Подозрительные операции и сделки с точки зрения банка

Все операции по банковским счетам контролируются не только самим банком, но и государственными органами. О том, какие при этом возникают риски и как их можно избежать - читайте в этой статье.

Как и кем осуществляется контроль.

Любой банк осуществляет контроль за всеми платежами, проходящими по счетам как физлиц, так и ИП, юрлиц в рамках антиотмывочного закона 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, добытых преступным путем, финансированию терроризма.

Банк при возникновении подозрений относительно законности поступающего платежа или перевода замораживает такой платеж в статусе «сомнительный» или «подозрительный», что включает ограничение доступа в личный кабинет и интернет-банк), и направляет клиенту требование о предоставлении документов и сведений, позволяющих это сомнение устранить или убедиться в их обоснованности.

Если сомнения не устранены клиентом, то банк направляет специальное сообщение в Росфинмониторинг о сомнительной платежной операции, которая может быть связана с ведением деятельности по уклонению от уплаты налогов или по легализации денежных средств, добытых преступным путем.

После этого уже Росфинмониторинг принимает решение о том, что делать с такой сделкой и такими контрагентами: проводить ли проверочные и контрольные мероприятия, перевести ли в специальный учетный список как неблагонадежных контрагентов и усилить контроль за его денежными средствами или имуществом и прочее.

На что обращает внимание банк.

1. Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или экономической цели.

Например, получение беспроцентного займа от компании или физического лица. Для вас это выгодно, но отсутствие процентов делает эту операцию не имеющей экономического смысла.

2. Повторные операции по возврату предоплаты за товар.

В этом случае возрастает риск блокировки, тем более, когда предоплата возвращается на другой счет, а не на тот, с которого она ушла. В этом случае операции точно будут заблокированы.

3. Несоответствие операции целям деятельности организации.

Все операции по счету должны четко соответствовать ОКВЭД предпринимателя или организации. Также, у банка возникают подозрения если характер операции (сделки) клиента не соответствует цели деятельности организации, заявленной при приеме на обслуживание в банк.

Например, если ИП по учредительным документам занимается созданием программного обеспечения и т.п., но при этом у него происходит постоянное зачисление наличных средств на счет, как бывает при розничной продаже продуктов, то может возникнуть вопрос: откуда деньги? Как деятельность по созданию веб-приложения может объяснить появление налички и её зачисление на счет?

В таком случае возникает несоответствие и уставной деятельности и той, что указана при открытии счета.

4. Быстрый возврат клиентом денег на счет контрагента, открытый в другом банке, а не в том банке, с которого деньги поступили первоначально.

Например, сделка не состоялась, а первый транш по ней прошел: вы получили деньги по контракту и возвращаете эту оплату в короткий срок, но не на тот счет, с которого вы получили оплату, а на другой счет клиента. И наоборот, соответственно.

5. Внесение клиентом в ранее согласованную схему сделки непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества.

6. Зачисление в течение небольшого периода крупных сумм на счет юрлица, операции по которому не производились в течение более чем трех последних месяцев или были незначительными в этот период по сравнению с обычной деятельностью данного клиента.

Такое зачисление может сопровождаться также последующим снятием клиентом наличных либо их переводом на счет в другую кредитную организацию в течение одного или нескольких дней.

Такая ситуация может возникнуть при использовании резервного счета, на который могла прийти сумма со сделки. В этом случае нужно быть внимательными.

7. Существенное увеличение доли налички, вносимой на счет клиентом юрлицом, по сравнению с обычной практикой использования таким клиентом своего счета.

8. Систематические переводы с одного счета юрлица на его счет в другом банке без видимого основания.

Например, перевод без закрытия счета, не в целях погашения кредита, полученного от другой кредитной организации, при условии равных или более низких ставок по вкладам или равных либо худших условий обслуживания (тарифы, комиссии) в другом банке, либо перевод с назначением платежа "перевод собственных средств" при условии, что сумма такого перевода превышает средний остаток на счете клиента юрлица за период, когда такие переводы не осуществлялись.

9. Транзитные операции - поступление денег на счет юрлица от других резидентов с последующим их списанием.

10. Операция по перечислению со счета ИП денежных средств на счета, открытые ему как физлицу, при условии отсутствия по счету (счетам) ИП иных операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности.

Все хозяйственно-экономические расходы ИП следует проводить только со своего расчетного счета, до 70%.

Что делает банк при возникновении подозрений.

Если банк определил какой-то из ваших платежей или операций как “сомнительную сделку”, это означает, что он ее заморозил на время проверки и пока не передал спецсообщение в Росфинмониторинг, а своими силами проверяет вас и ваши операции.

В этой статье банк рассказывает о своих действиях при обнаружении сомнительной сделки:

  • позвонить клиенту и попросить предоставить дополнительные документы по сделке;
  • направить электронное письмо клиенту или его бухгалтеру с просьбой предоставить ответы на некоторые вопросы или прислать сканы дополнительных документов по сделке.

Как реагировать на запрос банка.

Сначала укажем, чего точно не стоит делать:

  • сбрасывать звонки и не отвечать на письма. Проверьте рабочую почту, которая указана в контактах у банка. Письма банка не должны попадать в спам или к работнику, который уже уволен, или на электронку, от которой вы забыли пароль и не смогли восстановить. Если у банка нет взаимодействия с клиентом, либо клиент не отвечает на обращения, то отправляется спецсообщение.
  • ссылаться на коммерческую тайну и соглашение о конфиденциальности. Если нужно сохранить в тайне, например, суммы контракта, то в скане документа можно эти сведения скрыть.
  • отказываться от такой сделки, в том числе сообщать об этом в беседе с банком при запросе дополнительной информации от вас. По результатам такой беседы также может быть направлено спецсообщение.
  • формально, т.е. не точно и не подробно заполнять бланки и формы, которые банк может прислать по проверке операции. Отдел контроля по легализации и служба безопасности - специфический аппарат, они не всегда знают, как работает бизнес. Например, они могут не знать, что по налоговому режиму у вас должно быть обязательно, а что нет (речь про книгу расходов у тех, кто на патенте). Поэтому, чтобы не попасть в черные списки нужно все разжевывать подробно по той сделке, которая вызвала вопросы.
  • снимать с расчетного счета все деньги со ссылкой на свои личные (потребительские) нужды. Не снимайте более 80% от средств, находящихся на счете. В такой ситуации банк может предложить выгодный тариф (например, 30 рублей за операцию по переводу при его осуществлении через 5 рабочих дней или грабительский процент за одномоментное и срочное снятие сейчас) и если вы поторопитесь все снять или перевести, пренебрегая такими льготными условиями, то банк опять же может вас заподозрить и направить спецсообщение. Для тех, кто спешит снять деньги, банки предусматривают специальную тарифную сетку, чтобы деньги остались на счете во избежание обналичивания. Не пренебрегайте этими предложениями банка, если можете подождать.

Как проводить операции по счету и не вызвать подозрений.

  • Нужно избегать необоснованной поспешности для проведения операции. Если требуется где-то проводить операции по контракту срочно, то это следует предусмотреть в договоре с контрагентом, чтобы было прописано, что оплата проводится в кратчайшие сроки, не позднее одного рабочего дня, например.
  • Не стоит использовать банковскую карту, открытую на ИП как физлицо, для систематической оплаты бизнес-операций, услуг или товаров для бизнеса (в том числе, перечислять физикам существенные суммы без основания платежа).
  • Не следует делать транзитных операций. Например, деньги поступили на счет и сразу перечислены дальше или обналичены, или отправлены на личную карту, то есть постоянно присутствует транзит денег и они не задерживаются в банке. Подождите несколько дней с момента поступления денег до последующих платежей. Сюда же относятся зачисления наличных от физлиц, включая себя самого на свой расчетный счет или личную карту.
  • Не стоит пренебрегать указанием оснований платежа, особенно между ИП. Это может быть также квалифицировано банком как сделка, не имеющая экономического смысла и также могут заблокировать счет.
  • Не следует проводить возвраты сумм по договорам в случае переплаты, отказа от договора или его части на другой ваш счет. То есть, если Вы оплатили, например, услуги по договору обслуживания сервера на месяц вперед и расторгли договор до истечения такого месяца, то возврат денег должен быть на тот же счет, с которого оплачен, не на другой.
  • Не стоит открывать депозит в том же банке, чтобы вывести на него суммы одним днем и потом подавать заявление о перечислении этих средств третьим лицам.

Статья подготовлена Digital Law Lab. Если у вас есть вопросы или проблемы с блокировкой счетов - обращайтесь к нам за помощью. Чтобы не пропустить интересные материалы - подписывайтесь на наш телеграм-канал.

239239 показов
8080 открытий
3 комментария

"Все операции по банковским счетам контролируются не только самим банком, но и государственными органами" - прям с первого предложения ложь.

Государство НЕ КОНТРОЛИРУЕТ ВСЕ операции бизнеса и граждан. На это не хватит никаких ресурсов.
Они даже МОНИТОРЯТ не все операции.

Ответить

Дорогой Сидор, Ваше мнение очень ценно для нас. Однако, мы исходим из своего опыта и той практики, которая действует по 115-ФЗ на сегодняшний день. Проблема блокировки счетов не была бы такой актуальной, если бы контроль со стороны банков и государственных органов не был бы таким строгим. Еще раз спасибо за Ваше мнение.

Ответить