Выплата по каско без справок — всё ли так просто на практике и на что обратить внимание
У тех, кто регулярно страхует автомобиль по каско, процесс покупки полиса не вызывает вопросов. Другое дело, что можно ездить много лет и ни разу не подать заявление на возмещение ущерба. Расскажу, как это сделать, чтобы не налететь на «грабли».
Стандартная процедура урегулирования
Ущерб, который покрывает полис каско, зависит от условий договора страхования. Список страховых случаев может включать: угон автомобиля или преднамеренную его порчу, повреждение в результате пожара или падения сосулек, а также столкновение с транспортными средствами. Чаще всего за компенсацией водители обращаются после ДТП (примерно 70% заявлений).
Стандартный алгоритм действий в случае столкновения на дороге подразумевает вызов «скорой» для пострадавших, вызов сотрудников ГИБДД (или оформление европротокола при соблюдении ряда условий) и своевременное уведомление страховой компании. Некоторые нюансы я разбирал в одном из предыдущих материалов.
Сегодня подробнее остановлюсь на документах, которые необходимо собрать и предоставить в страховую компанию:
- копия протокола, постановления или определения по делу об административном правонарушении. Это — документ, который подтверждает факт происшествия. Он фиксирует обстоятельства события, его участников и нарушения ПДД;
- бумаги о прохождении медосвидетельствования (если в ДТП были пострадавшие);
- страховой полис, квитанция об оплате страховки, СТС, ПТС;
- документы водителя — паспорт, водительское удостоверение.
Список может меняться в зависимости от конкретной ситуации, как и сроки их подачи. Как правило, это — до 3-10 дней с момента аварии.
Урегулирование по «упрощёнке»
Возмещение по каско можно получить по упрощённой процедуре (то есть без привлечения сотрудников ГИБДД), если автолюбитель — единственный участник ДТП. Например, поцарапал машину при въезде в гараж или не справился с управлением на скользкой трассе и задел отбойник. Но важно помнить — факт аварии все равно нужно зафиксировать в мобильном приложении или по стандартной процедуре заявления о страховом случае.
Некоторые СК предлагают возможность получить компенсацию без справок из компетентных органов. Распространённые страховые случаи, которые можно урегулировать по «упрощёнке» — повреждения от падения камней или льда с построек, из-за гравия, вылетевшего из-под колёс других автомобилей, при обгоне. Обычно в таких ситуациях страдают фары, зеркала, стекла и кузовное покрытие.
Если возникло повреждение по одному простому кузовному элементу, например, двери, и характер повреждения — царапина (повреждение ЛКП), я сам рекомендую использовать «упрощенку». Хотя наиболее популярный кейс тут все-таки не царапины на кузове, а повреждение лобового стекла из-за отскочивших предметов. В большинстве случаев страдает только стекло, ответчика нет, и опция выплаты без справок тут отлично работает! С другой стороны, если ответчик все-таки есть, то даже при простом повреждении иногда проще обратиться в компетентные органы. А уж при серьёзных повреждениях — например, если царапина на кузове достигла металла или имеется деформация, требующая рихтовки — тем более потребуется документ из ГИБДД.
Преимущества упрощённого урегулирования очевидны: не придется ждать сотрудников из ГИБДД и тратить время на оформление бумаг. Страховые, в свою очередь, таким образом привлекают клиентов, обещая быстрые выплаты без справок. Однако…
Грабли упрощённой процедуры
Упрощённое оформление страховые предлагают довольно давно, сегодня оно распространяется даже на ипотечное страхование. Однако не все знают, что процедура имеет свои тонкости и условия. Если их не соблюсти, можно остаться без компенсации.
Один из моих клиентов недавно попал в ДТП, в котором повредил дверь автомобиля. Он решил не вызывать ГИБДД и подал заявление на урегулирование по «упрощенке», но получил отказ:
«Просим обратить внимание, что своевременное обращение Страхователя в органы внутренних дел необходимо Страховщику для установления факта наступления страхового случая и принятия объективного решения о выплате страхового возмещения. Поскольку отсутствие документов из органов МВД не позволяет Страховщику удостовериться в наступлении события, подлежащего возмещению по условиям Договора страхования, и констатировать наступление страхового риска, Страховщик не имеет правовых оснований для выплаты возмещения».
Дело в том, что при осмотре машины представители компании обнаружили скрытые повреждения. Масштабы ремонта перестали вписываться в рамки условий по упрощенному урегулированию. Но так как клиент не обратился в ГИБДД и не предоставил документы, в СК не смогли подтвердить страховой случай и отказали в выплате.
Я помог найти компромиссное решение — ремонт автомобиля полностью за счёт полиса в частной мастерской. Если бы страховая не пошла навстречу, клиент не смог бы получить ни ремонт, ни денежную компенсацию. Вообще с такой проблемой ко мне обращаются практически ежедневно: кто-то просто просит совета, кто-то хочет, чтобы ему помогли. И практически всегда отказы страховщика связаны с халатным отношением к договору страхования со стороны действующего клиента. Сначала клиент что-то делает, и только потом (после отказа) начинает бить тревогу и читать Правила страхования.
Теоретически, страхователь может и сам попробовать договориться со службой клиентского сервиса и найти компромиссное решение, но это маловероятно. Другое дело, когда его интересы представляет крупный агент — в этом случае СК уже готова идти на компромисс, чтобы не портить хорошие отношения с продающим партнером.
Что в итоге
- В некоторых случаях можно получить компенсацию по страховому случаю без предоставления справок из ГИБДД. Однако условия для такой процедуры у СК отличаются. Необходимо читать договор, чтобы не остаться без выплаты.
- Страховые готовы предоставить компенсацию по упрощенной процедуре, если в ДТП не было других участников, которых можно признать виновными и взыскать ущерб. При этом процедура подразумевает довольно узкий спектр повреждений — сколы на стеклах и лакокрасочном покрытии.
- Если вы не уверены в том, что ваш случай подпадает под описание из пункта выше (например, вы подозреваете, что возможны скрытые повреждения), прибегайте к классической схеме — она дольше, но надежнее.
Что еще почитать по теме:
Самое главное правильно страховую выбрать, потому что зачастую с ней бывают проблемы
Да, отчасти соглашусь.
Не могу полностью разделить мнение, т.к. в каждом регионе один и тот же страховщик может вести себя по-разному.
Одному урегулируют без проблем.
Другому выпишут отказ и даже обсуждать что-либо не захотят.
Потому нужно комплексно подбирать вариант, учитывая регион, особенности страховщика, программы и действующего партнера, кто может разъяснить сложное простым языком.