана в 2018 году и получила собственное законодательное регулирование в 2022 году. Технология позволяют идентифицировать клиента без предъявления паспорта. В частности, технология может быть использована для удаленного открытия банковских счетов, в т.ч. вне пределов РФ.
К основным видам используемых в банковских операциях биометрических данных относятся: отпечаток пальца, изображение лица, сетчатка глаза, рисунок вен и запись голоса. Перечень доступных сервисов и участников программы можно найти ЗДЕСЬ.
- Для того, чтобы использовать биометрию в крупных операциях (например, получить кредит) необходимо пройти процедуру подтверждения с явкой в специализированные центры.
- Но для небольших платежей (2 500 – 5 000 рублей) биометрическую «подпись» можно сделать самостоятельно, через платформу «Госуслуги».
ПЕРСПЕКТИВЫ: Судя по массовым отказам граждан от централизованного сбора и хранении биометрии, технология вызывает скорее тревогу и настороженность. Между тем, она активно интегрируется в сферу международных платежей в России - "с той стороны". К 2025 году планируется, что биометрические данные будут частью обязательного «цифрового профиля иностранного гражданина», направляющегося в Россию из страны с безвизовым режимом. Сами мигранты получат возможность подключаться к платежам "Россия - Мир" через эту систему.
ВЫВОДЫ
На рынке финансовых технологий происходит очень много нового и интересного – все просто не поместится в одну статью.
- Например, по теме правовых экспериментов можно почитать про эксперимент с исламским банкингом / партнерским финансированием в России (статья по ССЫЛКЕ) или обратить внимание на технологии открытых данных и формирующийся на наших глазах рынок информационных посредников в финансовой сфере ("API").
- А как Вам, робот – контролер на базе искусственного интеллекта, которого ЦБ РФ планирует создать для контроля за другими роботами – советниками, которых используют банки и брокеры в клиентской работе? Звучит как сюжет для футуристического фильма:)
Между тем, в сфере международных платежей пока принципиального прогресса не предвидится, но количество участников локальных платежных платформ несмотря ни на что статистически растет (что в каком-то смысле удивительно само по себе).
Запрос остается интересным, многообещающим, но его перспективы очень зависят от политических факторов. Хотя в горизонте нескольких ближайших лет и в пределах стран СНГ, ЕАЭС и БРИКС - возможные прогнозы можно охарактеризовать как робко-тревожно-оптимистичные.