Кредиты: сколько вы переплачиваете на самом деле?

Большинство из нас пользуется кредитами. Часто – потому что денег на покупку не хватает, а иногда даже просто для удобства – чтобы не расставаться разом с крупной суммой. Но все ли мы понимаем, сколько мы отдаём банку за пользование его деньгами?

Я сделал некоторые расчёты, и у меня для вас есть даже несколько приятная новость.

Давайте разберём простой пример. Допустим, я хочу купить ноутбук за 100 тысяч рублей. У меня этих денег нет, поэтому я иду в банк. Там мне говорят: хорошо, мы дадим тебе 100 тысяч на 10 месяцев под 10%. Будешь нам платить каждый месяц по 10 464 рубля и 4 копейки.

Это, конечно, совсем тривиальная ситуация, когда для того, чтобы посчитать переплату, нужно просто умножить платёж на 10 и вычесть исходную сумму. Получим 4640 рублей 40 копеек. То есть, грубо говоря, я отдаю банку всего 4.5% сверху (если хочется быть точнее — 4.64%).

Если пересчитать это на срок в год, то выйдет примерно 5.5%. А процентная ставка – 10%. Как так? Все просто – секрет в аннуитетном платеже.

Давайте разберём по шагам. Для этого допустим, что я взял кредит 1-го мая, т.е. платить первый раз мне придётся 1-го июня. Механизм следующий:

• Проценты на те деньги, которые я должен банку, по факту, начисляются каждый день (по 1/365-й части годовой ставки): за май мне набежит примерно 850 рублей процентов.
• Ежемесячный платёж, напомню, 10 464 рубля и 4 копейки. При аннуитетном платеже сначала выплачиваются текущие проценты (т.е. 850 рублей), остальная часть уменьшает тело кредита.
• Следовательно, после первого платежа я останусь должен банку около 90 400 рублей.
• В течение второго месяца (т.е. июня) проценты будут капать уже на эту сумму и их будет меньше — всего 743 рубля.
• После второго платежа остаток долга уменьшится ещё сильнее — и так далее.

Хорошая новость в том, что кредитом пользоваться дешевле, чем это может показаться, глядя на годовую процентную ставку кредита.

Но, важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше денег сверху вы отдадите банку. Хоть этот процент не так уж огромен — даже при сроке в два года (для нашего примера) вы переплатите около 11%, а совсем не 20% — это всё ещё делает вашу покупку дороже.

На мой взгляд, в каждом отдельном случае важно взвесить, стоит ли оно того. Прибавьте вашу переплату за кредит к ценнику и подумайте — а хочу ли я брать этот товар за такие деньги?

Спасибо за прочтение! Подписывайтесь на мой телеграм-канал!