Кредитный рейтинг — как узнать и как повысить

Для меня это был как никогда актуальный вопрос, когда примерно лет 8-9 назад у меня был кредитный рейтинг ниже среднего, я думал как исправить кредитную историю. Понимал, что в обозримом будущем понадобятся кредиты на машину, на жилье, поэтому стал заниматься вопросом. Что я понял, и какие бывают казусы — попробую все это вместить в данной статье.

Не часто что-то пишу, поэтому прошу не судить строго. Цель моего опуса — закрепить такие основные мысли: не ленитесь проверять свою кредитную историю; берите кредит если это нужно и только если уверены, что погашать будете вовремя; берите новые кредитные продукты чтобы повысить кредитный рейтинг, но (снова) только если сможете погашать вовремя.

Самое очевидное что придет в голову — это дождаться срока давности. Или по-другому, обновления кредитной истории. Происходит это по данным НБКИ через 7 лет с последней записи. Но это не совсем про способ улучшения кредитной истории. Скорее как “переждать”/”пересидеть”. По-моему, это плохой вариант, учитывая сроки. Если вы уже сейчас задумались о своей кредитной истории, кредитах, вряд ли вас устроит 7 лет совсем не обращаться в банки для кредитования.

Гораздо эффективнее именно улучшать свою кредитную историю и уже сейчас. Об этом я подробнее все-таки напишу позже и по порядку. Просто решил сразу развеять такой очевидный и при этом, по сути, не рабочий вариант.

На самом деле это очень важно. Были случаи, когда люди узнавали, например, про небольшой долг по кредитке в банке, который сильно увеличился за счет комиссий и процентов. Так было у моего знакомого в Бинбанке, земля ему пухом (в смысле банку, а не знакомому, со знакомым все в порядке). С примерно 500 руб долг превратился примерно в 9 тыс руб. Узнал он это только в отчете НБКИ (БКИ — бюро кредитных историй; НБКИ — национальное бюро кредитных историй), который решил проверить просто так. Благо он успел до поглощения банка решить эти вопросы. Честно, не знаю, почему банк не довел до его сведения этот долг и он копился. Скорее всего, знакомый совсем не брал трубку.

Еще может быть такое, что на вас оформили кредит мошенники. Это может быть и какая-то очень хитрая схема, а может быть и простой сговор — слышал, что в каком-то автосалоне в московской области этим промышляли, но быстро их вычислили, и наверное посадили и/или оштрафовали.

Как узнать. Самый простой способ — через Госуслуги. В поиске введите “Кредитная история”, далее “физического лица”, “Поиск информации в БКИ” и “Заказать услугу”. Это удобнее и гораздо быстрее, чем ходить по офисам разных БКИ с паспортом.

Алгоритм будет такой: сначала Госуслуги подает запрос в ЦБКИ и прочие органы на выявление тех БКИ, которые хранят вашу кредитную историю. Запрос обрабатывается 1-3 дня. Далее в сформированном списке вы просто переходите на сайты БКИ и везде запрашиваете свою кредитную историю. Она может быть идентичной в разных БКИ, а может быть совершенно разной — некоторые БКИ отслеживают, к примеру, только кредиты, взятые в банка-партнерах. Например, так это работает у Бюро кредитных историй Банка Русский Стандарт. Поэтому не поленитесь, и везде попросите свой отчет о КИ (кредитной истории). Два раза в год каждый гражданин РФ может получить такой отчет бесплатно, лимит отдельный на каждое БКИ.

Примечательно, что во всех БКИ есть авторизация через Госуслуги. Это удобно, потому что когда я переходил на сайты БКИ через отчет Госуслуг, то сразу попадал в нужный раздел и сразу заказывал отчет. Не нужно было регистрироваться и что-то подтверждать, достаточно было просто нажать “войти через Госуслуги” и сразу заказать отчет.

Отчеты в БКИ поступают либо на e-mail, либо кредитная история отображается в ЛК БКИ, но с возможностью скачать ее в PDF-формате. Не ограничивайтесь просто показателем рейтинга, который БКИ показывает в ЛК, не поленитесь скачать полный отчет.

Возможно, сейчас мой рейтинг улучшился просто из-за того что с “плохих” кредитов прошло уже очень много времени, и последние года я дисциплинированно погашаю все займы. В кредитной истории есть текущие задолженности, кредиты — их по сумме немало, но почему-то рейтинг все равно достаточно высокий. Конкретно сейчас я не вижу причин улучшать свою кредитную историю как-то специально, лучше следить за тем, что ее не испортить. Просто буду подавать заявки на кредиты, только если это действительно нужно. Судя по разным отчетам, мой рейтинг сейчас такой:

В Объединенном кредитном бюро рейтинг у меня ниже чем в других БКИ. Но мне он видится самым адекватным. Потому что у меня есть ипотека, кредит и две кредитные карты. Конечно, заработок мой официальный это все покрывает, но я бы такому человеку не давал очень высокий рейтинг.

Но нужно ли мне улучшать этот средний рейтинг? Думаю, что нет. Потому что сейчас кредиты мне одобряют, пусть и не по рекламным ставкам. Тем более сейчас я избрал немного другую тактику как брать кредиты, о которой напишу ниже.

Итак, какие способы существуют:

• Взять рассрочку или кредит под залог

• Взять кредитную карту

• Открыть вклад

• Разобраться со всеми “случайными” кредитами в отчетах БКИ

Рассрочка. У рассрочки практически все те же самые параметры как у обычного кредита. Просто магазин дает скидку на сумму процентов по кредиту. Но по какой-то причине, во всех статьях о том как улучшать кредитную историю указана именно рассрочка. Возможно, это потому что партнерские кредиты банка и магазина, имеют какие-то дополнительные параметры скоринга что делает его в целом мягче. Основное правило — гасить такую рассрочку строго по графику без каких-либо нарушений, пропусков, просрочек.

Важно знать, что существует новый тип займа без процентов — BNPL. Такой вид сплитования цены покупки не записывается в КИ и никак на нее не влияет. Скоринг осуществляет компания по своим внутренним параметрам. Поэтому покупая “Долями” от Тинькофф, “Сплитом” Яндекса и тп, знайте, что никак КИ свою не улучшаете.

Кредит под залог. У заема под залог имущества скоринг мягче — автомобиль, жилье. Потому что у банка есть гарантия на случай нарушений заемщика. Это ваш залог. Залоговое имущество нельзя продать пока оно в обременении, поэтому банк охотнее будет выдавать такой кредит. Продажа теоретически, конечно, возможна через договор, где будет указано что вы обязуетесь обременение снять, но на такую покупку залогового имущества, например, квартиры — мало кто идет.

Если вы уверены, что кредит сможете выплачивать без проблем, то лучше оформить кредит под залог, чем, например, обращаться в МФО, где скоринг мягче. Просто в МФО % гораздо выше, как правило 1% в день. С кредитом под залог есть вероятность получения довольно низкой процентной ставки даже с плохой кредитной историей.

Старайтесь подавать лишь 1 заявку в какой-то один банк в конкретный месяц. Множественные заявки за короткий срок могут ухудшить КИ, соответственно, как и множество отказов. Много заявок на кредиты могут сигнализировать банкам о вашем критическом, плохом финансовом положении. Залоговый кредит — это не страшно. Банки не забирают никаких документов, обременение выставляется онлайн, не передавайте свои оригиналы документов банку, менеджерам и тд.

Вклад. Напрямую на КИ это не влияет, но показывает банкам, что у вас есть деньги и в критической ситуации вы сможете расплатиться по долгам за счет вклада.

“Случайные” кредиты. Это как в случае, который я описал выше. Когда какой-то микро-долг по невнимательности вырос на сумму комиссий и процентов. Или когда кредит взял на вас мошенник. Регулярно отслеживайте свою КИ в тех БКИ где она ведется по данным Госуслуг, чтобы вовремя отреагировать и исправлять. Например, если вы заметили что в МФО или банке есть кредит, который вы не брали — нужно запросить все документы, основание в выдаче кредита и запросить банк исправить ошибку. Если без суда вопрос не решается, то обратиться в суд со всеми документами, доказательствами что кредит не ваш.

Кредитные организации отправляют новые данные в БКИ примерно в течение недели. Это тоже нужно учитывать, когда вы, к примеру, все погасили и спешите взять новый кредит. С мошенническими кредитами, конечно, все сложнее — сначала нужно пробовать решить вопрос с банком, потом, если там неудача, то через суд. В отдельных случаях, нужно обратиться в полицию — КУСП (запись в Книге учета сообщений о происшествиях в Полицию) нужно будет прикрепить к документам, которые доказывают что брали кредит не вы. Комплект документов и выстраивание вашей позиции лучше обсудить с адвокатом, юридической фирмой.

Что предлагают мошенники, чтобы помочь

Мошенники спекулируют на желании людей сделать себе обнуление кредитной истории. Могут предложить провести процедуру банкротства. Но это неправильно. Такая процедура актуальна только в совсем патовых ситуациях, когда у вас есть действующие кредиты, и никакими путями не получается их закрыть даже при реструктуризации. Такая процедура обнуляет записи в КИ, но сам факт банкротства снижает рейтинг. Более того, в интернете я читал, что после банкротства банки все равно “знали, что были просрочки и даже после банкротства не давали кредитов”.

Удаление информации о “плохих” кредитах. Если какие-либо агентства обещают быстро улучшить вашу кредитную историю, то это уже обман. Если предыдущий способ хотя бы реально практикуется агентствами, то удалить информацию никто не сможет кроме вас при наличии обоснований. Например, техническая ошибка банка, доказанный факт мошеннического кредита и тп. Удалить информацию может банк по запросу в БКИ по вашей просьбе со всеми доказательствами.

На данный момент я не нашел никакой реально рабочей темы с помощью в улучшении кредитной истории, где понадобились бы услуги агентств, профессионалов каких-то. В общих чертах, нужно просто брать новые кредиты и гасить их в срок.

Примерно с 2017 года я обслуживаюсь только в одном банке. Так получилось, что это банк Тинькофф. Я работал там (внимание!) коллектором (хех) в 2017 году полгода, на карточку Black начисляли зарплату, карта очень понравилась тогда. Когда ушел с работы, остался клиентом, перешел на тариф 6.2, позже открыл кредитную карту.

За все время я не допускал просрочек и оформлял кредиты только в этом банке. Также и с вкладами и накопительными счетами — только в этом банке. Таким образом, буквально год назад получилось взять и ипотеку по госпрограмме в новостройке через Тинькофф. И даже после ипотеки еще взял кредит наличными по ставке близкой к рекламной.

Таким образом, к стандартным способам улучшать кредитную историю я добавлю и свой — все операции стараться проводить в одном банке, тем самым знакомясь с банком ближе. Это касается, думаю, любого банка, необязательно Тинькофф, конечно же! Зарплату можно переводить на карту любого банка по ГК РФ (точно сейчас не подскажу статью), в поддержке в чате банка мне кидали шаблон заявления и я на новом месте работы спокойно перевел зп на Black, туда же перевожу и прочие доходы (банально, продажа с Авито перевод прошу на Тинькофф).

Также и с кредитной картой, у меня Платинум. Регулярное ее использование, и своевременные погашения я наблюдаю во всех отчетах КИ, поэтому точно знаю что это положительно влияет на мой кредитный рейтинг. Возможно именно кредитка “забустила” мой рейтинг, а не другие кредиты. Кредитный лимит мне несколько раз повышали, но это не особо влияло на меня. В плане того, что контролирую траты, а кредитная нагрузка хоть и теоретически возросла (тк кредитный лимит увеличили), но кредитный рейтинг в отчете не упал в сравнении с прошлым годом. Не знаю почему, наверное все-таки больше влияет именно факт своевременных погашений.

Еще добавлю, что как-то я слышал, что досрочные погашения банкам не интересны. И это снижает кредитный рейтинг. Но сейчас, читая отчеты из разных БКИ, я не увидел нигде такого параметра с оценкой. По типу “Погасил кредит досрочно” и напротив какой-то минус или красный знак. Поэтому призываю еще и экономить на процентах — хотя бы частично-досрочно погашайте кредиты. А по кредитным картам всегда вносите больше денег, чем предлагает банк (банк предлагает обычно только минимальный платеж).

Спасибо за внимание!