nd49
401k - 6%. Не отчислял бы, были бы налоги еще выше. Остальное — ну вот, налоги. Cтараюсь выйти в ноль по tax return с учетом доп доходов
Посмотрел по истории операций — я успешно покупал в мае 2022 много раз вплоть до 56.6 рублей на брокерском счету российского банка (в среднем вышло думаю рублей по 60), дальше вывел на банковский счет и сделал swift перевод в банк США. Шел правда недели 3.
Ну это в сумме, federal + state tax. Чертов NYC. В моем пейстабе по w2 вообще мне только 58% выплачивают, все остальное отчисляют сразу на налоги, да дедакшены. По моим расчетам, придется еще доплачивать штату за этот год.
По CD и HYSA налог идет и штата, и федеральный. C T-Bills - да, можно на налоге штата сэкономить. Но это если резидент, я как бы да, но без GC, поэтому при желании могу соскочить и тогда CD становятся выгоднее.
Ну под приведенные вами критерии в предложении после упоминания школьников мой случай попадает. Я ставил целью все размазать по разным юрисдикциям, не забывая про свои налоговые резидентства. В целом несмотря даже на такие ошибки, в сумме все в пределах разумного для меня. Но что-то терять всегда неприятно.
401k, HSA и тп — там у меня инвестиции, за 2 года рисует +30%. При этом прошлой весной было вообще в минусе. Но туда и лезть в ближайшие годы нет смысла.
CD и HYSA (депозиты и накопительные, по-русски) — не сказал бы что никто не пользуется, еще как пользуются, если найти у кого вообще сбережения есть, а то все в долгах, включая по кредиткам.
Для ценителей есть T-bills, можно на налогах немного выиграть. Фондовый рынок — это всегда риски, даже если мы говорим про ETF на консервативные облигации. Плюсом к рискам по самим облигациям (время непростое) идут инфраструктурные, которые странно не учитывать.
И да, я человек у которого много заморожено в европе и сша по акциям и фондам купленным через российскую инфраструктуру.
Ну я же к одной базе и привел — к доллару, в данном случае. Что в долларе самом инфляция — ну да. И Живя в США последние 3 года я вижу реальную, не только официальную инфляцию. Я вижу насколько индексируют зарплаты и разные пороги. В этом годe несколько месяцев провел в половине европы и РФ, удалось сравнить цены на отрезке 2019-2021 и 2024.
Может я чего то не понимаю, но смотрю на свои активы и расклад такой за ровно 3 года:
— РФ: условный 1млн рублей на депозите российского банка с ноября 2021 до ноября 2024 превратился в около 1.5млн рублей (ставки от 8% до 20%).
— США: условные $10k на счету американского банка за тот же срок в $10.8k (ставки были по термам от 0.5% до 5%)
По итогу, если брать тот 1млн рублей в ноябре 2021, то к ноябрю 2024:
— из $13.3k превратился в $15.5k в России (курс 75 в ноябре 2021, курс 98 в ноябре 2024)
— из $13.3k превратился в $14.4 в США
И это без учета налогов, у меня выходит 35-40% на прирост в США (federal + мой state). В РФ лишь сейчас впервые до начала декабря надо заплатить за прошлый год, 13% с прироста по вкладу с 1 января 2023.
Итого в рублях сидеть оказалось выгоднее... Ну а инфляция сейчас везде
Мне в NYC работодатель дает как раз $25 на обед в приложении доставки (тут три основных - grubhub, doordash и uber eats). Если заказывать что-то именно с доставкой, то за минусом service fee, delivery fee, taxes и tips, на бургер без доплаты может и не хватить. Я себе заказываю где то в шаговой доступности и забираю сам, заодно повод прогуляться, но и то всегда доплачиваю.
И да, компания потом может видеть на какой адрес, из какого ресторана, магазина или аптеки я что-то заказывал и сколько доплачивал сам за вычетом их $25. Не воспользуешься в выделенное время — просто бенефит сгорает. Как бы мелочь, но халява же)
Бургер кинг в 15 минутах пешком от меня. Бургер с колой из $17.69 превращается в $27 (не оставлять чаевые для доставки не советую, благо тут не 20-25-30%).
В мае-июле катался по европе поездами. Из Мюнхена решил съездить на день в Зальцбург, утром — туда, вечером — обратно, на автобусе. Туда — все спокойно, обратно — стопорнули немецкие пограничники на границе Германии и Австрии, проверяли у всех документы. Мой российский паспорт с французским шенгеном выданным в Вашингтоне разглядывали минуты три, задали ровно один вопрос — не из Венгрии ли я еду.
Нашел пароль от своего шестизнака, последний раз измененный в 2007 году, залогинился в веб версию. Пустило, правда попросило ввести номер телефона, но я пропустил этот шаг. До этого открывал один раз в 2018, а пользоваться прекратил году в 2010...
Я удивлен что оно все еще живо после стольких лет неактивности и без привязанного телефона. Половина контактов по-прежнему с аватарами, но с именем [deleted]. Пару контактов были в сети сегодня :)
Посмотрел в текстовый файл на 120Гб в utf16le.
Мои последние пластиковые Priority Pass (они выпускались строго на год) за 2022 засветились, как и обычные карты. Контакты, включая номер HR работодателя, который отвечал за зарплатный проект больше 10 лет назад)
Что забавно, один из номеров карт — это похоже виртуальная карта для бизнес залов, которую без спроса выпустили в декабре 2021 к основному счету, она показывалась только в старом приложении Альфа Клика (мобильные приложения ее не показывали/не видели) и которую так и не успели сделать рабочей ("скоро запустим") — наступили санкции, ее сами и убрали. И она в сливе, хотя вообще нигде не могла засветиться снаружи.
Теперь понятно из-за кого пришлось перевести номер в режим Silence Unknown Callers.
Цены неприятно взлетели.
Брал на амазоне осенью t7 shield 2tb за $99. Сейчас же 160. Присматривался купить 980pro/990pro, правда не знал зачем — думал все под новый хоумлаб, 2tb стоили $100-120, сейчас просят $150-165 и то, много где исчезли из наличия.
Не верю чтобы в airbnb кто-то стал бы заморачиваться. Тут требования законодательства, это делается для галочки. Да и все равно все сводится фактически к cookies / local storage. Режим инкогнито или другой браузер даст другую картину. В случае веба. Если мобильное приложение — можно, конечно, прямо идентификатор устройства сохранить на стороне сервера с отметкой о стране, но это перебор. Да и мой личный опыт это исключает — тот же телефон с тем же app и аккаунтом без проблем продолжил работал не ругаясь на РФ/Беларусь, хотя до этого только там и находился.
Мне в свое время довелось реализовывать ряд техник фингерпринтинга — для проверки качества рекламного трафика, там были крайне оригинальные штуки типа определения что открыто под виртуальной машиной или что браузер по поведению не тот, за который себя выдает. И таких метрик было под тысячу. И я как то скептически отношусь к использованию подобного, чтобы просто отпинывать пользователей, которые хотят заплатить, потому что есть подозрение что они из РФ.
Думаю все банальнее — разрешили геолокацию приложению/сайту или текущий VPN не про анонимность и проставляет заголовок с оригинальным клиентским IP.
ну если мы не говорим о конкретной платформе, а вообще, гипотетически, то по SSID'ам (именам) беспроводных сетей и/или по mac адресам других устройств вокруг. Можно на основе данных полученных от других пользователей, кто не ставит целью сокрыть свое местоположение, проанализировав список видимых ими устройств/сетей понять где находится текущий.
В секции Account / Login & security / Device history что показывается, какая локация входа?
Вариантов не так много — geolocation api в браузере, если разрешили сайту использовать. Location services на мобильном устройстве, если явно разрешили. Или что-то осталось в старой сессии в браузере — надо почистить cookies / localstorage. VPN/proxy может там ваш оригинальный IP проставлять в заголовки, типа x-forwaded-for, но для VPN это странновато все же, хотя все возможно.
На язык из заголовков оно вряд ли реагирует, а локации там нету.
У меня аккаунт зареганный в РФ, подтвержденный российскими правами. В том году поменял номер на иностранный, страну, добавил иностранную карту. Новых документов не предоставлял — все работает, без проблем бронировал по миру. В заголовках запрашивается ru-RU, en-US. Живу ныне не в России.
Появились подвижки, на той неделе презентовали Game Porting Tool для портирования игр с windows на mac. Плюс wine/crossover никуда не девался, там добили поддержку DX12, в связке с rosetta 2 позволяет основную часть игр запускать и без портирования. Бонусом в новой макоси будет игровой режим (приоритет cpu/gpu для игры в ущерб другим процессам, да снижение задержек для bluetooth устройств).
Unified memory очень неплохо себя показывает по текущим тестам в виндовых играх на макоси, по сути это довольно бюджетный способ иметь 32-64-96 гб видеопамяти, а то и больше.
Хах, мне в январе пришло письмо с обращением по имени фамилии и предложением присоединиться к этому иску. Дедлайн был 6 марта.
Американский макбук 15" 2018 года был куплен в серую в РФ, на второй год у него вздулась батарея, я пошел в сервис с вопросом "сколько?". Мне там сказали что хоть это и не РСТ с 2 годами гарантии, а американец с 1м годом, они с радостью все сделают бесплатно по второму году. В итоге весной 2020 поменяли топкейс, клавиатуру, трекпад, батарею и бесплатно в провинциальном российском сервис центре.
И вот в 2021 я переехал в штаты, поменял локацию в apple id на штаты и в рамках судебного разбирательства Apple сам выдал мои контакты этой конторке юристов по решению суда, как одного из тех кто потенциально пострадал. Было две замены топкейса — первая группа, компенсация $395, одна как у меня — $125, меняли конкретные клавиши — $50. Друзья также по кругу меняли топкейсы бесплатно, но в штаты не переехали, и им такие письма не приходили.
На премиуме выбор чуть иной
Май 2023, у нас в США как раз сейчас ставки по кредиткам 20-30% :) Но зачем доводить до этого... когда легко не платить проценты. Нужны деньги в долг — можно взять отдельно под куда меньший процент. Кредитки не для этого.
По накопительным счетам в США сейчас дают ~4%. По депозитам — 5%.
Кредитки — от 15%, в среднем 20-30%, снятие денег с кредиток — 25-35%. Зависит от банка и кредитного рейтинга. Ипотека — 5-6.5%, это очень много, рынок просел, цены на недвижку падают. Авто — 3-5... и до 15%.
Сравнивать российские реалии с американскими в этом плане сложно, в РФ нету основных фишек — крутых бонусов, полноценного zero liability (проблемы банк в РФ любит переложить на клиента), да кредитный рейтинг, который влияет на многие аспекты жизни в США, в РФ очень условен. Плюс в РФ по текущим счетам (читай дебетовым картам) есть зачастую какие то проценты на остаток, в США же это практически всегда 0% и надо что-то придумывать. Исключение — мелкие банки и необанки.
Два года в штатах, до переезда из РФ никогда не пользовался кредитками. В штатах начал, уже 5 штук. И присматриваю еще)
И да, это не про кредит, это про инструмент для оплаты, перекладывание личных рисков на банк, да способ получить финансовую выгоду. Деньги многократно превышающие все потенциальные расходы по кредиткам лежат на соседних HYSA/CD (накопительных счетах с 4%+ или депозитах) и просто по необходимости оттуда переводятся для погашения счета раз в месяц. Нужны деньги в долг на больше чем месяц — есть рассрочки, займы, кредиты, ипотеки.
Плюсы кредитки:
— вкусные бонусы за открытие, берешь карту с бесплатным обслуживанием, тебе после траты $0.5-1k за квартал по карте помимо кэшбека еще дают бонус в $200-$250, которым можно просто этот же счет погасить сразу. Берешь кредитку за $100/год, вот тебе бонус $0.6-1.2k, да еще с компенсацией ежегодно в ряде категорий. Останавливает безудержное открытие карт лишь то что каждое открытие карты приводит к hard pull в кредитное бюро и на некоторое время рейтинг падает немного, через 2 года из истории этот запрос исчезает. Плюс некоторые банки откажут в новых картах, если уже было открыто больше N карт за короткий период времени.
— кэшбеки по кредиткам куда интереснее, чем по дебетовым
— всякие страховки бонусом, тоже увеличение гарантии в два раза на купленные товары, компенсация невозвратных билетов купленных на карту, страховка на арендованные авто и тп
— карты присылают просто по почте, в письме. Никаких походов в банки или ожиданий курьеров
— для оплаты нет пин кодов, 3d secure и тп. Можно не сильно морочиться безопасностью карты, если не напрягает потом ее перевыпускать. Действует принцип нулевой ответственности, при левых транзакциях доказывать ничего не надо, списание сразу убирают из выписки еще до окончания разбирательств. С дебетовыми тут сложнее и дольше
— деньги лежат под проценты на обычных счетах, тут же можно бесплатно пользовать деньгами банка 1-2 месяца. За два года с чистого листа кредитный лимит по картам вырос до $50k, с первоначальных $2.5k
И это все прокачивает рейтинг. А без нормального рейтинга плохо — арендодатели могут вообще не сдать норм квартиру, или запросить большой депозит. Интернет-провайдеры/сотовые операторы предложат только предоплатную систему, а еще и депозит возьмут за выданное оборудование или вообще предложат сразу выкупить. Ставки на ипотеку, да автокредиты на это завязаны.
Конечно, некоторые живут в долг по кредиткам... многие банки позволяют в течение 12-15 месяцев переносить баланс на следующий месяц, уплачивая лишь минимальные $35-40 в месяц. А там можно перенести за небольшой процент на новую карту и продолжить эту историю еще год, а потом еще. Чтобы платить 20-30% за долг — это надо ни о чем не думать. А так, как сказал, это больше инструмент для "богатых". "Бедным" просто даже нормальный кредитный лимит не получить, да и карты могут вообще не одобрять.
США, налоги — eсть 1099 (контрактор), а есть w2 (сотрудник). Если вы работали подрядчиком, то да, у вас могли не удерживать.
Для аренды жилья зачастую ключевым аспектом является кредитная история и нормальный рейтинг. За 1100 я даже не знаю что можно в 2023 снять, это очень мало.
Страховка — под 60% людей работающих в частных компаниях в США имеют high deductible health plan, где бы вы также заплатили эти $4k из кармана на первый раз в году. Для малоимущих и госслужащих доступны страховки без таких дедактов.
Мобильная связь — есть куда дешевле, я вот плачу сейчас $30/mo за 40GB на скорости 5g и безлимит со скоростями 4g, сообщения и звонки — безлимит, включая ряд иностранных направлений и роуминг.
Работает и по QR коду, можно выбрать вариант "использовать другой телефон/планшет" и браузер покажет QR код для сканирования. Работает универсально в разных комбинациях: мак/винда + андроид/айос
С keychain/icloud все понятно и так, у меня махом на всех айфонах и макбуках один и тот же passkey оказался. На android же гугл сгенерил отдельный ключ и добавил туда без спроcу.
Вот чего не включили — так это возможность входа по блутузу/вафле с подтверждением на другом устройстве, без камеры/QR. Сейчас работает только в связке chrome + android, для safari + ios не включили (прошлой осенью я такое сам пробовал, когда добавлял passkeys в свое приложение). Ну и в chrome на макоси не разрешают использовать touchid, хотя как бы в теории можно, правда в keychain все равно не пустит.
Ну и опцию с usb токенами не включили, тот же robinhood (они еще зимой добавили passkeys) предлагает такой вариант при входе.
В той же Аризоне/Юте с таким сталкивался, долина монументов, все эти резервации индейцев. Там можно ехать по трассе час, первый оператор не будет ловиться, второй — будет. И с Mint'ом там было грустно. В северной Калифорнии такое было, но там паритет.
Катался по всей стране, с запада на восток, с севера на юг и по диагоналям, с собой было несколько телефонов с разными операторами, поглядывал что по сигналу на CarPlay. Не претендую на точность "таких мест много", просто личные наблюдения. Ну и видел жалобы народа уходящего с mint на google fi из-за проблем в конкретных локациях (дом/офис), хотя казалось бы, и проблему решало.
В случае с Mint — да, они внутри США только на T-Mobile, в отличие от того же Google Fi, такого же MVNO — тот на T-mobile, а где нету (а таких мест в стране много), то на U.S Cellular. Пользуюсь Mint не первый год ($30/mo за анлим — вполне), и они регулярно предлагают бонусы за реферала, но только пришедшего с Verizon и AT&T, чтобы как бы намекает кто их конкурент, cейчас вот $100 дают за одного друга.
У меня есть две симки — от теле2 и от тинькофф, так вот первая в США работает на сети AT&T, вторая — на сети T-Mobile, то есть у них свои соглашения в роуминге. Да и вроде тинькофф и в РФ с прошлого года в ряде регионов на сетях МТС предоставляет услуги, а не через теле2, которого там нету (тот же Ставропольский край).
Пользовался похожим сервисом, otter.ai. Он вам не конкурент, так как умеет только в английский язык, правда с учетом разных акцентов, включая русский. Очень спасало с одним франкоязычным говорящим на английском, самому было его сложно понимать, транскрибер же справлялся с его произношением.
По функциям — все тоже, но сверху
— автоматическое построение аутлайна / содержания
— интеграции с zoom / google meet / ms teams, не нужно (но можно) асинхронно загружать аудио/видео потом, можно делать на лету
— ассистент-бот сам может придти на митинг и все записать/разметить, полезно в случае параллельных митингов и нужно знать что было на каждом
— экшен айтемы, заметки
— заметно ДЕШЕВЛЕ, бесплатно 300 минут в месяц. Подписки дают 0.25/0.50 рублей за минуту в пересчете
Так что есть куда стремиться, продукт полезный, такие приятно видеть.
Приходится доставать хрустальный шар и прикидывать сколько будет доходов из других источников помимо основной работы, а дальше через указание allowance и additional tax withholding можно управлять тем сколько будет удерживать работодатель.
Если этого не сделать и по итогу года выйдет недоплата по налогам выше определенного порога, то доплатить разницу будет недостаточно, налоговая начислит сразу штраф, а еще пришлет уведомление о backup withholding и все другие налоговые агенты, такие как банки начисляющие проценты по вкладам, начнут превентивно по максимуму удерживать налог со всех начислений.
401k, HSA и тп — это tax deferred, осознанное откладывание уплаты налогов с части доходов до момента распределения этих средств. Ставка налога зависит от уровня доходов и можно уплату части налогов увести на будущие года, когда доходы будут маленькие (по дефолту для многих это пенсия, но может быть и саббатикал тот же)