Кредитный рейтинг — как узнать и как повысить

Для меня это был как никогда актуальный вопрос, когда примерно лет 8-9 назад у меня был персональный кредитный рейтинг (ПКР) ниже среднего, я думал как исправить кредитную историю (КИ). Понимал, что в обозримом будущем понадобятся кредиты на машину, на жилье, поэтому стал заниматься вопросом. Что я понял, и какие бывают казусы — попробую это вместить в данной статье.

Не часто что-то пишу, поэтому прошу не судить строго. Цель моего опуса — закрепить такие основные мысли: не ленитесь проверять свою кредитную историю; берите займы только если это необходимо и если уверены, что погашать будете вовремя; кредитку, чтобы повысить ПКР, но (снова) только если сможете погашать вовремя. Опытный заемщик - редкий вид, но очень надеюсь своим постом дать информацию полезную.

Самое очевидное что придет в голову о кредитной истории — это дождаться срока давности. Каждый гражданин РФ имеет основания для обнуления отчетов. Происходит это автоматически, по официальным данным и как гласит закон 218-ФЗ (есть два вида - о сделках с недвижимостью и о КИ) - через 7 лет с последней записи о заемщике. Но это не совсем способ улучшения. Скорее как “переждать”/”пересидеть”, пока сведение не сотрется. По-моему, это плохой вариант, учитывая сроки. Если вы уже сейчас задумались обо всем, вряд ли вас устроит на 7 лет совсем лишиться возможностей официально взять займ в банке.

Гораздо эффективнее именно улучшать положение и уже сейчас, не полагаясь на закон о банкротстве. Об этом я подробнее все-таки напишу позже и по порядку, информация не будет лишней. Просто решил сразу развеять такой очевидный и при этом, по сути, не рабочий вариант.

Сразу напишу, что заемщик, конечно, может резко внести коррективы кредитной истории: просто погасить долги, начать зарабатывать больше и без лишней необходимости не влезать в задолженность, чтобы не выплачивать лишнее. Но это утопия. Я же за реальное изменение - как вносить изменения уже сейчас.

На самом деле это очень важно. Были случаи, когда люди узнавали, например, про небольшой долг по кредитке, который сильно увеличился за счет комиссий и процентов и стал настоящей задолженностью. Заемщик просто мог этого не знать. Так было у моего знакомого в Бинбанке, земля ему пухом (в смысле банку, а не знакомому, знакомый в порядке). С примерно 500 руб долг превратился примерно в 9 тыс руб. Узнал он это только в отчете НБКИ (БКИ — бюро кредитных историй; НБКИ — то же самое, но Национальное), который решил проверить просто так. Благо он успел до поглощения банка решить эти вопросы. Честно, не знаю, почему сотрудники не довели до его сведения этот долг и он копился в кредитной истории. Скорее всего, знакомый совсем не брал трубку.

Еще может быть такое, что на вас оформили кредит мошенники. Это может быть и какая-то очень хитрая схема, а может быть и простой сговор — слышал, что в каком-то автосалоне в московской области этим промышляли, но быстро их вычислили, и наверное посадили и/или оштрафовали, сведений у меня нет, проверить не смог - в интернете не нашел.

Как узнать. Самый простой способ — через Госуслуги. В поиске введите “Кредитная история”, далее “физического лица”, “Поиск информации в БКИ” и “Заказать услугу”. Это удобнее и гораздо быстрее, чем ходить по офисам с паспортом.

Алгоритм будет такой: сначала Госуслуги подает запрос в ЦБКИ (Центральное бюро) и прочие органы на выявление тех бюро, где хранятся ваши данные. Запрос обрабатывается 1-3 дня. Далее в сформированном списке вы просто переходите на сайты компаний и везде запрашиваете свою КИ. Она может быть идентичной в разных бюро, а может быть совершенно разной — некоторые отслеживают, к примеру, только займы у партнеров. Например, так это работает у бюро Русский Стандарт. Сначала я думал, что там получил некорректный отчет, но оказывается таковы нюансы. Поэтому не поленитесь, и везде попросите свою КИ. Два раза в течение года каждый гражданин РФ может обратиться бесплатно, лимит отдельный на каждое БКИ. Свыше лимита будет стоить 300-700 рублей.

Примечательно, что везде есть авторизация через Госуслуги. Это удобно, потому что когда я переходил на сайты через Госуслуги, то сразу попадал в нужный раздел и сразу заказывал отчет. Не надо было регистрироваться и что-то подтверждать, достаточно было просто нажать “войти через Госуслуги” и сразу заказать. Регистрация и проверка без этого были бы долгими, лишнее действие убрали, молодцы.

КИ поступает либо на e-mail, либо она отображается в Личном кабинете компании с возможностью скачать ее в PDF-формате. Не ограничивайтесь просто показателем рейтинга, который показывается в ЛК, не поленитесь скачать полный документ.

Возможно, сейчас мой ПКР улучшился просто из-за того что с “плохих” займов прошло уже очень много времени, и последние годы я дисциплинированно погашаю задолженности. В запросах учтены мои текущие обременения — их по сумме немало, но почему-то средний балл в любом случае у меня достаточно высокий. Конкретно сейчас не вижу причин улучшать рейтинг как-то специально, лучше следить за тем, чтобы не испортить. Просто буду подавать заявки на кредиты, только если это действительно надо будет. Может быть, вы тоже уже хороший заемщик? Проверьте. Судя по разным бюро, мой ПКР сейчас такой:

В Объединенном кредитном бюро значение ПКР у меня ниже, чем в других бюро. Но мне он видится самым адекватным. Потому что у меня есть ипотека, и тп, высокая нагрузка. Конечно, заработок мой официальный это все покрывает, но я бы такому человеку не давал высокий балл.

Но стоит ли мне улучшать этот средний показатель? Думаю, что нет. Потому что сейчас мне одобряют, пусть и не по рекламным ставкам. Тем более сейчас я избрал немного другую тактику, о которой напишу ниже.

Итак, какие способы существуют:

Рассрочка. У рассрочки практически те же самые параметры как у обычного кредита. Просто магазин дает скидку на сумму процентов. Но в разных статьях о том как улучшать балл рейтинга, указана именно рассрочка. Возможно, это потому что рассрочки имеют какие-то дополнительные параметры скоринга что делает его в целом мягче. Основное правило — гасить такую рассрочку строго по графику без каких-либо нарушений, пропусков, просрочек.

Важно знать, что существует новый тип займа без процентов — BNPL. Такой вид сплитования цены покупки не записывается в КИ и никак на нее не влияет. Скоринг осуществляет компания по своим внутренним параметрам. Поэтому покупая “Долями” от Тинькофф, “Сплитом” Яндекса и тп, знайте, что никак КИ свою не улучшаете, баллов кредитной истории это не добавляет.

Кредит под залог. У заема под залог имущества скоринг мягче — автомобиль, жилье. Потому что есть гарантия на случай нарушений заемщика. Это ваш залог. Залоговое имущество нельзя продать пока оно в обременении, поэтому охотнее будут одобряться заявки. Продажа теоретически, конечно, возможна через договор, где будет указано что вы обязуетесь обременение снять, но на такую покупку залогового имущества, например, квартиры — мало кто идет.

Если вы уверены, что сможете выплачивать без проблем, то лучше оформить под залог, чем, например, обращаться в МФО, где скоринг мягче. Просто в МФО % гораздо выше, как правило 1% в день. С кредитом под залог есть вероятность получения довольно низкой процентной ставки даже с плохим рейтингом и выплачивать будет по силам.

Старайтесь подавать лишь 1 заявку в одну компанию в конкретный месяц. Например, получили отказ в одной, подаете в другую, но не несколько раз в одну и ту же. Множественные заявки за короткий срок могут ухудшить КИ, соответственно, как и множество отказов. Много заявок в одно и то же время могут сигнализировать о вашем критическом, плохом финансовом положении. Даже если это не так.

Залог — это не страшно. У вас не заберут никаких документов, обременение выставляется онлайн, просто не передавайте оригиналы документов никому.

Вклад. Напрямую на КИ это не влияет, но показывает, что у вас есть деньги и в критической ситуации вы сможете расплатиться по долгам за счет вклада.

“Случайные” кредиты. Это как в случае, который я описал выше. Когда микро-долг по невнимательности вырос на сумму комиссий и процентов. Или оформил мошенник. Регулярно отслеживайте свою КИ в тех БКИ где она ведется по данным Госуслуг, чтобы вовремя отреагировать и исправлять. Например, если вы заметили в отчете долг перед МФО, хотя вы не брали — запросите документы в компании, какое было основание в выдаче займа и попросите кредитора исправить ошибку, написав заявление. Если без суда вопрос не решается, то обратиться в суд со всеми документами, доказательствами что вы ничего не брали в этой компании и согласия не давали.

Финкомпании отправляют новые данные в БКИ примерно в течение недели. Это тоже учитывайте, когда вы, к примеру, погасили долг и спешите подать новую заявку. Лучше подождите неделю - две, если терпит, данные обновятся.

С мошенниками, конечно, сложнее — сначала нужно пробовать решить вопрос с банком, потом, если там неудача, то через суд. В отдельных случаях, можно обратиться в полицию — КУСП (запись в Книге учета сообщений о происшествиях в Полицию) потом прикрепить к документам, которые доказывают что брали кредит не вы. Комплект документов и выстраивание вашей позиции лучше обсудить с адвокатом, юридической фирмой.

Мошенники спекулируют на желании людей сделать себе обнуление КИ. Могут предложить провести процедуру банкротства. Но это неправильно. Такая процедура актуальна только в совсем патовых ситуациях, когда у вас есть действующие кредиты, и никакими путями не получается их закрыть даже при реструктуризации. Такая процедура обнуляет записи в КИ, но сам факт банкротства снижает рейтинг. Более того, в интернете я читал, что после банкротства все равно “скоринг как-то узнавал про бывшие просрочки и даже после банкротства не давали кредитов”.

Удаление информации о “плохих” кредитах. Если какие-либо агентства обещают быстро улучшить вашу КИ, то это уже обман. Если предыдущий способ хотя бы реально практикуется агентствами, то удалить информацию никто не сможет кроме вас при наличии обоснований. Например, техническая ошибка, доказанный факт мошеннического кредита и тп. Удалить информацию может банк по запросу в БКИ по вашей просьбе со всеми доказательствами.

На данный момент я не нашел никакой реально рабочей темы, где понадобились бы услуги агентств, профессионалов каких-то. В общих чертах, нужно просто начать гасить в срок, не допускать штрафов и пени.

Примерно с 2017 года я обслуживаюсь только в одном банке. Так получилось, что это Тинькофф. Я работал там (внимание!) коллектором (хех) в 2017 году полгода, на карточку Black начисляли зарплату, карта очень понравилась тогда. Когда ушел с работы, остался клиентом, перешел на тариф 6.2, позже открыл кредитную карту.

За все время я как клиент не допускал просрочек и оформлял новые счета только там же. Также и с вкладами, и накопительными счетами — только в этом банке. Таким образом, буквально год назад получилось взять и ипотеку по госпрограмме в новостройке через Тинькофф. И даже после ипотеки еще взял кредит наличными по ставке близкой к рекламной, выплачивал задолженность и выплачиваю сейчас исправно.

Таким образом, к стандартным способам улучшать рейтинг я добавлю и свой — все операции стараться проводить в одном банке, тем самым показывая скорингу сколько вы зарабатываете и какое у вас положение в плане денег. Это касается, думаю, любого банка, необязательно Тинькофф, конечно же! Зарплату можно переводить на любую карту по ГК РФ (точно сейчас не подскажу статью), в поддержке в чате мне кидали шаблон заявления и я на новом месте работы спокойно перевел зп на Black, туда же перевожу и прочие доходы (банально, продажа с Авито перевод прошу на Тинькофф).

Также и с картой, у меня Платинум. Регулярное ее использование, и своевременные погашения я наблюдаю во всех отчетах КИ, поэтому точно знаю что это положительно влияет на мой рейтинг. Возможно именно кредитка “забустила” его, а не другие кредиты. Лимит мне несколько раз повышали, но это не особо влияло на меня. В плане того, что контролирую траты, а нагрузка хоть и теоретически возросла, но пока все также, как в прошлом году - хорошо. Не знаю почему, наверное все-таки больше влияет именно факт своевременных погашений.

Еще добавлю, что как-то я слышал, что досрочные погашения это плохо. И это ухудшает КИ. Но сейчас, читая отчеты из разных компаний, я не увидел нигде такого параметра с оценкой. По типу “Погасил досрочно” и напротив минус или красный знак. Поэтому призываю еще и экономить на процентах — хотя бы частично-досрочно погашайте кредиты. А по картам всегда вносите больше денег, чем предлагает выписка (банк предлагает обычно только минимальный платеж).

Спасибо за внимание!