{"id":13461,"url":"\/distributions\/13461\/click?bit=1&hash=d44d764333f29771436df5067c05cc2a677654f2636217c5226c22b0c2af5093","title":"\u0412\u0436\u0443\u0445 \u2014 \u0438 \u0432\u0430\u043c 16 \u043b\u0435\u0442. \u0427\u0442\u043e \u0438\u0437\u043c\u0435\u043d\u0438\u0442\u0435 \u0432 \u0441\u0432\u043e\u0435\u0439 \u0436\u0438\u0437\u043d\u0438?","buttonText":"\u0412\u0441\u0451","imageUuid":"278ea8b2-fa78-58ff-aadc-98200bf4422e","isPaidAndBannersEnabled":false}

«Не как у нас»: какими бывают страховки, и что предлагают альтернативные модели

Работаю независимым страховщиком и хотел бы поговорить о новых бизнес-моделях в этой сфере. Расскажу, какие стоит знать.

Фотография: Julie Tupas / Unsplash.com

Usage-based insurance (UBI)

Другое название этой модели страхования — Pay-how-you-drive (PHYD).

В этом случае страховая, рассчитывая стоимость полиса, учитывает стиль вождения клиента. Для этого на его автомобиль устанавливают телематическое устройство, регистрирующее резкие ускорения, торможения, среднюю скорость. Если водитель ездит аккуратно, то получает скидку на полис. Для лихачей размер страховой премии кратно увеличивается.

На западе телематические продукты предлагает все больше страховщиков — рынок растет примерно на 15% в год. Некоторые британские автодилеры даже готовы установить (по желанию клиента) все необходимое оборудование прямо в салоне. Но вот среди российских автолюбителей UBI не пользуется спросом. Услугу предлагают отдельные страховые, но у нас статус телематики до сих пор не закреплен на законодательном уровне.

Pay-as-you-drive (PAYD)

Эта модель предполагает краткосрочное использование страховки. Водители могут активировать полис на месяц, день и даже час. В России такие страховые продукты встречаются редко, но на западе ситуация обстоит иначе. Там «оплата полиса по требованию» популярна у таксопарков и курьерских служб. Компании активируют страховку для сотрудников, выходящих на смену, и отключают её после работы. Сервисы в этой сфере развивают британские и американские стартапы.

Стоит отметить, что существует разновидность модели PAYD — pay-per-mile (PPM). В этом случае водители оплачивают страховую премию ежемесячно. Она состоит из базовой ставки и доплаты с учетом расстояния, пройденного автомобилем за это время.

Embedded Insurance

Покупатель получает страховку вместе с товаром или услугой. Яркий пример — полис КАСКО, оформляемый при аренде автомобиля.

Сегодня представители индустрии в РФ и мире рассматривают варианты запуска аналогичного продукта — «страховки по умолчанию» — для всех товаров и сервисов. Однако реализация концепции на практике выглядит несколько утопичной — о причинах этого я уже рассказывал на vc.ru.

P2P-страхование

Автолюбители вместо того, чтобы приобретать полис в страховой компании, формируют собственный фонд взаимопомощи. Если один из участников попадает в ДТП, ремонт оплачивают из «общего котла». Более того, каждый год оставшиеся средства равномерно распределяют между водителями.

Такие сервисы есть на западе — в Канаде, Новой Зеландии, Франции. Однако многие из них ведут переговоры с регуляторами, так как их правовой статус несколько «размыт». Что касается России, у нас подобная деятельность тоже попадает в серую зону законодательства. Разговоры о том, чтобы перевести её в правовое русло идут как минимум с 2018 года. Регулятор предлагает подключить к процессу страховые компании, которые будут выступать гарантом сделок и выплачивать компенсации, превышающие возможности фонда. Но дальше обсуждений этот вопрос пока не идет.

Микрострахование

Подразумевает защиту от небольшой группы рисков, которые клиент выбирает самостоятельно. Так, оформляя КАСКО, можно отказаться от компенсации в случае ДТП, но оставить покрытие при хищении, угоне или пожаре. Иногда можно выбрать специфические кейсы — например, включить в страховку только повреждения от упавших деревьев. Стоимость премии рассчитывают исходя из вероятности наступления страхового случая.

Фотография: J A N U P R A S A D / Unsplash.com

Такого рода продукты часто предлагают банки, турагентства, сервисы аренды и некоторые агрегаторы такси — например, в Индии последние продают краткосрочные страховки на время поездок. Для этого компании используют API партнеров на рынке страхования.

К сожалению, в России развитие программных интерфейсов на стороне крупных insurance-игроков продвигается медленно.

Что еще у меня есть на vc.ru:

0
14 комментариев
Написать комментарий...
Василий Белогородов

А кто из страховщиков в РФ предлагает UBI?

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Suglov

Есть у нескольких страховых, но вроде как это не массовая тема.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Вы привели пример уже немного модифицированной возможности внедрения UBI в РФ. Вход не через страховщиков, а через представительство/производителя.
Суть изначальной модели заключается в геймификации, чтобы посредством этой технологии в прямом смысле поиграть с клиентом - дать медальку за аккуратность или напротив выдать красную карточку за резкие торможения. Исходя из чего можно увеличить показатели нахождения клиента в сторонних софтах - моб. приложения и т.д. Ну не верит российский водитель в это, да и каждому можно на реальном примере показать невозможность объективной оценке в происходящем. Примеров - масса: 1. ремонт дороги, где водитель должен снизить скорость со 129 км/ч до 40 под проливным дождем... Иначе лови штраф. Машина с камерой "случайно" находится нужное время в нужном месте... 2. Сбитые номера или закрытые за превышения (сам это прошёл на днях), где тебе выносится постановление на якобы твоем авто с твоим госномером из другого региона, где ты никогда не был... 3. непрозрачность применения тарифа по страхованию или если тариф по мнению клиента в одной СК сильно выше тарифа иной СК, уровень доверия к которой на высоком уровне... И т.д.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Да многие страховщики. Практически все страховщики из тех, что на слуху у каждого из нас. Запуск этого типа произошел в ужасное время... Ряд страховщиков показывали свои минимальные тарифы на переводе клиента из одной СК в другую... я бы сказал, что это была целая "битва тарифов", о чем мы уже отдельно говорили.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
AeternaMens

Как-то слишком уж дорого...

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Всё относительно. При стоимости ТС 9,5 при страховании нового LC300 тариф, к примеру, по Ингосстраху на варианте без франшизы (без спутника) может приблизиться к 8,5-9%. Потому 182 тыс. покажется автолюбителю смешной суммой, в которой сразу же будет искаться подвох.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Аварийность? Рисковая модель авто? Чем было со стороны страхового сообщества объяснена такая позиция по тарифу?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
John Doe
Работаю независимым страховщиком и хотел бы поговорить о новых бизнес-моделях в этой сфере. Расскажу, какие стоит знать.

Для начала неплохо бы терминологию освоить. Страховщик - это тот, кто страхует, - страховая компания. А разные брокеры и прочие агенты - вовсе не страховщики.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Меньшая из нас часть - субъекты страхового дела. Остальное - вкусовщина для нашей страны (субы, цифровики, подряды и т.д.).

Ответить
Развернуть ветку
John Doe

Я про то, что если Вы тупо не можете правильно назвать стороны договора страхования, то писать статьи про последние тренды на страховом рынке, - это смешно.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Kabanov

Вот и посты на виси в договор страхования превратились, ок

Ответить
Развернуть ветку
John Doe

Нет, но это показывает глубину (или бездну? :) знаний иксперда.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 14 комментариев
null