Тинькофф в третий раз запустил лекторий «Финтех-тренды»

В новом сезоне — о том, как команда Тинькофф использует восемь самых перспективных финансовых технологий по мнению ЦБ.

В первой серии директор по бизнес-технологиям и вице-президент Константин Маркелов рассказывает, как финансовая сфера стала одной из самых технологичных в мире, как выглядит новая модель цифровой экосистемы России и какие тренды влияют на то, каким будет финтех завтра.

Прежде чем перейти к технологиям будущего, вспомним о главных трендах финтеха последних лет.

Цифровизация. Развитие финтеха стало возможным благодаря тому, что мир оцифровывается. Практически все товары и услуги сегодня можно получить через интернет. Мобильные технологии сами по себе драйвят финтех. Современные смартфоны очень технологичны — с помощью их функциональности можно каждый раз создавать новую финансовую технологию. Например, чтобы обезопасить переводы, приложение «Тинькофф» иногда запрашивает у клиента селфи, чтобы убедиться, что это действительно он. Сегодня мобильный банк больше похож на социальную сеть, чем на банк 20-летней давности.

ЦБ создал все условия для того, чтобы это коснулось и финансового рынка. Если сравнить мобильные приложения банков или финтех-компаний за границей и в России, можно обнаружить, что российские приложения более функциональные, а их интерфейсы интуитивно понятнее.

Ускорение и удешевление платежей. 500 лет назад переводы совершались так: рыцарь надевал доспехи, брал сундук с монетами и ехал на лошади в другой город. А затем забирал из сундука 5—10% монет в качестве комиссии. Сегодня мы совершаем миллионы платежей в минуту, и переводы не могут и не должны быть дорогими. Логично, что теперь их можно совершать бесплатно. Система быстрых платежей (СБП) — одна из самых мощных инициатив в России за последние годы. В Китае и странах Европы и Африки таких решений на государственном уровне нет. В России любой человек может отправить деньги по номеру телефона, и для этого даже не нужно нигде регистрироваться. Все переводы бесплатные и проходят мгновенно.

Биометрия. Пользователи настолько доверяют биометрии, что устанавливают на смартфонах идентификацию по лицу или отпечатку пальца для получения доступа к самой чувствительной информации: перепискам и фотографиям. Поэтому финансовые организации активно внедряют технологии биометрии, чтобы идентифицировать клиентов, не создавая им лишних проблем. Благодаря биометрии можно открыть счет без посещения офиса и даже без встречи с представителем банка.

У ЦБ есть цели, которые помогают регулировать и развивать индустрию финтеха. Среди них:

— конкуренция;

— доступность и качество;

— снижение рисков и издержек;

— безопасность и устойчивость;

— развитие технологий в России.

ЦБ выделил ряд технологий, которые помогут достичь этих целей, — в том числе развивать конкуренцию в финтехе, чтобы не допустить монополизации рынка, которая всегда ведет к деградации продукта.

OpenAPI и Open Banking. С помощью этих технологий площадки могут создавать собственные финансовые сервисы на основе банковских. Если компания получает от пользователя согласие на использование его финансовых данных, она может совершать с ними любые действия — даже провести платеж. Важно, чтобы пользователь контролировал ситуацию: понимал, какими данными он делится и что будет с ними происходить, а также имел возможность отозвать их.

Облачные технологии. Облачные технологии помогают бизнесу хранить огромное количество данных, экономить и быстро масштабироваться. Если из-за притока клиентов сервис не справится с нагрузкой, доверие клиентов будет подорвано, а для банка стабильность и доверие — самое важное. Все наверняка слышали про ChatGPT, который набрал миллион пользователей за пять дней. Это колоссальный рост, и без облачных технологий с ним нельзя было бы справиться.

Большие данные и их анализ. Данные часто называют новой нефтью. Для банков это тоже справедливо. Во-первых, данные помогают развивать скоринговые системы, благодаря которым банк принимает решение, кому выдать кредит, а кому — нет. Улучшение качества скоринговой модели хотя бы на 1% может принести несколько миллиардов рублей прибыли.

Другой яркий пример — рекомендации. Данные помогают сформировать хорошие движки рекомендаций, и в этом случае улучшение на 1% тоже крайне важно. Вспомните, когда вы в последний раз заходили в любую социальную сеть. Наша лента — это не набор случайного контента, а суперрелевантный для нас поток информации. Рекомендации, основанные на больших данных, превращают контент в востребованный продукт.

Цифровой рубль и ЦФА (цифровые финансовые активы). Идея в том, чтобы у каждого человека был некий виртуальный кошелек. Средства, которые хранятся в кошельке, ничем не будут отличаться от обычного рубля, но у самого кошелька будет несколько интересных свойств. Во-первых, к нему можно будет обращаться из любого банка. Во-вторых, можно будет устанавливать условия для использования кошелька. Например, зачислить материнский капитал, который можно потратить только на строго определенные цели — покупку жилья или обучение.

Цифровые финансовые активы — это токенизированное право требования денег, участия в капитале компании или требование по ценным бумагам. Если цифровой рубль можно сравнить с криптовалютой, то ЦФА — со смарт-контрактом.

Искусственный интеллект и Machine Learning (ML). Сначала компании просто оптимизировали процессы и решали прикладные задачи с помощью ИИ-технологий. В первую очередь это помогало сэкономить деньги. Затем бизнес начал полностью автоматизировать процессы — например, процесс принятия решения по кредиту, общение в чатах с поддержкой. Но гораздо важнее, что эти инструменты для оптимизации и автоматизации стали более точными. Если раньше человек участвовал в принятии решения по кредиту хотя бы частично, теперь его участие не требуется. Качество решений при этом повысилось.

Следующий пункт, к которому финансовые организации только начинают подступаться, — это персонализация. Она включает рекомендации, проактивность в решении проблем клиента, уникальные финансовые советы, которые учитывают интересы и особенности поведения конкретного человека.

Расцвет электронной коммерции. Если человек хочет что-то купить, он все чаще пользуется не поисковиком, а сайтом конкретного маркетплейса. Этот тренд серьезно бьет по поисковикам: большая часть их выручки приходила благодаря продажам рекламы. Мы наблюдаем полный разлом старой бизнес-модели поисковиков. Компании в сфере eCommerce используют этот тренд в своих целях, встраивая финансовые технологии в свои сервисы как бесшовный элемент покупательского опыта.

Запрос на безопасность и стабильность. Многие компании — например, MasterCard и VISA — ушли из России. Когда вендоры прекращают поддержку продуктов, это серьезно влияет на стабильность и доступность сервисов, в том числе и финансовых. Вместе с тем мы понимаем, что уход компаний и технологий из России может способствовать смене парадигмы во всем мире. Другие страны уже начинают задумываться о том, как сделать свою национальную систему платежных карт, чтобы в случае ухода компаний или важных технологий из страны финансовая система осталась стабильной. Они консультируются в том числе с нашим ЦБ, который серьезно продвинулся в этом вопросе.

Банки двигают технологии. Банки стали финтехом: приложение любого российского банка такое же классное, как и приложение любого иностранного финтеха за границей, а по функциональности — даже более продвинутое. Кроме того, сегодня банки в целом двигают технологии, в том числе нефинансовые. В России финансовые организации развивают искусственный интеллект активнее, чем компании из любой другой индустрии.

Это была первая статья в цикле аннотаций по мотивам «Финтех-трендов». В следующем выпуске мы поговорим о больших данных в финтехе. О них расскажет Дмитрий Зуев, руководитель направления TEDI в «Тинькофф».