Банкоматы будущего: как могут измениться устройства через 10 лет

ЦБ зафиксировал рекордный спрос на наличные деньги: их объем на начало июля превысил 13,5 трлн рублей, что на 9% больше, чем год назад, и на треть выше доковидных показателей. Парадоксально, но пандемия с одной стороны ускорила развитие дистанционного обслуживания, а с другой – повысила спрос на живые деньги. На этом фоне банки продолжат обновлять устройства для выдачи наличных. Каков он банкомат будущего? Своими мыслями поделился Максим Тамошкин, руководитель бизнес-блока развития каналов самообслуживания и дистанционных сервисов УБРиР

Банкомат — офис в миниатюре

Все уходит в безналичный расчет. На этом фоне банкомат станет дополнительным каналом продаж, и как следствие, персональным каналом коммуникации с банком. Человек сможет через устройство по пинкоду акцептовать одобрение на кредит или таким образом подписать любой другой договор с банком через панель для подписи.

Банкомат станет офисом в миниатюре, а все банковские продукты перейдут в цифру. В Японии есть видеобанкоматы — устройства оборудованы большими экранами, накоторый выводится изображение реального сотрудника колл-центра, с которым клиент решает свои вопросы с банком. Подобное устройство пробовали поставить и в России, но пока для населения это не очень удобный способ общения с банком. И технология требует доработки.

Банкомат наполняется новыми функциями по мере роста требований клиентов банков с поправкой на принятые в той или иной стране привычки в коммуникации. В Японии – это технологии и виртуальное общение.

Европейские коллеги рассказывали, что проводили исследование и оказалось, что, например, для немцев важно, чтобы банкомат был с минимумом функций и маленьким экраном, который человек мог бы закрыть собой – быстро снять/внести деньги и уйти.

В Арабских эмиратах есть банкоматы, в которых можно получить золотые слитки

В России растет диагональ ATM, чтобы туда можно было включить максимум информации.

Современное банковское отделение будет работать с усеченными функциями: там останутся операции для которых нужна живая подпись, например, для выписок, справок, заявлений на получение наследства и подобные юридические вещи. Останется буквально пару операционистов – один будет отвечать за правовые вопросы, второй – консультировать, как получить услугу через банкомат.

Компактнее

Общий российский тренд — на рынке появляется больше Recycle-банкоматов. Принцип их работы в том, что деньги проводятся по единому траку, а не как в обычных банкоматах, когда на внесение и на выдачу работают разные кассеты. Recycle-банкомат выгоднее в обслуживании: если установить его в месте с хорошим клиентским трафиком, устройство можно не инкассировать по несколько месяцев.

Развивается тема «безголовых» банкоматов: то есть устройств, в которых нет привычного дисплея, есть считыватель QR-кода. Принципы работы такой, что клиент через мобильное приложение генерит операцию на снятие наличных и по QR-коду получает нужную сумму. Это может вдвое сократить время использования банкомата.

Идентификация
Сейчас часть банков пробует заходить в тему идентификации по биометрическим данным. Устанавливают банкоматы, которые могут считать клиента по лицу. Но пока технология не достаточно развита и пока устройства работают медленно.

И есть еще одна, фундаментальная проблема. До тех пор, пока клиентов банков не заставят сдавать биометрические данные, технология не будет иметь повсеместного внедрения. У нас люди не торопятся вносить себя в списки. Поэтому пока пинкод остается единственным способом подтверждения личности.

На чем банки будут зарабатывать
На комиссии. Вопрос в том, откуда ее можно получить. Например, есть экспериментальная практика в Европе, так называемый, белый банкомат, когда в одном устройстве объединяется несколько кредитных организаций. Главная его фишка в том, что клиенты видит на дисплее интерфейс своего банка. Если эту технологию развивать дальше, в теории это может дать возможность кросс-продаж: например, мы видим, что человек ежемесячно вносит через такое устройство деньги на кредитный счет в «Банке А», а мы как «Банк Б» можем предложить рефинансирование, например.

Чтобы полноценно использовать эту технологию важно решить вопрос с тем, как будет распределяться стоимость аренды для каждого из участников, ведь один банк может получить хороший трафик клиентов, в другой — нет. Поэтому все банки пока что развивают или свои сети или объединяются в партнерки. Мы недавно расширили список партнеров: к уже действующим Альфа-банку, Вуз-банку, АкБарсу добавили ПСБ и Райффайзен. Клиенты могут вносить и снимать наличные без комиссии.
Плюс партнерки в том, что клиент получает возможность снять наличку, условно, в 500 метрах от дома, в любом торговом центре или гипермаркете. Банки же зарабатывают на комиссиях от транзакций.