Выход на новые рынки: как принимать к оплате иностранные карты

Представитель финтех-компании рассказывает, почему это так сложно и как выбрать оптимальный путь.

Компании нужно принимать платежи из-за границы. Как быть?

Представителям бизнеса, которые хотят принимать оплату от иностранных клиентов, нужно обратиться к своему провайдеру платежей. Это может быть банк или процессинговая компания, с которой работает организация.

Олег Григорьев, руководитель отдела развития и инноваций Payture

Платежи с иностранных карт считаются трансграничными, и для провайдера они дороже. На их себестоимость влияет множество параметров: от вида платёжной системы до страны, где была выпущена карта

Платёжные системы делят мир на регионы. Вот как это делает Visa:

Все трансграничные платежи бывают двух видов: внутрирегиональные и межрегиональные. По версии Visa в одном регионе с Россией находятся страны Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Платежи из них считаются внутрирегиональными. А если клиент оплачивает покупку в российском магазине картой немецкого банка — то это межрегиональная оплата, и комиссия на ней может быть ещё выше.

Mastercard и другие платежные системы работают аналогичным образом, но регионы могут быть сформированы немного иначе.

Виды трансграничных оплат. Многие банки дают общую ставку на внутрирегиональные и межрегиональные платежи

С какими сложностями может столкнуться компания?

У большинства российских провайдеров есть возможность принимать трансграничную оплату, но по умолчанию она закрыта. Это происходит из-за высокой себестоимости таких платежей и мошенников, которые часто используют ворованные данные зарубежных карт.

Первое препятствие: банк попросит обосновать необходимость принимать трансграничные платежи и дать честный прогноз по их объёму. Если банк посчитает, что приём не обоснован, то он может отказать — придётся подыскать другой.

В случае положительного решения в банке составят схему приёма зарубежных платежей: учтут их объём и предложат работать по единой, усреднённой ставке — это традиционная модель ценообразования.

Банк может ограничить количество платежей из-за границы, к примеру, не более 5%. Так банк страхуется от неверного прогноза по их объёму. Если доля оплат из-за рубежа окажется выше планируемой, банк поднимет ставку.

Российские банки чаще всего работают по этой модели, но могут предложить и отдельную ставку для зарубежных оплат.

Ещё один важный момент — конвертация денег. Нужно уточнить у банка, может ли он списывать деньги в других валютах. Если да, вы сможете установить цену, например, в евро. Но по российским законам на расчётный счёт могут быть зачислены только рубли, поэтому банк конвертирует поступившие деньги по актуальному курсу. Валютные риски лягут на предпринимателя, и низкомаржинальному бизнесу такой вариант, как правило, не подходит.

Если банк не готов списывать деньги в других валютах, то предпринимателю придётся установить цены в рублях. Конвертация всё равно произойдёт, но её оплатят покупатели. Помимо этого, такая схема ставит их в неудобное положение — нужно будет самим посчитать, сколько денег спишется. Это негативно влияет на конверсию заказов.

Эти варианты не подходят моей компании. Есть другие?

Есть другая схема, в которой возмещение поступает на счёт юридического лица-нерезидента России. В этом случае возмещение можно получать не в рублях, а в других валютах. Последовательность действий такая:

  1. Открыть или использовать созданное юридическое лицо в выбранной стране или регионе.
  2. Изучить условия и возможности местных провайдеров — банков и процессинговых компаний.
  3. Выбрать подходящую компанию и интегрироваться с ней.

Локальный провайдер адаптирован под региональные особенности, поэтому процент успешных платежей будет выше. Более того, комиссия будет определяться местными тарифами страны, и она ниже, чем для внутрирегиональных платежей.

Открыть юридическое лицо в другой стране может быть неочевидным вариантом, но в долгосрочной перспективе это выгоднее: на платежи не влияют колебания курса валют, можно экономить на комиссиях, а процент успешных платежей будет выше.

Решение открыть зарубежное юридическое лицо должно приниматься с учётом особенностей бизнеса и законодательства страны.

К примеру, предприниматель хочет получать оплату с европейских карт и открывает для этого юридическое лицо в Германии. В этом случае комиссия по немецким картам будет считаться по местным тарифам, а из остальных европейских стран — по внутрирегиональным. Это дешевле, чем принимать платежи на юридическое лицо в России.

Какие региональные особенности нужно учитывать?

Карты Visa и Mastercard везде работают по схожим стандартам, но возможна разница в тарифах разных стран и регионов. Перед выходом на рынки нужно тщательно изучить условия.

Существуют и другие международные системы: China UnionPay, JCB или, например, American Express — все они достаточно популярны в отдельных частях света. Нужно уточнить у банка, доступен ли с них приём платежей и по каким тарифам. Платежи по картам American Express в среднем дороже Visa и Mastercard.

Ещё один нюанс: технология защиты 3-D Secure. Она разработана компанией Visa и, как правило, активирована на банковских картах. Но в некоторых регионах, например, в США, она не распространена. Это становится дополнительным препятствием для приёма платежей: банки перестраховываются и предпочитают не принимать оплаты с незащищённых карт.

Можно ли упростить все эти процедуры?

При масштабной экспансии на новые рынки, скорее всего, нужно будет договориться с несколькими провайдерами. В результате формируется сложная экосистема, которую тяжело обслуживать и контролировать.

Удобнее работать через процессинговую компанию, у которой уже есть договорённости и интеграции с партнёрами во многих регионах. У Payture таких партнеров тридцать. За счёт готовых технических интеграций можно экономить время и деньги на разработке.

Все платежи собираются в одну систему, за которой можно наблюдать из личного кабинета. Помимо этого, в Payture разработали масштабируемые решения, чтобы в течение 2–3 недель развернуться в новой для себя стране.

Когда банк доверяет процессинговой компании, он с большей вероятностью соглашается принимать платежи. Не исключено, что банк предложит более выгодные условия, чем при обращении напрямую.

Kiwitaxi — это сервис, где можно найти перевозчика в зарубежных странах — забронировать место в автомобиле до аэропорта или добраться в другой город.

В июне 2018 года пользователи совершили поездки в 84 странах. По большей части, это страны Европы — оттуда поступает самый большой финансовый поток, но множество стран раскидано и по другим континентам.

Виталий Михайлов,

финансовый директор Kiwitaxi

Примеры долей финансовых потоков Kiwitaxi, проходящих через Payture из разных регионов

Наша компания выходила на зарубежные рынки и пробовала договориться с банками напрямую. В Payture предложили работать через те же банки, но по более выгодной ставке.

Договориться с одним партнёром заметно проще, чем решать организационные и технические вопросы с каждым банком по отдельности. Помимо этого, можно сэкономить на разработке в случае смены банка-эквайера.

Каждая десятая оплата в Payture проходит через иностранные банки. В некоторых случаях это достаточно сложный процесс. Вот несколько стран с финансовыми особенностями:

Одному из клиентов потребовалась возможность принимать платежи из Узбекистана. В этой стране Visa и Mastercard встречаются нечасто, а 97% оплат проходит через местную платёжную систему — Uzcard.

Быстро выйти на такой рынок проблематично: нужно договариваться с местным банком и конвертировать валюту. За несколько недель компания Payture развернулась в Узбекистане, после чего все клиенты получили возможность принимать оплату с карт этой страны.

Узбекистан

Другому нашему клиенту, крупному сервису путешествий, потребовался приём платежей из Турции. Особенность этой страны в том, что там распространены платежи в рассрочку — сумма за товары и услуги списывается частями.

Российские банки не могут обеспечить прием платежей по частям и в турецкой лире. Выхода два: разобраться в юридических и технологических нюансах и начать работать с местным банком, либо попросить это сделать процессинговую компанию, как в нашем случае.

Турция

Как подключить оплату с иностранных карт в Payture?

Обратиться к ответственному менеджеру в Payture. Он представит оптимальный способ подключения, возьмёт на себя обращение в банк и согласует условия.

Payture может предложить работу по модели «издержки плюс», нетипичной для России. Банк раскрывает себестоимость каждого платежа, а клиент оплачивает её и небольшую фиксированную плату или процент. В этом случае банк не страхуется и не ограничивает объём платежей из-за границы.

Банки охотнее соглашаются принимать платежи, если предприниматель обращается через процессинговую компанию. В случае отказа Payture предложит договориться с другим банком, а дополнительная интеграция в этом случае не потребуется.

Когда у предпринимателя в регионе есть подходящее юридическое лицо, он пользуется договорённостями Payture с партнерами в этих странах:

  1. Украина, Белоруссия, Казахстан, Грузия, Армения, Азербайджан, Узбекистан.
  2. Все страны Европейского союза и Турция.
  3. США.

Если нужной страны в списке нет, то Payture предложит смешанную схему или наладит коммуникацию с банком этой страны. После подключения упростится и контроль над платежами: все они будут собраны в личном кабинете.

Для примера: в Payture пришёл клиент, который выходит на рынок Европы с акцентом на Германию и в Казахстан. В обоих регионах он хочет принимать платежи в местных валютах. Для этого он создал два юридических лица в соответствующих странах.

Всё, что ему остаётся сделать — создать сайты в подходящих доменах, а расчётом комиссий и подбором провайдеров займётся Payture.

Схема работы через Payture, если предприниматель хочет принимать платежи с европейских и казахских карт

О всех возможностях Payture в приёме онлайн-платежей здесь:

0
58 комментариев
Написать комментарий...
Василий Пупкин

Есть непонятная для меня проблема Российского интернет-эквайринга.
Я хочу сделать ввод карты на своем сайте. Они мне говорят только если у вас есть PCI DSS!

Читаем стандарт PCI DSS там написано: редирект на сайт или iframe одно и тоже в плане безопасности = SAQ A! Но почему мало кто предлагает ввод карты через iframe?

И на западе есть очень крутое техническое решение, когда каждое поле для ввода данных карты (номер карты, CVV/CVC код и тд) делают отдельными iframe (с обнулленным стилем), более продвинутые позволяют через JS API настроить стиль текста и тд. Это позволяет вписать их в дизайн любого сайта. А с точки зрения безопасности, тк это iframe = все тотже SAQ-A. Для клиента это решение идеально! Ему не нужно заботится о безопасности и можно сделать любой дизайн платежной страницы.

А в России кстати никто даже SAQ-A не требует.

Сделайте пожалуйста такое решение для России, как пример посмотрите Hosted Fields от Braintree.

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Привет! Мы делаем и решение с переадресацией на защищенную платежную страницу Payture, и платежный виджет (iFrame), который очень просто интегрировать на сайт. Hosted fields никому раньше не требовался, но проблемы нет сделать:) Посмотрите, как реализована наши платежи на Lamoda или Рамблер.Кассы, например — можно без проблем вписать в ваш дизайн платежную функциональность.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Пупкин
Hosted fields никому раньше не требовался

На российском рынке про это изящное решение мало кто не знает вот и не требуют.

Но то что люди хотят ввод карты на своем сайте это наверняка. Ведь все мы гонимся за конверсией! А лишний редирект на сайт ПС никому не нужен

А где посмотреть Lamoda или Рамблер.Кассы? Там без PCI DSS обошлось?

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Хватает того, что PCI DSS есть у нас, мерчанту он не нужен. Посмотреть вживую у них на сайтах можно:)

Ответить
Развернуть ветку
Василий Пупкин

я посмотрел на сайте рамблер кассы, там форма ввода карты загружается с их домена

Ответить
Развернуть ветку
55 комментариев
Раскрывать всегда