Как рассчитываются досрочные платежи по ипотеке? Вывод формул
Однажды я читал очередную статью про досрочные погашения ипотеки. В комментариях, как обычно в таких случаях, началась битва калькуляторов и обмен панчлайнами между собеседниками. Тогда в моей ипотечной голове возник вопрос: «А как математически описываются досрочные погашения?».
Смысл статьи не очень понятен. Точнее, статья интересная, но место ей на математическом ресурсе. Эдакий математический реверс-инжиниринг ипотечного калькулятора. Но все равно лайк.
Кажется мне, есть тут небольшой момент, который у вас не посчитан и не учтен. % начисляются не помесячно, а ежедневно. Досрочное гашение при этом производится не в момент регулярного платежа, банки не дают функционал к планированию очередного платежа сверх обычной суммы. Разбег с регулярным платежом будет от одного дня до периода между платежами за вычетом одного дня. Сумма будет разбита на регулярный основной долг+% на текущую дату и на остаток переплаты. Соотвественно, в ближайшую дату очередного платежа будут дополнительно списаны проценты за период между этой датой и досрочным платежом.
Как тоже ипотечник, могу сказать, что выгоднее платить на уменьшение платежа, если, конечно, не из тех, кто ипотеку за год закроет. Уменьшение срока приближает дату освобождения. Уменьшение суммы снижает долговую нагрузку. Т.е. платить 20 лет по 6000 легче, чем 10 лет по 12000. Уменьшая сумму, но продолжая поддерживать платеж на постоянном уровне, мы создаем страховочную подушку на случай личных финансовых проблем, либо каких-то нужных дополнительных трат.
а можно поподробнее о вашем втором абзаце? почему дополнительно списывают проценты, если досрочный платеж гасит только тело? типа они трясут с тебя недополученные проценты с загашенной досрочно части кредита? получается есть какой то оптимальный день, в который нужно гасить досрочно, чтоб это было наиболее выгодно?
дадада, тут речь не про точность, как раз упоминал о том, что на самом деле каждый день начисляется. Сам заемщик тоже) Ну и тут пока не было показано, за что топить: срок или платеж (это отдельно). Хотелось просто рассказать про логику расчета) Спасибо вам за комментарий)