Альфа банк навязывает страховки, которые обещает выплатить при досрочном погашении, но этого не делает!!! Обман!

29.07.2022 г. между мной и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Кредитный договор № F0PDR520S22072201655 от 29.07.2022 г сумма 1533500,00руб.. сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) мной дано согласие на добровольное страхование и поэтому был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» :

1. № L0302/541/00282095/1 от 29.07.2022 г. программа «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ».

29.07.2022 г. была перечислена страховая премия по договору страхования.

При заключении договора сотрудник банка уверила меня в том, что все страховки можно вернуть при досрочном погашении пропорционально дням использования. Мой муж сидел рядом и слышал эту информацию. В противном случае я не стала бы оформлять кредит. Банк обязал оформить страховку, тк без оформления страховки в выдаче кредита было бы отказано.

Страховая премия составила 209 690,79 руб. была включена в тело кредита и оплачена страховщику. В тело кредита были включены также дополнительные 4 страховки на сумму 23 809,21 руб. Соответственно сумма кредита для личных потребительских нужд составила 1 300 000,00 рублей.

20.10.2022 ввиду отсутствия надобности я полностью досрочно исполнила свои обязательства перед банком, погасив кредит: вернула 1 300 000,00 руб., которые дали мне в распоряжение в виде кредита, а также добавила свои личные 233 500,00 руб., которые ранее пошли на оплату страховых и иных услуг (т.е. по факту «ушла в минус», т.к. не воспользовалась кредитом, добавила свои личные средства и осталась со страховыми и иными услугами, в которых не нуждалась).

В связи с досрочным погашением кредита в полном объеме, 20.10.22 обратилась в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии за неистекший период по всем страховкам. Страховщик отказал в возврате 31.10.22г.

15.11.2022 я отправила досудебную претензию о возврате. 23.11.22 пришел ответ с отказом в выплате. Соответственно, если страховая премия по договору страхования (233 500 руб.) входит в общую сумму кредита (1 533 500 руб.), то увеличивается также полная стоимость кредита (ПСК) в денежном выражении и наоборот. В кредитном договоре указана полная стоимость кредита – 1 533 500,00 руб. В данном случае она соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из 60 аннуитетных платежей. Согласно графику платежей по кредиту, сумма всех процентов за 60 месяцев составляет 505 073,88руб.

Я приложила расчет №1, который был произведен на сайте «Кредитный калькулятор онлайн», находящийся в свободном доступе в сети Интернет, который подтверждает, что при сумме кредита в 1 300 000,00 при ставке 12,344 % годовых и сроке кредита - 60 мес., полная стоимость кредита в денежном выражении составляет также примерно около 505 000,00 руб.

Если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 1 300 000,00 руб., соответственно полная стоимость кредита при такой же ставке (12,344) в денежном выражении составила бы 449 000,00 руб., те примерно на 56 000 руб. меньше (см расчет №2, произведенный на сайте «Кредитный калькулятор».)

В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот. Согласно ч.1 ст,61 ГПК РФ , обстоятельства, признанные общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

Таким образом, договор страхования № L0302/541/00282095/1 напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости: со страховкой переплата процентов по кредиту (ПСК в денежном выражении) примерно на 56 000 руб. больше, чем без нее. Следовательно, этот договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ о потребительском кредите).

В соответствии с пп. 16 п. 4 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Таким образом, если при получении кредита (займа) в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик должен быть уведомлен о своем праве отказаться от таких услуг.

Согласно п. 10 ст. 11 ФЗ о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 ФЗ о потребительском кредите, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с п. 12 ст. 11 ФЗ о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

События, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют.

ЦБ в своем Информационном письме о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) № ИН-06-59/50 от 13.07.2021 г. напомнил, что согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. При этом из страховой премии вычитается та часть, исчисляемая пропорционально времени, в течение которой действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая.

В письме Банк России также указал на ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, из которой следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, относятся договоры: когда кредитор предлагает разные условия договора кредита, в части срока возврата и (или) полной стоимости, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита; либо когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности.

В документе отмечается, что Банком России были выявлены случаи, в которых с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В таких случаях, как указывает ЦБ, страховщики при полном расторжении страхового договора периодически возвращают часть премии только по одному из рисков – тому, который в договоре связывается с обеспечением обязательств заемщика по кредиту, от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Центробанк разъяснил, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель. Таким образом, Банк России пришел к выводу о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч. 12 ст. 11 Закона по причине наличия в указанном договоре различных рисков. По мнению ЦБ, необходимо исключить из деятельности страховых организаций подобные практики, поскольку это может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.