30-летние пенсионеры, история третья: Джереми Шнайдер
Джереми сейчас 39, и он вышел на пенсию в 36 лет, в 2016 году, и вот его история:
Джереми считает, что для того чтобы у человека начали появляться долгосрочные сбережения, надо завести три привычки:
- Всегда знать ответ на вопрос "зачем": Цель сбережений должна состоять в том, чтобы максимизировать ваше счастье на протяжении всей жизни, а не в том, чтобы умереть с наибольшим количеством нулей на банковском счёте. Всегда будет кто-то с бóльшим количеством нулей рядом, но далеко не факт, что он счастливее вас. Расходы - это не богатство.А вот долгосрочное планирование и финансовая устойчивость, выраженные в отсутствии кредитов и наличии финансовой подушки и сбережений, - могут сделать вас счастливее.Если вам так не кажется, значит не стоит начинать.
- Тратить меньше чем зарабатываешь: Вы не можете заполнить водой ведро, которое протекает: если вы тратите каждый рубль, который вы заработали, вы всегда будете около-банкротом. Математика проста: 1-1=0. "Тратить меньше чем зарабатываешь" является абсолютным требованием для создания богатства.
- Зарабатывать больше денег - Это наименее важная из трёх привычек. Высокий доход при больших расходах не равен богатству. Но нельзя отрицать, что для некоторых людей с низким доходом нет другого выбора, кроме как увеличить заработок, чтобы иметь чуть больше, чем расходы на самое необходимое.Если вы не придерживались привычек #1 и #2, больший доход не спасёт вас. Многие люди, имея семизначный доход и выше, всё еще живут от зарплаты до зарплаты.Но надо отдать должное, что вы не можете выжать воду из камня: если у вас скромный заработок, вы вряд ли сможете выжать из него и на "покушать", и на "быть счастливее", и на "накопить и инвестировать".
Джереми делает смелое заявление, он считает, что выполняя эти пошаговые инструкции (не переходя к следующему пункту, пока не закончите предыдущий), каждый может накопить на пенсию круглую сумму:
- Накопите средства, достаточные на 1 месяц расходовЖить без накоплений дорого. Чуть что - сразу приходится доставать кредитную карту с дикими процентами. Это ловушка, и из неё нужно выходить.
- Агрессивно погасите все ваши кредиты (кроме ипотеки)Погасите ВСЕ ваши кредиты, кроме вашей ипотеки. И никогда больше не используйте потребкредит. Если у вас сегодня нет платежей за вещи, которые вы купили в прошлом, вы можете использовать всю мощь своего дохода для инвестирования. Пытаться инвестировать и наращивать богатство, оставаясь при этом в долгах, - всё равно, что бежать по эскалатору "против шерсти". [Я не уверен, что для России актуальна именно такая формулировка, ведь наши ипотечные кредиты имеют бóльшую ставку. Здесь есть место для дискуссии, возможно для России актуальна формулировка "Агрессивно погасите все ваши долги и ипотеку", - прим. авт.]
- Накопите "аварийный фонд" (расходы на 3-6 месяцев)Положите эти деньги на накопительный счёт, не инвестируйте их. Вам может этот пункт казаться глупым ровно до тех пор, пока не настанет "аварийная" ситуация.
- Инвестируйте в "налоговые" счетаПравительства стран редко делают реально хорошие вещи. Одна из них - счета с возвратом налогов.Эти счета имеют формат "пользуйся или потеряешь", потому что если вы их игнорируете - вы теряете их выгоду. Навсегда. Из года в год. [Для России это ИИС, ну вы это и без меня знаете. Он имеет ввиду, что если вы не пользуетесь ИИС-А например, то вы "теряете" вплоть до 52,000₽ в год. Переведите это в ваши рабочие дни, человеко-часы, килограммы (литры) любимого блюда или дни пребывания на любимом курорте. Теперь вам с этим жить, извините ;) - прим. авт.]
- Инвестируйте больше. Если вы дошли до шага #5, то вы почти чемпион! Тут уже кто на что горазд: погасите ипотеку, если по каким-то причинам решили не делать этого на #2 (вряд ли актуально для России, ибо мы гасим уже в #2, но опять же - есть пространство для дискуссии, - прим. авт.); инвестируйте на "не-налоговых" инвестиционных счетах (с нашей льготой на длительное владение и при наличии терпения это вдвойне приятно, - прим. авт.); покупайте инвестиционную недвижимость.
Ну и наконец, Джереми предлагает ознакомиться с правилами, заимствованными из философии инвестиций сообщества Bogleheads:
- Разработайте работоспособный план. Выше было целых пять тезисов про планирование, это всё нужно дополнить лишь суммами и типами инструментов: акции, облигации, недвижимость и пр.
- Никогда не принимайте слишком много или слишком мало риска. Слишком большой риск - это плохо: вложение 100% ваших денег в один актив может конечном счёте привести вас к нулю, если этому активу поплохеет. Размещение 100% в одном классе активов подвергает вас риску и волатильности без дополнительной выгоды.Слишком маленький риск - это плохо: боязнь рынка и хранение всех денег в наличных или на накопительных счетах не даёт вам воспользоваться огромным потенциалом роста экономики и подвергает ваши сбережения постепенному сгоранию от инфляции.
- Никогда не пытайтесь угадывать время на рынке и не гонитесь за прошлыми показателями. Вот как вы проигрываете: фондовый рынок растет на 10% в год в течение длительных периодов времени, но большинство инвесторов зарабатывают значительно меньше из-за попыток угадать и продать "перед падением" чтобы купить потом "на дне".Поймать тайминг невероятно сложно, и попытки сделать это почти всегда гарантируют проигрыш рынку с очень небольшой вероятностью значительного обгона рынка.Не гонитесь за прошлой эффективностью: при взгляде на варианты инвестиций естественно взглянуть на то, как они работали в прошлом. Но прыгать в варианты, которые были успешны в недавней истории, - верный способ отстать от рынка.
- Сохраняйте затраты на низком уровне и по возможности используйте индексные фонды. Комиссии уничтожают прибыль: деньги, вложенные в течение 40 лет под 9%, вырастут до 2/3 от тех же денег, вложенных под 10%. Этот маленький крошечный процент комиссионных может стоить вам 1/3 всех ваших накоплений через 40 лет.Инвестируйте в индексные фонды с низкими издержками. [Всё ещё ждём индексные фонды с адекватным процентом за управление в России, ага, - прим. авт.]
- Минимизируйте налоги. Используйте счета с льготным налогообложением.Инвестируйте в пассивные индексные фонды (они дешевле и эффективнее в плане налогов, чем активно управляемые фонды) или пользуйтесь налоговыми льготами, предусмотренными для долгосрочных инвесторов.
- Инвестируйте проще. Не усложняйте структуру. Наслаждайтесь жизнью: более простой инвестиционный портфель, вероятно, будет работать лучше и сделает вашу жизнь проще.
- Следуйте своему курсу. Покупайте и держите: планируйте и покупайте то, что не собираетесь продавать на протяжении долгого времени.Не паникуйте: на рынке всегда была волатильность. Каждую неделю выходит какая-нибудь апокалиптичная новость: так было 20 лет назад, так происходит сегодня, так будет и через 20 лет. Но вы не потеряете ничего, пока не продадите в минус. Помните, что у вас есть долгосрочный горизонт, и когда рынок падает, - это возможность купить больше тех же бумаг, но со скидкой.
Ну а для тех, кто осилил до конца, небольшой бонус! Вот вам игра "Обгони рынок", где вы можете попробовать, возможно ли вообще обогнать рынок или же все-таки самая лучшая стратегия - это купить и держать 20 лет.
И пенсионный калькулятор от Джереми - он чуть проще моей версии, но с возможностью проверить параметры на S&P500 на разных отрезках времени.
--------
Переводил c согласия Джереми для своего блога о том, как я пытаюсь победить инфляцию в условиях суровой российской реальности, сохраняя деньги на свою пенсию, формируя свой собственный мини-пенсионный фонд. Найти его несложно, можно просто вбить в поиск @finindie в Телеграм.
P.S.: История №1 здесь; История №2 здесь.
Я всё прекрасно понимаю: «у них там — не как у нас тут!», но вот ему сорок лет, новое авто в гараже нового дома, и патологическая бережливость на всём, на чём можно.
Дальше-то что, если половина, если не больше, жизни им уже пройдена?
Искать женщину с такими же взглядами на жизнь? 🤔
Доброго времени суток. Судя по представленным данным, Джереми лукавит. А, именно. На периоде с 2006 по 2013 год его состояние увеличилось с $1.000 до $ 110.000. При этом он из годовой зарплаты $ 36.000 жил на $30.000. Соответственно, ежемесячно мог инвестировать по $500 ((36.000-30.000)/12 = 500). На вышеуказанном периоде S&P вырос на ~ 42% (42/8 = 5,25 в среднем в год). Итак, начальная сумма $1.000, ежемесячное пополнение $500, годовая ставка 5,25% ( пусть его доходность была равной доходности индекса - он, ведь, вкладывал в индексные фонды и пенсионный фонд). Через 8 лет (96 месяцев), его состояние не могло быть больше....$ 61.014 ( рассчитано по функции БС Exel)..У него же указано $110.000 - в 1,8 раза больше!
Что скажете?
Без понятия. Можно ему задать вопрос, но судя по себе, устанавливая "лимит" 30к/год порой ты можешь жить и на меньшее. Такие одержимые люди инвестируют всё свободное, т.е. во фразе "жил не более чем на 30к" может крыться ответ. А может, и в другом, может и какие-то деньги со стороны были.
Это не так важно, ибо потом сразу +2 млн. разом, и это решило вопрос кардинально.
Я вот тоже если через 10 лет напишу и приведу сегодняшние цифры, мне скажут, что я лжец или идиот, а я просто не буду же выдавать ежемесячную детализацию, где в апреле потратил не 80к, а 40к (да потому что некуда их было тратить). Только через 10 лет я об этом не вспомню, приведя сумму округлённую вверх
Смотрю на этот успешный успех и в шоке у нас смерность мужчин в 46-56 максимальная просто и пенсионный фонд начинает платить с 65 + лет
Как итог этого цирка стоит ли так потеть ради благополучия когда нет зубов проблемы с потенцией итд ?
Жаль тут нечего писать нельзя.
Самые сочные бабы давно тратят время правильных парней от 35 до 50 лет тут именно тот нужный клуб нужных людей и есть нужные места где стать частью такого комьюнити ))