Ошибки при расчете кредитной нагрузки или как избежать дефицита бюджета

Сегодня многие люди рассчитывают свою оптимальную кредитную нагрузку исходя из общей суммы семейного/личного бюджета, и считают, что эта нагрузка не должна превышать 50% от всех поступающих в бюджет доходов.

На деле же такой способ расчета является очень грубой ошибкой (особенно при долгосрочных кредитах), которая может привести к неприятным последствиям – дефициту бюджета. В данной статье мы расскажем о том, как необходимо грамотно рассчитывать кредитную нагрузку, чтобы избежать дефицита бюджета и возникновения кризисных ситуаций.

Наши расходы делятся на 3 основные категории, каждая из которых имеет свой уровень жизненной потребности – обязательные расходы (высокий уровень), второстепенные (средний уровень) и сопутствующие расходы (низкий уровень). Помимо данных категорий существует еще один финансовый показатель бюджета – «свободный остаток». Вот именно этот показатель играет ключевую роль в расчете оптимальной кредитной нагрузки на ваш бюджет, и именно его мы будем брать за основу.

Для наглядности давайте разберем два примера: грамотный и ошибочный расчет кредитной нагрузки на бюджет.

Пример грамотного расчета кредитной нагрузки:

Ежемесячные доходы семьи «М» составляют 70 000 руб., и эта сумма, по всей вероятности, останется неизменной на протяжении двух-трех лет.

Семья «М» решает взять кредит на покупку автомобиля сроком на семь лет, но для начала они хотят грамотно рассчитать сумму кредитной нагрузки, которая будет оптимальной для их семейного бюджета и не сможет создать им кризисных ситуаций на весь срок погашения кредита. Для этого они составляют приблизительный финансовый план своего бюджета на ближайший год, куда включают текущие расходы по всем категориям (обязательные, второстепенные и сопутствующие). Получив все эти данные перед семьей «М» открывается общая картина их финансового положения на ближайший год. Далее они делают простой расчет: доходы – расходы = свободный остаток (ежемесячный и годовой).

Ниже приведены диаграммы, в которых указаны финансовые показатели бюджета семьи «М». Рекомендую и вам составлять подобные расчеты перед тем, как в очередной раз решите дополнить свою жизнь кредитными обязательствами.

Теперь и мы можем наглядно видеть, как расходуется бюджет семьи «М» в каждом конкретном месяце, а также годовое соотношение их доходов, расходов и свободного остатка в суммах и процентах. Далее, руководствуясь полученными данными, семья «М» может приступать к грамотному расчету оптимальной кредитной нагрузки, сумма которой не должна превышать 50% от общей суммы свободного остатка, а не от общей суммы доходов, как нам об этом говорят банкиры и финансисты.

Годовой свободный остаток наших героев составляет 232 500 руб., а это значит, что оптимальная для них сумма кредитной нагрузки не должна превышать 116 250 руб. на год или 9 687 руб. в месяц. Таким образом, после получения кредита, у семьи «М» будет оставаться в бюджете свободный остаток.

Почему семья «М» не воспользовалась всей суммой свободного остатка, а взяла в расчет всего лишь 50%? Потому что они оставили себе возможность для финансового маневра, так как прекрасно осознают, что после покупки автомобиля в их бюджете появятся дополнительные статьи расходов (обязательные и второстепенные) – страховка, налог, бензин, мойка и прочее, которые будут ежемесячно забирать примерно 6 000 руб. Вот здесь я хочу особо заострить ваше внимание на том, что очень важно, при расчете кредитной нагрузки и принятии решения о кредите, учитывать возможное появление дополнительных расходов, связанных с вашей предполагаемой покупкой. Многие просто упускают этот факт или вовсе не думают о нем, а потом у них элементарно может не хватать денег на обслуживание того, что они приобрели в кредит. И эта ситуация является достаточно распространенной среди нашего закредитованного населения.

Рассчитав подобным образом кредитную нагрузку, семья «М» обезопасила свой бюджет (на срок долгосрочного кредита) от риска возникновения в нем дефицита на обслуживание обязательных, второстепенных и непредвиденных расходов.

Пример ошибочного расчета кредитной нагрузки и его последствия:

Семья «М» примитивным способом (не вдаваясь в подробности) рассчитала свои расходы и выяснила, что в среднем у них остается в ежемесячном бюджете порядка 15-18 000 руб. свободного остатка, что составляет около 25% от общей суммы их доходов. Такой показатель означает, что они вполне себе могут позволить взять кредит с ежемесячным платежом до 18 000 руб., ведь эта сумма не превышает 50% от их доходов, а значит будет являться для их бюджета оптимальной кредитной нагрузкой. В связи с этим они оформляют кредит на автомобиль, с максимально доступным для себя ежемесячным платежом – 18 000 руб., рассчитывая таким образом сократить срок выплаты кредита за свою покупку. И действительно, при таком ежемесячном платеже срок кредита составит не 7 лет, как это было в первом примера, а около 5,8 лет. Но уже в первый месяц наши герои сталкиваются с тем, что в их бюджете, помимо ежемесячного платежа по кредиту, добавилась еще парочка статей расходов, которые забирают на себя существенную часть дохода – бензин и автомойка. В связи с этим семья «М» вынуждена урезать часть своих расходов, и сэкономленные на этом деньги направлять на обслуживание своего автомобиля.

Проходит полгода, и в семье «М» случается непредвиденная ситуация, которая требует от них полностью воспользоваться ранее сформированным небольшим накоплением на "черный день". После такого события они остаются не только без своей финансовой подушки безопасности, но и без возможности начать формировать ее заново, так как теперь все их свободные деньги, которые у них оставались раньше в бюджете, забирает кредит и содержание автомобиля. Семья переходит на малоприятный режим жизни – «тотальная экономия», а глава семейства вынужден в свои законные выходные подрабатывать в такси на своем новеньком автомобиле, чтобы хоть как-то компенсировать расходы на кредит и обслуживание этого самого авто.

Проходит два года, и семья «М» начинает замечать, что им становится катастрофически не хватать денег на их привычные статьи расходов из всех категорий. С чем это связано? Все очень просто: за этот срок доходы семьи остались на прежнем уровне, а вот суммы их расходов увеличились за счет естественной инфляции, а так как у них больше не остается в бюджете свободного остатка, то и нет возможности совершить финансовый маневр и перекрыть возникший дефицит. В связи с этим семья «М» вновь вынуждена переходит в режим экономии или еще хуже, компенсировать дефицит бюджета кредитными средствами, которые чаще всего получают от банка в виде кредитной карты. Все это в конечном итоге имеет большую вероятность возникновения дополнительных проблем, связанных с кредитными картами – просрочки платежей, штрафы и высокие проценты.

Закрепим материал: Что вы должны сделать (пошагово), чтобы грамотно взять кредит с оптимальной для вас кредитной нагрузкой?

1. Вы должны рассчитать сумму своих ежемесячных/ежегодных доходов и расходов по обязательным, второстепенным и сопутствующим статьям.

2. Далее отнимаете от доходов расходы и получаете свободный остаток.

3. Теперь рассчитываете свою оптимальную кредитную нагрузку, которая не должна превышать 50% от суммы свободного остатка. Если сумма свободного остатка у вас совсем мизерная, то у вас есть два варианта: 1) Пересмотреть свои второстепенные и сопутствующие расходы, оптимизировать или отказаться от некоторых из них, и тем самым перевести освободившиеся деньги в свободный остаток; 2) Вы должны отказаться от идеи кредитования до тех пор, пока не сможете создать благоприятные для этого условия – увеличить свой доход (без увеличения расходов).

4. После того, как вы рассчитали свою оптимальную кредитную нагрузку, вы должны учесть все возможные варианты появления в вашем бюджете дополнительных статей расходов, связанных с вашей предполагаемой покупкой.

5. Если ваш кредит является долгосрочным (от 2-х лет), то вы должны выявить потенциал своего дохода на весь срок кредитования, чтобы ежегодная инфляция не привела вас – через пару лет – к жесткой экономии бюджета, в связи с его дефицитом.

6. Сделав все вышеперечисленные расчеты, вы должны убедиться в том, что вторая часть вашего свободного остатка позволит вам обслуживать все возникшие дополнительные расходы, а также покрывать инфляцию, в том случае, если в ближайшие годы у вас не предвидится увеличение доходов. Если же этого не получается достичь, то сокращайте сумму кредитной нагрузки до тех пор, пока не достигнете оптимального варианта.