Почему банки блокируют клиентов и как этого избежать
Маркетолог «Тинькофф бизнеса» Ася Челован — о том, почему банки отказывают в обслуживании юридическим лицам, что означают «сомнительные операции» и как этого избежать добропорядочным предпринимателям.
В последнее время в социальных сетях и на профильных форумах активно обсуждают случаи отказа банками в обслуживании клиентов малого и среднего бизнеса после проведенной проверки документов (1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10). Некоторые отзывы докатились даже до блогов на vc.ru, посеяв панику среди добропорядочных клиентов.
На самом деле им как раз волноваться абсолютно не о чем. Если коротко:
- Банки зарабатывают на нормальных клиентах — чем дольше мы обслуживаем компанию, тем больше мы заработаем. Отказываться от клиента невыгодно, даже с учетом единоразовой комиссии.
- Банки отказываются только от клиентов с незаконной деятельностью.
- Банки не могут дать нормальный публичный ответ по делу из-за юридических ограничений: поддержка не комментирует конкретные кейсы, а пиарщики дают расплывчатые формулировки.
Теперь немного подробнее.
На каком основании банки проверяют клиентов
Во-первых, крупные банки с именем и репутацией сами заинтересованы в том, чтобы работать только с честным бизнесом. Честное имя и репутация гораздо важнее и принесут гораздо больше дохода, чем возможность получить копеечку со счетов сомнительных компаний.
Во-вторых, к этому банки обязывает законодательство (например, 115-ФЗ) и методические рекомендации регулятора (например, МР-18). По ним банки обязаны самостоятельно проверять всех своих клиентов на соответствие закону и пресекать нежелательные операции. При этом по четвертой статье того же самого 115-ФЗ банки не имеют права сообщать клиенту о принимаемых мерах и причине отказа в обслуживании.
Почему банку выгоднее обслуживать клиента, а не разрывать договор с комиссией
Раз в месяц мне на почту приходит отчет о прибылях и убытках. Доход «Тинькофф бизнеса» складывается из казначейского и комиссионного доходов.
Казначейский — это доход с денег, которые лежат на расчетных счетах. Банки зарабатывают столько, что готовы делиться с клиентами и начислять проценты на остаток, у нас это до 6%. Это наш основной доход.
Комиссионный доход — это платы за обслуживание счета, подключение пакетов, SMS-банк и все такое. Я не знаю, как обстоят дела у коллег, но мы зарабатываем основные деньги не на обслуживании счетов и комиссии за непредоставление документов, а на пакетах. Естественно, я не могу раскрыть цифры, но самый выгодный для банка — это пакет для валютных клиентов.
Еще есть доходы с кредитных продуктов, но в «Тинькофф бизнесе» они только запустились, и с них мы пока ничего не получаем.
Есть отчет по NPV — в нем видно, на каких клиентах и сколько мы зарабатываем. Привлечение клиента окупается через полгода после начала использования счета. Чем больше оборот и неснижаемый остаток по счету, тем больше мы получаем прибыли.
Нам выгоднее, чтобы в России было больше хорошего и богатого бизнеса. Именно поэтому мы снимаем про клиентов передачи, пишем статьи про ведение бизнеса и учим предпринимателей работать с Excel.
Разумеется, нам также выгодно, чтобы этот бизнес обслуживался именно у нас. Благодаря каждому клиенту мы получаем доход, который значительно превышает те самые 15% единоразовой комиссии за вывод средств при непредоставлении документов. Поэтому для отказа в обслуживании нам нужна серьезная причина, которая заставит нас отказаться от прибыли. Например, незаконные операции.
Зачем банки берут комиссию при непредоставлении документов
Постоянно смотрю тарифы других банков — у всех есть комиссия за вывод средств при закрытии счета по 115-ФЗ. Стандартная цена за расставание — 10–20%.
- «Альфа банк», п. 1.1.12 — 10%.
- «Совкомбанк», п. 1.2.1 — 10%.
- «Тинькофф бизнес», п. 5.9 — 15%.
- «Модульбанк», п. 6.6 — 15%.
- «Промсвязьбанк», п. 16 — 20%.
- «УралСиб», общие положения п. 20 — 10%, минимум 100 тысяч рублей.
- «Бинбанк», п. 1.1.2.10 — 10%.
С этих денег особой прибыли не получишь: обслуживая клиента, можно было бы заработать гораздо больше. Махинаторы и прочие обнальщики — фактор риска для бизнеса банка. Комиссия, которую с них получает банк, — заградительная. Это сигнал нечистым на руку товарищам: «Вам тут не рады».
Почему банки дают такие невнятные комментарии
Есть 115-ФЗ, по которому банк должен бороться с обнальщиками и прочими нехорошими людьми, при этом в законе есть оговорка, что клиенту нельзя раскрывать причину, по которой банк его «закрывает».
Плюс у всех свои технологии, в которые инвестируют кучу денег, — никто не хочет раскрывать паттерны и сигналы, по которым финмониторинг понял, что компания занимается незаконной деятельностью.
Под давлением этих факторов пиарщики согласовывают с юристами расплывчатые комментарии. Если в комментарии написано «подозрительные операции», то на 99,9% это означает обнал или тому подобные вещи. Просто банк не может по закону этого произнести.
Большинство людей, которые ругаются на банки за 115-ФЗ, занимаются незаконной деятельностью. Но банк — это не суд, мы не можем во всеуслышание назвать кого-то преступником или мошенником.
А физлицо, конечно, может обвинить корпорацию в людоедстве. Из-за этого, кстати, страдают все современные банки с сильным брендом: в паблике нас все полощут, потому что мы стараемся объяснить причины, но не можем толком ничего сказать. I know that feel, bro.
Что делать обнальщикам и прочим транзитерам
Прекращать заниматься своей деятельностью. Банковские специалисты по комплаенсу не зря едят свой хлеб и насквозь видят каждого клиента. Замаскировать сомнительные операции под условные «информационные услуги» по старой памяти, конечно, можно, но по отчету о вашей деятельности все сразу станет понятно.
Банки вам не рады. Банки заинтересованы только в добропорядочных и честных клиентах. Великие комбинаторы и махинаторы ни одному нормальному банку не нужны. Даже не пытайтесь заходить: будет хуже.
Что делать честным предпринимателям, ведущим белый бизнес
Успокоиться. Вам ничего не грозит.
Первичную проверку клиентов проводит алгоритм: анализирует операции, связи с контрагентами и кучу всего.
Все, что может вас подвести, — забывчивость и невнимательность. Если у вас нормальный и честный бизнес, то вы минимизируете шансы угодить в выборку подозрительных клиентов при соблюдении простых и банальных (!) правил:
- Работайте по своим ОКВЭДам.
- Пишите понятное назначение платежа.
- Проверяйте контрагентов и не работайте с подозрительными.
- Не снимайте все наличные, постоянно и сразу.
- И очень важно: платите налоги и взносы за себя и сотрудников (про это прямо написано в методической рекомендации № 18).
Ни один алгоритм не совершенен. Поэтому если вам пришел запрос на предоставление документов — предоставьте их. Ответьте на вопросы, помните: банку выгодно, чтобы вы остались с ним как можно дольше и дела у вас шли как можно лучше.
Вообще, конечно, мы уже стерли пальцы писать про это в Т—Ж:
Живите богато.
Ну, во-первых, когда хочу, тогда и снимаю. А во-вторых, нередки случаи когда раз в пару месяцев крупный клиент делает крупный заказ(срочно, естественно), который больше оборотных средств в компании, скажем торговой, вот и приходится эти деньги сразу снимать. Не почку же продавать каждые два месяца
Разумеется, вы можете снимать средства когда захотите. Но если делать это регулярно -- у финансового мониторинга любого банка могут возникнуть вопросы.
На проверке все решится в любом случае. Если вы честно ведете дело, то все будет хорошо. Но нужно быть вдвойне готовым предоставить все документы.
Если у вас будут подтверждающие заказ документы или товар, то все будет нормально.
Никогда еще не слышал большей халуйской, напыщенной дурости.
Ася, банк - место, которое я выбираю, для обслуживания моих операционных нужд, я делаю вам большую услугу.
Какого хрена ваш "анлайн-бэнк" дает мне, свои ненужные советики, как снимать, как работать и чем подтверждать.
Мы тут конечно понимаем, что предыдущий пост про вашу компанию, не хило так выставил вас и обличил жадность банка, но имейте совесть.
Напишите, что вы будете делать, что бы не ломать бизнес людям, что будете делать с комиссией за вывод, в 15-20%.
А не вот это, вот все.
Мы так же понимаем, что обслуживать юрлиц не так прибыльно, как раздавать кредиты под 40%, с низким процентом отдачи, но со сверхприбылью. Понимаем, что руководители юрлиц несколько умнее, тех кто берет кредиты.
И вы это понимаете, поэтому пишите по существу, как вы будете бороться со своей апостыльной жалностью и корыстью, как людей - владельцев компаний перестанете ставить в безвыходное положение.
Антон, вам надо писать подобные комментарии не Асе, а Набибулиной из ЦБ.
Стоит прочитать предыдущий пост про банк ) Там четко написано, что банк сначала блокирует деньги, а потом пробует разобраться, либо сделать видимость, что разбирается.
Набиуллина тут не при чем. Здесь причем банк, который применяет призумпцию виновности, а потом делает все, что бы опустить вас на деньги, поставив в сложную ситуацию и затягивая процесс её разрешения.
А где этот предыдущий пост? У Аси в профиле только текущая статья.
https://vc.ru/44487-blokirovka-tinkoff-bankom-schetov-po-115-fz-sledovanie-bukve-zakona-ili-shantazh-putem-zloupotrebleniya-pravom
Дмитрий и вас прошу прочитать - это ЦБ установил вывод под 15%?
Это ЦБ сказал "энлейн бэнку" расторгать договора в одностороннем порядке, аккурат после письменной просьбы клиента закрыть расчетный счет?
Нет, просто банк очень нагло-жадный, и за отжатые подобным образом деньги содержит маркетологов, которые на самом деле являются контент менеджерами соцсетей.
Если банк не залочит обнальщика то ему будет Атата от ЦБ
Автор поста, из-за которого существует этот пост не обнальщик, чтотон собственно и доказал.
Наебуллиной Вы хотели сказать?Так это ЦБ и дает право банком на вольное распоряжение с деньгами клиентов
Ну вы чем читаете-то. Не банк дает советы и требует, а ЦБ. Центральный Банк. Он же регулятор. На каждой купюре еще его логотип есть)
Денис, уловите суть моего поста.
Вчитайтесь, там я, на ровне с остальными прошу официальное лицо сообщить нам, как они намерены решить проблему с грабительскими правилами банка.
Регулятор производит мониторинг и регуляцию финансовых институтов - банков и возможно фондов.
Но не как не должен вмешиваться в дела Юр лиц. В противном случае это говорит о несостоятельности банка и его гнилого скамного функционала
я ИП и это МОИ деньги. то, что банк (Тинькофф, кстати) пытается мне испортить жизнь и заставить не снимать МОИ деньги, ему никак в плюс не идёт.
Проверять контрагентов это старо как мир. Может вы это сделаете за клиентов ? Если по вашей системе контр-агент имеет плохую репутацию то не шлите деньги! А возвращайте платежку с комментариями.
Это же работать надо.
Конкретно в Тинькофф Бизнесе мы это и сделали. У нас есть специальная форма, в которую можно ввести данные контрагента и проверить его по основным параметрам, не заморачиваясь с сотней запросов.
Ну так по неблагонадёжным алерт выдавайте.
низя ¯\_(ツ)_/¯
Кто запретил? На основании какого закона? Вы же только предупреждаете
Мы не можем на основании одних лишь догадок высказывать негативное мнение о какой-либо компании — это может быть воспринято как ущерб деловой репутации.
Ну счета же блокировать можете "на основании одних лишь догадок" ?
Банки блокируют счета на основании проверки документов.
Неправда. Не только документов. Банки, а точнее банк в котором вы работаете блокирует цепочку пользователей в подозрительной транзакции. «Подозрительные транзакции» и их описание не входят в законодательство и по большей части является антифродом, который не регулируется цб но вводится что бы обезопасить риски банка. Для обычных пользователей это означает что случайные связи в транзакциях заблокируют тех кто не является ключевой проблемой.
Это не нормальное поведение. Какие-то у вас ценности гнилые.
Один будет снимать кеш вопреки вашим рекомендациям: часто и большими суммами и его затаскаете по справкам.
А другой будет в исключении фрод системы потому, что он приближён к высшему руководству банка.
Будь у меня друг у которого есть банк и попав под блок я бы возмутился сильно и набрав другу, сказал бы: «слушай, {{$name}} твой банк меня уже за&бал! Пожалуйста сделай что нибудь, мои счета не робят»
На что бы получил бы ответ: «ха ну и лох) жди, твои счета ща разморозим»
Мне никто обратного не смог доказать, не докажете и вы.
Кстати, друзья. У кого есть банк с лицензией ?
А приостанавливают расходные операции по счету и удаленный доступ по секретным сигналам - мы это поняли.
Не поняли только сколько из 99% незаконных операций, в чем банк был "уверен" они все же оказались законные.
Что за бред? Блокировать по этим параметрам можем, а предупреждать-нет?!
Нельзя им вас предупреждать. Вдруг вы все деньги сразу переведете в другой банк или снимете налом? "Обеспечительная мера".
Согласно Письму ФНС №_ деятельность данного контрагента может носить признаки фирмы-однодневки. Это не мнение банка, а позиция регулятора. Вы должны оценить все риски сами. Введите смс код для перечисления - где здесь ущерб деловой репутации?
Вы не утверждайте, а советуйте отнестись внимательнее.
Так Ваши ответы в комментариях уже и есть ущерб репутации Тинькофф банка. ))) Такой вопрос кто Вам сливает номера людей для холодных звонков. Мне в течение недели с разницей 2 дня звонили с Вашего банка и самыми добрыми намерениями предложили взять кредитную карту Тинькофф???
а блокировать можете потом ?
Официальный ответ сотрудника банка, кек.
Я - жесткий обнальщик со стажем (по мнению типа банка ООО "РОКЕТ", который запрашивает в качестве доказательств добропорядочности клиента подтверждение сдачи декларации за БУДУЩИЙ ПЕРИОД с отметкой ИФНС ).
Вопрос не в этом, ну занесли в какие-то списки, черт с вами. Но вы единственный банк, который постоянно мне звонит и просит открыть р/с. Более того, даже обещаете страховку АСВ под мое ООО :).
Вот об этой "замечательной форме" знают ваши коллеги, обрывающие телефоны "заслуженным дропам" (по мнению ООО "РОКЕТ")?
"Слелали", наверняка powered by СБИС.
Даже не работать а отрабатывать.
В моей сфере большинство сотрудников работают проектно как ИП, получают достаточно крупные суммы (гонорар) на счет (раз в месяц-2-3) и сразу их оттуда выводят на личные карты, нередко сторонних банков. И расходов у них ровно 0. Специфика работы такая, творческие услуги. Может, сразу всех заблочить к чертям собачьим? А то уж больно на обнальщиков похожи
Семен,а у банков ВСЕ самостоятельно зарабатывающие деньги,а не распределяющие их между многочисленными желудками из денег,украденных у клиентов -есть недобропорядочные клиенты и обнальщики
Семен, насколько я знаю, постоянный подрядчик-ИП должен оформляться как сотрудник, и уже были прецеденты, когда при договоре с подрядчиком-ИП он был признан наемным сотрудником, с заказчика взыскали НДФЛ + штрафы. Поэтому я бы не афишировала, что у вас сотрудники оформлены как ИП.
А если он не хочет быть его сотрудником? Его заставить? Я как ИП тоже постоянно работаю с некоторыми клиентами, мне к ним ко всем устроиться сотрудником? С чего ради?
А бить под дых клиента перед проверкой обязательно?
Никогда не блокирует обслуживание счёта без разбора всех факторов: анализа операций, контрагентов, публичной информации с сайта ФНС и т.д. Если заблокировали, то на 99% мы уверены в незаконной деятельности.
Вам человек, которого вы заблокировали, в своем посте (из-за которого вы сейчас активно какашки подтираете) написал формулу, при которой он не может соблюсти ваши 0,99%.
Перечитайте еще раз пост, потрудитесь.
ой-ой-ой. даладна!
блокируете спокойно новых клиентов до момента, пока они не предоставят вам копии документов. причём требуете такие документы, какие копировать и показывать кому-то вообще нельзя. это коммерческая тайна.
так что не надо заливать про 99%.
Не надо лукавить и играть терминологией. "Приостановление расходных операций" по счету или "ограничение удаленного доступа" - это то, что тут назвают блокировкой. По факту вы создаете препятствия. А для ИП, которых закон не обязывает вести бухгалтерию, так и вообще непреодолимые. Что равно блокировке и просьбе выметаться оставив десятину вам.
Давайте вы будете честными до конца и раскроете какая доля заблокированных (ВКЛЮЧАЯ 1%, где банк был не уверен) была все же разблокирована.
Ася, а можно разобрать же на примерах причины блокировки наиболее типичные? Ну типа не на конкретном, а предполагаемом. Например, если ты ведешь агентскую деятельность.
Гуглите признаки по 375П ЦБ РФ. Они являются базой для создания систем ПОД/ФТ
Т.е. у вас работают отдельные специалисты - которые проводят расследование в каждом отдельном случае. По сути юристы-следователи. Вы содержите сотрудников, вместо того чтобы этим занимались следователи по экономическим преступлениям ? Таким образом замещаете в своем банке функцию государства на право правосудия. А именно обращаете в свою собственноть чужое имущество на основании вашего (банка) решения. Без учета законов или каких либо официальных правовых процедур ?
И такая деятельность - считается нормальной ?
Фактически Тинькофф - знимает упразднением некоторых функций государства. Причем делает это неэффективно и часто ошибочно! НО государство не против а Тинькофф - доказывает всем что он круче государства и может делать что хочет .
Вы суд чтобы быть уверенным на 99%? А может не на 99, а на 95%, откуда мы знаем?
Беда-то в том, что даже в 1% когда вы не правы и есть решение суда, вы это решение не исполняете.
Уберите незаконную комиссию в 15% при закрытии счета, чтобы люди потом не выбивали ее через суд, и проблема решится. А пока банк выступает на уровне грабителя, и пусть даже для 1%. Но это тот самый процент, который видят остальные.
Вам надо завести еще аккаунты чтобы плюсы себе ставить.
Видите, те кто реально недоволен "Тинкоффым" - их больше.
Рекомендую.. давите баблом ! :)
То бабло, которое, вы заблокируете потом у лохов, ой простите ... у новых ИП .. окупится :)
Вот тут могу поспорить! Контрагенты Google, Apple, Unity. Видимо, вы о них первый раз слышите.
Комментарий удален модератором
Ася, если вы снимаете много денег со своего счета регулярно, вас могут выкинуть из банка. Но после проверки и тд вам может счет вернут. Ну как физическому лицу. Много это больше 50 000 в месяц. Зачем вас сколько наличных? Наш алгоритм считает, что не надо вам оно
"Если у вас будут подтверждающие заказ документы или товар, то все будет нормально."
А что, блин, если нет? Если не решится нормально?
На банки.ру регулярно обсуждают случаи когда документы предоставили, а банк все равно клиента заблокировал.
Банк Тинькофф живете в мире - где воровать это норма !
Люди на VC - считают что воровать = плохо!
Это главное отличие банка Тинькофф от аудитории VC .
Видимо уже все стали забывать что обязанность банка - не доводить ситуацию до такого что бы центробанк давал поручения блокировать счета!
Вот тогда объясните всем вообще зачем нужен банк если ты СВОИМИ средствами.
Банк должен заранее разбираться с проблемными клиентами, а не тогда когда уже цб будет жарить во все места.
Закрыли счёт в Тинькофф. Мы пошли в Модульбанк. Пока не знаю как там, но у товарища ИП и счёт у них, вроде не жалуется. Если у кого-то был опыт - напишите, пожалуйста
У меня в обоих, но в Модуле основной. В Модуле в начале попадал под 0.9%, но там было лайтовей - просили налоги авансом перечислить. Я конечно тогда был в гневе, но потом увидел, что прочие банки творят и успокоился.
Фидбек даже о этой проблеме передал на самый высокий уровень, но хз как дела обстоят. Просто сейчас уже не начало бизнеса, а соответственно налогов много оплачено.
А вот Тинькофф Бизнес меня конкретно напрягает, так как все налоги я плачу через Модульбанк. Я даже своему менеджеру в Тинькофф Бизнес задал вопрос - накроют ли меня, ведь у меня через Тинькофф налоги не платятся. Я предложил заранее прислать выписки по оплатам из Модуля, чтобы у Тинькофф Бизнес не было даже желания мне что-то блочить.
На что менеджер предложил бить налоговые платежи и платить с обоих банков.
Это геморой! Тем более мою бухгалтерию ведет Модульбанк. Короче с менеджером договорились в понедельник созвониться для обсуждения данного вопроса.
Если что-то интересное скажу, то дам знать :)
Почему бы просто не закрыть счёт в Тинькове?
1) Сначала нужно разобраться, а потом решать.
2) Какую альтернативу предложите?
Есть основной счёт в Модуле, зачем иметь ещё один в Тинькове?
Ограничения по выводу
У знакомой была блокировка в Модуль банке - она себе 240 тысяч перечислила на свою же карточку с ИП. Долго выясняли, но разблокировали. Сейчас она в Сбер ушла ))
Что то вы слишком говорите много «если»!
Короче передайте своему начальнику в недельном отчёте по спринту что вы х*ево справились с работой в связях с общественностью. И подумайте над сменой работы в иностранный банк или платежную систему.
И лучше расскажите тут как Тиньков банк будет решать проблему по необеспеченным кредитам, с жуткой просрочкой и с ненормальной ставкой в 20-30%.