Сочувствую вашей ситуации, но банк и правда не обязан одобрять реструктуризацию. Пока нет просрочек, можете походить по другим банкам и попробовать там оформить реф на все кредиты. Ну а если нет, то объявляйте себя банкротом. в вашей ситуации вы даже и по реструктуризации вряд ли сможете платить все