Банкротство и ипотека: как не остаться на улице

Благодаря новым поправкам в закон о банкротстве у владельцев ипотечного жилья появилась возможность сохранить квартиру даже при списании остальных долговых обязательств.

Виталий Свешников, директор по продукту компании «Банкирро», рассказывает о нюансах нового регламента и преимуществах для должников.

В прежние времена должник, вступая в процедуру банкротства и имея в собственности единственное жильё в виде ипотечной квартиры, неизбежно терял его и оказывался без крыши над головой. Однако 8 сентября 2024 года произошло знаковое событие: вступили в силу долгожданные поправки в закон о банкротстве №127, дающие возможность сохранить единственное ипотечное жилье даже после признания финансовой несостоятельности. При этом остальные долги подлежат списанию, что является значительным отступлением от многолетней практики. А 11 сентября начал действовать упрощенный механизм реализации недвижимости залогодателем.

Согласно обновленной редакции закона, должник может сберечь имущество, заключив локальный план реструктуризации — мировое соглашение. При этом размер задолженности сохраняется на прежнем уровне, как и условия, зафиксированные в кредитном договоре. По сути, происходит трансформация кредитного договора в мировое соглашение, которое оформляется в рамках процедуры банкротства.

После утверждения мирового соглашения судебная инстанция исключает кредитора из реестра, поэтому он больше не может претендовать на имущество должника. Должник осуществляет возврат денежных средств исключительно регулярными платежами по ипотеке.

Для заключения мирового соглашения необходимо документально подтвердить наличие стабильного дохода, достаточного, чтобы осуществлять ежемесячные выплаты. Примечательно, что источником дохода не обязательно выступает сам должник. В ипотечных сделках нередко участвуют несколько лиц – заемщик и созаемщик. Чаще всего это супружеская пара. В ситуации, когда процедуру банкротства проходит только один из супругов, на второго не накладываются никакие ограничения, что позволяет свободно распоряжаться банковскими счетами и финансами и своевременно вносить платежи по ипотечному кредиту. Подобная практика успешно реализуется уже сейчас.

Даже если в первоначальном договоре третье лицо не фигурировало, его можно привлечь в процессе подготовки мирового соглашения. На роль третьего лица может претендовать любой гражданин, изъявивший желание выступить созаемщиком и располагающий необходимым уровнем дохода. В этом случае человек, выражающий готовность стать созаемщиком, дает официальное согласие.

Принятие этих важных поправок — наглядное свидетельство заботы государства о гражданах, рискующих остаться без крова. Ведь ипотечные кредиты оформляются для приобретения жилья, которое в подавляющем большинстве случаев является единственным. Это подтверждается и статистикой: в нашей практике из всех дел с ипотечным обременением около 90% случаев связаны именно с единственным жильем. Таким образом, обновлённые положения закона о банкротстве предоставляют должнику реальную возможность сохранить единственную ипотечную квартиру, что имеет огромное социальное значение.

Если же ипотечное жилье не является единственным, реализация такой недвижимости позволяет не только закрыть возникшие долговые обязательства, но и восстановить кредитную историю. А это открывает перспективы для получения новых ипотечных кредитов в будущем без каких-либо ограничений.

Важно отметить, что для сохранения ипотечной квартиры теперь нет необходимости в досрочном погашении ипотеки перед получением статуса банкрота. Раньше подобный механизм предлагался тем, кто стремился избежать потери жилья. Должники были вынуждены искать варианты перекредитования или обращаться за финансовой помощью к родственникам для полного погашения ипотечного кредита. Сейчас такие меры становятся излишними.

Основные требования значительно упростились:

Условий немного, и они достаточно просты для выполнения. Определенные сложности могут возникнуть только при поиске третьего лица (созаемщика), если его не было изначально. Это понятно — не каждый готов принять на себя финансовые обязательства другого лица. Обычно на такой шаг идут ближайшие родственники или очень близкие друзья. Как правило, в непростой финансовой ситуации взаимоотношения между членами семьи проходят серьезное испытание. О том, как сохранить гармонию семейных отношений под бременем долговых обязательств, можно прочитать здесь.

Далее остается лишь обратиться в профессиональную компанию, специалисты которой возьмут на себя подготовку мирового соглашения, его утверждение через судебные инстанции и выполнение необходимых процедур.

На этот вопрос ответ однозначный: нельзя. Если должнику важно сохранить единственное ипотечное жилье, он может временно прекратить выплаты по другим финансовым обязательствам, но регулярные платежи по ипотеке обязан вносить неукоснительно.

В ситуациях, не связанных с процедурой банкротства, появление просроченной задолженности неизбежно приведет к изъятию квартиры банком даже при наличии прописанных несовершеннолетних детей. Впрочем, практика показывает, что кредитные организации обычно не торопятся запускать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество. Как правило, банк сначала направляет предупреждение и пытается найти компромиссное решение, рассматривает различные варианты погашения задолженности. И только после того, как все возможности будут исчерпаны, инициирует процесс взыскания.

Если должник не смог найти третье лицо или его финансовое положение не позволяет осуществлять регулярные платежи по мировому соглашению в установленном размере, квартира будет утрачена.

Важно подчеркнуть, что действие новых поправок распространяется и на тех граждан, которые уже инициировали процедуру банкротства. В ситуации, когда квартира уже выставлена на торги, должник вправе подать заявление финансовому управляющему с намерением заключить мировое соглашение. После этого разрабатывается проект мирового соглашения, согласовывается с кредиторами и утверждается в судебном порядке.

Статистика показывает, что количество граждан, решивших пройти процедуру банкротства самостоятельно, незначительно. До недавнего времени многих потенциальных банкротов останавливала вполне реальная перспектива потерять единственное жилье и оказаться без крыши над головой. Тем, кто ещё не выбрал стратегию решения финансовых проблем, будет полезна вот эта статья.

После вступления в силу новых поправок уровень доверия к институту банкротства заметно повысился. Люди стали активнее обращаться за профессиональной помощью в решении проблем с непогашенными кредитами. Количество обращений в юридические компании существенно возросло, поскольку граждане осознали: чтобы минимизировать риск утраты жилой недвижимости, важно получить профессиональное сопровождение процедуры банкротства со стороны опытных специалистов.

При выборе юридической компании для сопровождения процедуры банкротства с сохранением единственного ипотечного жилья обратите внимание на несколько ключевых аспектов:

Возможность банкротства физических лиц появилась в российском законодательстве только в 2015 году, а специализированные юридические компании начали активно создаваться в период с 2016 по 2018 год. Чтобы получить серьезный опыт в данной сфере, компания должна существовать не менее 5 лет — то есть предпочтение следует отдавать не новичкам рынка, которые только набираются опыта, а признанным профессионалам с солидным багажом практических знаний и успешных кейсов.

Уточните наличие у компании специализированного продукта «Банкротство физических лиц» и его включение в общую стоимость договора. Дело в том, что не все юридические компании достаточно компетентны в этой сфере. Некоторые фирмы ограничиваются только процедурой реализации ипотечного жилья и не занимаются подготовкой и согласованием мировых соглашений.

У людей, проходящих через процедуру банкротства, возникает множество вопросов. Персональный менеджер окажет полную поддержку и квалифицированную помощь на каждом этапе процедуры банкротства, поможет в выборе оптимальной стратегии в конкретной ситуации.

Юридическая компания «Банкирро» с 2016 года помогает людям законно избавиться от долгов и обрести финансовую свободу согласно закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

— 8 лет успешной юридической практики;

— работаем в 75 регионах России от Калининграда до Владивостока;

— 98,5% дел решено с положительным результатом;

— 800+ положительных отзывов на «Яндекс Картах», 2GIS и Google;

— 1500+ консультаций юристов в месяц;

— более 24000 человек избавились от долгов с нашей помощью;

— более 7 млрд рублей списанных задолженностей.

Ваше дело будет в надежных руках. У вас будут личный юрист и менеджер, сопровождающие вас на всех этапах процедуры банкротства. Мобильное приложение Bankirro позволит контролировать процесс на пути к финансовой свободе без бумажек и походов в офис.

Мы также защищаем вас от навязчивых звонков коллекторов и приставов: наше уникальное приложение содержит в себе базу номеров коллекторов и приставов, которые ежедневно обзванивают наших клиентов — вы будете сразу видеть, кто вам звонит, и исключать нежелательные звонки из своей жизни. С нами вы сможете вернуть контроль над своей жизнью и избавиться от постоянного давления кредиторов.

Приходите в наш московский офис на бесплатную консультацию, где ведущие арбитражные управляющие с большим опытом составят для вас до 3-х вариантов выхода из вашей ситуации. Мы расскажем, с чего нужно начать, а чего делать не стоит. После первой консультации в офисе по кредитам можно не платить.

Мы законно списали уже 7 млрд рублей задолженностей — готовы помочь и вам избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.

Ваш первый шаг к финансовой свободе —