Кредитный подъем-переворот: как выбраться из долговой ямы в новых реалиях

Банк России вводит новые ограничения на выдачу кредитов.

Дмитрий Томилин, генеральный директор и основатель компании «Банкирро», объясняет, как новые меры Центробанка повлияют на доступность кредитов, и предлагает пошаговый план выхода должника из сложной финансовой ситуации.

Банк России принял решение об установлении макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным кредитам на IV квартал 2024 года. Эта мера направлена на снижение рисков как для заемщиков, так и для банковской системы в целом.

Введение МПЛ обусловлено стремлением регулятора предотвратить чрезмерную закредитованность населения и снизить риски массовых дефолтов. Ограничивая кредитование граждан с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), Центробанк стремится предотвратить дальнейший рост их закредитованности. Эта мера поможет избежать дальнейшего погружения наиболее закредитованных граждан в долговую яму, даст им возможность стабилизировать свое финансовое положение и может оказаться благотворной в долгосрочной перспективе.

Экономике в целом ужесточение кредитной политики принесет пользу в виде снижения рисков для банковского сектора и повышения общей финансовой стабильности. Банки будут вынуждены уделять больше внимания качеству кредитного портфеля, а не его объему, что в перспективе может привести к более устойчивому росту экономики.

Среди заемщиков с высоким ПДН встречаются различные категории граждан:

Важно отметить, что высокий ПДН не всегда означает наличие финансовых проблем. Некоторые заемщики сознательно идут на высокую долговую нагрузку, рассчитывая на рост доходов в будущем.

Несмотря на различия в возрасте и социальном статусе, все вышеперечисленные группы объединяет одно — риск попадания в долговую яму. Высокая кредитная нагрузка, особенно в сочетании с нестабильным доходом или непредвиденными обстоятельствами, может привести к ситуации, когда выплаты по кредитам становятся непосильными.

Сценарий попадания в долговую яму часто развивается следующим образом.

На попадание в долговую яму указывают признаки:

Кто же и по какой причине чаще всего становится обитателем долговой ямы?

В первую очередь, это люди, уволенные или уволившиеся с работы. Потеря основного источника дохода заставляет искать средства для поддержания привычного уровня жизни.

Также в долговую яму попадают граждане, недавно вышедшие на пенсию. Резкое снижение дохода вынуждает их прибегать к кредитам для сохранения прежнего уровня жизни.

Еще одной причиной попадания в долговую яму может стать декретный отпуск. Молодые родители сталкиваются с финансовыми трудностями после окончания выплат по уходу за ребенком.

Кроме того, стать обитателем долговой ямы можно из-за болезни. Непредвиденные расходы на дорогостоящее лечение часто покрываются за счет кредитов.

Наконец, в долговую яму можно попасть в результате действий мошенников. Жертвы финансовых махинаций довольно часто берут кредиты под влиянием злоумышленников.

Деньги обитателей долговой ямы в основном уходят на погашение кредитов и займов, а также на аренду жилья. Далее оставшиеся средства тратятся на коммунальные платежи и базовые продукты питания. О том, как сохранить отношения в непростой финансовой ситуации, читайте здесь.

Первый шаг к решению проблемы — ее осознание. Проанализируйте свои доходы и расходы, составьте полный список долгов. Это поможет вам увидеть реальную картину вашего финансового состояния.

Пересмотрите свой бюджет и найдите статьи, на которых можно сэкономить. Это может быть отказ от необязательных покупок и подписок на стриминговые сервисы, уменьшение расходов на развлечения. Любую сэкономленную сумму лучше направить на погашение долгов.

Рассмотрите возможности подработки или временной работы. Это может быть фриланс, частичная занятость или продажа ненужных вещей. Дополнительный доход поможет быстрее справиться с долговой нагрузкой.

Не избегайте контакта с банками и другими кредиторами. Попробуйте договориться о рефинансировании, реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Иногда финансовые организации готовы идти навстречу клиентам, оказавшимся в сложной ситуации.

Если вам удалось договориться о новых условиях погашения долга, строго придерживайтесь установленного графика. Это поможет восстановить доверие кредиторов и улучшить вашу кредитную историю.

Разработайте детальный бюджет на каждый месяц. Установите лимиты на различные категории расходов и старайтесь их не превышать. Так вы установите контроль за своими финансами и избежите импульсивных трат.

По мере выхода из долговой ямы формируйте новые финансовые привычки. Учитесь откладывать часть доходов, создавайте финансовую подушку безопасности. Прежде чем совершить крупную покупку, всегда задавайте себе вопрос: действительно ли мне это нужно?

Если вышеописанные меры не помогли, а долговая нагрузка остается непосильной, вам следует обратиться к процедуре банкротства. Это крайняя мера, но иногда она является единственным выходом из финансового тупика.

Важно понимать, что банкротство — это серьезный шаг, который влечет за собой определенные последствия. Во время процедуры банкротства человек теряет право управления своими доходами и имуществом, его банковские карты блокируются, а на ценное имущество может быть наложен арест.

Однако закон защищает основные права должника: социальные выплаты, пенсии и единственное жилье не могут быть изъяты, а из зарплаты должнику выделяется прожиточный минимум. О том, как сохранить ипотечную квартиру в сложной финансовой ситуации, можно почитать в этой статье.

Выход из долговой ямы — это сложный, но вполне реальный процесс. Он требует дисциплины, терпения и готовности изменить свои финансовые привычки. Независимо от того, какой путь вы выберете — самостоятельное погашение долгов или процедуру банкротства — помните, что это временные трудности. С правильным подходом и поддержкой грамотных специалистов вы сможете преодолеть финансовый кризис и вернуться к стабильной жизни.

Юридическая компания «Банкирро» с 2016 года помогает людям законно избавиться от долгов и обрести финансовую свободу согласно закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

— 8 лет успешной юридической практики;

— работаем в 75 регионах России от Калининграда до Владивостока;

— 98,5% дел решено с положительным результатом;

— 800+ положительных отзывов на «Яндекс Картах», 2GIS и Google;

— 1500+ консультаций юристов в месяц;

— более 24000 человек избавились от долгов с нашей помощью;

— более 7 млрд рублей списанных задолженностей.

Ваше дело будет в надежных руках. У вас будут личный юрист и менеджер, сопровождающие вас на всех этапах процедуры банкротства. Мобильное приложение Bankirro позволит контролировать процесс на пути к финансовой свободе без бумажек и походов в офис.

Мы также защищаем вас от навязчивых звонков коллекторов и приставов: наше уникальное приложение содержит в себе базу номеров коллекторов и приставов, которые ежедневно обзванивают наших клиентов — вы будете сразу видеть, кто вам звонит, и исключать нежелательные звонки из своей жизни. С нами вы сможете вернуть контроль над своей жизнью и избавиться от постоянного давления кредиторов.

Приходите в наш московский офис на бесплатную консультацию, где ведущие арбитражные управляющие с большим опытом составят для вас до 3-х вариантов выхода из вашей ситуации. Мы расскажем, с чего нужно начать, а чего делать не стоит. После первой консультации в офисе по кредитам можно не платить.

Мы законно списали уже 7 млрд рублей задолженностей — готовы помочь и вам избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.

Ваш первый шаг к финансовой свободе —