Дайджест страхового эксперта — как сэкономить на каско и что важно знать перед покупкой полиса
В этом выпуске дайджеста на основе материалов из моего блога и публикаций на vc.ru обсудим тонкости каско — от покупки полиса до лайфхаков при наступлении страхового случая.
Что стоит проверить перед покупкой страховки
Почему не продают полис — разбираю причины, почему страховые компании отказывают в покупке полиса. Например, если для транспортного средства (ТС) есть запрет на регистрационные действия, авто было ввезено в страну с нарушениями. Также купить каско будет затруднительно, если у ТС есть обширные повреждения, возраст больше десяти лет или оно используется для предоставления услуг такси. Ещё проблемы могут возникнуть, если у водителя была негативная история отношений со страховой или большое количество ДТП. Даже грубое общение с менеджером и конфликты со страховой потенциально могут привести к отказу — в статье рассказываю об этих и других нюансах, которые следует знать автолюбителям.
Что нужно сделать до и после покупки — инструкция для тех, кто хочет застраховать авто. Обратите внимание: пакет документов для старого и только что приобретенного автомобиля отличается. В последнем случае потребуется ксерокопия ПТС, паспорт собственника и удостоверения тех, кто будет управлять автомобилем. После оформления полиса — необходимо предоставить первую и последнюю страницу договора купли-продажи и акт приема-передачи ТС.
Также рассказываю, что нужно проверить при оформлении полиса. Это — ФИО, VIN-номер, регистрационные знаки, перечень лиц, допущенных к управлению, их стаж и возраст, срок действия полиса, перечень застрахованных рисков, наличие подписи агента или сотрудника страховой компании, печать на полисе и квитанции об оплате. Мы помогаем нашим клиентам не упускать эти моменты.
В статье «Предстраховой осмотр» рассказываю о тонкостях этого процесса, обязательного перед оформлением полиса. Некоторые страховые компании предлагают удалённый вариант, когда собственник самостоятельно делает фото ТС и отправляет специалисту. В иных случаях специалист осматривает машину. Обычно он обращает внимание на соответствие комплектации, наличие повреждений и исправность сигнализации.
Обратите внимание — по завершению проверки представитель заполнит акт. Его стоит внимательно прочитать. Проверяйте формулировки — например, все царапины должны быть зафиксированы именно как царапины, а не сколы или трещины.
Как сэкономить на каско
«Результат выдала система» — объясняю, почему предварительный расчёт по каско обычно не имеет ничего общего с реальностью. Дело в том, что модель ценообразования страховки достаточно слабо регулируется, и компании используют системы расчёта, которые порой серьёзно индивидуализированы. Поэтому узнать точную стоимость каско с помощью онлайн-калькулятора почти невозможно.
Другая проблема — сайты получают ваши персональные данные, которые потом могут перепродать или использовать для рассылки «уникальных предложений». В материале рассказываю, какие есть альтернативы, и как можно быстро рассчитать стоимость каско.
Как экономить на каско — делюсь несколькими вариантами, как приобрести полис дешевле. К сожалению, не все из них хороши на практике. Например, многие страховые предлагают полис с ограничением годового пробега. В этом случае водитель получает скидку, если годовой пробег не превысил, например, 10 тысяч километров. В теории это звучит хорошо, но обычно есть сложности с продлением такой страховки. Некоторые компании раскрывают цену нового полиса за сутки до окончания предыдущего. И за эти сутки нужно загрузить фото одометра, дождаться осмотра, заключить сделку — достаточно сжатые сроки для всех этапов.
Самый надёжный вариант сэкономить — это регулярно и заблаговременно страховать авто. Стоимость полиса может отличаться в несколько раз — например, моему клиенту, регулярно страховавшему ТС на протяжении шести лет, полис обошёлся в 22 тысячи. А для другого клиента, не страховавшего аналогичное авто два года, стоимость составила уже 230 тысяч.
Как работает мини-каско. Если стоимость обычного полиса слишком высокая, можно рассмотреть другие варианты. Например, мини-каско, которое покрывает лишь часть возможных рисков. Условно, по нему получится возместить ущерб от ДТП, а повреждения, полученные от падения предметов, придётся устранять за счёт страхователя. Некоторые страховые компании предоставляют частичное каско, которые покрывают ущерб от ДТП с водителями, у которых не оказалось полиса ОСАГО. Вариантов мини-каско много, зачастую они сильно отличаются. Поэтому, если вы решили оформить такой вариант полиса, подробно узнавайте про условия у конкретной страховой.
Подводные камни каско
Неочевидное каско — знали ли вы, что страховая может потребовать все комплекты ключей при наступлении страхового случая? Это может быть проблематично для владельцев авто с автозапуском. Или же, если второй комплект ключей забрали сотрудники полиции как вещдок. Поэтому стоит проверить, есть ли подобная формулировка про ключи в договоре страхования. Также обратите внимание на размер страховой суммы. Она должна совпадать с рыночной стоимостью автомобиля (проверить её можно здесь), иначе размер компенсации будет отличаться — обычно в меньшую сторону.
А вот проверять в договоре место ночёвки автомобиля уже не нужно. Раньше страховые действительно могли давать скидку на риск «Угон», если авто размещали на охраняемом паркинге, но сейчас такая практика ушла в прошлое.
Выплата по каско без справок — рассказываю про тонкости этого типа урегулирования. Документы из ГИБДД обычно не требуются, если водитель — единственный участник ДТП. Например, упрощёнку можно оформить, если повредилось лобовое стекло из-за отскочившего гравия при езде. Преимущества такого подхода очевидны, но есть несколько каверзных моментов. Во-первых, компенсация возможна только за небольшие повреждения — сколы на стеклах и лакокрасочном покрытии. Если царапина достигла металла или требуется рихтовка, без справок из органов не обойтись. Во-вторых, если во время осмотра авто обнаружатся скрытые повреждения, которые могли возникнуть только по вине второго автомобиля, страховая откажет в выплате. Поэтому, если вы не уверены на 100%, что страховой случай получится урегулировать по упрощёнке, лучше взять справку из ГИБДД и идти по стандартной процедуре.
Как страховщики и СТОА обманывают клиентов — делюсь основными схемами, которые могут использовать нечистые на руку страховщики. Например, во время предстрахового осмотра представитель страховой может предложить убрать высокорисковые события из договора, например, угон, или же «не заметить» некоторые повреждения машины. Все это может привести к отказу в ремонте или выплате по страховке, поэтому стоит быть внимательными.
Обмануть могут и СТО. Если страховой случай всё-таки наступил, есть риск столкнуться с требованием мастерской о дополнительной выплате за ремонт повреждений, которые появились не в ходе страхового события. В таком случае следует связаться с представителем страховой, чтобы он урегулировал вопрос с ремонтниками, и не торопиться что-либо оплачивать.
Что еще почитать у меня в блоге на vc.ru: