Выход на новые рынки: как принимать к оплате иностранные карты
Представитель финтех-компании рассказывает, почему это так сложно и как выбрать оптимальный путь.
Компании нужно принимать платежи из-за границы. Как быть?
Платежи с иностранных карт считаются трансграничными, и для провайдера они дороже. На их себестоимость влияет множество параметров: от вида платёжной системы до страны, где была выпущена карта
Платёжные системы делят мир на регионы. Вот как это делает Visa:
Все трансграничные платежи бывают двух видов: внутрирегиональные и межрегиональные. По версии Visa в одном регионе с Россией находятся страны Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Платежи из них считаются внутрирегиональными. А если клиент оплачивает покупку в российском магазине картой немецкого банка — то это межрегиональная оплата, и комиссия на ней может быть ещё выше.
Mastercard и другие платежные системы работают аналогичным образом, но регионы могут быть сформированы немного иначе.
С какими сложностями может столкнуться компания?
У большинства российских провайдеров есть возможность принимать трансграничную оплату, но по умолчанию она закрыта. Это происходит из-за высокой себестоимости таких платежей и мошенников, которые часто используют ворованные данные зарубежных карт.
Первое препятствие: банк попросит обосновать необходимость принимать трансграничные платежи и дать честный прогноз по их объёму. Если банк посчитает, что приём не обоснован, то он может отказать — придётся подыскать другой.
В случае положительного решения в банке составят схему приёма зарубежных платежей: учтут их объём и предложат работать по единой, усреднённой ставке — это традиционная модель ценообразования.
Российские банки чаще всего работают по этой модели, но могут предложить и отдельную ставку для зарубежных оплат.
Ещё один важный момент — конвертация денег. Нужно уточнить у банка, может ли он списывать деньги в других валютах. Если да, вы сможете установить цену, например, в евро. Но по российским законам на расчётный счёт могут быть зачислены только рубли, поэтому банк конвертирует поступившие деньги по актуальному курсу. Валютные риски лягут на предпринимателя, и низкомаржинальному бизнесу такой вариант, как правило, не подходит.
Если банк не готов списывать деньги в других валютах, то предпринимателю придётся установить цены в рублях. Конвертация всё равно произойдёт, но её оплатят покупатели. Помимо этого, такая схема ставит их в неудобное положение — нужно будет самим посчитать, сколько денег спишется. Это негативно влияет на конверсию заказов.
Эти варианты не подходят моей компании. Есть другие?
Есть другая схема, в которой возмещение поступает на счёт юридического лица-нерезидента России. В этом случае возмещение можно получать не в рублях, а в других валютах. Последовательность действий такая:
- Открыть или использовать созданное юридическое лицо в выбранной стране или регионе.
- Изучить условия и возможности местных провайдеров — банков и процессинговых компаний.
- Выбрать подходящую компанию и интегрироваться с ней.
Локальный провайдер адаптирован под региональные особенности, поэтому процент успешных платежей будет выше. Более того, комиссия будет определяться местными тарифами страны, и она ниже, чем для внутрирегиональных платежей.
Решение открыть зарубежное юридическое лицо должно приниматься с учётом особенностей бизнеса и законодательства страны.
К примеру, предприниматель хочет получать оплату с европейских карт и открывает для этого юридическое лицо в Германии. В этом случае комиссия по немецким картам будет считаться по местным тарифам, а из остальных европейских стран — по внутрирегиональным. Это дешевле, чем принимать платежи на юридическое лицо в России.
Какие региональные особенности нужно учитывать?
Карты Visa и Mastercard везде работают по схожим стандартам, но возможна разница в тарифах разных стран и регионов. Перед выходом на рынки нужно тщательно изучить условия.
Существуют и другие международные системы: China UnionPay, JCB или, например, American Express — все они достаточно популярны в отдельных частях света. Нужно уточнить у банка, доступен ли с них приём платежей и по каким тарифам. Платежи по картам American Express в среднем дороже Visa и Mastercard.
Ещё один нюанс: технология защиты 3-D Secure. Она разработана компанией Visa и, как правило, активирована на банковских картах. Но в некоторых регионах, например, в США, она не распространена. Это становится дополнительным препятствием для приёма платежей: банки перестраховываются и предпочитают не принимать оплаты с незащищённых карт.
Можно ли упростить все эти процедуры?
При масштабной экспансии на новые рынки, скорее всего, нужно будет договориться с несколькими провайдерами. В результате формируется сложная экосистема, которую тяжело обслуживать и контролировать.
Удобнее работать через процессинговую компанию, у которой уже есть договорённости и интеграции с партнёрами во многих регионах. У Payture таких партнеров тридцать. За счёт готовых технических интеграций можно экономить время и деньги на разработке.
Все платежи собираются в одну систему, за которой можно наблюдать из личного кабинета. Помимо этого, в Payture разработали масштабируемые решения, чтобы в течение 2–3 недель развернуться в новой для себя стране.
Когда банк доверяет процессинговой компании, он с большей вероятностью соглашается принимать платежи. Не исключено, что банк предложит более выгодные условия, чем при обращении напрямую.
Каждая десятая оплата в Payture проходит через иностранные банки. В некоторых случаях это достаточно сложный процесс. Вот несколько стран с финансовыми особенностями:
Как подключить оплату с иностранных карт в Payture?
Обратиться к ответственному менеджеру в Payture. Он представит оптимальный способ подключения, возьмёт на себя обращение в банк и согласует условия.
Payture может предложить работу по модели «издержки плюс», нетипичной для России. Банк раскрывает себестоимость каждого платежа, а клиент оплачивает её и небольшую фиксированную плату или процент. В этом случае банк не страхуется и не ограничивает объём платежей из-за границы.
Банки охотнее соглашаются принимать платежи, если предприниматель обращается через процессинговую компанию. В случае отказа Payture предложит договориться с другим банком, а дополнительная интеграция в этом случае не потребуется.
Когда у предпринимателя в регионе есть подходящее юридическое лицо, он пользуется договорённостями Payture с партнерами в этих странах:
- Украина, Белоруссия, Казахстан, Грузия, Армения, Азербайджан, Узбекистан.
- Все страны Европейского союза и Турция.
- США.
Если нужной страны в списке нет, то Payture предложит смешанную схему или наладит коммуникацию с банком этой страны. После подключения упростится и контроль над платежами: все они будут собраны в личном кабинете.
Для примера: в Payture пришёл клиент, который выходит на рынок Европы с акцентом на Германию и в Казахстан. В обоих регионах он хочет принимать платежи в местных валютах. Для этого он создал два юридических лица в соответствующих странах.
Всё, что ему остаётся сделать — создать сайты в подходящих доменах, а расчётом комиссий и подбором провайдеров займётся Payture.
О всех возможностях Payture в приёме онлайн-платежей здесь:
Это блин какой-то бред!
России нужна валюта, но мы вам не разрешаем ее получать! Как так-то? Банкам и регулятору наоборот нужно беспрепятственно разрешить входящие транзакции, а они еще подумают! разрешать вам их или нет. Реально живем в каком-то сюреализме 😡
Понимаем. Мы рассказали в статье, как при этих вводных оптимально выстроить прием платежей и захватить мир:) у наших клиентов получается!
Возможно ли имея только юр. лицо в России принимать платежи из большинства регионов(EU,US)(Видимо по повышенной ставке, насколько?)? И делает ли payture тоже самое что в России для других стран - например в России требуется онлайн касса, где то особый вид чека по email и тд. И третий вопрос - совместима ли система с PCI DSS и если да то насколько
Борис, спасибо за комментарий по сути статьи!
1) - да, можем сделать валютный эквайринг, будут проходить карты со всего мира. Ставка зависит от ряда факторов, оставьте заявку — пришлем точный расчет для вашего бизнеса: https://payture.com
2) Мы полностью соответствуем законодательству всех стран присутствия
3) Конечно. Payment Card Industry Data Security Standard 3.2 для Сервис-Провайдеров 1-ого Уровня.
Комментарий удален модератором
Без вопросов не обойтись в нашей теме, если работаешь в белую;)
Тот случай, когда контент зашёл на ура.
Очень полезно!
Спасибо!
Поделюсь опытом.
У нас маленький семейный бизнес. Есть русскоязычный сайт, там прикручен эквайринг от банка и PayPal. Карты банк принимает из любой страны, все замечательно.
Решили мы недавно сделать англоязычный сайт, на отдельном домене (есть разница в доставке, цене и т.д.) Задумались об оплате, так как страница непосредственной оплаты должна быть:
1. На английском
2. В долларах (в какой там валюте к нам на счет все приходит, значения не имеет)
PayPal сказал, что без проблем, клиент будет платить в валюте сайта англоязычного (доллары сша)
С картами сложней, практически все банки сказали, что не могут писать доллары на странице оплаты.
Обратились в Payture :)
Сразу сложилось впечатление, что мы не особо и нужны там кому-то. Все крайне сухо, проблема моя никого не волнует, но это лирика, главное, что бы работали.
Дальше оказывается, что сайт должен быть обязательно на русском языке (требование банка) :) Я им говорю, мол зачем? У нас есть русскоязычная версия, в ответ "Ну вот так вот".
Так же на вопрос какой банк выставляет эти требования мне ничего не ответили, просто проигнорировали и все.
Сейчас обратились в 2checkout, с ними вроде все полегче.
Сергей, возможно, недопонимание:( Напишем в лс!
добрый день, есть еще один интересный сайт Paddle
Спасибо за статью, наконец-то нашел ответ на вопрос, почему зарубежные карты наши платежные системы не принимают (честно говоря, полагал что это наше местное ограничение)
Спасибо! Мы рады, что статья нашла отклик:)
Приведите пару конкретных кейсов, для чего эта услуга может понадобиться аудитории vc?
Аудитория vc сама нас попросила рассказать, как это делается, в комментах к прошлой статье:) Кейсы в тексте есть — и гипотетические, и реальные. Ключевое — для решения задач, связанных с выходом на рынки других стран.
Комментарий удален модератором
Насколько выгоднее пользоваться EMI? Например, тот же https://revolut.com для бизнеса.
1. множество валют и счетов
2. приём со всего мира (это я обобщил)
3. быстрое подключение без общения с банком
Сергей, Револют — это другой продукт со своими задачами, это не решение для приема платежей по картам.
Есть непонятная для меня проблема Российского интернет-эквайринга.
Я хочу сделать ввод карты на своем сайте. Они мне говорят только если у вас есть PCI DSS!
Читаем стандарт PCI DSS там написано: редирект на сайт или iframe одно и тоже в плане безопасности = SAQ A! Но почему мало кто предлагает ввод карты через iframe?
И на западе есть очень крутое техническое решение, когда каждое поле для ввода данных карты (номер карты, CVV/CVC код и тд) делают отдельными iframe (с обнулленным стилем), более продвинутые позволяют через JS API настроить стиль текста и тд. Это позволяет вписать их в дизайн любого сайта. А с точки зрения безопасности, тк это iframe = все тотже SAQ-A. Для клиента это решение идеально! Ему не нужно заботится о безопасности и можно сделать любой дизайн платежной страницы.
А в России кстати никто даже SAQ-A не требует.
Сделайте пожалуйста такое решение для России, как пример посмотрите Hosted Fields от Braintree.
Есть у Mandarinpay. http://docs.mandarinbank.com/api_v2.html#hosted-fields
Привет! Мы делаем и решение с переадресацией на защищенную платежную страницу Payture, и платежный виджет (iFrame), который очень просто интегрировать на сайт. Hosted fields никому раньше не требовался, но проблемы нет сделать:) Посмотрите, как реализована наши платежи на Lamoda или Рамблер.Кассы, например — можно без проблем вписать в ваш дизайн платежную функциональность.
Оплату через American Express, Union Pay, и PayPal принимаете?
Да! Оставьте, пожалуйста, заявку — обсудим ваши задачи: https://payture.com
Если сравнивать с PayMaster. В чем преимущества?
Сам PayMaster предоставляет массу платежных инструментов и интегрирован с онлайн-кассами. Минус, что принимает только в рублях, что в общем-то не проблема, с учетом автоматической конверсии.
Может у вас условия более интересные?
У каждого сервиса есть свои преимущества, но по функциональности мы все-таки лидеры в отрасли. Давайте обсудим условия, может и интереснее! Оставьте заявку, свяжемся с вами — https://payture.com
Вопрос. Если мы работаем с картами зарубежных банков, например, Германии, делаем юр.лицо в Германии, то, простите, попу может переместить туда?! Зачем пропитывать банки по дороге своими деньгами. Имел ввиду полный перевод бизнеса.
Олег, от бизнеса зависит:) У владельца много вводных для такого решения, не только платежи. И в любом случае надо экономику просчитывать. В конце концов, если у вас в Германии только 10% оборота, зачем там ваша попа?
А после работы с Payture у пользователя не появится проблем как в https://vc.ru/44487-blokirovka-tinkoff-bankom-schetov-po-115-fz-sledovanie-bukve-zakona-ili-shantazh-putem-zloupotrebleniya-pravom ? (где одной из вероятных причин названо использование посредника pay.travel)
В комментариях вроде пришли к выводу что предприниматель не доплачивал налоги по собственной глупости. Нужно было платить 1% с полного оборота, а не с маржи и ЦБ довольно принудительно заставляет банки таких клиентов банить. А на 15% его кинул (не господин и не товарищ) Тиньков.
Нет. И там вроде дело не в этом было, как написали выше
Статья прекрасна в теории, но когда дело доходит до практики, то все совсем не практично и сложно. Из этого сделан вывод, что те, кому нужен серьезный валютный эквайринг, скорее будут разочарованы. Речи об "индивидуализированных решениях" не идет.
Собственно, появилась задача подключить валютный эквайринг, чтобы принимать платежи из определенной страны. Сайт на языке аудитории. Что имеем в итоге? Требования из разряда - сайт должен иметь русскоязычную версию. Зачем? Потому что:) Отвечая на вопрос себе же... потому что есть шаблон, и работа в очень узких рамках. А декларируется в это время индивидуальный подход и разработка решений.
Клиентоориентированность очень низкая. Менеджер сухо отвечает на вопросы и даже факт того, что русская версия сайта нужна, всплывает при моем же вопросе уже через неделю...Оповестить об этом еще в диалоге, когда четко была поставлена задача, никто не соизволил. Риск потерять время в таком сотрудничестве велик. Вот и практика.. Друзья, трафик с VC обрабатывать нужно качественно. Пока только негатив и "анти-рекомендация".
Уточните пожалуйста такой вопрос. У нас юр лицо в России. Есть зарубежный SAAS сервис, платежи идут рекуррентные из Европы и США. Через вас можно чарджить клиентов в долларах (чтобы списание было в валюте?). И если да, то как потом получать платежи на российское юр.лицо.
Михаил, спасибо за коммент! Да, можно. Некоторые российские банки, наши партнеры, делают валютные терминалы — соответственно, платежи проходят в валюте, а возмещение вы получаете в рублях от российского банка на российское юрлицо. Можем обсудить условия — оставьте заявку на сайте https://payture.com
Комментарий удален модератором
Подключал эквайринг карт через российский банк, комиссия была как для РФ карт. Написал пару писем, что фрод страны типа US, UK тоже пропускать, риски понимаю. Всё работало. Фрода не было, так как был специфический товар и система проверки.
q
Криптовалюта как вариант
Вообще похуй с какой страны платят
Крипта и в африке крипта
С криптовалютами у нас тоже есть решения. Но там, как понимаете, есть нюансы:)
В статье сказано: "Но по российским законам на расчётный счёт могут быть зачислены только рубли,..." Не подскажите о каких законах идёт речь? Ведь если клиент-плательщик являетесь нерезиденом РФ, то он вполне легально может заплатить и в долларах и почему бы российской организации эти доллары на свой долларовый счёт в российском банке не получить?
может по крипте проще?
Комментарий удален модератором