Чарджбэк: призрачная возможность или реальный способ вернуть деньги с Wildberries? Часть 1

Что такое чарджбэк? Дословно с англ. chargeback - возвратный платеж. Он производится на основании электронного платежного требования банка-эмитента. Банк-эмитент - это банк, выпустивший карту, с которой прошла оплата. А исполняет его платежное требование банк-эквайер, который обслуживает торговую площадку. Во взаимодействии между ними участвует платежная система: международная, например VISA или Mastercard (приостановили оказание услуг в России), или национальная, МИР (оператор которой, НСПК, сейчас производит обработку всех внутрироссийских операций). Ну и собственно мнение торговой площадки по поводу ситуации с возвратом денег тоже спрашивают)

Что надо сделать, чтобы банк-эмитент направил банку-эквайеру платежное требование о возврате денег? Очевидно, что обратиться в банк. Клиенту в свой банк, за оспариванием платежной операции по оплате товара.

Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны и договора, заключенного между ним и клиентом. Причем по действующему законодательству у банка нет обязанности перед клиентом по совершению операций по возврату платежей! Согласно п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков. Т.е. «разбирайтесь между собой сами». Перевод электронных денежных средств, становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч.ч. 10 или 11 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Банк также не обязан совершать дополнительные действия по установлению факта получения клиентом оплаченного товара, его качества и прочих подобных обстоятельств. Не является чарджбэк и отдельной услугой (т.е. условием договора), предоставляемой клиенту банком-эмитентом по его заявлению.

Чарджбэк - это инструмент, с помощью которого банк может, но не обязан затребовать и получить (в случае подтверждения торговой площадкой обоснованности претензий; а в случае оспаривания – может быть предусмотрена дополнительная процедура разрешения ситуации, арбитражная комиссия платежной системы) возврат денежных средств с эквайера при наличии соответствующей претензии от своего клиента.

Возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. При этом чарджбэк определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты (клиентом) и банком. Суть чарджбэка – поддержка и взаимная помощь участников платежной системы (клиент им не является). Следовательно, по умолчанию банк не обязан выставлять требование о возвратном платеже только лишь по самому факту наличия соответствующего заявления от клиента.

Сам по себе возврат денег должен быть обусловлен наличием правовых оснований по закону или условиями договора с торговой площадкой. Клиент в свою очередь предоставляет информацию и доказательства, подтверждающие его позицию. Банк-эмитент проводит проверку обоснованности требований клиента. И руководствуюсь вот этим «может, но не обязан», принимает положительное или отрицательное решение об инициировании процедуры опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента, если по мнению банка последний предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной, мошеннической, ошибочной и т.д. Оценка условий и оснований обращения (т.е. убедительность доводов клиента в целом) с заявлением в платежную систему о возврате средств являются прерогативой банка-эмитента. И предел его усмотрения при решении вопроса о спорности операции достаточно широк. Хотя и не исключает возможность обращения в суд с иском об обязании банка передать заявление на оспаривание транзакции в платежную систему.

Стоит отметить, что возможность процедуры чарджбэка не популяризуется банковскими структурами, информация хоть и размещена на сайтах банков, но ее трудно там найти. Выдается она преимущественно под запрос клиента при взаимодействии с сотрудниками колл-центров или в чате с банком. Ну и оснований для отказа, за которыми могут скрываться истинные причины нежелания вмешиваться в ситуацию, достаточно. И сроки рассмотрения долгие. Однако и положительный опыт тоже есть! И я предлагаю попробовать им воспользоваться. Тем более для того, чтобы оформить заявление в банк порой достаточно всего лишь потыкать в телефон)

Следующим постом продолжим разбирать чарджбэк. Процедуру экстракшн денег, так сказать) Не переключайтесь)

Канал в Telegram: шаблоны претензий, консультации юриста в формате «вопрос-ответ», разбор спорных ситуаций с точки зрения закона.