Почему могут реформировать / отменить ОСАГО

Инициатива носит временный характер, чтобы переждать кризис. Рассказываю, что происходит, какие есть мнения по этому вопросу.

Страховая индустрия переживает не лучшее время — в том числе сегмент ОСАГО. Санкции нарушили цепочки поставок, в итоге автозапчасти серьезно выросли в цене, но размеры выплат остались на прежнем уровне.

Если говорить о компенсации, то за вред, нанесенный жизни и здоровью, она составляет 500 тыс. рублей, а за материальные повреждения — 400 тыс. рублей. Этих сумм часто не хватало и раньше, чего уж говорить. При этом сами полисы дорожают — минимум на 10% с осени прошлого года. Тогда Центробанк расширил тарифный коридор.

По итогу в ряде регионов до 60% водителей не имеет обязательной страховки. Выплаты низкие, а штрафы за вождение без автогражданки не менялись уже десять лет. Некоторым проще заплатить за нарушение, чем за полис.

На фоне сложившейся ситуации в индустрии подняли тему реформ в обязательном автостраховании.

Эксперты предлагают пересмотреть систему выплат по ОСАГО. В частности, увеличить лимиты по возмещению вреда жизни и здоровью — как минимум до двух миллионов рублей. В теории такой подход сделает полис привлекательным для водителей и установит оценку жизни и здоровья пострадавших на куда более справедливом уровне.

Вторая идея более радикальная. Страховые компании все чаще отказываются ремонтировать автомобили клиентов по автогражданке — из-за отсутствующих запчастей, высокой стоимости ремонта. Поэтому в Госдуме предложили отказаться от ОСАГО, пока ситуация не стабилизируется, и временно отменить штрафы за езду без полиса.

Идея в том, что на время действия моратория автолюбители будут возмещать ущерб друг другу через суд. Практика уже достаточно распространена, учитывая число водителей, катающихся без автогражданки.

Эксперты отмечают, что увеличение порога страховых выплат приведет к еще большему удорожанию и без того недешёвых полисов. Аналитики рейтингового агентства НКР предсказывают рост на 600–675 рублей. Страховщики же рисуют более мрачную картину — они предполагают, что скачок стоимости составит 20–50%.

В целом реформу ОСАГО в правительстве обсуждают уже несколько лет с переменным успехом. По крайней мере, про обновление лимитов [за вред здоровью] до 2 млн рублей говорили еще в 2019 году. В конце 2021 года изменения в договор обязательного страхования даже согласовал Минфин, но процесс не пошёл дальше. Получится ли возобновить обсуждение на уровне документов, а не слов — пока непонятно.

За рубежом уже есть опыт таких изменений. В прошлом году в американском Нью-Джерси повысили страховые выплаты за вред здоровью, причиненный в результате ДТП (с 15 до 25 тыс. долларов). Новый закон начал действовать в январе 2023-го и предусматривает повышение суммы ещё через три года.

До этого момента страховые лимиты в штате не менялись с 1972 года — и их уже не хватало для покрытия несчастных случаев. Эксперты ожидают, что цена полисов для водителей вырастет примерно на $200. Хотя эффект от изменений еще предстоит оценить. Потому что в другом штате [Мичиган] реформы, наоборот, привели к снижению стоимости обязательного автострахования.

Что касается идеи с временной отменой ОСАГО, она вызвала ещё больше дискуссий. Есть мнение, что тактический отказ от полисов позволит защитить права водителей. Им не придется платить за услугу, которую страховые компании не всегда могут им оказать по факту (или в должном объеме).

Если взглянуть на другие рынки, то в США есть штаты, где необязательно покупать страховку. Так, в Вирджинии достаточно каждый год платить в пользу штата $500. Правда, виновник ДТП все равно оплачивает повреждения из своего кармана. В Нью-Гэмпшире же можно положить определённую сумму на депозит — из неё вычитают компенсацию в случае аварии.

Однако жизнеспособность даже такой схемы в России под вопросом. В комитете по защите прав автовладельцев говорят, что отмена обязательного страхования в первую очередь усложнит жизнь автолюбителям. Им будет сложнее защищать свои права после аварии, так как всё придётся решать через суд самостоятельно. В то же время мораторий рискует нанести серьезный финансовый ущерб страховым. Отечественный страховой рынок слишком сильно завязан на ОСАГО, и это нужно учитывать.

Что еще есть у меня на vc.ru и не только:

• Почему предварительный расчет по каско такой неточный

• Авторегуляторы вновь взялись за техрегламент — чего следует ждать

• Когда каско не работает — подводные камни в договоре