Психология должника: почему мы берем кредиты и как с этим бороться

Казалось бы, кредит – очень серьезный и ответственный шаг, однако мы наблюдаем тенденцию все более легкомысленного отношения людей к долгам.

О причинах этого явления рассказывают психолог Оксана Мушникова и директор по продукту юридической компании «Банкирро» Виталий Свешников.

В настоящее время кредит, как и многое другое в повседневной жизни, сводится к простому сервисному действию. К его помощи прибегают для того, чтобы получить именно сейчас то, что не позволяет статус или материальное положение. С одной стороны, кредиты превратились в ежемесячную рутину, с другой – обернулись постоянным источником тревоги.

Разберем наиболее распространенные причины, по которым люди берут кредиты, а также поделимся советами психолога и юриста по грамотному распоряжению личными финансами.

Первая и самая неочевидная причина взять кредит — использовать деньги по назначению. Ответственные и рационально мыслящие люди относятся к кредитам как к инструменту привлечения финансов, как к возможности повысить уровень жизни и сделать качественный скачок в развитии.

Иногда при оформлении рассрочки магазины предоставляют скидку на товар. И тогда, даже имея на руках всю необходимую сумму, можно совершить покупку в кредит. В этом случае рекомендуется сверять предполагаемую стоимость товара с общей суммой выплат в рассрочку, чтобы не было переплаты.

Чем еще хороши кредиты? Даже если вы купите машину в кредит или квартиру в ипотеку под 20% годовых, это будет дешевле, чем копить на покупку несколько лет и затем приобрести по стоимости, которая за это время поднимется на 50%. Накопления обесцениваются общим ростом цен и инфляцией, поэтому умение грамотно распоряжаться кредитами, рассрочками и другими видами займов будет нелишним.

Подробнее о банкротстве с ипотекой читайте в этой статье >>

Обычно так рассуждают здравомыслящие люди, однако чересчур щепетильные и излишне тревожные в финансовых вопросах личности, не привыкшие тратить больше запланированного, подходят к предстоящим покупкам весьма обстоятельно и пользуются любой возможностью, чтобы сэкономить.

В противоположность первой группе можно выделить консерваторов, воспринимающих кредиты как источник всех бед и прибегающих к займам только в крайнем случае — в виде исключения.

Люди из этой категории обращаются к кредитам только при наступлении форс-мажорных обстоятельств: чтобы оплатить операцию близкому человеку, сделать срочный ремонт автомобиля или затопленной соседями квартиры, заменить вышедшую из строя стиральную машину и т.д.

Как правило, такие люди отличаются высоким уровнем тревожности, а вынужденный кредит оборачивается для них дополнительным стрессом. Эти люди испытывают недоверие к окружающему миру и ожидают подвоха даже в самых безобидных вещах.

Именно такую причину готово назвать большинство безответственных должников. Их долги находятся в прямой зависимости от количества прожитых лет, и практически весь заработок уходит на ежемесячные выплаты по кредитам.

Люди этой категории испытывают не только психологические проблемы (о них чуть позже), но также сталкиваются с юридическими рисками. Если источник дохода потерять можно, то кредиты остаются. Выплаты по ним приостанавливать нельзя, поскольку банк потребует взысканий в любом случае и любым способом.

Должник либо выплачивает долг из альтернативного источника, либо получает судебный иск от кредитора. Во втором случае судебный пристав проводит опись имущества и конфискацию тех самых вещей, на покупку которых оформлялся кредит. В результате должник лишается и вещей, и денег, которые он успел внести в счет погашения кредита.

Стоит выделить несколько категорий людей, которые страдают от кредитомании.

В их жизни не остается места для финансовой грамотности и разумного планирования бюджета. Они не привыкли отказываться от случайных покупок. Имея вполне приличный чайник, такие люди запросто могут купить новый, если увидят скидку или им понравится дизайн.

В момент покупки они не задумываются о будущем, но осознание того, что импульсивная покупка привела к кредиту, платить за который придется каждый месяц, ляжет тяжелым грузом лишь через какое-то время. Впоследствии это обернется переживаниями, усилением тревожности и стресса. Но на этом неприятности не заканчиваются: из-за невозможности оплатить накопившиеся долги человек лишается имущества и всех заработанных денег.

Цитата:

В популярной психологии есть такой термин – «психология должника». Тяга к импульсивным покупкам часто объясняется привычкой человека находиться в состоянии должника, из-за чего у него размывается чувство долженствования — и не только в отношении денег, но и применительно ко всей его жизни. Он мог находиться под гнетом родителей («Ты мне должен!»), либо, наоборот, понятие долга не сформировалось.

Я не встречала научные обоснования этой теории. Но, даже если они существуют, не стоит применять ее на каждом шагу. Чтобы найти оптимальное решение, вашу ситуацию психолог будет рассматривать в индивидуальном порядке.

— психолог Оксана Мушникова

Для таких людей процесс накопления превращается в самую настоящую пытку. Все отложенные деньги уходят на приобретение как нужных, так и ненужных вещей, поэтому кредит становится единственным способом совершить крупную покупку.

Осознание проблемы поможет найти способы ее решения. Например, обратиться к психотерапевту или финансовому консультанту, освоить навыки планирования личного и семейного бюджета, вести контроль за расходами.

Даже если у человека отлично работает старый телефон или планшет, инфантильная позиция, при который хочется заполучить новый гаджет здесь и сейчас, заставит его не копить на покупку, а расплатиться кредиткой.

Цитата:

Я знаю мужчину, который приобрел в кредит машину, которую не мог себе позволить. До сих пор не понимаю, как банк одобрил ему такую сумму. Деньги были получены под залог автомобиля, но после года эксплуатации заемщик осознал, что оплачивать кредит уже не в силах, а потому решил пройти процедуру банкротства. Долги ему списали, но банк забрал автомобиль для погашения части долга. Цена импульсивной покупки — год за рулем, но с постоянным стрессом.

— директор по продукту юридической компании «Банкирро» Виталий Свешников

Подробнее о банкротстве физического лица читайте здесь >>

С этой проблемой сталкиваются студенты и молодые люди, которые сравнительно недавно обрели финансовую независимость от родителей. Когда стипендия или зарплата подходит к концу, им неудобно просить у близких деньги на личные расходы, поэтому они пускают в ход кредитные карты.

Чтобы не стать кредитоманом, студентам и молодым специалистам рекомендуется искать различные способы закрыть долги. Например, найти подработку летом, в свободное от учебы время. Или хотя бы не забывать о том, что непогашенный кредит так или иначе ляжет на плечи родителей — притом суммой намного большей, чем та, которую было стыдно просить.

Причины такой ситуации могут быть разные — инфантилизм, отсутствие финансовой грамотности, неумение планировать. На начальных этапах самостоятельной жизни вчерашнего студента это нормально, но, если в будущем человек не научится сопоставлять доходы с расходами, это может стать серьезной проблемой.

Если часть регулярного ежемесячного дохода идет на погашение долга, и это не доставляет должнику дискомфорт, причин отказывать себе в спонтанных или запланированных крупных покупках нет.

В консультациях с психологом нуждаются те, у кого желание обладать или похвастаться брендовой вещью гораздо сильнее способности соизмерять свои возможности. Зато каждая такая покупка будет сопровождаться сожалениями в духе «зачем я это купил?».

Вопреки расхожему мнению, кредитами злоупотребляет не только не искушенная в финансовых вопросах молодежь, но и пожилые люди, чьих пенсионных выплат хватает только на базовые нужды.

Откладывать деньги с мизерного дохода становится непосильной задачей, поэтому крупная покупка или расходы на лечение всегда оборачиваются кредитом и постоянным стрессом при мысли о ежемесячных выплатах.

Психолог:

Тщательно проанализируйте свои ожидания от будущей покупки. Мысли о покупке в кредит вызывают у вас положительные эмоции или тревогу? Изучите условия кредита, ставку по кредиту, размер ежемесячных платежей, сопоставьте предстоящие расходы с планируемыми доходами. Постарайтесь получить как можно больше информации по кредиту. Чем больше у вас знаний по вопросу, тем меньше уровень тревоги, потому что она появляется из-за неуверенности и незнания.

Юрист:

Оформляйте кредит только в том случае, если ваше финансовое положение не вызывает сомнений, если в обозримом будущем шансы увольнения с текущего места работы или уменьшения доходов невелики.

Тщательно рассчитайте свой бюджет. Вычтите из ежемесячных доходов обязательные расходы (продукты, коммуналка, аренда, детсад, бензин и т.д.) и узнайте, какая сумма остается в вашем распоряжении. Для комфортной оплаты кредита ежемесячный платеж должен быть меньше этой суммы.

Психолог:

Кредит точно не стоит брать в случаях, когда прогнозируемые переживания и стресс сильнее, чем плюсы от покупки.

Юрист:

Кредит поможет тогда, когда покупка жизненно необходима, но накопить на нее самому нереально. Например, приобретение жилья в ипотеку. Если же вы способны обойтись без этой покупки, брать кредит не стоит. Причиной для отказа от покупки может быть нестабильный доход и отсутствие свободных денег, которые вы могли бы отдавать за кредит.

Психолог:

Если вы уже взяли кредит и он вызывает у вас беспокойство, имеет смысл проработать это с психологом. Важно выяснить причины переживаний и те причины, которые заставляют вас брать на себя непосильное финансовое бремя. Эта проработка поможет вам избежать подобных необдуманных шагов в будущем. Причем параллельно с консультацией у психолога обязательно получите консультацию у грамотного финансиста, который подскажет вам, как перераспределить кредитную нагрузку.

Юрист:

Постарайтесь закрыть кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать лишние проценты банку. Держите на контроле свои доходы и расходы и постарайтесь оптимизировать затраты, чтобы погасить задолженность досрочно.

Психолог:

В таких условиях стресс, тревога и эмоциональное выгорание становятся постоянными спутниками человека. Компетентный психолог поможет вам стабилизировать эмоциональное состояние. Если у вас нет денег, чтобы оплатить услуги частного специалиста, обратитесь за помощью в бесплатные службы. Действуя в связке, психолог и финансовый консультант помогут вам составить грамотный план, найти ресурсы для закрытия просрочки по кредитам и выбраться из долговой ямы.

Юрист:

Попробуйте запустить такую процедуру, как рефинансирование. Она позволяет снизить процент или ежемесячный платеж. Если кредитор готов предложить вам один большой кредит вместо нескольких маленьких, но под меньший процент — это большая удача.

Еще один вариант: повысить доходы и сократить расходы. Найдите подработку и начните экономить на самых простых вещах — например, вместо личного транспорта используйте общественный.

Если платежи по-прежнему ощущаются тяжким бременем, а банк собирается подать на вас в суд за просроченные платежи, у вас есть последний козырь — объявить себя банкротом. Такая возможность предусмотрена законом, а процедуру можно пройти либо самостоятельно, либо с помощью квалифицированных юристов.

Статью о самых частых вопросах о банкротстве читайте здесь >>

Юридическая компания «Банкирро» с 2016 года помогает людям законно избавиться от долгов и обрести финансовую свободу согласно закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Ваше дело будет в надежных руках. У вас будет личный юрист и менеджер, которые будут сопровождать вас на всех этапах процедуры банкротства. Мобильное приложение Bankirro позволит контролировать процесс на пути к финансовой свободе без бумажек и походов в офис.

Мы также защищаем вас от навязчивых звонков коллекторов и приставов: наше уникальное приложение содержит в себе базу номеров коллекторов и приставов, которые ежедневно обзванивают наших клиентов — вы будете сразу видеть, кто вам звонит, и исключать нежелательные звонки из своей жизни. С нами вы сможете вернуть контроль над своей жизнью и избавиться от постоянного давления кредиторов.

Приходите в наш московский офис на бесплатную консультацию, где ведущие арбитражные управляющие с большим опытом составят для вас до 3-х вариантов решения вашей ситуации. Мы расскажем, с чего нужно начать, а чего делать не стоит. После первой консультации в офисе по кредитам можно не платить.

Мы законно списали уже 7 млрд рублей задолженностей — готовы помочь и вам избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.

Ваш первый шаг к финансовой свободе —