Эквайринг в стиле QIWI Business

Рассказываем, как меняются потребности разных типов бизнеса в приеме безналичных платежей.

Появившись в прошлом веке, эквайринг остается универсальным и одним из самых функциональных способов приема безналичных платежей. Без него не могут обойтись бизнесы любого масштаба от шоурумов в Instagram до онлайн-школ и ритейлеров. Самое главное — безналичная оплата популярна среди самих покупателей, и Россия — одна из стран-лидеров по количеству и доле бесконтактных операций. Банки стимулируют переход в безнал, предлагая программы лояльности в виде кэшбэка, миль и скидок, а также новые BNPL-функции («Buy now pay later» дословно с английского языка переводится как «Покупай сейчас, плати потом»).

Зачем нужен эквайринг

С эквайрингом мы сталкиваемся практически везде: его подключает крупный бизнес, обслуживающий тысячи клиентов ежедневно, и небольшие мерчанты, клиенты которых хотят оплачивать покупки безналично. Когда оплачиваем покупки в магазинах, счет в кафе или абонемент в фитнес-клубе с помощью смартфона, карты и POS-терминала — это наземный эквайринг, а если хотим заказать товары на сайте в интернете или из мобильного приложения — это интернет-эквайринг.

Бизнес все меньше полагается на физическое присутствие и больше заинтересован в подключении интернет-эквайринга. Безналичные платежи привлекают простотой, скоростью и возможностью автоматизации, ведь процесс покупки, учета операций и перевода денег сокращается до нескольких секунд. В результате бизнес получает актуальную информацию о клиентах, их предпочтениях, сокращает расходы на ведение бизнеса и повышает конверсию, а конечные пользователи могут делать покупки на ходу. По данным АКИТ, за девять месяцев 2021 году объем электронной коммерции уже достиг 2,4 трлн рублей и по прогнозам может превысить прошлогодний взрывной рост. Способствует росту интернет-торговли и вынужденный переход МСБ к онлайн-платежам — еще в прошлом году многие банки отмечали рост спроса на интернет-эквайринг со стороны малых и средних предприятий.

Интернет-эквайринг для ниш

Интернет-эквайринг предлагают многие банки и провайдеры, но несмотря на их многообразие, выбрать подходящего не так просто. Во-первых, предпринимателю нужно учесть, откуда будут поступать платежи. Банки настраивают прием оплаты с карт, а технологические провайдеры могут предложить прием платежей с электронных кошельков или мобильную коммерцию (оплату со счета телефона). Во-вторых, сложности возникают, когда бизнесу нужно не стандартное решение, а специализированные кастомные возможности, которые не каждый провайдер может настроить.

Мы давно работаем с b2b-рынками по бизнес-модели «цифрового киллера» — специализируемся на разработке точечных решений под узкие потребности — и используем широкую платежную сеть и налаженный процессинг как основу для кастомных сервисов под запросы разных аудиторий. Например, СМИ, новостным ресурсам, электронным библиотекам, которые предоставляют контент по подписке, настраиваем рекуррентные платежи. Небольшим мерчантам (шоурумам, мастерам, МСБ) можем подключить прием платежей на их сайте или генерацию платежных ссылок, которые они будут отправлять покупателям по почте или в мессенджерах. При этом такой метод удобен только при относительно небольшом количестве клиентов и заказов. Когда количество онлайн-покупателей резко возрастает, предпринимателям приходится переходить на более продвинутые автоматизированные решения.

Бизнесу, который работает с большим количеством контрагентов, нужен не просто прием онлайн-платежей от клиентов, но максимально удобная среда для расчетов со всеми партнерами. Например, маркетплейсы сотрудничают с разными службами доставки, пунктами выдачи, множеством мерчантов, а турфирмы — с отелями, страховыми компаниями, авиалиниями. Переводить средства, полученные от покупателей, каждому контрагенту вручную и по отдельности долго, сложно и дорого, поэтому им нужны функции сплитования платежа или распределения по нескольким счетам внутри.

Онлайн-бизнес, который хочет расширить платежный опыт клиентов и предоставить им разные методы оплаты, заинтересован в подключении платежей через системы Apple Pay, Google Pay и т.п. Перечисленные системы берут с банков-эмитентов небольшую (около 0,05%) комиссию с каждой операции и фиксированный ежегодный платеж за каждую “привязанную” карту, что не влияет на стоимость эквайринга для бизнеса. Учитывая стоимость SMS с одноразовыми кодами, операции через Apple Pay и Google Pay обходятся дешевле.

Как проходит сделка интернет-эквайринга

Как правило, в эквайринговых сделках кроме продавца и покупателя участвуют банк-эмитент, в котором открыт счет покупателя, банк-эквайер, в котором находится счет продавца, и платежная система, которая связывает банки между собой. В случае с онлайн-оплатой состав участников может пополниться сторонним провайдером, чье решение используется вместо банка-эквайера. Например, для приема платежей на сайте можно настроить онлайн-кассы и интегрировать их с несколькими системами одновременно: непосредственно работать в интернет-магазине, передавать информацию об оплате заказа в 1С и выдавать покупателю требуемый законом чек.

Для пользователя покупка в онлайн-магазине проходит за несколько секунд, но процесс между нажатием кнопки “Оплатить” и получением сообщения “Заказ оплачен” несколько сложнее:

  1. После того, как покупатель нажал кнопку оплаты, информация о платеже поступает в интернет-магазин: данные попадают в CRM-систему (чтобы оформить заказ), онлайн-кассу (чтобы выдать чек) и в процессинговый центр банка-эквайера (чтобы получить оплату).
  2. В процессинговом центре банка покупатель проверяется на мошенничество (антифрод), транзакции присваивается MCC (код продавца), от которого зависит комиссия платежных систем и кэшбэк для покупателя. Процессинг помогает провести “нетипичные” операции: например, рекуррентные платежи, привязку карты (для проверки активности снимаются и сразу возвращаются несколько или даже ноль копеек) или платежи в иностранной валюте.
  3. Из процессинга банка информация о платеже уходит в платежную систему (VISA, Mastercard или МИР), которая принимает операцию и просит покупателя ее подтвердить. Параллельно банк, выпустивший карту, присылает SMS или push-уведомление с одноразовым кодом, который пользователь вводит на сайте магазина.
  4. После того, как покупатель ввел код, платежная система запрашивает у банка-эмитента деньги и перечисляет их банку-эквайеру. С банка-эквайера удерживается комиссия, которая называется interchange fee (межбанковское вознаграждение). Ее размер зависит от нескольких факторов: категории товаров продавца (например, у VISA комиссия для покупки билетов — 1%, а для оплаты налогов — 0%) и уровня карты (у премиум-карт она выше). Эту комиссию получает банк, и именно из нее формируется кэшбэк.
  5. Банк-эквайер перечисляет деньги на счет продавца, который может быть даже в другом банке. Некоторые эквайеры перечисляют деньги еще до того, как получат их сами, чем помогают избежать кассового разрыва. Платежная система отправляет полученные от операций деньги траншами несколько раз в день.

Профит для бизнеса

Интернет-эквайринг, без преувеличения, является одним из самых удобных способов приема цифровых платежей. Безусловно, есть исключения: например, в онлайне нельзя продавать табак, рецептурные препараты или алкоголь. Тем не менее, в большинстве сфер предприниматели могут подключить себе прием онлайн-платежей из разных источников (банковских карт, электронных кошельков, с баланса телефона). В зависимости от потребностей бизнес может начать с малого, например, генерации платежных ссылок и ручной рассылки этих ссылок клиентам, а позднее перейти к более продвинутым вариантам эквайринга с интеграцией CRM-модуля, безакцептных платежей, рассрочки или брендирования платежной формы. В результате предприниматели поддерживают поток клиентов, лучше понимают их потребности и эффективнее управляют конверсией.

8
36 комментариев

Киви. Я под каждым вашим постом буду писать, как вы кинули человека на 200.000 рублей, 115фз прикрываясь.

И когда другие банки возвращают средства, вы их своровали. Второе, вы не разблокировали киви, только потому что номер был оформлен не на владельца.

А ТЕПЕРЬ ВНИМАНИЕ, человек сгонял в офис провайдера, оформил на себя номер. И эти бездари, отвечают, что когда 200.000 пришло, номер то не был оформлен, бан.

Вот и все, что нужно знать о киви. Заклинаю всех, даже не связывайтесь, хапните.

19
Ответить
Автор

Дмитрий, здравствуйте.

Восхищены вашей настойчивостью, но ситуация здесь иная. Мы не присваиваем деньги пользователей себе, а наоборот, как Ланистеры, всегда возвращаем. Но есть ситуации, которые регулируются правилами сервиса, они, в свою очередь, основаны на законе. У нас нет возможности нарушить их или изменить в одночасье.

У кошелька должен быть один владелец, на которого оформлены паспорт и номер телефона, иначе мы не сможем быть уверенными, что переводим деньги кому нужно. Упомянутый вами человек может обратиться к нам самостоятельно. Сделаем все, что в наших силах.

С большой любовью, QIWI 🧡

1
Ответить

Нужны адекватные комиссии. Все.

9
Ответить

Не соглашусь. В первую очередь нужна надежность, ведь если мерчанта отключат, то бизнес потеряет довольно много: пока найдёшь нового эквайера, пока все согласуют, интегрируют. Пара десятых процента с каждого заказа вряд ли настолько же важны

Ответить

Точнее, что бы комиссии не было вообще, но так не бывает. Просто ставку на 0.05% сделать и к вам прейдут миллионы пользователей!

Ответить

Эквайринг в стиле QIWI Business

Я тут давеча перевод в 500 руб. ждал проверки 48 часов у киви

6
Ответить
Автор

Здравствуйте, Андрей!
Понимаем, что ожидание неприятно, но некоторые операции мы не можем проводить согласно внутренним процедурам, поэтому требуется дополнительная проверка.

Ответить