Это моя первая статья в «Приёмной» vc.ru, и цель её — как можно сильнее привлечь внимание общественности к откровенному беспределу банка «Тинькофф», который злоупотребляет 115-ФЗ, Положением Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П и дополняет требования Закона собственными запросами, не имеющими целесообразности. Но по отношению к кому?
Обновление 1: учитывая обилие комментариев (большое спасибо!), касающихся налогов, договоров и актов, сразу хочу отметить — чеки самозанятого, акты и договоры банк принял. Претензия только к подтверждению квалификации.
Обновление 2: судя по комментариям, причина таких действий со стороны банков — закрытие требований со стороны вышестоящих организаций. Банк не хочет тратить собственные деньги и очень легко «выжимает» их из самозанятых: «душит» бесконечными запросами; блокирует счёт; предлагает вывод под 20% комиссии. Скажете, что 20% от самозанятых с доходом до 200К — это мелочь? Зато сколько этих самозанятых!
Тинькофф «кошмарит» обычных самозанятых
Я давно являюсь самозанятым на двух легальных проектах в сфере контента, исправно плачу налоги, а мой ежемесячный доход находится на уровне программиста средней руки. Что касается транзакций, то все они сугубо бытового характера: коммунальные платежи, провайдер интернета, мобильная связь, маркетплейсы, продуктовые магазины и всё в таком духе. Естественно, внутри РФ и даже без взаимодействия с «подозрительными» платёжными системами.
Каково же было моё удивление, когда в начале ноября прилетело вот такое письмо от банка Тинькофф, клиентом которого я числился на протяжении трёх лет.
Следом за ним, буквально через несколько дней, прибыло второе письмо. Вначале у меня спрашивали документы за 3 месяца, потом решили оторваться за 6 месяцев. И вы только взгляните на перечень запрашиваемых сведений!
Справка по 2-НДФЛ не является самым страшным из всех требований.
Разъяснения об экономическом смысле совершаемых операций были восприняты мною как отчёт за использование электроэнергии, приобретение кроссовок или набора инструментов, а иначе трудно сказать, что именно хочет узнать банк. Вспоминается детство, когда бабушка спрашивала, куда ушла 1000 рублей, подаренная на День Рождения. Что за бред?!
Но дальше безумный аттракцион раскачивается ещё сильнее.
Во втором письме Тинькофф решили затребовать документы за 6 месяцев, хотя в некоторых местах я на тот момент не работал и трёх.
Они вспомнили, что забыли спросить чеки, но больше всего «порадовало» их внимание к документам, подтверждающим наличие квалификации! Именно этот момент и стал переломным во всей истории.
Хорошенько исследовав ситуацию вокруг 115-ФЗ, я убедился, что под такой запрос документов обычно попадали клиенты, оперирующие суммами от 600 000 рублей до 1 000 000 рублей ежемесячно. Как уже говорил в самом начале, титаническими капиталами не орудую — это подозрение отпадает.
Едем дальше и узнаём, что 115-ФЗ любит стопорить переводы между ООО и ИП, так они похожи на отмывание денег. И снова это не мой случай. Даже финансирование терроризма сюда не притянешь, потому что характер каждой транзакции, как специально подчёркивалось, носит бытовой характер, а все источники «читаются» по реквизитам и сопроводительным документам. Так чем же вызван такой интерес к обычному самозанятому, действующему по чёткой инструкции ФНС?
Поддержка только подливает масла в огонь
Ответ на этот вопрос я долго и упорно пытался добыть в недрах чата поддержки, где работают «болванчики», зачитывающие текст по бумажке: клиент возмущается — говори 115-ФЗ; клиент соглашается — проси документы; больше вариантов нет. Я специально приложил все переписки, чтобы вы могли посмотреть, чему обучили «попугаев» в банке Тинькофф. Это фантастика! Если стараться приводить веские аргументы и задавать вопросы по существу, то «Кеши» на той стороне талдычат одну и ту же мораль — нас заставил 115-ФЗ.
А вдруг подписка Tinkoff Pro помогла бы избежать такого «преследования»? Я просто не мог не спросить!
Когда мне пообещали, что через сутки придёт «специально обученный член профсоюза по таким вопросам» — он не пришёл; мне досталась только SMS от T-Business с текстом «Пришлите документы или позвоните по номеру».
Тогда я понял, что трачу на общение с «попугаями» больше времени, чем на работу и решил минимизировать риски, передав в банк хотя бы чеки и акты. Поддержку это устроило, и на какое-то время они пропали.
Всё это время на счету находилась определённая сумма денег, и в ближайшем будущем должен был прийти новый перевод от работодателя, поэтому я решил перестраховаться, пойти навстречу и понадеяться, что Тинькофф таким образом залатывает дыры в бюрократии.
«Ну серьёзно? Вытаскивать всю подноготную из самозанятого? Да сейчас прикроются от Росфинмониторинга и дело в шляпе!» — наивно думал автор этого поста.
Вечером крайнего дня, когда я и забыл про этот запрос, приложение сообщило, что на почту пришёл новый. Бредовость раскрылась во всём великолепии, и я столкнулся с такими фактами современной российской реальности, от которых должно стать грустно всем, кто ведёт легальную деятельность и стремится к нормальному среднему классу, а не к тому, где маячит число 17. Либо элементарно пытается выжить.
Тинькофф захотел подтвердить квалификацию самозанятого, который не осуществляет деятельность по лицензии.
Контент-услуги даже не подпадают под изменения Главы 31 Трудового Кодекса РФ, связанные с порядком применения профессиональных стандартов. Более того, определение квалификации сотрудника остаётся за работодателем, и банк не должен запрашивать какие-либо документы по этому вопросу. Проверка профпригодности никак не связана с экономической целесообразностью переводов.
При этом, если вы посмотрите на текст письма, то увидите, что сообщение было отправлено под конец рабочего дня крайнего срока, установленного самим банком Тинькофф. Для дальнейшего развития событий это очень важный факт, держите его в уме.
Они долгое время сохраняли молчание и бац — плевок в лицо тому, кто запрыгнул на подножку уходящего поезда. Естественно, этот факт «попугай» из чата проигнорировал, хотя, признаюсь, я был настолько выбит из колеи, что сперва начал выяснять именно причины подтверждения квалификации.
Потрясающее желание «помочь» клиенту — сообщить под конец финального дня сдачи документов, что ему не хватает одной бумажки, подтверждения квалификации!
Опять же я прикладываю всю переписку, чтобы вы сами погрузились в болото бюрократической ереси. Из двух переписок можно сделать вывод, что:
— Расплывчатая трактовка 115-ФЗ, в частности, ст. 7, п. 14, буквально развязывает банкам руки в плане требований какой угодно информации от клиентов. Это первый тревожный звоночек, который вы должны услышать.
— Получив негласный картбланш от ЦБ, банк Тинькофф начинает по полной использовать условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), где п. 3.3.6 лишь подтверждает то, о чём говорится в 115-ФЗ, а именно: «Что мы попросим, то ты и предоставишь!». На каком конкретно основании — никого не волнует.
— Затем, когда Тинькофф ссылается на Положение Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П, на приложения 1 и 2, начинается целое шоу.
Сотрудники банка Тинькофф совершенно не понимают того, что перед ними находится человек, осуществляющий не лицензируемую деятельность. Они постоянно делают отсылки к п. 2 вышеуказанного Положения Банка России, хотя во всех остальных случаях подтверждение квалификации не нужно.
Когда они понимают, что тут их козыри не работают, они лезут за другим — внутренним перечнем документов банка, запрашиваемых у клиентов. Тинькофф утверждает, что запрос подтверждения квалификации содержится в этом списке, но выписку из него отказывается предоставить, хотя — это важный момент — как тогда понять, где находятся границы списка потенциально запрашиваемых документов, и не является ли это произволом конкретного сотрудника, который их требует?!
По сути, банк ущемляет клиента в правах и, до кучи, злоупотребляет 115-ФЗ, прописывая известные лишь ему документы в этот «невидимый перечень». Чуете, чем пахнет?
В этот перечень банк может внести какой угодно документ, затем потребовать его с вас, и вы ничего не сможете этому противопоставить! 115-ФЗ дал банкам право запрашивать документы, они подредактировали свои условия в УКБО и составили вот этот «всесильный перечень», по которому умудряются у тех же самозанятых требовать трудовые книжки или трясти ИП на резюме его сотрудников. Иначе, как беспределом это не назовёшь!
Блокировка операций
Наконец, когда деньги со счёта были переведены в безопасный банк, я всё-таки отправил документ, подтверждающий мою квалификацию (дипломы), но через какое-то время в приложении снова появился новый запрос — диплом их не устроил, и Тинькофф потребовали сертификаты о пройденных курсах, резюме и трудовую книжку, от самозанятого!
Таким образом, данный «каучуковый» список можно использовать в самых корыстных целях, чтобы запрашивать у клиента документы, которые он физически не сможет предоставить.
Когда на свой последний запрос банк не получил документов (терпение лопнуло), мне ограничили проведение операций по счёту, и я не смог перевести оставшуюся сумму через приложение. Кстати, это был тихий сюрприз от поддержки Тинькофф, которая обещала в течение 1 следующего дня разобраться в ситуации. Разобрались — остановили операции по счёту.
В сухом остатке
Карты удалены. Счета закрыты. Поддержка банка продолжает говорить о том, что они не хотят терять клиентов, хотя сами же не слышат аргументов и не идут навстречу, когда клиент предлагает документально отчитаться за каждую транзакцию. Учитывая нынешнее положение дел вокруг 115-ФЗ и «каучукового списка документов» банка, аудитория Тинькофф серьёзно поредеет.
Ведь в моём случае список обязательных документов по 115-ФЗ был предоставлен, и причиной спора стал документ, затребованный по инициативе самого банка. Для подтверждения операций это не несёт никакой доказательственной базы!
Банк Тинькофф намеренно прикладывает усилия, чтобы терять своих же клиентов. Всем, кто осуществляет какую-либо деятельность как самозанятый, ИП или кто-то другой, рекомендую быть наготове, что к ним начнут поступать «письма счастья» не с целью закрытия бюрократического вопроса, а чтобы вызвать отвращение от этого банка.
В сериале «Во все тяжкие» был диалог (цитирую):
— Они что, поймут, что мы торгуем наркотиками?
— Хуже! Что мы уклоняемся от налогов!
Как видите, в России будущего остерегаться стоит ещё и банков.
У нас тоже история очень занимательная, которая, возможно, будет интересна общественности. Работали через Тиньков Банк и ещё один крупный банк, где проходила львиная доля операций. Для высокого рейтинга Тиньков просит загружать выписку из других банков, при этом внутри ЛК есть соответствующий функционал, что мы и делали, загрузили выписку из другого банка, где проходят достаточно большие обороты. Затем, буквально через 2-3 дня со мной связался сначала менеджер, затем старший специалист по вопросу перевода оборотов из основного банка в Тиньков. Я ответил, что меня смущают постоянные новости о блокировках по 115-ФЗ Банка Тиньков и то, что ДБО, фактически, является единственным вариантам осуществлять платежи, ручные платежки ведь носить некуда? В результате долгих дискуссий договорились о том, что попробуем разделить деятельность на два банка. Перекинули крупную сумму в банк Тиньков, осуществили несколько крупных платежей, при этом, в раздел "Репутация" подгрузили выписку из другого банка, чтобы все было прозрачно. Сегодня ДБО ограничили, прислали запрос документов, в том числе (та-дааа) запрос банковской выписки из другого банка за 3 месяца :) Как выяснилось, комплаенс её не смотрит, выписка другого банка нужна для того, чтобы ушлые менеджеры уговаривали вас перевести обороты в @Тинькофф. Сейчас документы на проверке, посмотрим, чем кончится. Но каламбур в том, что мы нарвались ровно на то, из-за чего обороты не хотели переводить и хваленая репутация (которая у нас была на самом высоком уровне несколько лет) ничего, ровным счетом, не дает.
Здравствуйте. Напишите, пожалуйста, в личные сообщения свои инн, мы подключимся к вашей ситуации и возьмем ее на контроль. После всего вернемся с комментариями.
Отправил.
Мы не ограничивали дистанционное обслуживание на время проверки, но действительно запросили у вас подтверждающие документы. Расскажем по порядку что стало причиной:
- По нашему счету, а также счету в другом банке, значительную часть входящих операций вы производите без указания за что производится оплата. Из-за этого нам было непонятно за что вы получаете средства от заказчиков;
- Значительную часть расходных операций со счета в нашем банке производите за пищевые ароматизаторы, не имеющие отношения к описанной вами деятельности, а также деятельности, указанной о вашей компании в СМИ и на ваших сайтах. Эти операции составляют более 60% от оборота;
- По выписке из другого банка мы также видим операции, которые не связаны с заявленной деятельностью.
Все эти пункты в совокупности стали причиной для проверки. На подобные факторы рекомендует обращать внимание ЦБ в 375-П. Мы запросили документы, чтобы разобраться в вашей деятельности. Мы видим, что вы предоставили документы и скоро рассмотри их. О результатах комплексной проверки обязательно сообщим после того, как изучим все детали.
Мы дополнительно проанализировали ситуацию и выявили нашу ошибку. Не стоило запрашивать выписку повторно, простите нас. Спасибо за сигнал, исправимся и станем лучше.
Уважаемый банк Тиньков. Вы, если не откровенно врете, то, как минимум, лукавите.
- Мы не обязаны по закону указывать в назначении платежа конкретное описание товара, особенно в тех случаях, когда в одной накладной товар разноплановый. Банк России не регулирует в это в №383-П от 19.06.2012. Несмотря на то, что мы клиентов просим максимально верно указывать назначения платежа (и подробно, ссылаясь на номер договора), большинство указывают их как попало и мы не можем регулировать действия клиента, мы можем просить уточняющее письмо, когда в назначении, например, написано просто "В том числе НДС ..." без указания даже номера счета и мы такие письма требуем, в противном случае, возвращаем оплату и такие прецеденты на нашей практике были.
- Вы не имеете права разглашать публично банковскую тайну на данном ресурсе. Более того, в личных сообщениях я отдельно подчеркнул этот момент, но вы, похоже, это подзабыли. Вы не имеете права говорить, за что мы платим, что покупаем и в каких объемах, но я, все же, вам отвечу. У нас большая часть оборота связана с пищевой продукцией (произведенной на основе пищевых ароматизаторов) и я вам отдельно даже пояснил это в пояснительной записке (из чего конкретно), более того, данная деятельность заявлена в наших дополнительных ОКВЭДах, которые мы добавили специально ДО того, как эту деятельность начать. Могли бы и посмотреть, информация эта есть в открытых источниках
- В выписке другого банка вы видите операции, которые заявлены в нашей деятельности в виде дополнительных ОКВЭДов, более того, в пояснительной записке, которую вы, похоже, даже не открывали указано, что мы специально используем счет в другом банке для ведения деятельности связанной с доп. оквэдами, чтобы не путать финансовые потоки между видами товарной продукции и ПО ВАШЕЙ ЖЕ ПРОСЬБЕ, разделили финансовые потоки, о чем я уже пожалел. Отдельно процитирую вам информацию из стороннего ресурса "Как указано во введении к ОК029-2014 Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (утв. приказом Росстандарта от 31 января 2014 г. № 14-ст), присвоение кодов по ОКВЭД имеет своей целью лишь классификацию и кодирование видов экономической деятельности и информации о них. Указание в ЕГРЮЛ кодов ОКВЭД не может расцениваться как ограничение права коммерческой организации (ее обособленных подразделений) заниматься иными видами деятельности. Также не имеет значения, указан ли код в качестве основного или дополнительного вида деятельности."
Далее вы опять нагло врете, указывая, что все эти пункты стали причиной блокировки, раз ваш комплаенс даже не удосужился посмотреть выписку другого банка и запросил её в первом запросе.
Так же вы нагло врете говоря о том, что не ограничивали ДБО. Мне это ваш же сотрудник сказал, которому я звонил через час после запроса (мы общались два раза вчера). С его слов, некоторые платежи могут не пройти, а другие могут проходить несколько часов. Мы сделали один платеж и просто перекинули деньги на наш основной счет в другом банке.
Сейчас мы получили доп. запрос, на который, надеюсь, ответим вам завтра. Отдельно лучей позора вам за сроки, которые вы ставите. Запрос пришел в 8 вечера по Новосибирске четверга, а ответ должен быть дать до понедельника. Такого откровенного рэкета я не видел ещё ни у одного вашего конкурента. Обычно, как минимум дают 7 рабочих дней.
Вы проигнорировали мои слова про сервис "Репутация", который, ровным счетом, ничего не значит.
Так же я очередной раз убедился, к сожалению, на своем опыте в том, что уровень вашего банка колхоза 80-ых годов и ваш хваленный ИИ - это не более, чем раздутая реклама.
Все что надо знать о "специалистах" Тинькоф банка. Очевидно набирают студентов по объявлениям. На удаленке сидят Васи и тупо жмут кнопки поедая бутерброд и смотря ютуб в другом окне. Сосредотачиваться на работе не надо, вникать не надо. Офиса нет, контроля нет. Такой и результат.
Да, только у нас организация с 9тизначными оборотами и есть целый штат людей, которые могут постоять за организацию в суде. Банк Тиньков сейчас имеет дело не с фрилансером - самозанятым, у которого нет ни средств ни времени доказывать что-либо банку. Я ниже напишу полный комментарий после проверки. Банк Тиньков не только врет, он ещё и нарушает закон, причем грубо.
Лучшие напишите отдельную статью. А то в комментариях затеряется
Материал собираем пока.
Да и ещё, отдельный вопрос, почему, имея доступ к выписке другого банка, вы сделали запрос по 115-ФЗ ровно после того, как я вам перевел средства из этого банка? Пригласить к себе, дождаться денег, а потом только прислать запрос. Вам не кажется, что это, как минимум, странно?
Нам нужно еще немного времени на проверку. Вернемся с ответом по ее итогам
Кстати, дорогой Тинькофф, проверьте ещё у себя там, если сможете, зачем вы у меня запросили договор аренды на складские помещения, если я вам его сбрасывал по вашей же просьбе месяца 2 назад? Такая короткая память?
Этот момент тоже проверим и вернемся с комментариями.
Согласно Приложению 1 к Положению Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" в платежном поручении, указываются назначение платежа, наименование товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация, в том числе в соответствии с законодательством, включая налог на добавленную стоимость. Тем не менее во многих платежах, в том числе в другом банке, в назначении платежей указаны только данные платежных документов, но не указаны наименования товаров, работ, услуг. Таким образом нет понимания за что производится оплата.
Запрос был направлен после того как вы начали проводить крупные платежи, не связанные с ранее проводимой и заявленной деятельностью. В анкете в сервисе "Репутация" вы также не указывали торговлю данной продукцией. Как писали выше, это стало одной из причин для проверки.
Вы действительно поясняли в информационном письме какой деятельностью занимаетесь, и в каком банке проводите те или иные платежи, и эту информацию мы учли. В прошлом ответе мы описывали причины на основании которых была инициирована проверка, письмо же было предоставлено вами в качестве ответа на наш запрос.
В сентябре вы присылали договор аренды, но согласно этому договору, арендуемое помещение используется вами для размещения офиса. При этом, в том же информационном письме вы сообщили, что компания имеет собственное производство. В связи с этим были запрошены документы на производственные и складские помещения.
Для предоставления договора аренды и договора с одним из контрагентов мы дали 4 дня, включая понедельник. Если этого срока вам не достаточно, вы можете обратиться к нам для увеличения срока.
Дистанционное обслуживание на время проверки не ограничивалось, вы по-прежнему можете пользоваться личным кабинетом, проводить платежи. К примеру, тот же платеж, о котором вы пишете, был проведен.
Как мы писали ранее, загруженная в сервисе "Репутация" выписка была проанализирована, но к сожалению сотрудник ошибочно запросил ее повторно. За это приносим извинения.
На время проверки со стороны Банка Тинькофф, я перестану вам отвечать, потому что вы, мало того, что врете, ещё и на ходу подстраиваете свои сообщения запросами документов. Дождусь, для начала, окончания проверки.
Я так понимаю, это говорит о том, что вы ничего не блокировали?
На время проверки мы можем ограничить дистанционное банковское обслуживание, но ничего не блокируем. Платежи в бюджет, например, проходят это время свободно. Другие платежи требуют проверки.
Ребята, если подобную практику, завуалированного под работу по 115-ФЗ рэкета, не прекратите в ближайшее время - останетесь без клиентов. Сарафанное радио сделает свое дело.
Ответили вам в ЛС.