«Формирование привычки займёт время»: первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова о перспективах использования цифрового рубля

Главное из интервью Forbes.

На протяжении последних лет ЦБ наблюдал взрывной рост спроса на безналичные расчёты. В первом квартале 2023 года их доля достигла 81,2%. Но у безналичных платежей есть ограничения от банков — комиссии и лимиты.
Цифровой рубль не будет зависеть от политики того или иного банка. Все операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. При этом ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на их остаток на счёте.
Санкции не повлияли на разработку платформы цифрового рубля, которая ведётся с 2021 года. В мае 2023-го завершилось тестирование «промышленного решения», а первые тесты с 13 банками и реальными людьми начнутся после принятия закона о цифровой национальной валюте. Он одобрен Госдумой в первом чтении в марте 2023 года.

ЦБ внимательно изучает опыт всех стран, в которых создаются подобные проекты. Многие из них придерживаются оптовой модели — когда цифровая национальная валюта выпускается только для расчётов между банками. В такой схеме не задействованы граждане и бизнес.
Китайский регулятор выбрал розничную модель. Она предполагает открытие цифровых кошельков не только для банков, но также для физических и юридических лиц. Банк России придерживается аналогичного подхода, чтобы у людей и компаний был широкий выбор платёжных инструментов.
Кроме того, в Китае при создании цифровой валюты использовали гибридную архитектуру, сочетающую централизованные решения и элементы блокчейна.
ЦБ вначале создал прототип платформы полностью на блокчейне, но после тестирования понял, что она недостаточно эффективна для обработки большого количества платежей. В результате тоже решили остановиться на гибридной архитектуре.

Настороженность людей по отношению к новому платёжному инструменту естественна (38% не понимают принципа работы и назначения цифрового рубля, 28% не хотят им пользоваться), уверена Скоробогатова. Недоверие было и при внедрении первых банковских карт, и при появлении СБП. «Формирование привычки к использованию цифрового рубля займёт какое-то время», считает она.
Цифровой рубль — не криптовалюта и даже не стейблкоин. За его выпуск и обращение несёт ответственность Банк России. Все операции будут проводиться на собственной платформе ЦБ, который обеспечит её безопасность и бесперебойность работы.
Регулятор не видит необходимости использовать цифровой рубль для выплат зарплат, пенсий и пособий. Люди сами будут решать какую часть своих денег перевести в цифровую валюту.
ЦБ также создаст подразделение для разрешения споров и претензий по транзакциям на платформе цифрового рубля. Его контакты будут указаны на сайте Банка России.

Цифровой рубль позволит осуществить «давнюю мечту бизнеса» — комиссия 0,3% от платежа (сейчас она определяется банками и составляет в среднем от 1,2% до 2,2%). Вся нагрузка с точки зрения ресурсов и вычислений ложится на ЦБ, у которого нет цели заработать на операциях в цифровых рублях и есть возможность устанавливать более низкие тарифы.
Снижение издержек по операциям в цифровых рублях позволит бизнесу самостоятельно создавать программы лояльности или начислять кешбэк клиентам. В будущем мы можем увидеть «битву» программ лояльности от банков и торговых сетей. «Потребитель от этого только выиграет»
ЦБ известно об опасениях банков по поводу оттока средств с депозитов в цифровые кошельки и потери дохода от комиссий. Однако регулятор считает, что совокупные доходы от внедрения цифрового рубля перекроют потери.
Центробанк также не ожидает «взрывного» перетока денег из банков в цифровой рубль. С учетом лимита в 300 тысяч рублей в месяц этот процесс будет постепенным и предсказуемым.

Трансграничные операции возможны по двум сценариям: интеграция двух платформ национальных цифровых валют или их взаимодействие через общую систему. ЦБ считает перспективными оба варианта и обсуждает их с «дружественными» странами.
Главное препятствие на пути к международным расчётам в цифровых валютах — политика. Все организационные и технологические вопросы решаемы.
Прорывом могла бы стать единая цифровая валюта для стран БРИКС. Этот вопрос уже обсуждается рабочими группами стран-участниц, но процесс согласования всех деталей будет длительным.

Цифровой рубль — это третья форма российской валюты после наличных и безналичных денег. Такие рубли будут храниться в цифровых кошельках россиян и компаний, которые будут открываться на платформе ЦБ.
У человека будет один цифровой кошелёк, им можно будет пользоваться через мобильное приложение своего банка. При этом кошелёк не будет привязан к конкретному банку. Переводить деньги можно будет по номеру телефона, а оплачивать покупки с помощью QR-кодов.
ЦБ и российские банки начали тестировать платформу цифрового рубля в феврале 2022 года. В апреле 2023-го Эльвира Набиуллина говорила, что регулятор готов к реальным операциям с реальными деньгами: «Но это сейчас небольшие суммы и небольшое число клиентов. После пилота мы сможем предложить цифровой рубль всем».

#новость #цб #цифровойрубль