Как не дать банкам себя обмануть в 2023 году. Часть 2
Всем привет!
Когда я писал первую часть про актуальные банковские разводки в 2023 году, я не думал, что появится и вторая часть, но в итоге так все стремительно и кардинально поменялось, что будет даже третья. И поверьте, третья часть стоит того, чтобы ее подождать. Это будет шок, бомба, революция. А пока вторая часть, которая тоже не оставит никого равнодушным!
Если вы не читали первую часть рекомендую начать с нее, для полного понимания ситуации
После того как я опубликовал первую часть актуальных банковских разводок ко мне обратилось пару заемщиков "любимого" красного банка с просьбой проанализировать их только что заключенные кредитные договоры.
В ходе анализа было установлено следующее (для анализа я использую кредитный договор заключенный 20.01.23г):
1. Банк до сих пор использует схему с двумя страховками.
Одна из них (дешевая-2600 р.) необходима для получения пониженной ставки, а вторая нет (дорогая - 44 700р).
Стандартная ставка составляет 23,87% годовых, пониженная 9,99%. Итого скидка: 13,88%
2. При попытке отказаться от дорогой страховки, которая никак не связана с кредитным договором, сотрудники банка начинают убеждать, что это является основанием для расторжения кредитного договора и предъявления требования о досрочном погашении кредита.
Да на самом деле п. 12 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено такое право банка, но чтобы его реализовать оно должно быть прямо прописано в кредитном договоре.
Я прочитал весь кредитный договор, там нет ничего подобного, но, даже не зная закона и не читая договор, просто включаем голову и все встанет на свои места.
Логика рассуждений должна быть следующая: я отказываюсь от страховки потому что она никак не связана с кредитным договором и никак не влияет на кредитный договор т.е. банку без разницы есть она или нет. Если банку без разницы, то он не будет против и не применит ко мне никаких санкций, если я от нее откажусь.
3. А вот сейчас будет гадость из-за которой и была написана статья. Ниже я выскажу свои предположения почему банк пошел на пробитие очередного дна.
Рассматриваемый нами кредитный договор был заключен на 36 месяцев.
Дорогая страховка, которая не нужна для понижения процентной ставки также заключена на 36 месяцев.
А вот дешевая страховка, которая необходима для получения скидки почти в 14% годовых заключена всего на 13 месяцев.
Если вы этого не заметили и самостоятельно не позаботились о заключении нового страхового полиса, ставка по вашему кредитному договору на четырнадцатый месяц взлетит с 9,99% до 23,87%, в 2,5 раза. Это очень много! И на мой взгляд подленько.
При этом в кредитном договоре предусмотрено следующее условие: "Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий".
Т.е. слетел один раз с пониженной ставки по невнимательности и больше тебе ее никто не даст. Либо погашай досрочно кредит, либо плати почти 24% годовых.
Я посмотрел более старые договоры красного банка, которые у меня имеются в архиве. Все понижающие страховки были заключены на весь период действия кредитного договора.
То есть перед нами абсолютно новая схема выжимки повышенных процентов с невнимательных заемщиков. И я очень доволен. Схема только появилась, а мы уже ее обсуждаем, а это значит, что возможно от нее пострадает меньшее число людей.
Почему банк пошел на это?
С каждым днем возможностей для игры в "серой" зоне у Банков становится все меньше.
Так с конца 2022 года ко всем страховкам заключенным вместе с кредитным договором банк обязан выдавать "Ключевой информационный документ" (далее - КИД). К каждой страховке. Это своего рода краткое изложение (шпаргалка) для застрахованного заемщика.
Нас сейчас интересует Раздел 4 "КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ?" и Раздел 5 "КАК ПОВЛИЯЕТ ОТКАЗ ОТ СТРАХОВАНИЯ НА КРЕДИТ (ЗАЕМ)?" КИД.
Можете сами посмотреть как выглядят указанные разделы в КИД дешевой страховки, влияющей на процентную ставку:
И в КИД Дорогой страховки, которая на процентную ставку никак не влияет.
Как видите, черным по белому в максимально доступной форме Банк теперь нам сам сообщает, что нам нужно для понижения процентной ставки, а от чего можно отказаться. А также сам порядок отказа! И для этого надо всего лишь прочитать раздел 4 и 5 КИД. Проще некуда и ошибиться невозможно. И это хорошая новость!
И банк это тоже понимает. Понимает, что все больше заемщиков будут отказываться от ненужных страховок и на наших глазах пытается найти новую схему для получения дополнительного дохода.
Пока придумал играть на невнимательности заемщиков и повышать ставку на 14 месяц, но в будущем появится что-то еще, это вопрос времени.
Что делать, чтобы ставку не повысили на 14 месяц?
- Не надейтесь, что банк вам о чем-то напомнит. Внимательно следите за сроками. До истечения действия страховки вам необходимо предоставить в Банк новый страховой полис. Рекомендую сделать это за 2 недели до истечения срока..
- Новый страховой полис должен полностью соответствовать требованиям Банка. Все требования зафиксированы в анкете-заявления, но будьте осторожны, Банк не хочет, чтобы вам было легко и может потребовать застраховать какие-нибудь экзотические риски, которые страхуют не все страховые компании. В кредитной договоре на который я сейчас смотрю, в частности указано на необходимость страховать риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Такие риски страхуют не все страховые компании и возможно вам придется побегать.
Если вы выполнили оба пункта ставку вы сохраните, если нет - готовьтесь платить больше.
Что в итоге:
- С одной стороны с КИД стало проще и это хорошая новость
- С другой банки тоже не стоят на месте и ищут новые способы вытрясти из клиента побольше. А это мы и так знали.
- Делимся информацией. О новинках 23 года должны узнать все!
Это была вторая часть актуальных банковских разводок, но это все цветочки, ягодки будут в третьей части. Не пропустите, там самая мякотка!
А возможность ничего не пропустить гарантирует в том числе подписка на мой ТГ-канал, где я пишу не только о банках, но и о своих судах по закону о защите прав потребителей с корпорациями.
Да тут не в наживе дело, дело в отсутствии множества инструментов продвижения кредитов как продукта. Банки давно не конкурируют брендами, они конкурируют ставками и беспроцентными периодами. Банк, который честно делает справедливую для своей экономики продукта (высокую) ставку и прозрачный договор без подлянок, обречен на отсутствие спроса на свой продукт, т.к. вылетает из списка топ низких ставок. А раз так, то единственный способ не выйти в ноль и при этом быть конкурентно способным по размеру ставок (это про маркетинг), это ввести в договор скрытые нюансы, помогающие добрать плановую прибыль в конкретном финансовом продукте, а ставки визуально сделать рыночными. В общем это нерешаемый замкнутый круг, пока у нас в стране несколько банков. Впрочем даже если останется один банк это тоже не гарантирует счастья клиентов. Естественная монополия это всегда плохо для конечного потребителя.
Вместо того, чтобы искать маркетинговые способы выделиться среди конкурентов, банки ищут способы наебать клиентов. Бедные банки, действительно.
Ну и приходит клиент к ним, потом видит реальную сумму, которую должен платить, разворачивается и уходит унося негатив в сторону банка и другим расскажет. Тут банк только данные получает для спама в будущем и продажи этих данных "партнерам" чтобы спамили они.
В это же время если честно сработать и указать, то и клиент сам доволен, и знакомым будет рассказывать. Так, например, люди уже сами понимают какой банк строже/лояльнее в выдаче кредиток или кредитов, хотя все собирают данные одинаковые.
А типа ниже процент без кидалова никак не сделать?
Бедные банки, как дальше жить, приходится наебывать безграмотных людей)
А всё потому что банки предпочитают смухлевать, вместо того, чтобы форсить эффективную ставку и реальную переплату.
Мотивировать всё желанием прибыли - вряд ли даже дилемма. Такие "маркетинговые фишки" лишают бизнес того, для чего он нужен обществу - польза и удовлетворение потребностей тех, кто этот продукт берёт. И это не особенность ниши. Есть та ЦА, которая готова платить, а есть та, которая нет, но "доят" тех, кто меньше "возникает", т.е либо бедных или близких к ним, у которых часто нет ни сил ни ресурсов для защиты своих прав, или очень богатых, кому эти 10-30% - капля в океане.
Конечно, : конских процентов нет, коллекторов нет, безработицы нет...