Как я уходил из Тинькофф, как я искал альтернативу и почему банк нужно выбирать внимательно
Я уже писал про свое долгое и мучительное расставание с Тинькофф Банк. И, конечно же, остался осадок, остались обиды, но также остался и очень полезный опыт, которым хотел поделиться. Может будет полезно и вам, может поможет обойти грабли в будущем.
Предыстория
Уже писал раньше - последние 4 года мы были с женой премиальными клиентами тинькофф — жена с 2018, я с 2021. Все эти годы мы крайне много работали с банком и знакомы практически со всеми продуктами, кроме авто-, потребительских и ипотечных кредитов. Нам нравилось работать с банком. Нам нравилось что все проблемы решаемы и что все решается по звонку, а не топанием в унылое отделение банка с часовыми очередями. Мы из тех людей, на которых банк много заработал, но и мы много заработали на банке.
Все поменялось с началом военных действий и банк будто подменили. Уверен многие клиенты тинька помнят крысиные бега февраля 2022, когда все катались по банкоматам Москвы чтобы снять валюту. При том, что в других банках суммы можно было заказывать - наш банк отказывался.
Потом из привилегий Премиума ушел выгодный курс обмена. Я не говорю про времена когда ЦБ заставлял докидывать 30% и 12%, а когда уже все отменили. При том, что на бирже курс был совсем другой, курс банка был ужасен.
Потом дернули комиссии на бирже без четкого предупреждения.
Сначала теряли деньги при свифт переводах на длительные сроки без объяснения причин. Потом отказывались делать свифты, хоть и не попали под санкции и ввели комиссии за свифты хотя ранее в Премиум пакете были бесплатными.
Потом отменили персональных менеджеров и перевели Премиум клиентов на, по сути, стандартный чат поддержки с чуть меньшим временем ожидания.
Потом отказывались возвращать деньги за Бизнес Залы, оплаченные в других странах.
Потом отменили кешбэк под лживым предлогом. Сначала повышенный кешбэк по дебетовым, потом без предупреждения на кредитке All Airlines. Около месяца мучился вытащить мили, которых накопилось много, так как докупать мили нельзя и частично оплатить ими тоже.
Из Премиум пакета не осталось практически ничего и стало ясно что смысла оставаться в банке нет. Ушел. Перетащил семью, друзей, знакомых. Но благодарен за опыт и им хотел поделиться.
Как я выбирал новый банк
После кейса с тинькофф банком я понял что выбор банка, тем более в такое неспокойное время, это очень ответственно. Во многом ваш покой и крепкий сон будет зависеть от адекватности банка и способности банка решать проблемы. Вот 4 зоны, которые для меня были критичны и которые я вывел для себя:
- daily-banking - кешбэк, пополнение и снятие денег, лимиты по переводам через СБП/реквизиты;
- биржа - доступ к Московской Бирже, покупка/продажа валют, комиссии;
- обслуживание - персональный менеджер, удобный интернет банк, сеть банкоматов;
- премиум - привилегии по путешествиям, накопительным счетам, бирже.
Вот критерии, которые я для себя выписал на начало поиска:
- обязательное наличие персонального менеджера. Работа с банком - это постоянное действие. Если вы работаете с деньгами, а деньги работают на вас - крайне важно чтобы был свой человек в банке, который оперативно решал проблемы. Опыт с тиньком это очень четко показал;
- доступ к Московской Бирже и ИИС. Покупка облигаций и российских акций - очень нужные финансовые инструменты. ИИС - классный инструмент для налоговой оптимизации. Иногда можно выгодно купить нужную валюту по выгодному курсу;
- хотелось чтобы был хороший Премиум пакет. Для меня это было актуально изначально, но если вы еще не перешли на Премиум, очень возможно что захотите перейти в скором времени. Тем более важен фактор, что хорошие Премиум привилегии будут стимулировать вас быстрее до них дорасти (так было у меня с тиньком). В Премиум пакете желательно чтобы были бизнес-залы, интересные кешбэки и хорошие условия по хранению денег НЕ на депозитах;
- хорошая капитализация банка и здоровая бизнес модель. В России многие банки выросли из какой-то ниши и это откладывает отпечаток на их стабильность. К примеру, Сбер вырос из инерции совка и огромного количества счетов и гос. транзакций; тиньк вырос из кредиток; МТС-банк - из платежей за связь и терминалов в офисах; и тд... Всегда нужно задавать вопросы типа - "выживет ли Сбер если люди откажутся от низкопроцентных депозитов и заберут деньги", "выживет ли тиньк, если люди не смогут возвращать деньги по кредиткам", "выживет ли банк если ипотечный пузырь лопнет", "насколько банк можно качнуть санкциями";
- банк желательно под санкциями. Странный критерий, но логика есть. Во первых - банк под санкциями уже перенес основной удар и перестроился. Его качнуть будет гораздо сложнее. Во вторых - рано или поздно - все банки вгонят под санкции. В третьих - банк в России априори нынче нужен только для России. ВЭД вести крайне сложно или невозможно;
- прозрачный тариф. Хотелось найти тариф где все будет прописано четко и просто. Тарифы где "мы вам дадим X если вы будете на счете держать Y рублей, тратить Z по карте, получать столько-то ЗП, стучать по дереву и плевать через левое плечо" сразу отсекались. Не страшно если обслуживание не дешевое;
- отсутствие препятствий для ввода/вывода денег. Очень многие банки искусственно создают ограничения сколько денег можно ввести или вывести из банка. К примеру, у ОТП банка не работают терминалы и загнать им деньги проблема. У Райфа ограничения по выводу в месяц. Искали банк, который по реквизитам счета может при желании все деньги отправить;
- хороший интернет-банк. К примеру, ОТП потерял около 56 тыс моих денег после перевода и около 3 месяцев у меня не было к ним доступа. Причина - глючность онлайн сервисов;
- по возможности, минимум ограничений по пополнению/снятию наличных. К сожалению, у многих банком без комиссий можно только снять или пополнить только наличными и не хотелось чтобы новый банк сильно сопротивлялся наличным операциям. Как следствие, желательно чтобы была сеть банкоматов;
- (немного субъективный критерий) банк, который "не зажрался". На примере тинька - в 2018-2020 они очень старались для клиентов, старались улучшать сервисы, старались чтобы бренд был незапятнан. Как только они стали системными, почувствовался пафос - процент по текущим счетам стал идти вниз, во всех маркетинговых материалах звучал посыл "нам море по колено, мы too big to fail". Хотелось найти банк, который все еще старался бы.
Какие банки обошел
Райф - неплохой Премиум, но скромный на фоне других. Конские комиссии на бирже и свифты. Как daily банк - не очень удобный тк сеть не очень широкая. Чувствовался пафос что мы эуропэйцы и "нам море по колено". Обслуживание в офисе огорчило и пошел смотреть дальше.
ОТП Банк - открыл премиум счет. Условия классные на бумаге, но все делается через офисы, а там беда. Часовые очереди, вопросы, которые решались месяцами. Счет оставил для свифтов, но как daily банк - точно нет. Система кешбэков, кстати, крайне отсталая и карты очень "скучные".
Газпромбанк - рассматривал, почти согласился. Смутило то, что кешбэк стандартный низковат, сеть не очень широкая и условия (хоть и очень достойные) чуть хуже чем у конкурентов.
VTB24 - тоже был близок пойти к ним. Отпугнуло что кешбэк немного странный (1 мультибонус = 0,85 рублей), условия чуть хуже чем у конкурентов, банкоматов не так много.
Альфабанк - приятно удивил кешбэк 3% милями на все, 5% на все при тратах >150к, 13% (15% при тратах >150к) кешбэк по путешествиям через их агрегатор где цены были гораздо ниже чем на агрегаторе тинька, возможность возврата за рестораны в аэропорту вместо бизнес залов, отсутствие ограничений на ввод и вывод, хорошие условия по накопительным счетам. Из странного - накопительный счет считает процент по минимальному, а не среднему остатку; кешбэк начисляется с округлением в 100р (то есть кешбэк на чек на 199р = кешбэк на чек на 100р).
Disclaimer и выводы
Знаю что прилетит про то, что статья купленная, поэтому сразу пишу все рефералки, от части чтобы доказать что знаю о чем говорю ("I put my money where my mouth is"). Остановился на Альфе и буду рад если вы откройте там счет через мою ссылку. Первая ссылка - премиум пакет на котором я:
кредитка (друзья хвалили гибкость и беспроцентный период):
и дебетовка (по ней ввели категории повышенного кешбэка как на тиньке):
Интересный вывод - иногда 1+1 > 2. К примеру, мне конечно хотелось чтобы банк мог кидать свифты, но рубли хотелось держать в банке под санкциями. Я решил эту проблему открыв счета и в Альфе для операций по России, и в ОТП для свифтов. У ОТП биржевая накрутка за покупку валюты около 0.8% и около 1% сам свифт - красота. Вот рефералка от ОТП:
Кстати сам тиньк не закрыл, а перевел на бесплатный тариф карту. Может одумаются через пару лет... У меня тариф Расчетная карта. ТПС 3.12 RUB. У жены тариф Расчетная карта. ТПС 6.2 RUB. Чисто поржать, рефералка тинька:
Скажу как есть - писал статью не для заработка. Можете открыть счет по ссылке, можете открыть без ссылки, можете открыть счет в любом другом банке. Никто за статью не платил и платить не будет и писать ее никто не просил, да и инфлюенсер из меня так-себе. Написал про Альфу и ОТП, так как нужно было рассказать про конкретно мой выбор. Вам может лучше подойти Газпромбанк или ВТБ как Премиум, или вам нужны свифты и тогда Райф или ОТП, или вам нужна биржа с недружественными валютами и тогда тиньк (если не страшно).
Главное что я хотел донести - никогда не смотрите банки по обложкам буклетов или рекламе Яндекс Директа. Старайтесь проработать список критериев и прочитать подробно тарифы банков. Лично я искал банк месяц, очень много пдф-ов с тарифами пролистал, и очень много звонков сделал в сами банки. Физически обошел Райф, ВТБ, ОТП, Сбер и Альфу.
По поводу Премиума, даже если он вам не нужен - это хороший показатель профессионализма банка. Если Премиума нет вообще, будьте готовы к совковому обслуживанию. Если Премиум есть "для галочки", возможно очень много в этом банке "для галочки".
Если статья зайдет, покажу и сводную таблицу как сравнивал банки, и подробнее расскажу про Премиум разных банков. Всем успеха и процветания в эти нелегкие дни!
Согласен полностью. Являюсь клиентом тинькофф более 10 лет как физик. Ранее этот банк был очень лоялен к клиентам. Но сейчас, даже учитывая ошибку их сотрудника, ни в какую не идут навстречу. Очень жаль, что мне приходится искать альтернативу и проходить все то, через чего проходили и Вы. Абсолютно все продукты банка я использую, кроме кредитной карты. Даже счёт у ИП с нормальным оборотом тоже их. Буду эту ситуацию менять. Не хочу более, чтобы мои финансы пересекались с Тинькофф.
Очень созвучные мысли. Именно так думаю и я - не хочу более, чтобы мои финансы пересекались с Тинькофф. Пока только ИП и ИИС не удалось перетащить. Но это вопрос времени. На Альфе очень круто. Есть нюансы как и везде, наверное, но как минимум по механике транзакций вопросов у них не было никогда.
А кстати в чем?
У меня вот пока что серьезных оснований с них уходить нет.
Хотя мой ИПшный счет у них - чисто формально (обороты нулевые по нему - точка и модуль лучше) а остальное - использую. Техподдержка и удобство пока что лучше все же. И то что у них удаленное обслуживание - привычно и на это завязано все.
Альфа - по моему опыту - более тупая и ботизированная техподдержка, более неудобное приложение, невозможность личные данные до конца поменять. Ну и бардак с тарифами и общая скажем так непредсказуемость. Даже если их сотрудники что-то говорят - еще не факт что оно так будет работать, и на следующий день будет так же. А уж обслуживание для ИП - ужас.
ВТБ - странная логика в некоторых ситуациях и неспособность техподдержки внятно ответить на вопросы. Для физика. Для ИП ВТБ еще больший и непредсказуемый ужас чем Альфа.
Сбер - кстати вот по техподдержки и приложению пока выглядит интересным и поводом посмотреть поближе.
Здравствуйте. Мы стараемся идти клиентам навстречу, но не всегда можем это сделать. Каждую ситуацию мы рассматриваем индивидуально. Напишите, пожалуйста, ваши ФИО и дату рождения нам в ЛС и расскажите, по какому вопросу к нам обращались и на какой результат рассчитывали. Мы проверим, что можем сделать.
Интересно, какой банк лучше для клиентов, которым не нужен премиум и другие дополнительные плюшки. Пользуюсь Тинькофф уже 4 года и желания уйти не возникло ни разу. Из допов пользуюсь только PRO время от времени.
Наверное на вашем месте я бы открыл кредитку и дебетовую альфы. Кредитку для года без процентов, дебетовую для кешбэка. Если постоянно нужен доступ к банкоматам - Сбер. Если много с криптой работаете - тиньк или Росбанк (вроде самые выгодные курсы на бинансе). Ну вообще я бы по минимуму смотрел кешбэк 2% + доступ к бирже чтобы можно было парковаться в ОФЗ.
Аналогично, я вообще не пользуюсь никакими плюхами и чувствую себя более чем комфортно