Как работает рассрочка BNPL

В последние годы резко вырос спрос на BNPL или «buy now pay later», что дословно переводится как «покупай сейчас, плати потом». Это сервис, который выступает основным проводником между продавцом и клиентом и позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени.

Самые известные продукты в России — «Долями» Тинькофф Банка, «Сплит» от Яндекса, а в Казахстане — Kaspi Bank.

BNPL — это не кредитный продукт. «Покупатель не заключает кредитный договор, как обычно это делается в процессе оформления кредита или рассрочки. Поэтому данные о покупках никак не влияют на кредитную историю покупателя и не передаются в Бюро кредитных историй». Подробнее про это — в статье РБК.

👨‍💻 Для продавцов. Магазины, которые предлагают вариант оплаты BNPL, видят увеличение конверсии корзины на 20% и увеличение среднего размера заказа на 40%.

🙋‍♂ Для клиентов. Покупатели делают только первоначальный взнос и получают продукт сразу. Дальше требуется вовремя вносить платежи без комиссий и процентов.

💰 Для поставщиков. Они могут продавать кредитору будущие платежи (дебиторскую задолженность) со скидкой. Например, серия взносов по $100, которые будут получены через 6 недель, может продаваться по цене $96. Это высокий процент для кредиторов.

Шаг 0: Боб открывает счет в Afterpay. Эта учетная запись привязывается к кредитной или дебетовой карте.

Шаг 1: Боб хочет купить продукт за $100 и выбирает вариант оплаты «Купить сейчас, заплатить позже».

Шаги 2-3: Поставщик BNPL проверяет кредитный рейтинг Боба и утверждает транзакцию.

Шаги 4-5: Поставщик BNPL предоставляет Бобу потребительский кредит в размере $100, который обычно финансируется банком. $96 из $100 выплачивается продавцу немедленно (да, магазин получает с оплаты BNPL меньше, чем с оплаты картами) Теперь Боб должен вернуть деньги поставщику BNPL по графику платежей.

Шаги 6-8: Боб платит первоначальный взнос BNPL в размере $25. Транзакция обрабатывается в Stripe и направляется дальше в платежную систему (Visa, Mastercard и др.). Поскольку транзакция проходит через платежную систему, плата за обменную операцию отправляется и платёжной системе.

Шаг 9: Товар отправляется Бобу.

Шаги 10-11: Боб платит рассрочку провайдеру BNPL каждые 2 недели. Платеж списывается с карты и отправляется на платежный шлюз для обработки.

Заметка основана на посте бэкенд-лида ByteDance Hua Li. Большое спасибо Мише Колоскову за перевод.

А вы как думаете, «Купить сейчас, заплатить позже» — это полезный инструмент? Пользовались ли вы им когда-нибудь?

—

Пишу про UX, фронтенд, разное из мира финтеха и екома в своём телеграм-канале @io_parlo. Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые заметки.