Как банк заблокировал счет интернет-магазину по 115-ФЗ

Планируете параллельный импорт? Будьте готовы к блокировке

Предыстория
Предприниматель занимался торговлей компьютерной техникой на Горбушке.

После введения санкций в 2022 г. со всех утюгов говорили о параллельном импорте. Поскольку он (параллельный импорт), действительно, существует, а иных способов приобретать железо по доступной цене не было, клиент решил освоить это направление.

Схема кажется простой: заказ в Европе и США - отгрузка в соседнюю к РФ страну - доставка в Россию - продажа. Кажется.

Для разделения финансовых потоков и оформления товара были зарегистрированы ООО и ИП.

Логистика была отлажена, продажи шли через интернет-магазин, финансовые потоки настроены.
Проходит время, приходит банк

От Сбербанка пришел запрос по 115-ФЗ, в котором он просит представить широкий список документов. Банки часто пишут, что запрос носит формальный характер и не означает блокировку, но это не так.

Вспоминаю, как в одном деле банк просил клиента закрыть счет, потому что операции не соответствуют оборотам, заявленным в анкете, которую заполняют при открытии счета. Как такое может быть, рассказал здесь.

Не было бы вопросов - не было бы запроса. Однозначно, что какие-то операции по счету вызвали подозрения или сомнения у банка.
Я специально выделяю эти 2 момента, поскольку ЦБ РФ разделяет все банковские операции, которые подпадают под действие 115-ФЗ на:

Что еще следовало из запроса? Предоставить пояснения по операциям за 3 месяца. Это интересно, ведь товарный бизнес предполагает большое количество транзакций, а из запроса не следует, что банк интересуют конкретные операции, например, свыше 50 000 руб. То есть пояснять нужно всё.

На этом этапе у предпринимателя дилемма: предоставить всё и потратить много времени или предоставить, что считаешь нужным и уменьшить вероятность разблокировки.

Подготовка ответа и сбежавший бухгалтер

Когда к нам поступил запрос на разблокировку, моя команда провела общий анализ ситуации, выяснила, насколько бизнес реальный.

Подготовили развернутый ответ и направили в банк.
На 3 день банк пишет, что проверка проведена, но дополнительно нужно предоставить такие документы бухучета, как ОСВ, книга доходов и расходов, авансовые отчеты, срок 2 дня.

Разумеется, у клиента этих документов в готовом виде не было.

Но думаю, так у многих: зачем думать о документах и отчетах, когда вы на стадии выстраивания процессов и отладке бизнес-модели. Как правило, бухгалтерию передают на аутсорс. И это тоже нормально. Но в этой ситуации началась неведомая [х-слово].

Мы оценили допзапрос банка и предложили восстановить документы бухучета, которые интересны банку. Клиент адресовал это бухгалтеру, на что получил не совсем адекватную реакцию. Не помню дословно, но что-то вроде: "Вы же обналичиваете, ничего не получится, вас заблокируют". А затем и вовсе перестала брать трубку.

Окееееей. Не представляю, что испытал клиент, но к нам он пришел с этой историей на панике и подозрением: часом ли не бухгалтер заложил его в банк.

Здесь мне вспомнилась история про консьержей из "Золотых ключей" (такой был в фильме "Отель "Гранд Будапешт"), которые выполняют сложные и деликатные просьбы клиентов. Взялись за поиски бухгалтера, который бы выполнил в короткие сроки подготовку необходимых документов. За нами сохранялся шеф-контроль, поскольку мы были заинтересованы в результате.

Бухгалтера мы нашли, здесь всё без сюрпризов: в оговоренный срок документы были у нас.

После представления документов нас ждал новый допзапрос банка.

Анализируя, я понимал, что всё это имеет позитивную тенденцию, поскольку будь веские причины, счет заблокировали бы сразу. Но в то же время банку для принятия окончательного положительного решения не достает веских аргументов.

Финальный допзапрос

Два счета - две проверки

Клиент переводил деньги между двумя своими счетами (ИП и компании). Но сотрудники банка не поняли, что ИП и единственный учредитель компании - это один и тот же человек.

Из-за этого надо было собирать два пакета документов и писать два пояснения: по счету ИП и по счету компании.

Мы в подробностях описывали модель ведения бизнеса и:

В финальном допзапросе банк запросил отчет между ООО и ИП, который наш клиент писал бы по сути самому себе (от ИП к ООО).

Хорошо, отчет был подготовлен, направили всё в банк с дополнительным пояснением.

Наконец-то пришел ответ: банк завершил проверку, ДБО восстановлено, что означает онлайн-банкинг открыт.

- вы можете вести бизнес по параллельному импорту и как бы делать "правое" дело по "директиве партии", но вам поблажки никто делать не будет;

- когда-нибудь банк придет с вопросами;

- ответ банку должен быть максимально подробным;

- окружайте себя специалистами, которым можно доверять.