Цифровой рубль: что это такое, зачем и как им пользоваться

Рассказываем о новой валюте простыми словами.

Президент РФ подписал закон о введении цифрового рубля в конце июля 2023 года. В этом же году несколько крупных банков начали тестирование проекта. А в 2025 году цифровым рублём смогут пользоваться все желающие — такие планы у Банка России.

Зачем это нужно, чем отличается новая валюта от привычных денег и «крипты», обязательны ли и безопасны ли цифровые платежи? Все актуальные подробности на 2024 год — в этом материале.

Содержание

Материал подготовлен с учётом мнения специалиста.

Выпуск и хранение цифрового рубля — задача Банка России. Для этого создана специальная платформа, на которой размещаются электронные кошельки.

Наличные деньги

Тут всё легко: электронный рубль не потрогать и не сложить в копилку, если она физически осязаема.

Ещё за каждым рублём закреплён уникальный код, как за банкнотой — серийный номер. Следовательно, движения цифровых денег можно отследить. С бумажными всё не так просто: их номера никто и нигде по умолчанию не фиксирует, поэтому сложно доказать поступление наличных из конкретного места. Для обычных людей это не играет роли, но даёт дополнительный инструмент контроля государству.

Безналичные деньги

Во-первых, по словам Банка России, для оплаты цифровым рублём не нужен интернет.

Для успешной же оплаты обычной банковской карточкой принимающий терминал должен быть подключён к сети.

Во-вторых, электронные рубли находятся не в «закромах» коммерческих банков, а на платформе Центробанка. Но управлять третьей формой рубля всё равно нужно в банковском приложении со смартфона.

В-третьих, проценты на остаток по счёту, кэшбек и кредит в случае с новой формой валюты недоступны. Эти деньги — для платежей и переводов.

В-четвёртых, в обычном банке у одного человека может быть несколько счетов. В случае с цифровым рублём допускается только один кошелёк на человека.

Самое главное отличие — цифровой рубль выпускает Центробанк, который полностью регулирует эту валюту. У «крипты» нет централизованного регулятора (банка или государства) и чаще всего единого органа, который бы её выпускал, — в основном криптовалюту «майнят» пользователи.

А ещё цифровой рубль «укреплён» золотовалютными активами России. Поэтому всегда будет наравне с «обычным» рублём (курс обмена — тоже).

И если за эмиссию (выпуск, изготовление) и операции криптовалютой никто централизованно не несёт ответственности, то цифровой рубль и его обеспечение — полностью на Центробанке.

Некоторые стейблкоины (криптовалюты, стоимость которых привязана к стабильному активу — например, золоту или доллару США) чуть больше похожи на цифровую валюту ЦБ, но ей не являются. Например, USDC, которые выпускает в оборот коммерческая организация. Она же и обещает поддерживать курс, обеспечивая криптовалюту реальными активами.

В докладе Центробанка написано, что новая валютная форма простимулирует появление инноваций в экономической и других сферах, поддержит развитие цифровой экономики и укрепит финансовую стабильность страны.

Руководитель лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления «Сколково» Егор Кривошея считает, что использование цифрового рубля станет толчком к большему переходу на безналичные способы оплаты благодаря уменьшению части бумажных денег в экономике.

Но на вопрос «Зачем нужен цифровой рубль?» можно ответить с точки зрения трёх основных групп — людей/бизнеса, валютного рынка и государства.

Людям

Центробанк утверждает, что для людей введение электронного рубля сделает финансовые операции более доступными, простыми и безопасными. Между человеком и деньгами не будет посредника — коммерческого банка, что снизит финансовые риски в случае технических сбоев или банкротства последнего.

Также ожидается, что пользование цифровым рублём расширит географию доступа к финансовому сервису. Ведь, как было упомянуто выше, для пользования электронным кошельком не нужен интернет. Соответственно, услугой сможет пользоваться каждый, независимо от наличия бесперебойного доступа к сети. А это, как указано в докладе, «улучшит качество жизни людей».

Бизнесу

Планируется, что комиссия за операции с цифровым рублём будет не больше 0,3%. Это достаточно низкая цифра, ведь сейчас максимальный процент за приём обычных карточек через POS-терминалы — 3,2%.

Ещё в планах — упрощение бизнес-процессов и ускорение сделок при помощи смарт-контрактов.

Смарт-контракт — программа, которая сама выполняет условия договора в момент, когда участники реализовали все свои обязательства. Простыми словами, это автоматизированное соглашение без юристов, банков и других посредников для проверки добросовестности сторон сделки.

Простой пример. Человек покупает товар через смарт-контракт. Но продавец получит деньги, лишь когда покупатель подтвердит в системе, что товар пришёл вовремя и в надлежащем состоянии. Процесс прозрачный, все правила прописаны заранее и никто не может их изменить в ходе сделки.

Но эксперты думают, что выйти на такой уровень автоматизации смогут бизнесы, у которых уже есть опыт внедрения высоких технологий в работу.

Государству

Но так ли всё безоблачно с новой формой рубля? О возможных минусах его использования рассказал эксперт Павел Тубин.

Планируется, что цифровой рубль станет доступен всем желающим 1 июля 2025 года.

Первый шаг — в приложении своего банка зарегистрироваться на платформе и открыть кошелёк. А что потом?

Интересный факт: сначала «сохранность цифровых рублей» была ответственностью Центробанка. После эту задачу с ЦБ официально сняли, а борьбу с мошенничеством и прочими угрозами для цифровых рублей поручили коммерческим банкам.

В Банке России рассказали, что приняли все меры безопасности для защиты платформы от мошенников. Но при этом подчеркнули: злоумышленники могут украсть деньги из цифрового кошелька и без доступа к общей системе — просто обманывая людей. Чтобы этого избежать, надо соблюдать стандартные правила и никому не раскрывать личные данные: номер кошелька/счёта, пин-коды, пароли.

ЦБ ответил на сомнения о новой валюте. Вот коротко — самое важное.

113 государств. В 20 странах проект только разрабатывают, 44 — «обкатывают» его в реальной жизни. Остальные — либо отменили, либо приостановили развитие инициативы.

Багамы стали одними из первопроходцев: в 2020 году в стране появился «песчаный (или песочный) доллар» — Sand Dollar. Государство «разбросано» по островам, на некоторых доступ к традиционным банковским услугам ограничен. Поэтому цифровые деньги стали важным нововведением для жителей отдалённых островов.

Среди африканских стран вперёд вырвалась Нигерия. В 2021 году государство запустило цифровую валюту eNaira. В первую очередь — для доступа к финансовым услугам большего количества людей без банковских счетов. Вторая цель — улучшить денежные переводы внутри страны и за её пределами. Очень много нигерийцев трудится за границей, eNaira помогает им быстро и дёшево отправить деньги домой.

Китайский цифровой юань в 2022 году стал одной из официальных форм оплаты на зимних Олимпийских играх. Сегодня его принимают некоторые продавцы, в крупных городах им можно оплатить транспорт. Но эта валюта по-прежнему «пилотная»: доступ к цифровому юаню есть только в 29 зонах Китая.

Предполагается, что новая форма рубля станет доступной для клиентов крупнейших российских банков 1 июля 2025 года. У банков, которых в списках нет, дедлайн — на год позже.