Показатель ПДН: что такое ПДН и как он влияет на получение кредита

Продолжая тему изменений с 2024 года, о которых писала в этой статье, остановлюсь подробнее на ПДН - показатель, достойный отдельной статьи.

С 1 января 2024 банки обязаны уведомлять заемщика об уровне ПДН выше 50%, но что такое ПДН - знает не каждый заемщик, давайте разбираться

ПДН (Показатель Долговой Нагрузки) — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к ежемесячному доходу заемщика. Он используется банками для оценки платежеспособности потенциального заемщика и рисков, связанных с выдачей ему кредита.

ПДН рассчитывается по формуле:

ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам) / (Ежемесячный доход) x 100%

Например,

если ежемесячный доход клиента составляет 100 000 рублей, а с него 30 000 рублей в месяц выплачивается по другим кредитам или займам, то показатель ПДН, в этом случае, будет равен:

(30 000 / 100 000) x 100% = 30%

ПДН - важный фактор при рассмотрении заявки на кредит. Если показатель ПДН потенциального заемщика превышает определенный порог, банк может отказать в выдаче кредита или предложить менее выгодные условия - официально, конечно, банки заявляют, что превышение 50-ти процентного значения ПДН не будет главной причиной отказа в ипотеке , на деле же в каждом банке свои регламенты.

Обычно, банки устанавливают пороговый показатель ПДН для разных типов кредитов и заемщиков. Например, для ипотеки на покупку готового жилья пороговый показатель ПДН может быть 60%, а для потребительского кредита — 50%. И в помощь им - макропруденциальные надбавки, устанавливаемые Центральным Банком с целью недопущения экстремальной закредитованности населения.

Ниже приведу маропруденциальные надбавки, которые будут применяться с 1 марта 2024 года для ипотечных кредитов.

Отсюда мы видим следующее: выдавая ипотечный кредит на новостройки по ДДУ клиенту с первоначальным взносом 10% и суммой ежемесячных

платежей по уже имеющимся кредитам более 50% от заработной платы, банк должен будет зарезервировать, согласно устанавливаемым нормативам, сумму выдаваемого ипотечного кредита + еще 2,5 раза по такой сумме мертвым грузом, как резерв на возможные потери по этой ссуде. Скорее всего, ипотека на таких условиях выдана не будет, либо будет доступна уж очень ограниченному количеству потенциальных заемщиков.

Если же первоначальный взнос у клиента с ПДН более 50% составит 20% и более, коэффициент надбавки составит уже 1, что означает резерв в размере суммы выдаваемого кредита.

Разница очевидна, а о категории, в которую попадают потенциальные заёмщики с первоначальным взносом 10% и ПДН 70% и говорить нечего..

С 1 января 2024 года банки и микрофинансовые организации, в соответствии с законом, разработанным при участии Банка России и утвержденным Государственной Думой, обязаны рассчитать долговую нагрузку заемщика при кредитовании и письменно уведомить клиента о возможных рисках, если значение ПДН достигает 50% и более.

Но как взять кредит и как теперь это будет происходить - вероятнее всего, с клиентом будет подписываться соответствующего содержания документ, уведомительного характера и прикладываться на хранение к его кредитному досье.

Например, в ВТБ вводится новый вид документа, который будет подписываться с клиентом - Уведомление о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту. Оно будет особенно актуально для тех, у кого на платежи по кредитам уходит более 50% доходов.

Для расчета ПДН будут учитываться доходы клиента и его обязательства по кредитам, включая ту сумму, на которую подается заявка.

Законодатели и многие банки, включая ВТБ, считают, что данное уведомление имеет цель предупредить граждан о возможных последствиях необдуманных финансовых решений. Таким образом, заемщик будет предупрежден о том, что большая часть его доходов будет направлена на погашение обязательств по потребительскому кредиту.

Важно отметить, что данное уведомление будет подписываться заемщиком до подписания кредитного договора тем же способом, что и сам договор. Это означает, что заемщик должен будет ознакомиться с этим документом и принять его во внимание перед тем, как взять кредит.

Таким образом, введение Уведомления о существующем риске неисполнения обязательств по потребительскому кредиту имеет благую цель - защитить заемщиков от возможных финансовых проблем и помочь им принимать более осознанные решения в отношении своих финансов.

Всего два варианта ⬇

1. Зарабатывать больше, увеличив ежемесячный доход

2. Позакрывать кредиты полностью или хотя бы частично, сократив, при этом размер ежемесячных платежей (а не срок)

Для ипотечного кредита есть еще один лайфхак - увеличить первоначальный взнос при покупке жилья, самые внимательные читатели уже, думаю, его для себя отметили при разборе макропруденциальных надбавок 😉

В заключение, показатель ПДН - один из важнейших факторов при получении ипотеки и любого другого кредита. Недостаточно просто просуммировать все выплаты по имеющимся кредитам и займам и поделить на размер ежемесячного дохода для корректного расчета собственного показателя ПДН и, как следствие, финансовой нагрузки при подаче заявки, так как в каждом банке в расчет фин.нагрузки дополнительно могут закладываться и другие обязательные затраты, например, МРОТ на каждого иждивенца, фиксированная сумма на оплату ЖКХ, мобильной связи и прочее.

Отдельным пунктом идет расчет размера ежемесячной нагрузки по кредитным картам - ошибочно полагать, что если лимит кредитной карты не тронут и карта лежит «на всякий случай», то банк не будет считать ее в нагрузку - еще как будет, при этом, подход к расчету у каждого банка свой.

Если после прочтения этой статьи у вас остались какие-то вопросы, обращайтесь ко мне для краткой безоплатной диагностики по ссылке

При грамотном подходе к расчету финансовой нагрузки, знании внутренних тонкостей и нюансов банков и учете их при выборе программы ипотеки даже с, на первый взгляд, высокой долговой нагрузкой мои клиенты получают нужный кредит на выгодных условиях и реализовывают свои мечты о собственном доме.