Как выглядит жизнь после достижения финансовой независимости (2 истории врачей из США)

В сообществе FIRE есть огромное число людей, которые любят свою работу, получают от неё удовлетворение и не планируют от неё отказываться после достижения финансовой независимости. RE (ранняя пенсия) — это бонус, которым можно воспользоваться после достижения FI, если есть такое желание, но можно продолжать трудиться и дальше. Как правило, люди, достигшие FI, меняют сферу деятельности, если работа не приносила им удовлетворения или продолжают работать, но с более гибким графиком и на своих условиях, если работа была в радость. Историй абсолютных бездельников в интернете очень мало.

Я нашел статью, где два врача делятся своими наблюдениями об изменениях в своей жизни после достижения финансовой независимости. Один из них продолжил заниматься медицинской практикой и создал ряд интернет-ресурсов, посвященных идее финансовой независимости, другой перестал заниматься медицинской практикой совсем и посвятил освободившееся время ведению блога. Делюсь с вами переводом этой, на мой взгляд, интересной статьи.

Несколько лет назад Dr. Leif Dahleen и я достигли финансовой независимости (FI). Нам обоим по 46 лет; он стал достиг FI в 39 лет, а я в 42 года. В некотором смысле наши пути с тех пор разошлись (он ушел из медицины в 2019 году, незадолго до того, как ему исполнилось 44 года, а я все еще практикую). В остальном наши пути очень похожи (теперь мы оба получаем большую часть нашего дохода от того, что раньше было дополнительным источником дохода). Сегодня мы собираемся вспомнить последние 4-7 лет с тех пор, как мы стали финансово независимыми. Неважно, являетесь ли вы уже FI или только работаете над достижением этой цели, мы надеемся, что этот материал окажется для вас полезным.

Медицина для меня из работы превратилась в хорошо оплачиваемое хобби. Я люблю ходить в отделение неотложной помощи, встречаться с друзьями и разговаривать с ними об их семьях или последней поездке, в которую они отправились. Мне нравится разговаривать с моими пациентами и пытаться помочь им решить их проблемы. Мне нравится спасать жизни или делать необходимые медицинские процедуры. Мне нравится думать о себе как о докторе. Это важная часть моей личности. Мне кажется настоящим расточительством обучаться и проходить практику в течение 11 лет, изучая как и что делать, при этом оплачивая своё обучение и после всего этого просто бросить это дело, потому что мне больше не нужны деньги.

Раздражаюсь ли я, борясь с сотрудниками скорой помощи или лаборантами, которые делают свою работу целую вечность? Конечно. Встречаются ли мне пациенты, о которых не очень весело заботиться? Конечно. Но для меня плюсы все равно значительно перевешивают минусы. Однако, на данный момент я собираюсь заниматься медицинской практикой только на своих условиях. Когда я был на пути к FI, то работал, имея напряженный рабочий график. После достижения FI я перешел на полставки. Сейчас же я работаю всего шесть восьмичасовых смен в месяц. Я работаю почти всегда в дневные смены, и редко в вечерние и никогда не работаю после 10 вечера.

Если бы случилось что-то особенно обременительное на работе, то, возможно, я бы просто ушел. Черт, да я бы мог уйти только из-за того, что меня начал бы раздражать новый штат скорой помощи или из-за необходимости повторной сертификации. Тем не менее, на данный момент я счастлив продолжать работать с моими друзьями и помогать многим людям в моем сообществе, которые могут извлечь пользу из моих знаний и навыков.

Я действительно заметил некоторые перемены в своем отношении к работе, как только понял, что эта работа совершенно необязательна. Мелкие неприятности были тем, с чем мне просто приходилось жить и мириться в течение первых 10 лет моей карьеры.

Кивать, улыбаться, заносить копию истории болезни в компьютер, проходить ежегодные тренинги по соблюдению нормативных требований, шестой год подряд выкидывать пропитанную кровью марлю в соответствующий контейнер для отходов.

Когда вы зависите от денег, которые дает работа, эти неприятные моменты являются необходимым злом. У вас нет особого выбора в этом вопросе. Если вы достигаете точки, когда ваш инвестиционный портфель начинает приносить больший доход, чем ваша работа, то вы начинаете задаваться вопросом: «Почему я продолжаю мириться с этой ерундой?».

Не поймите меня неправильно, у меня было много полезного опыта работы анестезиологом. Я работал со многими замечательными людьми и заботился иногда о замечательных пациентах. Тем не менее, я всегда наслаждался своими выходными днями больше, чем рабочими, а неделями отпуска — больше, чем напряженными рабочими неделями.

Я полностью ушел из медицины в 2019 году в возрасте 43 лет после двухлетнего периода, в ходе которого я работал семь дней в неделю каждый месяц, чтобы начать больше ценить жизнь вне больницы.

Я уважаю тех, кто продолжает работать еще долго после достижения финансовой независимости, и в некоторым смысле им завидую. Я не знаю, есть ли такая работа, которой я хотел бы заниматься полный рабочий день, не смотря на то, что у меня нет необходимости в доходе от этой деятельности. Медицинская практика была для меня отличной карьерой, но я не могу честно сказать, что это было моим призванием.

Dr. James M. Dahle (продолжил работать)

Я работаю так же усердно, как и всегда. Нередко я работаю по шесть часов до того, как поеду в больницу или после того, как вернусь домой. Конечно, я меньше занимаюсь медицинской практикой, но у меня есть такой проект, как WhiteCoatInvestor (включает в себя сайт, блог, форум, подкасты, книги, курсы, социальные сети), работать над которым можно в любое время из любого места, где есть доступ к интернету. Работа над этим проектом имеет тенденцию разрастаться, заполняя практически все свободное время. На самом деле именно работа над проектом WhiteCoatInvestor заставила меня сократить свои смены в больнице. Я думаю, что работа — это важная часть жизни, а если эта работа осмысленная, то она будет полезна для меня, моей семьи и общества вокруг меня.

Тем не менее, я стараюсь, чтобы работа не мешала другим вещам в моей жизни, которыми я хочу заниматься. На данный момент я сосредоточен на своем здоровье гораздо больше, чем на деньгах. Так что, если бы работа мешала мне заниматься спортом, я бы бросил работу. Мне нужны прочные семейные отношения больше, чем деньги. Так что, если работа будет мешать мне быть рядом со своей женой и детьми, когда я им нужен, то снова выбор будет не в пользу работы. Есть много мест, куда я хочу отправиться в путешествие, и есть множество занятий, которые мне нравятся. Если бы работа мешала мне заниматься всем этим, я бы бросил работу.

Но пока я могу делать все, что хочу и совмещать это с работой, я полагаю, что буду продолжать работать. Однако на рынке труда я далек от образа идеального сотрудника. Список требований, который я бы предъявил любому возможному будущему работодателю (отпуск длительностью 32 недели в году, составление собственного графика работы, возможность работы из дома и т. д.), был бы настолько абсурдным, что меня бы никто никогда не взял на работу.

Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)

Финансовая независимость стала для меня неожиданным открытием, когда я узнал об этой концепции и понял, что мы практически её достигли незадолго до моего 40-летия.

В профессиональном и психологическом плане я даже отдаленно не был готов встать и бросить свою работу и карьеру прямо сейчас. Я только около года работал на новой работе, лучшей работе, которая когда-либо у меня была, в сфере анестезии и в сообществе, в котором я был счастлив находиться.

Мы с женой обсудили, как могло бы выглядеть наше будущее, если бы я не работал, и составили пятилетний план для меня, чтобы я мог уволиться. Были созданы электронные таблицы и сделаны расчеты. Я прикинул, что к тому времени, когда эти пять лет закончатся, у меня, вероятно, накопится сумма, которой хватит на 40-50 лет расходов. К счастью, в то время фондовый рынок был на нашей стороне.

После года размышлений и расчетов я завел блог, чтобы распространять информацию о финансовой независимости среди своих профессиональных коллег. Я обнаружил, что мне нравится использовать эту творческую сторону моего мозга, и теперь я постоянно пишу и публикую статьи о FIRE в своем блоге Physician on FIRE вот уже на протяжении шести лет.

Вы можете посмотреть на сайт и подумать, что ведение блога требует много работы, и вы будете правы. Я не отношу себя к пенсионерам, но та гибкость и свобода, которыми я теперь наслаждаюсь на этой по-настоящему беззаботной работе, которую я сам себе обеспечил, больше напоминают пенсию в сравнении с моей работой в хирургическом отделении.

Я понял, что мне в каком-то смысле нравится быть продуктивным и не нравится долго сидеть без дела. Может я и не работаю, занимаясь медицинской практикой, но я работаю над другими вещами.

Эта «работа» может заключаться в планировании нашей первой большой поездки после пандемии, расчистке зарослей на нашем участке, развозе наших детей по дополнительным занятиям и секциям или написании моих мыслей для этого интервью.

Самым значимым изменением для меня стала возможность выбирать, какую работу мне делать и когда. Это зависит от меня, а сама работа не носит обязательный характер. У меня есть время ежедневно работать над вещами, которые приносят мне пользу, например заниматься спортом или изучением языка.

Dr. James M. Dahle (продолжил работать)

Не совсем. Достичь минимальных вложений в реальную недвижимость при сохранении диверсификации стало немного проще, чем раньше. И это все изменения. Большую часть моего портфеля по-прежнему составляют несколько скучных индексных фондов/ETF, таких как VTI , VXUS, VBR и VSS.

Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)

Это отличный вопрос, и если бы вы спросили меня несколько лет назад, я бы сказал, что мало что изменилось, кроме того, что остатки на счетах стали немного больше, чем раньше.

Однако я обнаружил, что моя терпимость к риску на самом деле увеличилась. Доктор Уильям Бернштейн часто повторяет высказывание: «Если вы выиграли игру, то прекратите играть». Это разумная мысль, которая предполагает, что разумно снизить риск и иметь консервативную инвестиционную стратегию, когда вы стали финансово независимыми. Теперь я бы не стал подвергать лишнему риску сумму, необходимую для поддержания FI, равную примерно 30 годовым расходам. Эти деньги у меня находятся в индексных фондах, в составе которых акции и облигации.

«Избыточные» деньги (та часть денег, которая у нас есть сверх основной суммы в 30 годовых расходов) я инвестировал в различные сделки с недвижимостью и стартапы. Самые крупные мои вложения — это инвестиции через платформу для инвестирования в другие стартапы, компании на стадии Pre-IPO и криптоактивы.

Ранее я выдвигал гипотезу, что наша жизнь не сильно изменится, если у нас будет намного больше денег. Если некоторые из этих альтернативных инвестиций окажутся удачными, у меня может появиться возможность проверить эту теорию на практике. Думаю, что эта гипотеза в какой-то степени окажется ошибочной и наша жизнь будет выглядеть иначе.

Dr. James M. Dahle (продолжил работать)

Конечно, сейчас мы тратим деньги по-другому. На самом деле, по любым разумным меркам средний американец сказал бы, что мы живем на широкую ногу. Когда вы знаете, что уже обо всем позаботились (студенческие кредиты погашены, ипотека выплачена, средства на обучение детей в колледже отложены, деньги на пенсию накоплены, ремонт дома завершен, лодка и автомобили куплены), но вы по-прежнему получаете доход, то вы можете делать с ним все что угодно без чувства вины. Мы покупаем все, что хотим.

Наш бюджетный процесс имеет мало общего с составлением бюджета и с планированием денежных потоков. Нам только необходимо знать сколько мы потратили в прошлом месяце, чтобы мы могли рассчитать, сколько нам нужно сэкономить или потратить в этом месяце.

Если мы планируем путешествие, в которое хотим отправиться, то не беспокоимся о том, как заплатим за него. Мы просто платим за это. Теперь у нас есть горничные, но мы оба работаем и, честно говоря, оба ненавидим убираться. Нам кажется, что это довольно роскошная жизнь, но она вполне доступна на зарплату практически любого врача. Представьте, что бы вы могли сделать со своей зарплатой, если бы вам не нужно было откладывать деньги на пенсию или выплачивать какой-нибудь кредит/ипотеку. Вот на что похожа наша расточительная жизнь.

Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)

Десять лет назад я не использовал триммер для носа и ушей, а теперь покупаю уже второй. Вот так вот. Мои дети выросли из детского меню, что делает их ужин вне дома более дорогим занятием.

Что касается нашего общего подхода к расходам, то склонность к бережливости, благодаря которой мы с женой развивались на протяжении десятилетий, трудно сломать. А если это не сломалось, то зачем чинить?

При этом я также вижу бессмысленность нашей бережливости в определенных обстоятельствах, когда имеет смысл заплатить за удобство или качество, а не пытаться сэкономить. Мы не можем забрать эти деньги с собой на тот свет, поэтому я стараюсь использовать их в тех случаях, когда в прошлом мог бы сэкономить.

Я поиграл с ментальной математикой, чтобы изменить психологию расходов. Я полагаю, что наш Net Worth (капитал) как минимум в 10 раз больше, чем десять лет назад. По отношению к нашим сбережениям наши расходы стали меньше на 90% за 10 лет, но если учесть инфляцию, то может быть и на 85%. Эта мысль делает расставание с деньгами гораздо менее болезненным.

Конечно, если бы я тратил в 10 раз больше, чем раньше, наши сбережения истощились бы менее чем за десять лет. Лучшим подходом здесь может быть использование эмпирического правила 4%, чтобы определить какие расходы мы можем себе позволить.

Если у нас будет сумма в 50-60 раз больше, чем мы тратим в обычный год, я понимаю, что мы сможем удвоить наши расходы и при этом иметь относительно безопасный уровень вывода средств. Это также позволит легче тратить деньги, которых у меня не было десять лет назад.

Dr. James M. Dahle (продолжил работать)

Чем больше денег, тем больше проблем. Мы религиозные люди и поэтому мы чувствуем, что Бог возложит на нас ответственность за то, как мы распоряжаемся тем, чем обладаем сейчас и будем обладать в будущем. Как говорил Иисус Христос:

Мы всегда жертвовали некоторую часть денег, но теперь мы отдаем во много раз больше своих ежегодных расходов. Получателем может быть семья или друзья, это может быть местная благотворительная организация или благотворительная организация, действующая на другом конце планеты. Мы хотим, чтобы наши деньги приносили пользу, пока мы еще живы, и продолжали приносить пользу еще долго после того, как нас не станет.

Мы даже подумываем о создании частного благотворительного фонда. Масштаб фонда никогда не будет таким, у фонда Билла и Мелинды Гейтс, но мы хотим сделать все, что в наших силах. Мы также вовлекаем наших детей в процесс пожертвований и ожидаем, что это продолжится, когда они станут взрослыми.

Мы также готовим их к правильному управлению наследством. Мы согласны с Уорреном Баффеттом в том, детям нужно оставлять в наследство «достаточно, чтобы они могли делать что угодно, но недостаточно, чтобы они могли ничего не делать». Они получат «пробное наследство», когда покинут дом («Фонд 20-летия»), и то, как они распорядятся им, вероятно, повлияет на то, как и сколько они унаследуют позже.

Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)

Я жил во Флориде во время своей ординаторской практики анестезиологом, и пока я был там, на штат обрушилось несколько ураганов. Я помню, как видел просьбу Красного Креста о помощи при стихийных бедствиях. У меня не было много времени, чтобы помогать, и у меня также не было много денег. Тем не менее, я зашел на сайт и пожертвовал 50$, и это было очень приятно.

Я продолжаю жертвовать там, где, по моему мнению, мог бы изменить ситуацию. Прежде чем уйти из медицины, я поставил перед собой цель вложить 10% наших сбережений в благотворительные фонды.

Что касается наследства, то я ожидаю или, по крайней мере, надеюсь, что наши дети станут финансово независимыми задолго до того, как будет прочитана наша последняя воля и завещание. Мне нравится план Уоррена Баффетта оставить своим наследникам достаточно денег, чтобы они могли делать что угодно, но недостаточно, чтобы ничего не делать. Все остальные деньги будут отданы на благотворительность, и я бы предпочел пожертвовать большую часть этих денег ещё при жизни.

Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)

Помните о главном: о положительной разнице между вашими доходами и расходами. Работая над увеличением доходов и уменьшая расходы, вы приближаете наступление финансовой независимости.

Просто продолжайте делать то, что делает вас счастливыми на протяжении всего вашего пути к FI. Исследования говорят о том, что около 10% вашего счастья зависит от жизненных обстоятельств. Другими словами, несмотря на то, что FI — это удивительная и похвальная цель, не ожидайте, что вы станете счастливее более чем на 10% после ее достижения.

И наконец, если вы сейчас любите свою работу и, следовательно, не заинтересованы в получении финансовой свободы, вам следует пересмотреть свои взгляды. Ваша работа не обязана любить вас в ответ, и, скорее всего, через 5, 10 или 20 лет вы измените к ней своё отношение.

Даже если ваша работа останется стабильной и приносящей удовлетворение, будете меняться вы, как и ваши приоритеты. Финансовая независимость — это страховой план, который защищает вас по мере развития ваших отношений с карьерой.

Dr. James M. Dahle (продолжил работать)

Нет никаких кардинальных изменений, которые происходят в тот момент, когда вы достигаете необходимого размера капитала и становитесь FI. Все преимущества FI проявляются постепенно по мере приближения к этой цели и продолжаются даже после того, как вы её достигли.

Я по-прежнему считаю, что FI — достойная цель, но личность, которой вы становитесь, работая над достижением цели, вероятно, важнее, чем факт достижения цели. Если вы обнаружите, что работаете исключительно для того, чтобы в будущем достичь FI, вам, вероятно, просто нужна новая работа, и, возможно, вы даже захотите потратить некоторое время на размышления о своей карьере.

Оригинал статьи: здесь.

Если вам интересны темы о которых я пишу, то буду рад вашей подписке на мой Telegram-канал "Движение FIRE", где я рассказываю о своих личных финансах и о том как я пытаюсь сохранить накопления от инфляции.