Стоит ли пользоваться инвестиционными помощниками

Мы критикуем концепцию, а создатели сервиса Fins.money её защищают.

Материал подготовлен при поддержке Fins.money

Fins.money — это онлайн-сервис, который помогает выбрать вложение под интересы клиента. Для этого нужно указать сумму и срок вложения, а сервис покажет подходящие готовые решения. Несколько героев, которые имеют опыт в инвестировании, рассказывают, что их смущает в такой модели, а эксперты компании защищают свой продукт.

Сервис предлагает войти на рынок ценных бумаг. Это нужно делать, как и в случае с любой другой покупкой, хорошо всё обдумав — разобраться, что такое акции и облигации, какую они обеспечивают доходность и какие несут риски, как сбалансировать свой портфель.

Любые посредники могут быть полезными, но ровно до тех пор, пока ты не окажешься в проигрышной стратегии. Потом они красиво объяснят, что пошло не так, но деньги ты потеряешь. Скорее всего, небольшие, поскольку это, судя по тому, что я вижу, малорисковые стратегии, но потери возможны, как и разочарование малыми доходами или доходами на уровне погрешности.

Это даёт впечатление красиво упакованного массового «Макдональдса» для привлечения пользовательских денег. Его перспективность для тех, кто ведёт такой бизнес, выглядит большой, если они смогут хорошо его продвигать, но безрисковость для вложений кажется весьма сомнительной. По мне, так это вполне себе рисковое предприятие.

Если брать риски, то надо разбираться, понимать, как работает рынок, получать образование в области инвестиций. Получается, заявление на лендинге проекта об отсутствии необходимости такого образования — не совсем правда.

Во всех продуктах Fins 100% защита капитала. Отличается только гарантированный доход: от 3 до 11%. Это структурные продукты — готовые инвестиционные решения, мы рассказывали про них раньше.

Когда вы покупаете продукт, вы подписываете документ, где прописаны все условия покупки. Допустим, вы приобрели «Максимум дохода» на полгода. В документе написано, что коэффициент риска — 0% (гарантия, что вы не потеряете деньги), а защитный коэффициент — 11% (это гарантированный доход). То есть, вы гарантированно получите деньги обратно даже при негативном сценарии и ещё 11% дохода. Этот продукт специально для Fins разработал наш партнер — компания БКС, которая уже 23 года успешно работает на рынке финансов. Отмечу, что это предложение доступно только для новых клиентов Fins и БКС.

Смотря с чем сравнивать. Средняя ставка по вкладам сейчас хоть и растет, но невысокая — примерно 6%. Значит, речь о более высокодоходных продуктах — об акциях компаний. Но если человек самостоятельно покупает акции, он вместе с возможностью заработать больше рискует потерять существенную часть своих денег, а то и все сбережения.

Сейчас мы предлагаем клиентам инвестировать в структурные продукты: по ним можно получить от 3% до 11% гарантированных годовых до возможных 14–19% годовых в зависимости от продукта. И при этом гарантируем сохранность всех вложенных денег.

Ещё мы бесплатно открываем индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), инвестируя с которого можно получить 13% налогового вычета (до 52 тысяч рублей в год) от государства. Получается, что в самом худшем случае клиент вернет свои деньги и получит 3% гарантированного дохода + 13% по ИИС. Итого — 16% годовых. Чтобы открыть ИИС в Fins, зарегистрируйтесь, выберите пункт меню «Открыть счета» и убедитесь, что стоит галочка «Открыть индивидуальный инвестиционный счет».

А в ближайшие дни в Fins появятся продукты от БКС, где клиент может инвестировать в рост акций, и при этом не терять деньги в случае их падения.

Например, купив один из таких структурных продуктов через Fins вы получите 75% от прироста акций BMW в конце срока инвестирования (у этого продукта он три года). Если акции за это время упадут, вы получите обратно все свои деньги.

Если 75% от прироста кажутся недостаточным доходом, то подумайте над тем, что если бы вы покупали эти акции самостоятельно, в случае их падения вы бы деньги потеряли. Такая модель подойдет начинающим инвесторам.

У продукта есть еще одно преимущество — нет ограничения по приросту акций. Вы свои 75% получите хоть со 100% прироста, хоть с 1000%. Инвестировать можно начиная с 10 000 рублей. Как только продукт появится в сервисе, мы оповестим всех наших email-подписчиков. Оставить свою почту можно здесь.

Главная претензия — высокая комиссия. Это первое, на что лично я смотрю как активный пользователь подобных сервисов.

Инвестиция может сработать, может не сработать, но торговые комиссии — это то, что ты теряешь по-любому.

Наша комиссия за использование сервиса 0,3% от суммы инвестиций — единственные издержки клиента при инвестировании. И она примерно такая же, как у остальных игроков на рынке. Мы делаем упор на отсутствие дополнительных скрытых оплат (например, таких как плата за депозитарий, обслуживание счетов). Поэтому сюрприза, что с вас что-то неожиданно списали, не будет. Открытие и обслуживание счетов бесплатны.

Чтобы открыть счёт, нужно ввести свои паспортные данные. Мне немного некомфортно делиться персональными данными со сторонними компаниями — зачем, если можно узнать информацию о выгодных вкладах через Banki.ru?

Также я изучал сайт, но не нашёл информации о том, кто и как страхует вклады.

Как я понимаю, Fins — это посредник. Если он посоветует мне открыть вклад в банке, а тот потеряет лицензию или закроется, понесёт ли сервис ответственность за рекомендацию?

Мне не внушает доверия тест на определение инвестиционной стратегии. Разве вопросы «Вы решили завести щенка. Где вы его возьмёте: в спецприёмнике, на улице, на рынке» действительно помогают раскрыть темперамент пользователя? К тому же вопросов всего восемь.

Наш сервис открыт для изучения и подбора продуктов (инвестиций и вкладов) по сумме и сроку инвестирования, желаемому доходу. Мы просим ввести паспортные данные только когда клиент хочет открыть банковский и брокерский счета. Для этого нужно заполнить анкету и дождаться звонка консультанта о подтверждении даты и места подписания документов (пока мы работаем в Москве и Московской области, но очень быстро расширяем зону выездов).

Так как наша деятельность регулируется Банком России, мы обязаны защищать данные клиентов на уровне банковских стандартов. Вся информация шифруется по протоколу SSL и передаётся по HTTPS, а любая операция в сервисе подтверждается по SMS. У нас настроен удобный и безопасный вход в сервис с подтверждением паролем и SMS-кодом.

В Fins есть только вклады банков, застрахованных АСВ — Агентством по страхованию вкладов. Это государственная организация, которая гарантирует возврат до 1,4 млн рублей (эта сумма включает проценты дохода), если с банком что-то случится. Если вы захотите вложить больше денег, чем АСВ способно застраховать, сервис предложит распределить их по разным банкам.

Главная задача теста — понять финансовые ожидания клиента и подобрать клиенту инвестиции. Мы пробовали разные тексты на определение риск-профиля клиента. Иногда они кажутся странными, но мы прислушиваемся к обратной связи и меняемся. В ближайшее время появится новый тест.

Я совсем не вижу смысла в таких сервисах в наше время. Что он даёт? Моя инвестиция в акции Facebook за шесть лет дала +1000%, моё абсолютно пассивное вложение в биткоин только за последний год принесло +500%. Конечно, есть много и неудачных стратегий, но в любом случае я получаю опыт, становлюсь умней. А что тут? Вкладывать надо только в себя.

Да, действительно — такого опыта инвестирования, где на росте, а затем падении криптовалюты можно потерять все, что копил годами, мы не даём. Мы за гарантированный доход и за то, чтобы люди не теряли свои деньги.

Сейчас в стране инвестируют только 1,5% населения — до сих пор быть инвестором было слишком сложно для человека, который хочет просто копить, но не хочет разбираться в финансовых рынках и учиться стратегиям. Наш сервис как раз для таких людей.

При этом 63% россиян вообще не имеют никаких сбережений. И мы хотим научить людей копить деньги, доказав им, что инвестиции бывают надежными. Что это не страшно, и не надо ни в чем разбираться и тем более набивать «шишки»). Да и не каждому финансово грамотному человеку нужен опыт инвестирования. Кому-то достаточно просто получать доход и удовольствие от своих денег.

Даже самый умный машинный помощник не сможет предсказать глобальные потрясения — например, геополитические встряски, которые влияют на курсы и котировки.

Также он не может предсказывать локальные проблемы отдельно взятых компаний — речь не об инсайдах, конечно, а об интуиции и умении держать нос по ветру. В этом разрезе более убедительной выглядит работа с живым опытным брокером, который многое видел и многих знает — думаю, у него больше шансов вовремя принять верное решение, чем у алгоритма, который основывается на предсказуемых факторах.

Второй вопрос — это доходность. Даже в примерах на сайте показана доходность меньше 10% в год, хотя те же МФО предлагают 14%, а инвестиции в госконтракты — 25%.

Fins — не машинный помощник. Инвестиционные продукты мы отбираем вручную, и они попадают к нам только от надежных компаний с проверенной и подтвержденной годами экспертизой. Сейчас наш партнер компания БКС.

Аналитики отбирают для Fins продукты, в которых заранее известны границы заработка и потерь — сейчас везде есть гарантированный доход. За каждым продуктом стоит подкрепленная рыночными данными инвест-идея. Таким образом, интуиция не понадобится. Что делается автоматически, так это подбор предложений для конкретного клиента — в зависимости от его суммы, срока и финансового темперамента.

Говоря о доходности инвестиций в МФО и госконтрактов, то эти инструменты относятся к высокорискованным, возврат денег никто не гарантирует. В продуктах в Fins.money риск сводится лишь к тому, будет ли существовать компания-партнер дальше. БКС является крупнейшим российским брокером, а у БКС Банка высокий кредитный рейтинг, поэтому вероятность, что с компанией что-то случится, крайне низкая.

У нас есть продукты с доходностью до 11%, 16%, 19% годовых. Скоро появится продукт, где максимальная доходность не ограничена и зависит от роста акций заданной в продукте известной компании. В некоторых продуктах в самом худшем случае вы вернете 100% своих денег + 3% гарантированного дохода + 13% налогового вычета по ИИС.

Безусловно, подобные сервисы необходимы, несолидно в 21 веке ходить в банк, чтобы счет открыть — а подробное объяснение всех процессов и продуктов во многом облегчает жизнь простым гражданам. С финансовой грамотностью у нас всё не так хорошо, как хотелось бы.

Но тут, на мой взгляд, и первый камень — сложно убедить простого гражданина с уровнем финансовой грамотности чуть ниже среднего и «советским» менталитетом вложить свои 1,4 млн рублей (которые он хранит почему-то на карте, а не на вкладе в госбанке или «под матрасом») на счет в банк или, о ужас, в структурный продукт — он может и согласится, но только после долгой беседы с менеджером и подписания тонны бумаг в офисе.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что целевая аудитория — это либо миллениалы (у которых пока нет своих 1,4 млн рублей) или прогрессивная взрослая аудитория.

Вернемся к первой аудитории, а именно к отсутствию значительных накоплений. Эта проблема свойственна не только российской молодежи, но и во всем мире, поэтому в Штатах набирает популярность Robinhood, он позволяет начать инвестировать в акции буквально от $1. Кроме этого, у него великолепный интерфейс и понятная логика действий, чего не могу сказать о Fins.money — у российского сервиса, конечно, приятный сайт, но далеко не всё интуитивно понятно. Также печалит отсутствие приложений для смартфонов и очень урезанная функциональность мобильной версии.

Третий пункт связан с аффилированностью с БКС — сама идея маркетплейса хороша, но я не думаю, что многие банки легко согласятся отдать возможность регистрации их клиентов своему конкуренту.

Мы в первую очередь ориентируемся на прогрессивную взрослую аудиторию, у которой есть потребность выгодно и безопасно вложить деньги. Количество людей, которые открывают ИИС, постоянно растёт. Но и миллениалам есть смысл начинать тренироваться уже сейчас. Хотя бы на небольших суммах — просто чтобы получить опыт инвестирования и прокачать свою финансовую грамотность. И мы всегда поможем — с нашими финансовыми консультантами можно связаться по телефону, в чате на сайте и в социальных сетях.

Инвестиции в Fins начинаются от 10 тысяч рублей. Мы везде говорим, что важна регулярность накоплений — правильно откладывать хотя бы по 10% от зарплаты. Тогда и для инвестиций всегда будут деньги.

Мы считали, сколько может накопить среднестатистический москвич за десять лет, если будет инвестировать с ИИС по 6300 рублей в месяц под 10% годовых. Получится 1 338 328 рублей — этих денег хватит почти на два года отдыха.

Интерфейс Fins построен на основе исследований и глубинных интервью с пользователями. Мы узнаём их потребности, и если что-то в сервисе оказывается непонятным, сразу дорабатываем. Перед запуском чего-то нового также проводим опросы. Например, недавно спрашивали про дизайн карты Fins, над идеей которой мы сейчас работаем, а также о продуктах, которые наши клиенты хотят видеть в сервисе.

Приложения находятся в процессе разработки. Первым планируем запустить приложение для Android. Функционал у него будет таким же, как у веб. Однако в первой версии будут доступны только поиск и подбор вкладов, просмотр детальных условий по вкладам и просмотр актуальных курсов валют. Приветствуем обратную связь от клиентов и пожелания к улучшениям на почту help@fins.money или в чате на сайте.

#партнерский