Реструктуризация в классическом банкинге подразумевает рассрочку долга – общая сумма выплат не меняется, просто срок кредита увеличивается, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В таком формате банковский заемщик может запросить реструктуризацию до наступления просрочки – и тем самым избежать сложностей с погашением ссуды.
В реалиях рынка взыскания реструктуризация – последний шанс решить проблему должника в досудебном порядке. Правильней называть этот инструмент спецпредложением, так как часто механизм рассрочки комбинируется со списанием части долга. Кому и зачем мы делаем спецпредложения?
Расскажу на примере сервиса по возврату проблемной задолженности ID Collect. В этом году мы запустили комплексные программы по реструктуризации и сейчас активно их масштабируем. В большинстве случаев должнику не надо запрашивать спецпредложение: оно уже дожидается его в личном кабинете, нужно только пройти авторизацию – ввести ФИО и номер телефона. Спецпредложения распределяются в автоматическом режиме по итогам анализа скоринговых систем, которые проводят полную оценку платежеспособности клиента. Учитываются все факторы: сумма долга, глубина просрочки, наличие источников дохода, социальный статус, количество иждивенцев. В результате система выявляет должников, которые не просто не хотят, а действительно не могут вернуть долг единым траншем в силу объективных обстоятельств финансового характера.
В зависимости от сложности кейса формируется спецпредложение: клиенту может быть предложена классическая рассрочка от 2 до 24 месяцев или рассрочка с прощением части долга (от 5-10%). Иногда в первой итерации клиент получает предложение увеличить срок возврата денежных средств. Если он готов погасить долг быстро, велика вероятность списания определенного процента задолженности – чем меньше срок погашения, тем больше процент списания. У нас разработана так называемая «матрица скидок» - для клиентов, оплативших ссуду в течение короткого срока несколькими крупными траншами, скидки выше.
Кому спецпредложение не поступит ни при каких обстоятельствах? Должнику с достаточным объемом ресурсов, который просто не хочет платить. Обмануть взыскателя невозможно: скоринг проницателен, любителям халявы рассчитывать не на что.
Ниже приведу три основных правила, соблюдение которых поможет быстрее расплатиться с долгом на выгодных для себя условиях.
1. Знайте своего кредитора
Если вы не уверены в местонахождении своего кредита, уточните его – например, закажите выписку по кредитному счету. В случае передачи долга от банка или МФО компании по работе с просроченным долгом данные нового кредитора будут отражены в выписке. В большинстве случае взыскатель сразу присылает welcome-sms, которую должник получит, если пользуется телефоном, указанным при оформлении ссуды.
2. Как можно быстрее авторизуйтесь в личном кабинете или свяжитесь с кредитором другим способом.
Чем дольше будете скрываться от взыскателя, тем выше вероятность перехода долга в стадию legal, то есть в суд. На судебной стадии получить реструктуризацию уже невозможно.
3. Соблюдайте выбранный график погашения.
Пропуск платежа вернет историю к исходной точке: вас попросят погасить долг единым траншем без отсрочки. Спецпредложение – добрая воля кредитора, в ответ он рассчитывает на ответственное поведение клиента.
В заключение могу сказать, что глобальная стратегия клиентской политики на рынке взыскания уже в ближайшие годы придет к новому маркетинговому формату, когда до 75% должников смогут рассчитывать на «комплимент от кредитора» - рассрочку или прощение небольшой части долга. Пока спецпредложения работают как антикризисный механизм для должников в сложной финансовой ситуации. Работают эффективно, но только в условиях двустороннего движение – инициатива должника в данном случае поощряется не образно, а вполне себе материально.