Эквайринг в стиле QIWI Business

Рассказываем, как меняются потребности разных типов бизнеса в приеме безналичных платежей.

Появившись в прошлом веке, эквайринг остается универсальным и одним из самых функциональных способов приема безналичных платежей. Без него не могут обойтись бизнесы любого масштаба от шоурумов в Instagram до онлайн-школ и ритейлеров. Самое главное — безналичная оплата популярна среди самих покупателей, и Россия — одна из стран-лидеров по количеству и доле бесконтактных операций. Банки стимулируют переход в безнал, предлагая программы лояльности в виде кэшбэка, миль и скидок, а также новые BNPL-функции («Buy now pay later» дословно с английского языка переводится как «Покупай сейчас, плати потом»).

С эквайрингом мы сталкиваемся практически везде: его подключает крупный бизнес, обслуживающий тысячи клиентов ежедневно, и небольшие мерчанты, клиенты которых хотят оплачивать покупки безналично. Когда оплачиваем покупки в магазинах, счет в кафе или абонемент в фитнес-клубе с помощью смартфона, карты и POS-терминала — это наземный эквайринг, а если хотим заказать товары на сайте в интернете или из мобильного приложения — это интернет-эквайринг.

Бизнес все меньше полагается на физическое присутствие и больше заинтересован в подключении интернет-эквайринга. Безналичные платежи привлекают простотой, скоростью и возможностью автоматизации, ведь процесс покупки, учета операций и перевода денег сокращается до нескольких секунд. В результате бизнес получает актуальную информацию о клиентах, их предпочтениях, сокращает расходы на ведение бизнеса и повышает конверсию, а конечные пользователи могут делать покупки на ходу. По данным АКИТ, за девять месяцев 2021 году объем электронной коммерции уже достиг 2,4 трлн рублей и по прогнозам может превысить прошлогодний взрывной рост. Способствует росту интернет-торговли и вынужденный переход МСБ к онлайн-платежам — еще в прошлом году многие банки отмечали рост спроса на интернет-эквайринг со стороны малых и средних предприятий.

Интернет-эквайринг предлагают многие банки и провайдеры, но несмотря на их многообразие, выбрать подходящего не так просто. Во-первых, предпринимателю нужно учесть, откуда будут поступать платежи. Банки настраивают прием оплаты с карт, а технологические провайдеры могут предложить прием платежей с электронных кошельков или мобильную коммерцию (оплату со счета телефона). Во-вторых, сложности возникают, когда бизнесу нужно не стандартное решение, а специализированные кастомные возможности, которые не каждый провайдер может настроить.

Мы давно работаем с b2b-рынками по бизнес-модели «цифрового киллера» — специализируемся на разработке точечных решений под узкие потребности — и используем широкую платежную сеть и налаженный процессинг как основу для кастомных сервисов под запросы разных аудиторий. Например, СМИ, новостным ресурсам, электронным библиотекам, которые предоставляют контент по подписке, настраиваем рекуррентные платежи. Небольшим мерчантам (шоурумам, мастерам, МСБ) можем подключить прием платежей на их сайте или генерацию платежных ссылок, которые они будут отправлять покупателям по почте или в мессенджерах. При этом такой метод удобен только при относительно небольшом количестве клиентов и заказов. Когда количество онлайн-покупателей резко возрастает, предпринимателям приходится переходить на более продвинутые автоматизированные решения.

Бизнесу, который работает с большим количеством контрагентов, нужен не просто прием онлайн-платежей от клиентов, но максимально удобная среда для расчетов со всеми партнерами. Например, маркетплейсы сотрудничают с разными службами доставки, пунктами выдачи, множеством мерчантов, а турфирмы — с отелями, страховыми компаниями, авиалиниями. Переводить средства, полученные от покупателей, каждому контрагенту вручную и по отдельности долго, сложно и дорого, поэтому им нужны функции сплитования платежа или распределения по нескольким счетам внутри.

Онлайн-бизнес, который хочет расширить платежный опыт клиентов и предоставить им разные методы оплаты, заинтересован в подключении платежей через системы Apple Pay, Google Pay и т.п. Перечисленные системы берут с банков-эмитентов небольшую (около 0,05%) комиссию с каждой операции и фиксированный ежегодный платеж за каждую “привязанную” карту, что не влияет на стоимость эквайринга для бизнеса. Учитывая стоимость SMS с одноразовыми кодами, операции через Apple Pay и Google Pay обходятся дешевле.

Как правило, в эквайринговых сделках кроме продавца и покупателя участвуют банк-эмитент, в котором открыт счет покупателя, банк-эквайер, в котором находится счет продавца, и платежная система, которая связывает банки между собой. В случае с онлайн-оплатой состав участников может пополниться сторонним провайдером, чье решение используется вместо банка-эквайера. Например, для приема платежей на сайте можно настроить онлайн-кассы и интегрировать их с несколькими системами одновременно: непосредственно работать в интернет-магазине, передавать информацию об оплате заказа в 1С и выдавать покупателю требуемый законом чек.

Для пользователя покупка в онлайн-магазине проходит за несколько секунд, но процесс между нажатием кнопки “Оплатить” и получением сообщения “Заказ оплачен” несколько сложнее:

Интернет-эквайринг, без преувеличения, является одним из самых удобных способов приема цифровых платежей. Безусловно, есть исключения: например, в онлайне нельзя продавать табак, рецептурные препараты или алкоголь. Тем не менее, в большинстве сфер предприниматели могут подключить себе прием онлайн-платежей из разных источников (банковских карт, электронных кошельков, с баланса телефона). В зависимости от потребностей бизнес может начать с малого, например, генерации платежных ссылок и ручной рассылки этих ссылок клиентам, а позднее перейти к более продвинутым вариантам эквайринга с интеграцией CRM-модуля, безакцептных платежей, рассрочки или брендирования платежной формы. В результате предприниматели поддерживают поток клиентов, лучше понимают их потребности и эффективнее управляют конверсией.