Критерии выбора программы ДМС. Как разобраться в предложениях страховых компаний и не прогадать?

Программа добровольного медицинского страхования сегодня актуальна не только для крупных компаний, к этой сфере присматривается средний и малый бизнес. Это неудивительно – качественное медицинское обслуживание не только позволяет привлекать квалифицированных сотрудников, но и повысить их работоспособность, предотвратить текучесть кадров, внести вклад в формирование бренда работодателя.

В компании АРС страхование мы помогаем клиентам с выбором страховой компании для заключения договора по ДМС. Программы ДМС у разных страховщиков имеют сходные опции, но цена может быть различна. Не разобравшись в тонкостях, легко совершить ошибку. Кстати, о самых главных подводных камнях в выборе страховой компании я рассказывал в предыдущей статье.

Чтобы объективно рассматривать программы, мы опираемся на несколько критериев. Расскажу вкратце о самых важных.

В стандартное предложение от страховой компании входит список клиник, в который могут входить лечебные учреждения разного уровня. Необходимо оценить их количество, качество, удобство расположения.

Что касается локации – понятно, что у больших сетей вроде «Медси» или «Доктор рядом» наверняка будут клиники, которые окажутся более-менее удобны для большинства сотрудников. Но как их оценить?

Кроме количества филиалов мы оцениваем, сколько есть специализаций, наличие стационаров, лабораторий, МРТ, КТ, мобильное приложение. У медучреждения может быть классный бренд, вежливые сотрудники на ресепшене, даже игра на арфе при входе (серьезно, я такое видел)! Но все это уходит на второй план, когда сталкиваешься с некомпетентным врачом.

Что делать? Комбинировать разные уровни клиник: государственные, ведомственные, коммерческие, чтобы в случае необходимости пациент мог получить второе мнение. Важно также, чтобы была возможность обратиться к профессорам, кандидатам наук, врачам высокого уровня.

В клинике могут быть обшарпанные стены, но если врач решает вашу проблему, это становится неважно.

Здесь в первую очередь обращаем внимание на мобильное приложение, причем не только на его наличие, но и на качество работы. Некоторые подробности я рассказывал в предыдущей статье, здесь только напомню, что полезно на предварительной стадии запросить демо-доступ к приложению, чтобы оценить его юзабилити.

Для HR-отдела важно еще протестировать HR-портал, который дает возможность прикреплять и откреплять сотрудников в онлайн-режиме. Для последующего анализа пригодится выгрузка статистики обращаемости. Работают эти сервисы по-разному, даже у компаний из первого эшелона приложения вызывают жалобы. Да и вообще до сих пор не у всех они есть.

Кроме приложений важно наличие ВИП-сервиса. Думаю, не нужно детально объяснять, что первые лица компании хотят видеть высокий уровень обслуживания по отношению к себе и своей семье. Решить это можно несколькими способами. При заключении договора бывает такая опция: выделить несколько сотрудников как ВИП-застрахованных. Программа ДМС может быть та же, что у всех, но у ключевых сотрудников будет возможность решать вопросы с помощью выделенной линии по отдельному телефону. Лучше всего – чтобы у ВИП-застрахованных был личный врач, прикрепленный к их семье, который будет в курсе их ситуации. Также мы предлагаем выделить лечебный депозит (денежная сумма на счету страховщика) на нестраховые события, что позволит оперативно согласовать лечение со страховой компанией.

Базовая часть программы ДМС – амбулаторно-поликлиническая помощь, также может быть вызов врача на дом, стационарное лечение, стоматология и скорая медицинская помощь. Главная тонкость здесь – в том, что в предложения разных страховых компаний могут входить аналогичные клиники, но с разным объемом услуг. Не разобравшись подробно, компании выбирают просто более дешевое, но урезанное по обьему услуг предложение, а затем сталкиваются с отказами.

Особое внимание нужно обратить на объем услуг, если у вас небольшая компания (численность работников – до 100 человек). Не все страховые компании дают в таких случаях широкое покрытие.

Следует убедиться, что в объем услуг входит посещение всех основных специалистов, а также расширенный пакет лабораторной диагностики и физиотерапии (не менее 10 процедур по каждому направлению). Именно в этой части часто бывают ограничения.

А вообще нюансов здесь много, поэтому мы разработали свой «эталонный» объем услуг, в которых входит все необходимое, и сравниваем с ним предложения от страховых компаний.

После того, как вы обозначите необходимый объем услуг, часто бывает, что цена на него не устраивает компанию. Как ее снизить?

Уменьшить объем услуг или количество клиник – сократить не самые важные опции. Эффективнее этот метод можно применить уже когда идет речь о пролонгации договора, и на руках имеется статистика о том, что именно пользуется спросом у сотрудников.

Еще одна стоящая внимания опция, которой редко пользуются – франшиза. Для сотрудников это возможность посещать более дорогие клиники, которые не может полностью покрыть работодатель, оплачивая всего 10-20% от стоимости услуг. Например, при стоимости МРТ 5-10 тыс. рублей оплатить нужно будет всего 500-1 тыс. рублей. Для работодателя стоимость программы по франшизе будет на 30-40% меньше первоначальной стоимости.

Чтобы подходить к выбору максимально объективно, все критерии мы оцифровываем. Также дополнительно учитываем и условия по договору, рейтинги страховщиков и бонусы, которые они предлагают. Надеюсь, что основные моменты, которыми я здесь поделился, помогут и вам сделать обоснованный выбор. Если же в процессе у вас возникнут вопросы, вы всегда можете обратиться за консультацией к нам.