Будучи старым клиентом Альфы, неожиданно для себя столкнулся с очень хитрой схемой по удержанию банком неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.
Началось всё в сентябре 2020 года, когда моя девушка брала кредит в Альфа-Банке, будучи тоже их клиентом. Кредит оформляли в офисе, когда встал вопрос о том, нужна ли страховка в размере около 100 тысяч рублей, консультант смело нас заверила, что начиная с сентября 2020 года заемщики защищены ФЗ, в котором сказано, что в случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть неиспользованную часть страховки, мол, раньше всё было гораздо сложнее, и заемщикам приходилось судиться со страховыми. Действительно, беглый гуглеж по этому вопросу выдал много судебных дел, большинство из которых были выиграны заемщиками.
Далее в апреле 2021 года мне самому потребовался кредит, который я решил оформить прямо в приложении. Со страховкой и без неё предлагался кардинально разный процент (8% против 23%), я прикинул, что в случае погашения кредита через год будет выгоднее оформить страховку, а потом вернуть её неиспользованную часть.
В августе 2022 года я закрываю кредит, далее пишу письмо в страховую на тему расторжения договора страхования и возвращения мне неиспользованной части страховки. В процессе подготовки письма с удивлением обнаруживаю у себя 2 полиса страхования: один полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" на 13 месяцев, размер страховой премии 3 тысячи рублей, второй полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" на 60 месяцев, размер страховой премии 100 тысяч рублей. Не очень понимая, зачем мне оформили 2 полиса, один из которых фактически дублирует второй, отправляю заявление на расторжение большого полиса и сажусь ждать 7 рабочих дней.
Как вы можете догадаться, проходит 7 дней, и мне приходит отказ с удивительной формулировкой:
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В связи с тем, что Ваш Договор страхования не отвечает указанным условиям,
соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), Ваше заявление не может быть удовлетворено.
Если кому-то лень читать, то тут сказано, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита - это договор, заключение которого влияет на срок возврата потребительского кредита, на стоимость этого кредита и на ставку по этому кредиту. А вот этот мой большой договор таким условиям не соответствует, поэтому выплату по нему мы делать не будем.
Получается хитрая схема: банк предлагает 2 страховки: "базовую" и "расширенную", как они их называют. По их словам, на стоимость кредита влияет "базовая", и её-то после досрочного погашения мы можем расторгнуть и вернуть средства. (напомню, что у меня она стоила 3 тысячи рублей на 13 месяцев), а вот "расширенная" никак не влияет на процент и стоимость кредита. И, вроде как, ты можешь от неё отказаться, не поменяв условия кредитования. Некоторые люди попробовали так сделать и... что же мы видим по ссылке ниже?
Оказывается, если ты отказываешься от "расширенной" страховки, то ставка тоже меняется! Выходит, что в страховой кто-то кого-то дурит. Я пытался несколько раз решить вопрос в чате ТП Альфа-банка, один оператор говорит, что страховка будет действовать даже в случае досрочного погашения кредита, второй говорит, что вернуть страховку можно только в течение 14 дней после оформления кредита, а после - нельзя, третий говорит, что вернуть страховку можно, обращайтесь в страховую, мы тут не при чем. Бардак полный.
Для себя выработал такой план - сначала пишем претензию в страховую, на которую они должны ответить в течение 30 дней (можно сократить до 15). Далее, в случае отказа, пишем жалобу на сайте финансового уполномоченного. Далее, жалоба в ЦБ и суд.
У меня вопрос уважаемому сообществу - есть ли у кого-то недавний юридический опыт в этом вопросе? Может ли кто-то подсказать, как можно упростить решение этого вопроса? И от Альфа-банка хотелось бы услышать какие-то пояснения, почему к клиенту, который добросовестно исполняет свои обязательства на протяжении всего срока сотрудничества, такое странное отношение?
Может и моим вопросом займётесь? Попал в такую же ситуацию. Это просто ловушка. Альфа-Банк и страховая компания нашли лазейку, а по сути обманывают своих клиентов. Более 10 лет являлся клиентом другого банка, решил перейти в АО «Альфа-Банк». Предложили привлекательные условия.
09.11.2022 г. между мной и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10221023001492 на сумму 658 000 рублей сроком возврата 60 месяцев.
При заключении кредитного был выдан Полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + защита от потери работы» № L0302/541/00373366/1 (Программа 1.4.3) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0CRBM10221023001492 (Программа 1.02), где страховщиком указано ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».
В соответствии с Полисом-офертой № L0302/541/00373366/1 (Программа 1.4.3) я был застрахован по риску «Смерть застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» страховая премия составила - 153 893.04 руб., Страховая сумма по указанным рискам равна фактической задолженности перед банком по договору потребительского кредита и составляет 658 000.00.
Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Таким образом, срок действия договора страхования, равняется сроку кредита.
В соответствии с полис-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0CRBM10221023001492 (Программа 1.02) я был застрахован по риску «Смерть Застрахованного ВС»; «Инвалидность Застрахованного ВС». Страховая премия составила – 4 046.04 руб., Страховая сумма по указанным рискам равна фактической задолженности перед банком по договору потребительского кредита и составляет 658 000.00.
Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.
Страховая премия была уплачена страхователем единовременно за весь срок страхования. Срок действия Договора страхования равняется сроку действия кредитного договора, то есть 60 месяцев.
Комплект документов по кредиту, включал в себя кредитный договор и договоры страхования и подписывался посредством онлайн посредством мобильного приложения Альфа Банк одномоментно, одной подписью.
Страховая премия уплачена в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" списана банком в полном объеме с моего счетанепосредственно после получения кредита.
По условиям кредитного договора (п. 4.1.) стандартная процентная ставка 21.99% годовых.*
Согласно п. 4.1.1. кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 9.99% годовых.
Для применения дисконта по процентной ставки необходимо обеспечить наличие договора страхования на весь срок действия кредита, 60 месяцев. Таким договором является Полисом-офертой № L0302/541/00373366/1 (Программа 1.4.3), а полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0CRBM10221023001492 (Программа 1.02) не отвечает указанным требованиям.
Таким образом, при заключении кредитного договора я был вынужден заключить сразу два договора страхования жизни и здоровья в связи с предоставлением кредита по сниженной процентной ставке, так как наличие дисконта в процентах кредитного договора по одному договору страхования предполагает необходимость дополнения страховых рисков по другому договору страхования. Оба договора заключены при заключении кредитного договора, в условия для одобрения которого включались сведения о заключении договоров страхования.
01.08.2023 г. Я досрочно погасил задолженность по кредиту. Возврату подлежит неиспользованная часть страховых премий в размере около 130 000 рублей пропорционально неиспользованной части страховой премии.
07.08.2023 г. Я письменно обратился с заявлением о расторжении договора страхования. В соответствии с ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 14.08.2023 в возврате денежных средств по «расширенному» договору страхования было отказано.
Дальше конечно обращение к финансовому уполномоченному, ЦБ и в суд. Жалко время и нервы. Никому не советую обращаться в Альфу.
Есть ли какой-то чат или группа пострадавших от этой схемы?
Написал вам в личные сообщения
Мне тоже в личные сообщения напишите, пожалуйста, таже история с отказом возврата денег по страховке.
Добрый вечер. Такая же история. Получил отказ от возврата по 2й страховке, сумма 200000
Я не могу вам в личные сообщения написать, напишите мне в личку ваш ник в телеграмм я вам напишу
Я не могу вам ответить. Напишите ваш контакт в телеграм
Как найти в телеграм Вас
@Energiri
Здравствуйте. Напишите пожалуйста мне в личку. У меня такая же ситуация со страховками. Кредит закрыли досрочно,а страховку вернули только одну(меньшая сумма). Заранее благодарю 🙏