Криптовалюты и отмывание денег: как работает AML и почему это важно для финансовой безопасности

Криптовалюты внесли значительные изменения в финансовую сферу, обеспечивая повышенную анонимность и высокую скорость транзакций. Однако эти преимущества усложняют борьбу с отмыванием денежных средств (AML). В статье разберем основные способы борьбы с легализацией криптовалюты, полученной преступным путем.

Привет! На связи команда CryptoCloud.

Отмывание денег (Money Laundering) подразумевает совокупность мер, направленных на сокрытие происхождения средств, полученных незаконным путем (например, в результате уклонения от налогов, коррупции, оборота наркотиков или финансирования терроризма), с целью придания им вида законных доходов.

AML представляет собой комплекс нормативных актов, правил и процедур, призванных выявлять и пресекать легализацию преступных доходов через финансовую систему. По оценкам ООН, ежегодный объем отмываемых средств может превышать $1,6 трлн, или около 2,7% мирового ВВП.

Отмывание денег — это процесс легализации доходов, полученных преступным путем, с целью скрытия их незаконного происхождения. Традиционно выделяют три ключевых этапа этого процесса:

Размещение (placement) — первый этап, на котором незаконно полученные средства вводятся в финансовую систему. Это может происходить разными способами, включая внесение наличных денег на банковские счета, покупку драгоценных металлов, недвижимости, ценных бумаг или поддельных контрактов. Задача преступников на этом этапе — минимизировать риск обнаружения путем дробления сумм, использования подставных лиц или переводов через офшорные компании.
Расслоение (layering) — второй этап, на котором деньги проходят через сложную сеть финансовых операций, чтобы запутать следы их происхождения. Для этого могут использоваться множественные банковские переводы между различными счетами, вложения в международные компании, фиктивные сделки, покупка и продажа активов. На этом этапе важно создать иллюзию законности средств, смешивая их с легальными доходами и увеличивая сложность их отслеживания.
Интеграция (integration) — заключительный этап, на котором очищенные деньги возвращаются в официальную экономику и могут свободно использоваться без подозрений. Это может быть покупка недвижимости, инвестирование в бизнес, дорогостоящие покупки (автомобили, предметы роскоши) или размещение в финансовых инструментах. После прохождения всех этапов преступные доходы выглядят как легально заработанные, что позволяет преступникам пользоваться ими без риска разоблачения.

Эти три этапа могут варьироваться в зависимости от конкретных схем отмывания денег, но их суть остается неизменной: скрыть источник незаконных доходов и сделать их использование безопасным для преступников.

В криптовалютной сфере эта модель сохраняется, но появляются специфические особенности:

Анонимность при создании. Отсутствие формальных требований к идентификации на стадии генерации кошельков позволяет пропускать или сокращать этап «размещения».
Быстрая генерация адресов. Создать новое хранилище для средств можно мгновенно и без ограничений.
Автоматизация. Распространена практика использования скриптов для массовых транзакций, что снижает затраты на проведение сложных схем.
Повышенная волатильность. Резкие колебания курса отдельных криптовалют позволяют обосновывать внезапное обогащение официально заявленным успехом на рынке.

Эти особенности расширяют возможности злоумышленников и усложняют работу правоохранительных органов и регуляторов.

Цель преступной схемы заключается в том, чтобы превратить незаконные средства в активы с видимой легальностью. В криптовалютной среде для этого могут использоваться различные сервисы:

Личные кошельки. Удобны для хранения и перемещения средств, не требуют специальных разрешений.
Миксеры. Перемешивают транзакции разных пользователей, затрудняя отслеживание происхождения средств.
Обменники. Позволяют быстро менять одну криптовалюту на другую.
DeFi-протоколы. Функционируют без централизованного управления и могут предлагать повышенную анонимность.
Прочие сервисы. В их число входят как легальные, так и нелегальные площадки, помогающие скрывать связь между отправителем и получателем.

Для продажи криптовалюты могут использоваться следующие сервисы:

Централизованные биржи (CEX). Обеспечивают конвертацию криптовалют в фиат, могут замораживать подозрительные счета.
P2P-биржи. Предполагают прямое взаимодействие пользователей без посредников. Тем не менее крупные площадки проверяют средства пользователей и блокируют аккаунты в случае обнаружения «грязных» средств.
Гемблинг-платформы. Преступники используют криптоактивы для депозита, позднее выводят их в фиат.
Криптоматы. Позволяют быстро обменять криптовалюту на наличные, но взимают достаточно высокие комиссии (до 10%).

В зависимости от степени централизованности и применяемых мер безопасности, эти площадки могут как содействовать борьбе с отмыванием, так и поддерживать противоправную деятельность.

По данным Chainalysis, объем криптовалют, отправленных на разные сервисы с незаконных адресов, уменьшился с $31,5 млрд в 2022 году до $22,2 млрд в 2023 году. Это сокращение на 29,5% произошло на фоне общего спада криптовалютных транзакций (14,9%), что указывает на постепенное усиление регулятивных и технологических мер.

В то же время злоумышленники применяют более сложные методы сокрытия:

Кросс-чейн мосты. Позволяют перемещать активы между различными блокчейнами и усложняют отслеживание.
Миксеры. Сохраняют популярность благодаря эффективному «перемешиванию» потоков средств.
Программы-вымогатели. Средства, полученные через шантаж, часто проходят через гемблинг-платформы и кросс-чейн мосты.

Несмотря на многочисленные инструменты безопасности, до 71,7% всех незаконных средств поступает на ограниченное число обменных площадок. Эти тенденции указывают на то, что киберпреступники продолжают совершенствовать схемы, одновременно повышая требования к инструментам AML.

Банковский сектор изначально ориентирован на централизованную модель, тогда как криптопространство, особенно в сегменте DeFi, децентрализовано. Привычные меры (заморозка счетов или проверка владельца) здесь не всегда реализуемы. Вместе с тем, блокчейн открывает доступ к данным о транзакциях, что облегчает аналитическую работу при наличии соответствующих инструментов.

Проверка транзакций и адресов осуществляется с помощью сервисов, таких как Chainalysis, Elliptic, TRM Labs. Они выполняют следующие задачи:

Определяют связь кошельков с нелегальными операциями или подсанкционными лицами.
Отслеживают движение средств, полученных в результате хакерских атак и вымогательства.
Помогают формировать отчеты для правоохранительных органов и регуляторов.

В США регулятивная среда для криптовалют находится в стадии развития. Основные законы и правила:

Bank Secrecy Act (BSA) и Foreign Corrupt Practices Act (FCPA). Применяются для контроля за нелегальными финансовыми операциями, включая криптовалютные.
Anti-Money Laundering Act of 2020. Расширяет действие AML-требований на криптовалютные компании, включая регистрацию в FinCEN и соблюдение правил CFT (Combating the Financing of Terrorism).
«Travel Rule» от FATF. Предполагает сбор данных об отправителях и получателях, что актуально и для криптовалютных переводов.

По всему миру также предпринимаются меры для усиления контроля за криптотранзакциями:

Европейские директивы (например, MiCA). Ужесточают требования к прозрачности операций с цифровыми активами.
FATF Travel Rule. Широко внедряется в юрисдикциях разных стран, обязуя собирать информацию о бенефициарах и отправителях при трансграничных переводах криптовалют.

AML объединяет KYC, CDD и прочие меры, призванные комплексно предотвращать и выявлять схемы отмывания денег, включая активность в цифровой среде.

Процедура KYC направлена на идентификацию личности клиента, который открывает счет или пользуется финансовыми услугами. Цель — оценить законность происхождения средств и исключить попадание преступных доходов в финансовую систему.

CDD подразумевает широкий и постоянный процесс проверки клиентов после открытия счета. В США основные требования к CDD включают:

Идентификацию и проверку личности клиента.
Проверку бенефициаров (доля в 25% и более для компаний).
Определение характера деятельности (создание профиля рисков).
Мониторинг транзакций и обновление данных при обнаружении подозрительных операций.

При наличии признаков нелегальной активности финансовые организации обязаны подавать отчеты (Suspicious Activity Reports — SARs) в надзорные органы.

Комплаенс в сфере криптовалют подразумевает соблюдение регулирующих норм в отношении противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Для этого компании применяют:

Технологии идентификации клиентов (KYC).
Системы мониторинга и анализа транзакций.
Процедуры уведомления регуляторов о сомнительных операциях.

Одним из распространенных решений на рынке является Scorechain. Это платформа для криптовалютного комплаенса, специализирующаяся на соблюдении регулирующих норм, таких как противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма.

Она предлагает компаниям инструменты для проведения KYC-процедур (идентификации клиентов), системы мониторинга и анализа транзакций, а также процедуры для уведомления регуляторов о подозрительных операциях. Scorechain помогает упростить процессы аналитики и обеспечить соответствие современным нормативным требованиям в сфере криптовалют.

Криптовалютный сектор предоставляет значительные возможности для оптимизации транзакций, однако его особенности одновременно создают риски с точки зрения отмывания преступных средств. Несмотря на рост числа сложных методик, таких как кросс-чейн мосты и миксеры, регуляторы и аналитические компании активно совершенствуют правовые нормы и инструменты отслеживания.

В США и ряде других стран обязательства по AML расширяются и включают криптовалютные компании. Международные стандарты (FATF, Travel Rule) получают все большее признание и внедряются в национальные законодательства разных стран. Технологические решения, такие как Chainalysis, Elliptic, TRM Labs и Scorechain, играют ключевую роль в выявлении подозрительных транзакций, тем самым способствуя снижению общего объема незаконных операций с цифровыми активами.

В результате, хотя полностью исключить риски отмывания денег в криптовалютах пока не представляется возможным, повышенное внимание к AML и постоянное развитие аналитических инструментов уже демонстрируют позитивную динамику в снижении объемов нелегальных транзакций.

Насколько эффективны, по вашему мнению, существующие инструменты для отслеживания незаконных транзакций в криптовалютах?

CryptoCloud — это надежный и выгодный способ принимать криптовалютные платежи на сайте, в интернет-магазине и других платформах. Мы предлагаем низкие комиссии, разнообразие платежных инструментов, постоянную поддержку и многое другое.

Подробнее о CryptoCloud

Если вы поставите лайк и подпишитесь на наши обновления, то точно не пропустите новых полезных статей.