Что делать, если нет денег платить кредит
Заболели, уволили с работы, да просто не рассчитали свои силы — ситуации бывают разные. Но итог один: денег нет и за кредит платить нечем. Как быть в таком случае? Сидеть тихо и надеяться, что банк забудет о вас — не вариант. Рассказываем 3 способа, что делать в такой ситуации без банкротства. А в конце поделились советами, как не остаться с кредитом без денег.
Если вы уже не можете платить за кредит или понимаете, что скоро не сможете — обратитесь в банк. Не скрывайтесь и не притворяйтесь, что все хорошо. Даже если вам не звонят из банка, пени и штрафы за просрочку начисляются, долг растет, а кредитная история ухудшается.
Что делать, если нечем платить кредит без банкротства
Взять кредитные каникулы
Кредитные каникулы — период до 6 месяцев, когда можно либо совсем не платить за кредит, либо уменьшить платеж до комфортного размера. В этот период не начисляются штрафы. Но за время пока вы не платите кредит будут начисляться проценты, которые потом банк внесет в график. После окончания кредитных каникул, вы начинаете вносить платежи в обычном режиме. Срок кредита продлевается на количество месяцев каникул.
Требования к заемщику для оформления кредитных каникул в 2023 году:
- Доходы снизились на 30%;
- Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
- В тот же период нет ипотечных каникул;
- Полная сумма выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
- По одному договору взять кредитные каникулы можно только один раз.
Реструктуризировать кредит
Реструктуризация — изменение условий текущего кредита. При реструктуризации можно:
- Уменьшить ежемесячный платеж. Чаще платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита;
- Договориться с кредитором, что в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только тело долга;
- Изменить график платежей.
Рефинансировать кредит
Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения уже имеющихся кредитов/займов, но на более выгодных условиях. Рефинансировать можно как один кредит/займ, так и несколько (до 5).
С помощью рефинансирования можно уменьшить ежемесячный платеж,увеличить срок займа или снизить процентную ставку. Подробнее о рефинансировании читайте в отдельной статье.
Как договориться с банком
Чтобы банк пошел навстречу и предложил варианты решения проблемы, необходимо написать заявление о невозможности платить кредит. Заявление составляется в свободной форме, но обязательно укажите:
- какую сумму и на какой срок брали;
- дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа;
- номер и период действия договора.
Далее попросите об изменении условий кредитного договора и укажите, какой вариант был бы комфортным для вас: кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование. К заявлению приложите документы, которые подтверждают снижение доходов. Это могут быть:
- приказ о сокращении или копия трудовой книжки;
- справка от работодателя о снижении зарплаты;
- документ о том, что вы встали на биржу труда;
- иск в суд на работодателя, если он задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
- больничный лист сроком больше месяца;
- выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
- справка об инвалидности;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход. Например, автомобиля, на котором вы работали в такси;
- свидетельство о рождении ребенка.
Если раньше вы исправно платили по кредиту и зарекомендовали себя хорошим заемщиком, то, вероятнее всего, банк пойдет вам навстречу. Ведь это в интересах и кредитора тоже. Поверьте, банку проще пойти на уступки, чтобы в итоге вы полностью вернули долг, чем долгие годы судиться с вами.
Совет: во время переговоров не давайте ложных обещаний. Не говорите, что через месяц сможете платить, как раньше, если нет гарантий. Если вы пообещаете и не выполните, то в следующий раз кредитор уже не пойдет на уступки.
Как не оказаться с кредитом без денег
- Не берите слишком много. На кредит не должно уходить больше 30-40% доходов. Иначе придется экономить на еде, одежде и других необходимых вещах;
- Создайте финансовую подушку безопасности. Она выручит в случае форс-мажора. Размер финансовой подушки равен 3-6 месячным доходам;
- Оформите страховку, если берете крупную сумму на долгий срок. Страховая компания до полугода полностью или частично будет вносить за вас платежи по кредиту, если вы серьезно заболеете или потеряете работу.
Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить новые полезные статьи про финансы и кредит!