Открытые финансы. Open Banking. Запуск проекта
Всем привет! Так получилось, что на vc.ru рассказываю о своих проектах с 2018: удачных и не очень. Серьезных и пустяковых. Следующий!
Введение. Немного теории.
Cегодня речь пойдет о PSD2 — второй Директиве о платежных услугах — это законодательный акт в EU, призванный заставить поставщиков платежных услуг (банки) улучшить процессы аутентификации клиентов, а также ввести новые правила, касающиеся участия третьих лиц: компаний, которые хотят заработать на финансовых данных или улучшить существующие бизнесы, например, страхование, кредитование, бухгалтерский учет.
Если коротко то этот акт о том, что все финансовые данные принадлежат владельцу банковского счёта, а не банку. Соответственно, владелец счета имеет право предоставлять свои финансовые данные любому сервису/лицу по API запросу к банку.
Также данная детектива позволяет инициировать мгновенные банковские переводы третьей стороной не из банковского приложения, а через интерфейс банка. Уровень безопасности остаётся прежним. Преимущество — нет банковских карт, нет комиссий. Путь транзакции: Банк А — Банк Б — готово.
Круто было бы схожую директиву развить и в России. Это даст стимул к улучшению финансовых и смежных сервисов и откроет новые направления бизнесов.
Погнали. О проекте.
N+1 (Nplone) — приложение, которое позволяет агреггировать все банковские счета в Европе (частные и бизнес счета) , и затем смешивать любые транзакции с этих банковских счетов в «общей финансовой зоне» с другими участниками, чтобы прозрачно и удобно вести совместный финансовый учёт. Позже (ха!) добавим возможность делать безопасные транзакции, покупки, продажи из общей фин. зоны.
Любую общую финансовую зону можно сделать публичной — открытой для остального мира, тип финансовый блог с пруфами (PoP), фин. статистикой, и возможностью монетизации, как финансового контента, так и услуг.
Попробовать alpha-MVP Android/iOS можно тут:
Пример cтатейки с транзакциями: https://nplone. com/share/206/post/90?shareId=b8bff6a76af74c44b4b62c9c13fff6f7
Продукт полезен для тех кто сталкивается с необходимостью вести прозрачную финансовую деятельность, у кого несколько банковских счетов или отделов компании в разных странах. Проект предполагал включение Tinkoff Bank — #Тинькофф . Видимо, немного позже.
Погнали.
Как появилась идея? Что вдохновило?
Вдохновили сложности организации свадьбы. Все началось с того, невеста и я пытались организовать свадьбу в Италии. Были выбраны подрядчики из различных европейских стран. У всех, естественно, различные банки, в разных странах, и о какой-то общей финансовой экоситеме, типа Revolut, Vivid, N26, Tinkoff говорить не приходилось. Весь процесс шел в Excel, Чатиках, Почтах со Скриншотами. Классика.
Сложность 1. Рутина. И ух и ах, как я усталь рассылать всем подрядчикам скриншоты через организатора о проведении транзакции, а потом получать обратно подтверждение от подрядчиков через организатора, со всеми контрактами. Насчитал я 9 шагов в каждом таком процессе. Если подрядчиков 10, то уже рутина съедает часть времени. Можно сделать проще.
Сложность 2. Организация. Затем случился COVID и все полетело не туда, так как родственники и братаны из России не могли влететь в Италию. Все договоры с подрядчиками нужно было расторгать или продлевать. Мне пришлось заново отыскивать все сделанные транзакции по предоплате или оплате, по всем банковским приложениям, искать все документы по чатам и почтам, а затем перезаключать договора.
Из этой истории я выделил некоторые паттерны и предположил, что данный командный подход организации мероприятия можно применить и к другим ситуациям, когда для группы людей важна финансовая прозрачность, и удобство упорядочивания достоверной финансовой информации.
Что вошло в прототип и сколько времени на него было потрачено?
Был ковид. Я работал на атомной станции под Мюнхеном. Время свободное в избытке, мозг находился в режиме голодания, да и социальные контакты в баварской деревне флуктуировали на нулевой отметке. Решил приступить. Сформировал концепт. Вооружившись Figma, накидал гав*о-дидайн за пару недель. Собственно вот он. Уффф.
Осознавая что дизайн никуда не годится, пригласил дизайнера, и мы с ним постепенно нарисовали веб, а затем и мобильную версии будущего продукта. Хоть я проводил серьезное исследование рынка, всё-таки натолкнулся на двухгодовалый аналог, а затем на второй и третий, приуныл от мысли: «куда ж я лезу со своими финансовыми возможностями». Месяцев шесть прос*ли. Огорчился, не взирая на факт понимания сложности реализации с самого начала.
Спустя месяц жидкость с новой, невиданной силой ударила в голову. Пронзила на вылет. Эврика, я осознал, как сделать проект проще, чтобы смочь построить MVP своими силами на других технологиях. «Все не так, давай по новой» — сквозь ментальные слезы, с опаской, пробормотал я дизайнеру. Поплакали_онлайн вместе, так как проект уже изрядно утомил обоих. Пересчитав мелочь в кармане, мы запили новый концепт за пару месяце. Мы-то уже Ого-Го-Го были + на одной волне: ) Гиганты и исполины фреймов, да паддингов.
Наученный опытом первого технически-сложного стартапа, решил протестировать на первых клиентах. Запили лендинг, собрал первые 200 заявок. Смекнул, что 200, ммм... вроде не плохо. В предыдущем стартапе, я начал с одного клиента в полях (стартап позже продался, но не венчурная история). Чтобы найти первых разработчиков последовал украдкой на московский финансовый онлайн хакатон от Forta Payments. Хакатон с продуктовой стороны затащили, по разработке нет. В итоге стали вторыми. Здесь нашел первого разработчика/партнёра в проект. С тех пор мы пилим проект вот уже 6 месяцев до 1-го MVP.
Какой технологический стек вы использовали? Почему?
Весь стек сложился по простой винегретной логике. До кого смог дотянуться, такой и стек. Обременять себя свободой выбора, дело дорогое: )
a. Мобилка — Flutter. Так как с native разработкой было оочень больно в первом стартапе (tau. green).
b. Бэк — Java Spring. Да не cutting-edge tech, но работает. При 1000 пользователях с 1000 транзакциями на каждого, получается уже mini-BigData, а там до Spark/DataBricks/Kafka рукой подать. Так что выбор Java, в нашем случае, выглядит как взвешенное решение.
c. Сайт на React JS со стандартной админкой Django.
Ретроспектива. Вероятно было бы профессиональней выбрать React Native, React JS, и Node JS для всего. В этом случае, каждый может взаимозаменить каждого малой кровью. Идеальных сферических условий в вакууме не случилось:)
Как вы запускались и искали первых пользователей?
— Лист заявок с первой рекламой на 500 евро.
— Знакомые, организаторы свадьбы.
Задача первых массовых пользователей это — будущее:
— Дам небольшую рекламу в сторах (суммарно 600-800 евро).
— Напишу письма целевым группам.
— Напишу пару статей.
И станет яснее, куда идти или куда стоять.
С какими самыми неожиданными трудностями пришлось столкнуться?
Были ожидаемые трудности. Уволился со старой ненапряжной работы, на новую напряжную, со сменой компетенций, со сменой локации (я в Кёльне, если вы тоже — пишите) . Так вот, очень тяжело после основной работы уделять время проекту и держать фокус на проекте. Солнышко, развлечения, жизнь течет. Однако внутренний дятел долбит усердно и больно, неугомонный сучара: )
Сколько потратили и заработали? Есть идеи как это можно монетизировать?
Собираю статистику расходов в своем приложении, даже сделал первые посы, с прикрепленными транзакциями: «Сколько стоит открыть компанию в Германии« или »Как под санкциями двигать денюжку из EU в РФ». Если говорить о собственных прямых инвестициях, около 5000 EUR. Если считать суммарное, почасовое время всех, то уже много, друзья.
По заработку ничего. Доступ откроем только в июле, поэтому попыток монетизации не было. Бизнес модель рассчитана, будем постепенно интегрировать в SaaS-ку - после столкновения с реальностью разумеется.
Нужны ли какие-то советы или помощь VC сообщества?
Да конечно. Лист желаний. Выберете любой один пункт.
a. Самое важное получить feedback, чтобы не витать высоко.
b. Кооперация. Если проект считаете интересным, ищете куда бы выписаться и есть немного свободного времени, пишите в телегу @alpalchikov. Вместе веселее.
e. Маркетинг. Поделиться опытом, как продвигать продукты в EU, организовать отдел маркетинга.
Какой совет вы бы сами могли дать идущим по вашим стопам?
1. Не бойтесь начинать. И да, я как и вы купил постепенно шесть доменов, прежде чем остановился, на Nplone и начал. Потом я узнал, что npl is nonperforming loans — это зашквар, ребятки, но уже поздно: ) Даёшь Зашквар в профессиональной области!
2. Не бросайте основную работу, будучи одурманнеными своей гениальной идеей, даже если вы без семьи. Через пол года начнуть выпадать волосы и появляться прыщики/перхоть от стресса, это играет не на руку Вам, Вашему проекту и Вашей локальной самооценке.
3. Ничего не ожидайте. Рассматривайте ваш meow-pet-project, как развлечение, в рамках вашего главного проекта — жизнь (тут должен быть мемчик про космос).
4. Не огорчайтесь, деже если потеряли время/деньги. В любом случае вы получили знания по пути, новые знакомства, впечатления, и теперь чувствуете жизнь чуточку лучше. Ваш уровень адекватности возрос, а желание заниматься интересными, но не приносящими прибыль вещами уронилось. Уууу-Вы желание уронили, sir.
5. Совет больше себе, чем Вам. Если что-то запускать, всё-таки стоит начинать с продаж уже существующих продуктов, либо скопировать чей-либо высокомаржинальный продукт с улучшениями. Вы будете хотябы знать, что ваш продукт точно востребован. Прокачаться параллельно в маркетинге, обеспечить некий пассивный доход, прочувствовать бизнес метрики, а уже затем со спокойной душой прыгать в технологии и творчество. И плескаться, плескаться.
Не претендую на истину, жизнь разнообразна и слишком относительна.
Спасибо, что дочитал. Обнимаю.
Шаблон вопросов для статьи взят с https://vas3k. club/
Website:
Telegram: