Как была устроена банковская система в Российской империи

Инфляция и процентные ставки в Российской империи, особенности экономики при золотом стандарте, ипотека для крестьян и налогообложение для бизнеса — подготовил материал под впечатлением от экскурсии в самый старый банк Москвы.

Как была устроена банковская система в Российской империи

Государственные и частные банки

Первые банки современного типа начали появляться в России в XVIII веке. Тогда все они были государственными, и кредитовали только дворян и купцов. Деньги давали в долг под «чудовищные» для того времени 15-20%. Чтобы бороться с этой проблемой, по приказу императрицы Анны Иоанновны государство начало выдавать ссуды под 8%. А теперь вспомните, какие ставки по кредитам сейчас…

Первые частные банки в Российской империи заработали после отмены крепостного права в 1861 году. К началу Первой мировой в стране насчитывалось 50 коммерческих банков с 778 отделениями — то есть отделение банка было далеко не в каждом городе. Государство неохотно выдавало лицензии новым частным банкам — считалось, что чем меньше банков, тем они надежнее.

Как была устроена банковская система в Российской империи

Все кредитно-банковские учреждения Российской империи конца XIX-начала XX века можно было разделить на 3 группы:

  • Государственные кредитные учреждение при министерстве финансов: Государственный банк, Крестьянский поземельный банк, Государственный дворянский земельный банк.
  • Общественные кредитные учреждения: банки дворянского сословия, купеческих и сельских обществ, городские общественные банки.
  • Частные кредитные учреждения: акционерные земельные и коммерческие банки.

Земельные банки помогали совершать операции с землей — выдавали крестьянам «ипотеки» на покупку земли у помещиков, а дворянам — на поддержку их землевладений.

Здание Крестьянского поземельного банка в Нижнем Новгороде
Здание Крестьянского поземельного банка в Нижнем Новгороде

Золотой стандарт

С 1895 года рубль в Российской империи был привязан к золотому стандарту. В те времена бумажные деньги были своего рода сертификатом на определенное количество золота. Бумажные купюры свободно можно было обменять на золото, и наоборот. Центробанк — только ему принадлежало эмиссионное право — не мог просто так печатать деньги. Об этом писал тогдашний министр финансов Коковцев:

«Только выпуск первых 300 млн руб. мог быть произведен без покрытия его золотом, а всякое дальнейшее увеличение количества бумажных денежных знаков, выпускаемых в обращение, допущено не иначе, как с обеспечением его золотом рубль за рубль… Общий запас золота, принадлежавшего Государственному банку и Государственному казначейству, к концу 1913 года достиг 2,170 млн руб. В то же время, выпуск кредитных билетов в обращение к концу 1913 года дошел до 1,670 млн руб».

Таким образом, золотой запас Российский империи покрывал 100% выпущенных купюр. Это было и хорошо, и плохо.

Хорошо, потому что это сдерживало инфляцию, хотя оно все равно была. Плохо, потому что денег в обороте очень не хватало. Как и отделений банков, где можно было бы получить наличку. Поэтому людям приходилось использовать альтернативные платежные средства. В деревнях крестьяне рассчитывались друг с другом «под запись» — «я сейчас запишу себе, что ты мне должен, а когда появятся деньги, отдашь». В бизнесе рассчитывались долгами друг перед другом, краткосрочными облигациями, векселями и прочими государственными ценными бумагами.

Вексель времен Российской империи
Вексель времен Российской империи

Стоимость самого золота была неизменной — соответственно, и курс рубля по отношению к валютам стран, тоже использующим золотой стандарт, оставался стабильным. Но и иностранных товаров в страну импортировалось не так много, поэтому на практике стабильный курс рубля не особо влиял на жизнь обычных людей.

Золотой запас страны был большой, но не безграничный — когда началась Первая мировая, люди бросились снимать вклады со счетов и менять их на золото, после чего обмен быстро прикрыли. А потом все стало только хуже — мировая война, революции, гражданская война опустошали государственный бюджет и вызывали огромную инфляцию. Менять сбережения на золото было нельзя, бумажные деньги сильно обесценились, и, в попытках хоть как-то сохранить свои накопления, люди пытались обменивать их на материальные ценности, что еще сильнее обесценивало рубль.

Операции частных лиц

Обычный крестьянин, рабочий или горожанин могли:

  • Открыть счет в банке. Однако это было доступно не для всех — требовалось сразу положить на счет 100 рублей, что по тем временам считалось довольно крупной суммой.
  • Взять «ипотеку» — ее выдавали облигациями ипотечного банка, которые надо было самостоятельно продать, чтобы получить деньги для покупки земли или недвижимости. В Крестьянском поземельном банке процесс был устроен проще — крестьянин покупал землю из земельного фонда банка и рассчитывался напрямую с банком. Ставки по такой ипотеке были льготными — их субсидировало государство.
  • Взять деньги под процент у частного лица — если в городе нет банка или банк отказывается выдавать кредит, это был единственный вариант получить заем. Именно с такой «старухой-процентщицей» расправился Родион Раскольников. Проценты по таким кредитам были такими же, как у современных микрозаймов — около 50-100% годовых.
  • Сдать ценные вещи в ломбард и получить деньги под более выгодный процент — 16-18% годовых.

Дворяне, купцы и прочие обеспеченные люди хранили свои сбережения в ценных бумагах. Притом зачастую именно в государственных — доля частных ценных бумаг и банковских депозитов была не очень велика. Тогда государственные ценные бумаги казались надежными, как каменная стена — государство на протяжении десятков лет выполняло свои обязательства по выплатам, а доходность покрывала инфляцию (около 4-5% доходности против 1,5% инфляции).

Как была устроена банковская система в Российской империи

Операции бизнеса

Во времена Российской империи понятия «частное лицо» и «юридическое лицо» не разделялись так сильно, как сейчас. Предпринимателям того времени не нужно было регистрировать ИП, они просто открывали предприятия от своего имени. Достаточно было купить у государства торгово-промышленное свидетельство — их цена отличалась в зависимости от сферы деятельности и количества работников предприятия. Также надо было платить так называемый раскладочный налог.

Раскладочный налог работал так: государство определяло сумму, которую должны заплатить в казну бизнесмены того или иного уезда. Представители бизнеса собирались вместе и решали, по сколько денег будут «скидывать в общак». Это были совсем небольшие суммы — суммарно на торгово-промышленное свидетельство и раскладочный налог бизнес тратил не более 3% от прибыли.

И для бизнеса, и для личных нужд зачастую использовали один и тот же счет — закон никак не обязывал разделять их. Более того — государство не обязывало предпринимателей иметь банковские счета, ведь все понимали, что отделения банков есть далеко не во всех городах. А вот бухгалтерские книги предприниматели вели, но не для отчетности перед государством, а чтобы не запутаться в собственных финансах.

При этом аналоги ООО все же были — товарищества (объединения нескольких предпринимателей) и акционерные общества. Для них действовали свои налоги. Число таких предприятий к началу Первой мировой достигло 2500 — не очень много для такой огромной страны.

Крупные акционерные общества финансировались за счет выпуска собственных ценных бумаг. Более мелкие предприятия могли взять кредит у банка векселями. Наличных кредитов на бизнес в банках не выдавали.

Безопасность банков

Во времена Российской империи ограбления банков были обычным делом. Это сейчас ограбить банк не так-то просто — в кассе лежит только небольшая сумма наличных, а так все деньги хранятся в электронном виде. Но во времена империи банки хранили деньги прямо у себя, в огромных сейфах.

Один из таких сейфов я видел на экскурсии по самому старому банку Москвы, которую брал через приложение Тинькофф. Там показывали сейфы имперских времен — высотой с человека и даже с двухэтажный дом. Ведь чем больше, тяжелее и бронированнее сейф, тем сложнее его должно быть взломать.

Видел и другие инструменты для защиты денег — дореволюционные сигнализации, шкатулки-секреты, где хранили драгоценности русские аристократы. Чтобы открыть ее, нужно было разгадать головоломку — нажать на определенные части шкатулки в правильной последовательности, которую знал только владелец. Иногда требовалось совершить до 100 шагов. Мы на экскурсии пытались открыть такую шкатулку, и это, скажу я вам, очень непросто. Механизмы там бывают разные, пример на видео:

Тем не менее, все эти меры не всегда помогали — так, в 1916 году в Варшаве произошло громкое ограбление банка. Воры проникли в банк с помощью подкопа, а затем распаяли и распилили несгораемые шкафы с помощью уникальных инструментов собственного производства. Служба безопасности банка даже не знала о существовании таких инструментов, и, соответственно, не защищала от них сейф.

Источники: экскурсия, Википедия, Киберленинка, erohov.d3.ru.

1818
13 комментариев

Да, я слышал и ранее, что становление банковской системы проходило в нашей стране тяжеловато. В настоящее время я даже не могу представить ставку 15-20%, кредиты скорее всего вообще перестали бы пользоваться популярностью😅

Ответить

Ничего себе у вас позновательная экскурсия была, я вот только одного не могу представить, как раньше люди собирали такие тяжелые сейфы?

Ответить

У каждого времени свои технологии, меня больше впечатлил факт не о сейфе, а о ограблениях. Собрать то сейф собрали, но как умудрялись их взламывать, это вообще для меня загадка века

Ответить

Пожалуйста, а вы жалуетесь на наши условия! Я конечно не сторонник кредитов, хоть за мной и есть грешок, но все же хорошо, что у нас они есть, потому что я не представляю как бы выживали сейчас, получается, спасибо предкам, что сейчас у нас ставка не 20%)

Ответить

Дааа, кажется начинаю понимать Раскольникова и Мармеладовых. С такими банками и их условиями долго не проживешь, хорошо, что сейчас все нормально и даже кредит можно спокойно взять, зная, что его выплатишь

Ответить

Это насколько надо доверять человеку, чтобы расчитываться под запись "мол, я тебе должен буду", я конечно понимаю, что скорее всего просто не было выбора, но вы представьте сколько людей после таких расписок было брошено на деньги..

Ответить

Как вообще можно было додуматься до создания банка, разве людям не было проще договариваться между собой?

Ответить