3 главных тренда цифрового банкинга: ИИ, открытый банкинг, блокчейн

В современном мире тренды могут меняться каждый месяц. Но темы искусственного интеллекта, API-интеграций и блокчейна держат позиции уже несколько лет. Рассказываем, что нового прогнозируют в применении этих технологии в банковской сфере.

Финансовый сектор занимает второе место по степени востребованности технологий искусственного интеллекта в отрасли по данным консалтинговой компании McKinsey за 2023 год. Использование технологий генеративного ИИ позволяет создавать новые данные на основе обучающих моделей и потенциально увеличивает доход банков на 2,8-4,7% в год.

Можно выделить 3 основные области применения ИИ в финтехе: обнаружение мошенничества при платежах, консультационные услуги, финансовое планирование.

Модели обнаружения мошеннических схем

Для обнаружения мошеннических схем платежей используются модели, обученные на шаблонах транзакций, а также аномалиях и необычных паттернах поведения клиентов. На основе этих данных создаются прогностические модели, способные выявлять потенциальные мошеннические действия и предупреждать о них. Также для обучения подходят и текстовые данные: сообщения, электронные письма или чаты. Системы обнаружения мошенничества при совершении платежей уже внедрили мировые гиганты банковской отрасли: American Express, JP Morgan Chase, Citibank, Capital One и другие.

Консультационные услуги

Чат-боты 一 уже знакомый инструмент для многих пользователей банковских услуг, который стремительно развивается. Если первые чат-боты часто вызывали негатив, то сегодня эта практика становится стандартной. Банки отмечают рост качества обслуживания благодаря анализу финансовых привычек и предпочтений клиентов, предоставления персонализированных советов и рекомендации, а также круглосуточной поддержки, что снижает затраты на персонал. Ближайшим трендом становится развитие функциональности, позволяющей клиентам максимизировать выгоду от банковских услуг.

Финансовое планирование

Деятельность по финансовому планированию, бюджетированию, прогнозированию и аналитической отчетности остается для банка ключевой при управлении рисками. Внедрение ИИ служит для анализа исторических данных, прогноза финансовых сценариев и принятия обоснованных решений, которые могут предвосхищать рыночные сдвиги.

Открытый банкинг (Open Banking) предполагает максимальное использование банками цифровых продуктов и предоставление доступа к ним через API третьим лицам. Для банков ключевые преимущества в этом процессе: открытие дополнительных каналов привлечения клиентов, создание продуктов на стыке с другими отраслями, повышение конкурентоспособности за счет использования новых технологий. Для клиентов основное преимущество открытого банкинга 一 возможность использовать различные финансовые услуги и продукты не только через приложения самого банка, но и через приложения третьих сторон 一 финансовых сервисов. Таким образом, вместо 5 приложений разных банков у клиента потенциально может быть лишь одно со всеми продуктами, услугами, аналитикой транзакций и другими преимуществами.

Согласно Accenture, открытый банкинг может привести к увеличению доходов банка на 10% именно за счет создания новых услуг и экосистем продуктов. Подход открытого банкинга сегодня тестируют сразу два крупных российских банка. Однако у концепции есть ограничения с точки зрения нормативной базы, регулирующей привлечение третьих лиц. Так, положение Банка России № 684-П требует от банков:

В международной практике открытый банкинг зарекомендовал себя как эффективный инструмент для повышения конкурентоспособности банков и улучшения качества финансовых услуг: финансовые сервисы, которые получают данные от банков, конкурируют с ними по ряду продуктов, предоставляя качественный клиентский сервис и присваивая часть добавленной стоимости. Исследование Accenture, проведенное в 2018 году среди 100 крупных банков, показало, что 65% респондентов рассматривают открытый банкинг как возможность, а 52% видят в нем способ выделиться на фоне традиционных банков.

Несмотря на стремительный рост сегмента, во многих странах наблюдается недостаточная информированность клиентов банков по поводу использования финансовых сервисов по модели открытого банкинга. Так, исследователи отмечают такие опасения потребителей, как повышенный риск совершения ошибочных платежей, потерю средств, снижение качества сервиса из-за непрямого оказания услуг поддержки, а также опасения по поводу безопасности передачи данных и использования переданных данных в неправомерных целях.

Несмотря на то, что технологии блокчейна уже 15 лет, ее влияние на отрасль дифференцированно. С одной стороны, ее преимущества очевидны: это высокий уровень безопасности благодаря децентрализованной структуре и шифрованию данных, ускорение процессов совершения финансовых транзакций за счет устранения посредников, упрощения процедур верификации и подтверждения операций, снижение издержек на обработку платежей, совершение переводов и хранение данных за счет автоматизации процессов. С другой 一 отсутствие регулирования и законодательной базы ограничивает возможности использования технологии традиционными банками.

На сегодняшний день рынок использования блокчейн формируют цифровые платформы, предлагающие множество услуг: начиная от переводов между физическими лицами до корпоративных платежей и решений для электронной коммерции. Согласно данным Future Technology, блокчейн занимает долю в 20% от общего числа глобальных сделок в финтех секторе в первой половине 2022 года.

Традиционные же банки ориентированы на внедрение цифровых валют Центральных банков (CDBC) 一 цифровых версий традиционных валют, выпущенных центральным банком страны, на технологии блокчейн. Соответственно, цифровые валюты потенциально обладают всеми преимуществами криптовалют, но с учетом регулирующей роли центральных банков.

Использование цифровых валют позволит сократить количество документов, усилить борьбу с финансовыми преступлениями. Еще одно их преимущество 一 токенизация активов. Блокчейн обеспечит инвесторам возможность диверсификации своих активов путем покупки меньших частей. Токенизация активов на блокчейне делает инвестирование более доступным и помогает большему количеству людей принимать участие в инвестировании.

В России проект «Цифровой рубль», запущенный Центральным банком, проходит серию пилотных испытаний. В период с 2025 по 2027 годы предполагается широкое внедрение цифрового рубля в повседневную экономическую практику. Подробнее о внедрении цифрового рубля в инфраструктуру банка мы писали в нашем блоге. Если вам интересно, как технологии ИИ могут изменить ваш бизнес 一 оставьте заявку на бесплатную консультацию на нашем сайте.