Цивилизованное взыскание, почему это выгодно для всех участников
Любая организация создается в первую очередь с целью извлечения прибыли, вопрос лишь в том, приносит ли такая деятельность пользу обществу и выгоду всем заинтересованным сторонам?
Коллекторская деятельность - не исключение, если не учитывать историю прошлых лет.
В период “лихих 90-х” со сборщиками долгов сталкивались только некоторые соотечественники, имевшие неосторожность задолжать авторитетным товарищам. Массово Россия столкнулась с взыскателями долгов после выхода в народ потребительского кредитования, это произошло в конце 1990-х. Первое профессиональное Коллекторское агентство появилось лишь в 2004 году и осуществляет свою деятельность и по сей день.
Сначала банки использовали собственные ресурсы для возврата заимствованных денег, но столкнулись с большими материальными и кадровыми расходами, также не стоит забывать, что банк это кредитная организация, и взыскание с клиентов может нарушать имидж и создавать репутационные риски. В результате возникла необходимость привлечения взыскателей со стороны, а где есть спрос будет и предложение. С отсутствием норм и правил первые коллекторы взыскивали как хотели, а должники начали бояться и ненавидеть - и это понятно. Всем известные “черные” методы взыскания прославились на всю страну. Нормы и правила были прописаны в законодательстве лишь в 2016 году, и, вступив в силу с 2017 года, ФЗ №230 стал точкой отсчета и по сей день коллекторы показывают, свой профессионализм и человеческое отношение к должникам.
На сегодняшний день роль коллекторских агентств имеет ключевую ценность и заключается в содействии возврату денег по долгам физических и юридических лиц, также помощи заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Современные Коллекторы помогают избавиться от груза финансовых проблем, а не запугать должника и уж тем более не “выбивать” последние “кровные”.
Коллекторская деятельность поддерживает баланс в финансовой системе.
Боли сторон.
- Первоначальному кредитору (банк/мфо) невыгодно держать на балансе неплательщика, так как из-за роста просрочки это вынуждает доформировывать резервы, и, как следствие, снижает потенциальный объем выдаваемых кредитов, а если резервов будет много, то может привлечь и внимание ЦБ, который попросит увеличивать капитал для сохранения баланса между резервами и капиталом банка. Если говорить простыми словами, банк берет вклад у одного и даёт за счет этих денег кредит другому клиенту. Как гарантия, на случай неуплаты кредита заемщиком, кредитор обязан заложить специальные резервы в ЦБ, в случае необходимости они будут использованы для расчетов с вкладчиками.
- Заемщику, который перестал платить, в итоге всё равно придется возвращать взятые взаймы деньги с учетом процентов, штрафов, комиссий и пеней, вопрос лишь в том сколько ему придется отдать, а выбор появляется с участием третьей стороны. Пока долг на балансе банка, рассчитывать на существенный дисконт должнику не стоит, максимум штрафы, пени и комиссии. А вот у Коллектора в плане дисконта куда больше свободы.
- “Белые” коллекторы. Благодаря тому, что банк хочет избавиться от плохих долгов и освободить хоть какую-то часть “замороженных денег”, коллекторские агентства могут получить долги не за полную стоимость, а в дальнейшем сделать и послабления для должников.
После применения первоначальным кредитором всех доступных способов возврата должника к графику выплат (а это: звонки, напоминания в электронном и письменном виде, попытки выхода на диалог и предложение реструктуризации займа) есть 2 варианта: возврат через суд либо продажа долга 3-му лицу.
Коллекторам продается долговой портфель, и это, как говорится, “кот в мешке”, в котором есть доля платежеспособных и безнадежных долгов. Безнадежные долги - будут переданы на судебное взыскание в полном объёме или проданы другому КА.
Другая часть этого портфеля может закрыть вопрос проблемной задолженности благодаря гибкости коллекторского агентства. Должник может договориться о скидке (в Вин Лэвел Капитал это скидка до 50%) и рассрочке платежей (до 24 месяцев индивидуально).
А вот предлагать скидки и другие фишки или нет - это исключительно добровольная мера поддержки.
Мифы.
Многие убеждены, что Коллекторам можно не платить и вообще долги продаются за копейки, это является серьезным заблуждением.
- С течением времени долг никуда не девается, и даже “срок исковой давности” не является помехой для взыскания. Избавиться от долгов можно только двумя способами, стать банкротом, со всеми вытекающими последствиями или заплатить (если ваш долг попал в правильные руки, то это можно сделать с дисконтом и рассрочкой).
- На первых этапах становления коллекторской деятельности, сумма покупки задолженности была около 3-5% от суммы долга и никаких скидок на погашение не существовало. Получается, что долг в 100 тысяч покупался за 5 тысяч, и мог быть взыскан в полном объеме, тогда выручка составляла 95%. Однако и тогда был фактор наличия в долговом портфеле доли невозвратных долгов и такая доля достаточно большая 80-90%. Действительность же такова, что сегодня долговые портфели изменились, как в цене покупки так и в затратах на их обслуживание. Благодаря совершенствованию правовых норм и вступлению в силу ФЗ 230 от 03.07.2016 появился регулируемый рынок, на который пришло больше участников, что создало более активную конкуренцию, которая и повлияла на рост стоимости долгов.
- Из чего складывается прибыль коллекторских агентств – не секрет. Прибыль компании появляется за счет разницы между покупкой задолженности у первоначального кредитора и суммой которая в итоге поступила от должника. Но для того, чтоб все это произошло есть еще куча расходов: деньги могут быть привлеченные, а значит и проценты, обработка долга это звонки, письма, госпошлины, зарплата сотрудников + взносы, аренда помещений, ну и налоги на прибыль, куда же без них.
Как получить выгоду от сотрудничества с коллекторским агентством?
Первое, что необходимо сделать, при поступлении какого-либо предложения от нового кредитора, узнать о нем как можно больше из официальных и государственных источников. Отзывы вещь относительная, поскольку либо должник вовсе не собирался выплачивать задолженность, либо был подвержен влиянию общественного мнения или уже имел негативный опыт общения с не профессиональными взыскателями в прошлом, поэтому на них не стоит сильно заострять внимание.
- В 1-ую очередь проверьте наличие агентства в реестре ФССП , так “белое” коллекторское агентство, как правило, располагает на сайте свидетельство о внесении в гос.реестр юр.лиц осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.
- Разрешение на обработку персональных данных от Роскомнадзора. При оформлении кредита заемщик дает согласие на обработку, хранение и передачу персональных данных. Так вместе с правом требования по задолженности к новому кредитору переходят и персональные данные указанные при оформлении.
- Специалист по взысканию обязан представиться, назвав свои ФИО и полное наименование компании.
- После проверьте данные организации: сайт, официальные соцсети, банковские реквизиты (никаких переводов на личные карты и счета).
Убедившись в законности деятельности компании внимательно изучите предложение, оно может быть гораздо выгоднее, чем последствия отказа от уплаты старого, но не забытого долга.