Мы отказались от ДМС, а сотрудники только рады

Очевидное решение не всегда оказывается оптимальным: делимся опытом создания альтернативы ДМС.

В январе 2021-го года у нас появилась программа материальной компенсации расходов на медицинские услуги для сотрудников. Причин было сразу две. Первая: такая потребность появилась у коллег — они видели, как другие организации заботятся о здоровье работников. На этом фоне возникал справедливый вопрос: «Почему же у нас такого ещё нет?»

Вторая причина связана с наймом. Мы заметили, во время собеседований специалисты всё чаще интересуются наличием дополнительной страховки, а отрицательный ответ логично расстраивает соискателя. К тому же, именно в 20-м году массовая вовлечённость в тему здоровья была как никогда актуальна. Тогда казалось, подойдёт наиболее очевидный вариант, который уже зарекомендовал себя в бесчисленном множестве организаций: и крупных, и мелких. Естественно, речь идёт о ДМС.

Самостоятельно оформить дополнительную страховку может любой, но по статистике Банка России 77,5% выплат пришлось на организации, и всего 20% получены по индивидуальным полисам, причём эта цифра сократилась в сравнении с предыдущим годом. Такие показатели удивляют: страхование — не самое дешёвое удовольствие, но крайне популярное решение для добавления в соцпакет. Помимо вышеназванных HR-преимуществ, некоторым организациям выгодно подключаться к ДМС ради получения налоговых льгот.

Для ответа на вопрос понадобятся вводные данные о Гринсайте периода 2020-го. Здесь выделим три тезиса, важные для понимания:

Понимая эти условия, мы приступили к более детальному изучению ДМС, и результаты оказались неутешительными: критически важных ограничений системы оказалось сразу два.

Зеленоград хоть и довольно крупный город, но со своими особенностями. Так, здесь очень небольшой выбор лечебных заведений, доступных по ДМС. Большинство местных страховых компаний предлагают самый дешёвый вариант страховки, который включает прохождение обследований в одном-единственном медицинском центре Зеленограда. Здесь и выбор услуг небольшой, и сотрудники на удалёнке остаются без поддержки — не вариант. Существуют редкие более дорогие предложения, где список клиник шире, но в таком случае они располагаются в Москве. Для посещения врача зеленоградскому работнику придётся тратить от полутора часов только на дорогу, а удалёнщики всё также остаются не у дел. Итого: стоимость растёт, удобств становится ещё меньше.

Мы уже упомянули о наличии нескольких ценовых диапазонов. Логично предположить: выше стоимость — больше возможностей. Однако, система добровольного страхования устроена чуть сложнее. Дело в том, что ДМС — это конструктор, состоящий из огромного количества деталек-услуг: от базовых анализов до массажа, телемедицины и прохождения лечения в санаториях. Только инструкцию к этому набору никто не предлагает, поэтому каждая компания-страховщик подбирает комплекты по своему усмотрению. С этим связано множество проблем: где-то нет стоматологии, в другие варианты не включена срочная диагностика, в третьих — запредельная цена и куча маловостребованных возможностей.

Существует и персональный подбор услуг, но этот вариант удобен при оформлении индивидуального полиса — когда человек точно знает, что нужно лично ему. В случае же с корпоративным ДМС у нас не получилось одновременно учесть потребности всех сотрудников и вписаться в рамки заложенного бюджета.

Внедрение ДМС стало бы лишь формальным решением проблемы. Да, желанная строчка бы появилась в профиле компании и, вероятно, кто-то бы страховкой пользовался, но нас такая ситуация не устраивала — дополнительные бонусы должны по-настоящему приносить пользу. Мы стали искать более оптимальный вариант. Так появился Greensight Healthcare.

Greensight Healthcare — это программа компенсации расходов на медицинские услуги. Программа становится доступна для каждого сотрудника, проработавшего в компании 1 год — как один из инструментов повышения лояльности, — и предоставляет право возмещения части затраченных средств. Мы осознанно предлагаем неполную компенсацию, чтобы сохранить ответственность за сотрудником и предотвратить необдуманные траты. Сами ставки не фиксированы и могут меняться вместе с обстоятельствами — это позволяет управлять программой поддержки, уравновешивая интересы и компании, и работников. Сейчас предлагаем 3 уровня покрытия стоимости, выраженные в процентах:

Главная особенность такого подхода: возможность лечиться в удобном месте. Мы не накладываем ограничений, связанных с выбором учреждений: лечитесь хоть в городской поликлинике, хоть в частном санатории. Список доступных услуг также почти всеобъемлющий: подходит всё, что связано со здоровьем. Исключением является посещение психолога, но его добавление в GHC мы уже рассматриваем. Для получения компенсации достаточно предоставить чек, квитанцию или договор — документ, в котором указаны имя и сумма. С этим моментом связаны два условия: лечение должно оплачиваться в рублях и проходить на территории России.

Поскольку система была запущена в январе 2021-го, мы имеем статистику трат на GHC за 2 полных года. Для начала кратко рассмотрим цифры того же 21-го.

Программой воспользовалось 38 человек из 95. Общая сумма к возмещению составила 1 200 000 ₽. В 2022-м году получило компенсацию уже 44 человека из 117. Их суммарные расходы составили 4 877 229 ₽, из которых компания возместила 1 942 575 ₽. Средний чек составил 8 800 рублей. Самая популярная категория — диагностика и анализы: всего было выплачено 477 682₽. Однако, гораздо больше трат по сумме приходится на стоматологические услуги — почти 1,1 млн ₽.

И вновь вернёмся к ДМС и его подводным камням. Во-первых, налоговые льготы от ДМС для крупных компаний доступны далеко не всем. Плюс к этому, в Зеленограде компенсации подлежит только 80% от суммы услуг, поскольку договор оформляется с франшизой. Вспоминаем, что мы привязаны к конкретной сети клиник и расстраиваемся ещё больше. Даже если не оформлять половину полисов на тех, кто ими пользоваться не будет, что само по себе неприемлемо, мы получаем значительно большую сумму: по нашим подсчётам выходит не менее 6,5 миллионов рублей (с полным набором услуг). Более того, даже если бы GHC покрывал 100% расходов — вышло бы в три раза дешевле.

Как и любая система, Greensight HealthCare не лишена ограничений, а потому подойдёт не всем. О двух из них — лечении на территории России и оплате в рублях — мы уже упоминали. Отметим ещё один важный момент: поскольку мы предлагаем компенсацию, заплатить за получение услуги сотрудник должен в полном объёме, а возмещение перечислится на его счёт спустя некоторое время. Выплата производится не реже, чем раз в месяц — в течение этого времени мы собираем все чеки в единый документ и передаём на оплату. Этот срок вписывается в беспроцентный период стандартной кредитной карты, поэтому при оплате дорогостоящих процедур возможно пользоваться ею.

В процессе сбора обратной связи мы получали вопросы вроде «Почему возмещение 100% стоимости недоступно для всех услуг?» Для нас в первую очередь важны удобство и рациональность: ни одна из программ ДМС не даёт подобной гибкости, а градация выплат выступает ограничительным механизмом. Сотрудник покрывает часть стоимости самостоятельно и потому принимает взвешенное решение. Также существует медицинский вычет по НДФЛ, позволяющий вернуть ещё часть затрат — необходимо лишь собрать справки и подать декларацию по итогам года.

Помимо прочего, важным может оказаться этический вопрос: передавать сведения о прохождении лечения понравится не всем. Доказать факт оплаты в любом случае придётся, но делиться диагнозами или конкретными исследованиями нет необходимости. К слову, в документ на оплату попадают лишь категория расходов и сумма. Сами чеки, квитанции или договоры видит только человек, ответственный за внесение данных в систему — личная информация никуда не передаётся.

GHC позволило нам более эффективно расходовать бюджет — не нужно тратиться на полисы тем, кто ими не воспользуется — и предоставить более удобный сервис для сотрудников. Сейчас идёт третий год с введения программы: и руководство, и сотрудники остаются довольны её эффективностью. Конечно, в каких-то ситуациях ДМС может оказаться значительно выгоднее и удобнее, но в основном это касается крупных организаций. Компании поменьше часто упираются в ограничения, обойти которые не могут. К тому же, ДМС не предоставляет достаточной гибкости и возможности управления тратами, ставя в зависимость от страховых. Надеемся, наш опыт позволит по-новому взглянуть на устоявшиеся правила и подтолкнёт к попытке попробовать что-то новое.