Это моя первая статья в «Приёмной» vc.ru, и цель её — как можно сильнее привлечь внимание общественности к откровенному беспределу банка «Тинькофф», который злоупотребляет 115-ФЗ, Положением Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П и дополняет требования Закона собственными запросами, не имеющими целесообразности. Но по отношению к кому?
Обновление 1: учитывая обилие комментариев (большое спасибо!), касающихся налогов, договоров и актов, сразу хочу отметить — чеки самозанятого, акты и договоры банк принял. Претензия только к подтверждению квалификации.
Обновление 2: судя по комментариям, причина таких действий со стороны банков — закрытие требований со стороны вышестоящих организаций. Банк не хочет тратить собственные деньги и очень легко «выжимает» их из самозанятых: «душит» бесконечными запросами; блокирует счёт; предлагает вывод под 20% комиссии. Скажете, что 20% от самозанятых с доходом до 200К — это мелочь? Зато сколько этих самозанятых!
Тинькофф «кошмарит» обычных самозанятых
Я давно являюсь самозанятым на двух легальных проектах в сфере контента, исправно плачу налоги, а мой ежемесячный доход находится на уровне программиста средней руки. Что касается транзакций, то все они сугубо бытового характера: коммунальные платежи, провайдер интернета, мобильная связь, маркетплейсы, продуктовые магазины и всё в таком духе. Естественно, внутри РФ и даже без взаимодействия с «подозрительными» платёжными системами.
Каково же было моё удивление, когда в начале ноября прилетело вот такое письмо от банка Тинькофф, клиентом которого я числился на протяжении трёх лет.
Следом за ним, буквально через несколько дней, прибыло второе письмо. Вначале у меня спрашивали документы за 3 месяца, потом решили оторваться за 6 месяцев. И вы только взгляните на перечень запрашиваемых сведений!
Справка по 2-НДФЛ не является самым страшным из всех требований.
Разъяснения об экономическом смысле совершаемых операций были восприняты мною как отчёт за использование электроэнергии, приобретение кроссовок или набора инструментов, а иначе трудно сказать, что именно хочет узнать банк. Вспоминается детство, когда бабушка спрашивала, куда ушла 1000 рублей, подаренная на День Рождения. Что за бред?!
Но дальше безумный аттракцион раскачивается ещё сильнее.
Во втором письме Тинькофф решили затребовать документы за 6 месяцев, хотя в некоторых местах я на тот момент не работал и трёх.
Они вспомнили, что забыли спросить чеки, но больше всего «порадовало» их внимание к документам, подтверждающим наличие квалификации! Именно этот момент и стал переломным во всей истории.
Хорошенько исследовав ситуацию вокруг 115-ФЗ, я убедился, что под такой запрос документов обычно попадали клиенты, оперирующие суммами от 600 000 рублей до 1 000 000 рублей ежемесячно. Как уже говорил в самом начале, титаническими капиталами не орудую — это подозрение отпадает.
Едем дальше и узнаём, что 115-ФЗ любит стопорить переводы между ООО и ИП, так они похожи на отмывание денег. И снова это не мой случай. Даже финансирование терроризма сюда не притянешь, потому что характер каждой транзакции, как специально подчёркивалось, носит бытовой характер, а все источники «читаются» по реквизитам и сопроводительным документам. Так чем же вызван такой интерес к обычному самозанятому, действующему по чёткой инструкции ФНС?
Поддержка только подливает масла в огонь
Ответ на этот вопрос я долго и упорно пытался добыть в недрах чата поддержки, где работают «болванчики», зачитывающие текст по бумажке: клиент возмущается — говори 115-ФЗ; клиент соглашается — проси документы; больше вариантов нет. Я специально приложил все переписки, чтобы вы могли посмотреть, чему обучили «попугаев» в банке Тинькофф. Это фантастика! Если стараться приводить веские аргументы и задавать вопросы по существу, то «Кеши» на той стороне талдычат одну и ту же мораль — нас заставил 115-ФЗ.
А вдруг подписка Tinkoff Pro помогла бы избежать такого «преследования»? Я просто не мог не спросить!
Когда мне пообещали, что через сутки придёт «специально обученный член профсоюза по таким вопросам» — он не пришёл; мне досталась только SMS от T-Business с текстом «Пришлите документы или позвоните по номеру».
Тогда я понял, что трачу на общение с «попугаями» больше времени, чем на работу и решил минимизировать риски, передав в банк хотя бы чеки и акты. Поддержку это устроило, и на какое-то время они пропали.
Всё это время на счету находилась определённая сумма денег, и в ближайшем будущем должен был прийти новый перевод от работодателя, поэтому я решил перестраховаться, пойти навстречу и понадеяться, что Тинькофф таким образом залатывает дыры в бюрократии.
«Ну серьёзно? Вытаскивать всю подноготную из самозанятого? Да сейчас прикроются от Росфинмониторинга и дело в шляпе!» — наивно думал автор этого поста.
Вечером крайнего дня, когда я и забыл про этот запрос, приложение сообщило, что на почту пришёл новый. Бредовость раскрылась во всём великолепии, и я столкнулся с такими фактами современной российской реальности, от которых должно стать грустно всем, кто ведёт легальную деятельность и стремится к нормальному среднему классу, а не к тому, где маячит число 17. Либо элементарно пытается выжить.
Тинькофф захотел подтвердить квалификацию самозанятого, который не осуществляет деятельность по лицензии.
Контент-услуги даже не подпадают под изменения Главы 31 Трудового Кодекса РФ, связанные с порядком применения профессиональных стандартов. Более того, определение квалификации сотрудника остаётся за работодателем, и банк не должен запрашивать какие-либо документы по этому вопросу. Проверка профпригодности никак не связана с экономической целесообразностью переводов.
При этом, если вы посмотрите на текст письма, то увидите, что сообщение было отправлено под конец рабочего дня крайнего срока, установленного самим банком Тинькофф. Для дальнейшего развития событий это очень важный факт, держите его в уме.
Они долгое время сохраняли молчание и бац — плевок в лицо тому, кто запрыгнул на подножку уходящего поезда. Естественно, этот факт «попугай» из чата проигнорировал, хотя, признаюсь, я был настолько выбит из колеи, что сперва начал выяснять именно причины подтверждения квалификации.
Потрясающее желание «помочь» клиенту — сообщить под конец финального дня сдачи документов, что ему не хватает одной бумажки, подтверждения квалификации!
Опять же я прикладываю всю переписку, чтобы вы сами погрузились в болото бюрократической ереси. Из двух переписок можно сделать вывод, что:
— Расплывчатая трактовка 115-ФЗ, в частности, ст. 7, п. 14, буквально развязывает банкам руки в плане требований какой угодно информации от клиентов. Это первый тревожный звоночек, который вы должны услышать.
— Получив негласный картбланш от ЦБ, банк Тинькофф начинает по полной использовать условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), где п. 3.3.6 лишь подтверждает то, о чём говорится в 115-ФЗ, а именно: «Что мы попросим, то ты и предоставишь!». На каком конкретно основании — никого не волнует.
— Затем, когда Тинькофф ссылается на Положение Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П, на приложения 1 и 2, начинается целое шоу.
Сотрудники банка Тинькофф совершенно не понимают того, что перед ними находится человек, осуществляющий не лицензируемую деятельность. Они постоянно делают отсылки к п. 2 вышеуказанного Положения Банка России, хотя во всех остальных случаях подтверждение квалификации не нужно.
Когда они понимают, что тут их козыри не работают, они лезут за другим — внутренним перечнем документов банка, запрашиваемых у клиентов. Тинькофф утверждает, что запрос подтверждения квалификации содержится в этом списке, но выписку из него отказывается предоставить, хотя — это важный момент — как тогда понять, где находятся границы списка потенциально запрашиваемых документов, и не является ли это произволом конкретного сотрудника, который их требует?!
По сути, банк ущемляет клиента в правах и, до кучи, злоупотребляет 115-ФЗ, прописывая известные лишь ему документы в этот «невидимый перечень». Чуете, чем пахнет?
В этот перечень банк может внести какой угодно документ, затем потребовать его с вас, и вы ничего не сможете этому противопоставить! 115-ФЗ дал банкам право запрашивать документы, они подредактировали свои условия в УКБО и составили вот этот «всесильный перечень», по которому умудряются у тех же самозанятых требовать трудовые книжки или трясти ИП на резюме его сотрудников. Иначе, как беспределом это не назовёшь!
Блокировка операций
Наконец, когда деньги со счёта были переведены в безопасный банк, я всё-таки отправил документ, подтверждающий мою квалификацию (дипломы), но через какое-то время в приложении снова появился новый запрос — диплом их не устроил, и Тинькофф потребовали сертификаты о пройденных курсах, резюме и трудовую книжку, от самозанятого!
Таким образом, данный «каучуковый» список можно использовать в самых корыстных целях, чтобы запрашивать у клиента документы, которые он физически не сможет предоставить.
Когда на свой последний запрос банк не получил документов (терпение лопнуло), мне ограничили проведение операций по счёту, и я не смог перевести оставшуюся сумму через приложение. Кстати, это был тихий сюрприз от поддержки Тинькофф, которая обещала в течение 1 следующего дня разобраться в ситуации. Разобрались — остановили операции по счёту.
В сухом остатке
Карты удалены. Счета закрыты. Поддержка банка продолжает говорить о том, что они не хотят терять клиентов, хотя сами же не слышат аргументов и не идут навстречу, когда клиент предлагает документально отчитаться за каждую транзакцию. Учитывая нынешнее положение дел вокруг 115-ФЗ и «каучукового списка документов» банка, аудитория Тинькофф серьёзно поредеет.
Ведь в моём случае список обязательных документов по 115-ФЗ был предоставлен, и причиной спора стал документ, затребованный по инициативе самого банка. Для подтверждения операций это не несёт никакой доказательственной базы!
Банк Тинькофф намеренно прикладывает усилия, чтобы терять своих же клиентов. Всем, кто осуществляет какую-либо деятельность как самозанятый, ИП или кто-то другой, рекомендую быть наготове, что к ним начнут поступать «письма счастья» не с целью закрытия бюрократического вопроса, а чтобы вызвать отвращение от этого банка.
В сериале «Во все тяжкие» был диалог (цитирую):
— Они что, поймут, что мы торгуем наркотиками?
— Хуже! Что мы уклоняемся от налогов!
Как видите, в России будущего остерегаться стоит ещё и банков.
А в чем беспредел-то?
В том, что схема отмыва, наивно рассчитанная на то, что если на одно физлицо выводить менее 600 тысяч в месяц, то это не контролируется, не взлетела?
Как дети малые.
На счет физлица регулярно приходят поступления от нескольких юрлиц, которые попадают под признаки операций по отмыванию денег и на них срабатывает алгоритм.
Банк 3.11 запрашивает обоснование поступлений: на основании чего переводились деньги, принимались ли эти деньги как доход (уплачены ли с них налоги) и экономический смысл операций – все стандартно.
Банку высылается какие-то документы, от которых банк офигевает и но проявляет терпение и не блокирует счета а 8.11 просит предоставить обоснования платежей уже конкретно по вызвавшим подозрениям юрлицам и подтвердить квалификацию по работам, выполнение которых указано как обоснование поступление денежных средств (очень интересно какие работы были указаны что такие вопросы возникли)
Документы не предоставлены – счет блокирован.
Все просто: не нужно в ответ на первый запрос высылать всякую ахинею, мутные клиенты, в нынешнее время банкам, не нужны.
Банк требует потенциально невыполнимые вещи. Дипломы курсов, трудовые книжки. Человек может научиться работать с фигмой по ютубу, и стал работать дизайнером. Как банку доказать квалификацию? Самозанятый, конечно, трудовую книжку иметь может, но совсем не обязан. Или если человек вдруг в своём сознании настолько преисполнился, и начал учить других жизни. Как самозанятый. Закон это позволяет. Как банку доказать квалификацию? Пояснить за жизнь сотруднику поддержки?
Я полностью согласен с автором, что проверять квалификацию должны не сотрудники банка, а заказчики. Если заказчика устраивает квалификация человека, чем бы он не занимался, то проблем нет. Если банк подозревает что-то недобросовестное со стороны заказчика, то пусть идёт к нему и спрашивает с него. А не требует потенциально невыполнимые вещи с самозанятого. Человек может являться самозанятым без трудовой книжки или курсов. Я сам знаю таких людей, и не уверен, что они смогли бы доказать свою квалификацию банку, если бы у них спросили трудовую. Абсурд какой-то.
Ну, не то чтоб требования совсем невыполнимые, но явно способ избавиться от клиента.
Есть простой схематоз обнала:
С нескольких фирм выводятся на физ лицо по 4-5 сотен тысяч, в обоснование договора пишется абстрактное "Консультационные", "Рекламные услуги", "Создание медиаконтента" и т.д. деньги падают на счёт с них платятся налоги самозанятого и они со счета выводятся.
В итоге имеем столь ценный нынче обнал за смешные 6% вместо 20.
Красота же?
Но есть проблемка: по приходу и выводу со счета все это прекрасно попадает под признаки обналичивания ЦБ, и ЦБ за это может выставить на совсем большие деньги и операции чего банк совсем не хочет, по той простой причине, что с клиента процент они имеют в тысячи раз меньше чем возможные последствия.
Соответственно или клиент даёт железобетонные доказательства легальных операций для ЦБ или от него избавляются ( а нафига он, такой проблемный, нужен? чтоб на деньги из за него попадать?)
Я бы обратил ваше внимание на то, что подтверждение квалификации стали требовать после первого предоставления документов и потому, они вызвали сильные сомнения.
Я не совсем понимаю. Тинькофф, за то, что человек решил воспользоваться дырой в законодательстве, могут оштрафовать на большие деньги? Какую ответственность тут несёт банк, если все операции совершены законно, по крайней мере по бумагам? Пусть полиция разбирается с этими схемами, налоговая, но не Тинькофф. Почему государство в лице ЦБ перекладывает ответственность на банк? Это примерно как наказывать магазин, за то что там купили нож, которым потом кого-то убили.
Любой банк, и не могут, а оштрафуют.
2.1. Неисполнение законодательства в части блокирования (замораживания) денежных средств или иного имущества либо приостановления операции с денежными средствами или иным имуществом - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей либо административное приостановление деятельности на срок до шестидесяти суток.
Ну и кому, по вашему, эти радости нужны, а главное, ради чего? Ради процента за обслуживание клиента?
Вот банки и избавляются от клиентов, которые могут проблемы принести.
Тогда, Тинькофф всё делает правильно со своей точки зрения, претензий к ним не может быть. Нужно добиваться изменений в законодательстве, чтобы полиция и налоговая делали своё дело, а банки своё.
Так заказчика за яйки не возьмёшь ведь если он не клиент твоего банка. Вот и мурыжат получателя средств.
"...если на одно физлицо выводить менее 600 тысяч в месяц, то это не контролируется...
Как дети малые."
Абсолютно правы. Если честно, мне очень интересно, откуда люди вообще взяли эту цифру 600к. Порог, во-первых, значительно ниже, даже дефолтный. Во-вторых, действительно, это далеко не единственный пункт, и работают эти пункты в связке
мне очень интересно, откуда люди вообще взяли эту цифру 600
Так он же пишет откуда:
"Хорошенько исследовав ситуацию вокруг 115-ФЗ, я убедился, что под такой запрос документов обычно попадали клиенты, оперирующие суммами от 600 000 рублей до 1 000 000 рублей ежемесячно."
Вобщем, как обычно, хреновая аналитика подвела.
Откуда информация что контрагенты мутные и банк от документов офигевал?
От того, что банк затребовал дополнительную расширенную информацию по части контрагентов и подтверждение квалификации.
Что вас так возмутило то?