Сооснователь сервиса микрозаймов MicroMoney Антон Дзятковский о привлечении клиентов, сложностях с наймом сотрудников и рисках.
Сооснователь сервиса микрозаймов MicroMoney Антон Дзятковский о привлечении клиентов, сложностях с наймом сотрудников и рисках.
Нейросети, блокчейн, искусственный интеллект... Скоро Ашот на рынке будет писать эти ключевики в ценнике.
По теме: страна говно, бизнес блядский, за статью спасибо.
Меня тоже это удивило... сначала идут блокчейн, нейросети... потом Excel))
Бизнес реально блядский. Проект не несёт ценности в мир, ничего не развивает, не создаёт. Помогает людям в беде ещё больше в нее попасть.
Александр, благодарю, я ответил ниже на ваш коммент
Благодарю Александр за ваше мнение , оно для нас очень важно!
стали записи с едой, ведь здесь часто берут займы на еду
Благодаря этому инструменту наша команда взыскала сумму безнадежного долга, превышающую сумму займа в пять раз.
огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям
Удовлетворены своей помощью голодающим людей?
Благодарю за коммент. Камбоджа не голодающая страна, безработица в камбодже менее 7%
Благодарю за коммент. Камбоджа не голодающая страна, безработица в камбодже менее 7% . кредиты выдаются только работающему населению, кто не рассчитал свои расходы до зарплаты
Ждём статью о продаже наркотиков. Отличный бизнес - клиенты "подсаживаются".
Идея для стартапа - микрокредитование покупки наркотиков, можно сразу не деньги выдавать, а товар. Первый микрокредит бесплатно.
Благодарю за ваш комментарий.
на афише была недавно про РАМП
Комментарий удалён модератором
Александр, благодарю за коммент, макс срок займа ОБЫЧНО - 2 недели, если человек не собирается обманывать кредитора.
Так 60$ на год и не берут.
сервисы микрозаймов - это упыри.
Упыри - это не то слово. Это ничтожества
Спасибо Йож!
Вы меня простите, но публиковать статьи о займах под 2% в день - позор для уважаемого сми.
Максим, Благодарю за комментарий. статья вызвала резонанс, это значит что она интересна
Мерзко. Кредит - зло, бывают исключения, конечно, вопросы жизни и смерти, но подсаживать людей в "кредитное рабство", да ещё гордится этим ... Мерзко читать.
Кредит - злоЭээ но почему?
Давид, спасибо
Удивительно сколько негативных комментариев собрала данная статья. Я действительно не понимаю что возмущает читателей. То что внедрили новый ИНСТРУМЕНТ в страну где его ещё не было?
Если отвергать всё что может быть вредно при неразумном использовании, то что останется?
Еду не покупаем, в ней пестициды и глютены (что там ещё в ней бывает гмо всякое). Центры развлечения не строим — там казино, разврат, пьянство и наркотики. Транспорт использующий ДВС категорически запрещаем, ведь он вредит окружающей среде, а её нужно сохранить для туристов. Кстати о туристах, подлецы приезжают, гадят, совращают наших (камбоджских красавиц) и вообще пропагандируют разгульный образ жизни. Всех поймать и в тюрьму!
Вы так смотрите на мир, хм… круто….
По сути, если не затрагивать тему бизнеса, статья дельная, достаточно подробно описаны факты, приведены цифры и уникальная информация по Камбодже. Автор - толковый человек, достаточно вежливо реагирует на шквал критики. Проблема в том, что в статье содержится очень много ненужного пафоса типа "мы поставили перед собой цель дать доступ к благам современного мира 2,5 млрд человек" или "огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям", заметьте, комментаторы приводят как раз такие цитаты, а вот направление бизнеса, как бы это мягко сказать, на грани этики. Разумеется, этот бизнес легален. Вот только наш реальный российский опыт оказался травматичным. Во-первых, бенефециары такого бизнеса - чаще всего какие-то братки и прочий криминал, живущий по понятиям, а не по закону. Во-вторых, с темой микрозаймов тесно увязана тема коллекторов-беспредельщиков. В-третьих, сервисом пользуются бедные, которые в результате продолжают нищать, не знаю, какое отношение это имеет к стимулированию экономики, а вот к росту социальной напряженности имеет самое прямое отношение. Не зря ввели ограничения по коллекторской деятельности в России. В Камбодже, я так понимаю, пока ограничений нет. Я помню случай в 2013 году в Кургане отчаявшаяся женщина убила сына и покончила с собой после звонка коллектора. Неприятно думать, что кто-то экспортирует "такой" опыт в Камбоджу.
Потому что наёбывать папуасов, отдавая им помидор взамен за золото уже не считается круто. Вылазь из 90х и начни жить в нормальном мире, а не мире наебалова и твои дети скажут тебе спасибо.
Кредитной истории у них нет, потому что ни одна финансовая организация никогда не давала им кредита. Это замкнутый порочный круг
"замкнутый порочный круг" ?
человек не берет кредит и это стало порочным?
как можно говорить, что помогаешь , когда подсаживаешь на приманку, и убиваешь ?
первая ассоциация - Венерина мухоловка
Уважаемый Аблетон, я ответил ниже на ваш коммент
Комментарий удалён модератором
Благодарю за ваш комментарий.
Микрофинансирование, как и обычное кредитование, имеет как положительные стороны, так и отрицательные. К сожалению, отрицательных сторон на данном этапе развития микрофинансирования значительно больше.
Я являюсь разработчиком ПО для автоматизации микрофинансовой деятельности и, к сожалению, хорошо знаком с данной сферой изнутри.
Бывают ситуации, когда людям действительно срочно необходимы деньги, но у них нет других вариантов, кроме того, как получить займ (в банке кредит не дают, у знакомых нет денег и т.д.). Доходит до того, что люди умоляют выдать им займ. Много раз видел благодарности от клиентов.
Но, чаще всего, люди берут займы без реальной необходимости, а просто, потому что такая возможность есть.
Кредитование - это реальный наркотик. Люди подсаживаются на него и не могут слезть самостоятельно. Бывают клиенты, которые берут по 40 займов в год, а затем просят сотрудников МФО запретитить им возможность получения займов, т.к. сами они остановиться не могут.
И если у них хватает средств, чтобы регулярно платить проценты по займам, то они успешно справлялись бы и без них.
огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людямДля того, чтобы микрофинансирование приносило людям пользу, необходимы значительные изменения на уровне законодательства, а именно:
1) Ограничение максимальной суммы микрозайма
2) Ограничение максимальной задолженности микрозайма. Абсолютно ненормально, когда человек берет $100, а должен вернуть $500, особенно, учитывая уровень жизни в Камбодже. Такими темпами вы будете развивать преступность в стране, т.к. честным путем найти такие суммы людям, у которых и так проблемы с деньгами, будет сложно.
3) Ограничить количество пролонгаций займа.
4) Значительно ограничить количество получения займов за период, например, за год.
Вы ведь знакомы с советником по экономическим вопросам Камбоджи, так сделайте совместно реальную пользу людям. Сейчас вы похожи на колонизаторов и приносите пользу только себе.
Данил спасибо за ответ
все что ты говоришь - это норм практика и используется
Спасибо за интересную статью! Видя шквал критики в комментах хотелось бы поддержать автора.
Реакция любого нормального человека прочитавшего про кредит за 2% в день - упыри, ничтожества, наркотик и т.п. Но в действительности, микрокредитование сложный и далеко не сверхприбыльный бизнес. Скажу крамольную вещь, но микрокредиты самые дешевые на рынке! Просто их цену нельзя считать в процентах. При любом кредитовании затраты идут на факт выдачи кредита а не на его размер. Невозможно выдать небольшую сумму на короткий срок и под маленький процент. Скажем, 10тыс на 2 недели под 25% в год это всего 100 рублей в то время как затраты на маркетинг, скоринг, колл-центр, дефолт и коллекш практически те же самые, что и при выдачи 100тыс на год. Только в последнем случае прибыль составит (за вычетом цены денег) порядка 15тыс. Поэтому, классический кредит это та же услуга только гораздо дороже. Банки отказываются обслуживать аудиторию микро-финансовых организаций не из моральных соображений, а потому что не умеют работать в условиях высокого дефолта и низкой маржи.
Благодарю Сергей! да ты прав! я тяжелый транзакционный бизнес
Сергей, так кто мешает выдавать кредиты в $50, с возвратом $60 через две недели, и долг в $60 и взыскивать (пусть через год)?
Почему нужно рисовать %2 в день (730% в год), вместо банковских, пусть даже 20% в год для заемщиков с залогом?
Разницу между микро-кредитованием и ростовщичеством Вы разве не видите?
"Полная стоимость издержек на первый выданный займ составляет $10: это $6 + операционные затраты (заработная плата + аренда). Средний займ составляет $60 и выдается на 12 дней, в итоге наш заработок на займе — около $14,4."
На 10 баксов расходов получаем четвертак доходов за две недели. Какие уж тут сверхприбыли, маржа ниже плинтуса.
Понимаете, Сергей, оттого, что люди, занимающиеся микрокредитами, надевают галстук, улыбку и миллион ценностных оправданий, они не перестают быть психопатами. Цитируя Википедию: "несмотря на неспособность к эмпатии, психопат может выглядеть «чарующе» благодаря развитой способности к правдоподобной имитации эмоций".
У них там кстати игорный бизнес разрешен (пусть и ограниченно), с 2017 года принят новый закон, в стране работают 65 казино (в основном рядом с границами с другими государствами).
http://vib.adib92.ru/main.mhtml?PubID=123
Не думаю, что к вам приходят люди, которые покупают кофе за 2$, к вам приходят как раз те, кто питается на 2-3$ в день, а кофе он берет на рынке за 2000 риель, живет в комнате, которую делит с другом за 100.
Рынок этот для вас хорош в первую очередь из-за малограмотности, а не из-за желания помочь.
Да в статье есть полезная информация, цифры - вот только гнилостью попахивает.
Неудачи вам в вашем порабощение местного населения..
P.S. и еще, вы пишите про 7% безработицы, от куда у вас такие цифры, можно ссылку на источник.
Благодарю Вас Ксения. любая обратная связь полезна . к сведению кредиты не выдаются тем у кого ЗП менее 200 долларов в месяц .
Ксения, все может и так - но где эти люди _до этого_ брали деньги на бытовые нужды?
Кроме того, если автор проекта даёт возможность, даже за 2% в день, прикупить себе кредитную историю (за 3-5 займов), то это может открывать человеку дорогу в банк.
Неспроста же японский банк в это вписался - они и раньше занимались микрозаймами в странах Азии ... даже 20 летним полунищим с мин. зарплатой свойственно "привыкать" к кредитам/займам и _часть_ из них станет богаче - и очевидно станет клиентом этого банка, вот и все.
Антон, спасибо за статью. Интересно!
Бизнес у вас, конечно, с точки зрения этики очень не простой.
Судя по количеству выданных кредитов истории были/будут самые разные.
От срочной покупки лекарства, еды и спасенных жизней.
До влезания в долги, самоубийств, разбоя с целью отнять деньги и вернуть вам долг и т.д.
Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)
Местные чекисты не считают это конфликтом интересов?
Уже думали куда после Камбоджи пойдете?
"Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)"
К сожалению ничего удивительного, по другому тут никак.
Видать вы не были в Камбодже и не знаете как тут строится бизнес.
Он как раз так и строится если вы хотите, чтобы он стал успешным.
Приветствую Алексей! черновик этой статьи был написан более года назад . за этот год много что было достигнуто
Ableton Ufa, кредиты нужны для того чтобы разгона товарооборота и экономики. Если у вас был предмет "экономики" - вы должны это знать. Пример - предпринимателю чтобы увеличить товарооборот, нужно купить партию товара, как он это сделает без кредита?
Безусловно. Но вот Вы лично, Антон, готовы взять кредит на разгон своего бизнеса под 730% годовых в условиях нулевой инфляции? Да или нет?
Да, синдицированное финансирование, кредитование SMB, POS-кредиты и займ "до зарплаты" под 720% в павильоне на остановке - это одно и то же. Нуачо, деньги же взаймы.
И, разумеется, ваш сервис займов до зарплаты, использующий бигдату, просто как ракетный двигатель уносит камбоджийскую экономику to the moon.
Комментарий удалён модератором
Бабочка однодневкам очень выгодно брать кредит на два и более дней ... (с) Уральские Пельмени
Там выше намекали (раза два уже), что повышение долговой нагрузки на нищее население со временем увеличивает уровень криминальной активности.
Также, как и игорный бизнес, проституция, торговля наркотиками (в том случае когда государство все это жестко не контролирует).
Андреас - на 100500 с тобой согласен. я был долларовым миллионером , потом решил начать все с нуля, отдал все деньги, поехал в камбоджу. иногда бывает накатывает депрессия, но мне удалось создать команду, 50 семей сейчас зависит от того насколько успешно работает наша компания, еще 10 000 клиентов успешно берут займы и решают свои проблемы - не время останавливаться и ныть. почитай наш чат : https://t.me/HowToMakeICO
Спасибо за статью! Настоящий предприниматель, на комменты хейтеров забей
Благодарю Денис!
Я согласен с тем, что у микрофинансовой отрасли в России (и именно в России) - не очень хорошая репутация, но мы сейчас говорим об Азии и остальном мире, где это не так. В России рынок перекредитован, и в среднем количество невозвратов составляет до 40%, плюс иногда встречаются откровенно неэтичные способы "выбивания долга". В Азии процент невозврата в два раза меньше - 20%! Плюс никто не будет накручивать человеку за невозврат 700%, напротив, компания заинтересована в том, чтобы разбить сумму на части, а в определенный период перестать добавлять к сумме долга проценты. Практика - помогать клиенту выплатить долг просто потому, что обычно такой человек вернется еще раз за кредитом, чем тот, которого будут пугать и накручивать проценты.
Вылазь из 90х, твоим детям еще жить после тебя.
David Razmadze, благодарю за коментарий , но говорить что кредиты зло - не верно. Кредитами пользуются миллиард людей, если кто то исользовал кредит на глупое дело - это проблемы конкретного человека. Я всегда проповедовал брать кредиты на БЛАГОЕ дело ( медицина, обучение и тд)
Могу привести гугл документ с 300+ историю клиентов которые благодарны за возможность взять кредит чтобы решить экстренные проблемы
Люди жили без вашей ничтожной компании и прожили бы дальше, не имея долгов. Любой долг поражает новый долг. Какая же безграмотность и лживость негодяев и воров
Коллеги - это отзывы наших клиентов - есть хорошие, есть не очень, зато - честные. почитайте и делайте выводы: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1lmM4sx5nontEPlZ0yczoy9pCg9mcWM_ZwcyEQ8xGgCg/edit?usp=sharing
также можно зайти сюда, посмотреть на количество лайков, на рейтинг
- https://web.facebook.com/micromoneymyanmar?_rdr
Все Ваши красивые истории и фразы в комментариях можно свести к Вашей же фразе.
Предложили онлайн-калькулятор займа с нечетными числами — это небольшая хитрость для сложности подсчета процентной ставки.
Антон, а как там у них с азартными играми?
Pavel Podtechensky - 2% в день это средняя цена PDL кредита что в америке что в азии.
2% может быть звучит страшно, но на деле переплата не большая. Заемщик берет 50долларов , возвращает 60. 10 долларов за срочное решение вопроса об оплате медицинских счетов например - это резонная переплата. Займ стоит чашку кофе в день.
Выглядит как оправдание своей "помощи" людям, когда купте первую бентли на выпитой крови заемщиков, не забудьте проехаться и посмотреть, как живут те, кто берет эти микрокредиты.
Предлагаю новую идею - вы давайте сразу едой кредит, чтоб голодный человек не мог отказаться, а потом был бы вынужден продать жильё за долги, ну а что, в Камбодже ещё не так много спит народу в коробках из под холодильников, я всего раз 30-40 видел такую картину, ещё есть куда работать вашему сервису.
Хуже всего на этой странице - комментарии Антона в стиле "Спасибо за ваш комментарий". Видимо это специфическая Азиатская профдеформация.
Спасибо за ваш комментарий, Антон ;)
Почему азиатская, во всем виноваты американцы :)
Спасибо что поправили, право я иногда не знаю что ответить....
При Пол Поте такого не было...
Какие вежливые и воспитанные комментаторы. Соль земли.
Тут важно, что каждый от себя эту мысль гонит, что когда-то на таких условиях придется брать кредит.
И этот страх преобразуется в злость в комментах.
"операционистки всегда спрашивают о цели кредита, и если мы видим, что цель неадекватная (пойти в клуб, купить новый айфон потому, что это круто) - клиент кредит не получит. Потому, что те, кто берет на такие цели, и в разы чаще не отдают кредит."
Первый же отзыв -
Thank you MicroMoney ! I got loan very quickly now i can buy new phone!Thank you so much ..
Но не iphone :)
"закинуть автомат Калашникова в средние века", ну этим-то занимались совсем другие люди во время холодной войны, с обеих сторон ...
Смущает недосказанность получения 2-го человека в государстве на роль "свадебного генерала", и гарантий японского банка - очевидно, были какие-то личные рекомендации, видимо, весьма весомые.
Далее, развитие ситуации видится как открытие 2-го, 3-го ... 5-го сервиса микро-кредитования - потому что (см. ниже), страна-то большая и непростая, много групп интересов должно быть.
Также, хотелось бы поподробнее узнать об организованной преступности в Камбодже, которой (и это очевидно), должны объективно не нравиться фин. сервисы вторгающиеся на исконно криминальную территорию выдачи денег без поручительства ... (Вне зависимости от наличия высоких покровителей и поддержки спец служб).
Но я вполне понимаю, что Вы не упомянули об этих моментах по серьезным соображениям.
Просто "взять на шпагу" страну с 20 млн населения, имея только $30 000 и работая по 15 часов в день, все же фантастично - где-то рядом должен бряцать сбруей засадный полк поддержки :)
• Население Камбоджи 16 млн человек, ВВП $20 мрлд
• РФ импортирует на ~$130 млн в год из Камбоджи, экспортирует на $10 млн.
• Страна была французской, японской и снова французской колонией, а с 50-х годов война - результат тяни-толкая между СССР и США, диверсионные группы из Таиланда, то военные базы Вьетнама, то война с Вьетнамом при помощи Китая, и дальше партизанская война все-против-всех до начала 90-х.
Бомбы/мины до сих пор - часть ландшафта
• 65 казино (в основном на границах с др. государствами, где запрещен игорный бизнес).
• Одна из 3-х стран "Золотого Треугольника" в наркобизнесе ЮВА
Страна страшноватая, если честно :(
Каждые 2 недели у вас на улице пытаются отжать рюкзак и сумочку у вашей дамы. быть начеку - это синоним камбоджи . крайне хорошая школа
Антон, как ты вышел на первых лиц государства, имея 30К за плечами? Думаешь ли развиваться на другие государства ЮВА? и ищешь ли ты партнеров для экспансии в соседних государствах? Имея около 150К грина можно ли, на твой взгляд, зайти на рынок, например, Филиппин? Спасибо за ответ!
Я не совсем Антон, но вот прямо в статье написано про "В основном это Азия, но даже в США около 50 млн наших потенциальных клиентов."
Просто, в США, наверное сложнее войти с идеей займов под 2% в день :)
Привет Иван .
как? настойчиво стучал в двери .
да в Филиппинах можно начать этот бизнес . вот например коллеги - https://doctorcash.ph/
Иван - зайди в этот чат - https://t.me/HowToMakeICO
мы тебя научим как построить такой бизнес
Коллеги, меня зовут Антон, я зупускал этот бизнес в камбодже. Павел Логинов, начинали мы на экселе, да. Потом начали использовать базы данных и биг дата аналитику
Либо Вы очень наивный и глупый человек, либо первостепенный жулик. Любой Банк - это жульё и пирамиды, а микрфинансовые организации - это нормативной лексике не поддаётся. Изучите вопрос создания денег и долгов.
Упыри, что ещё сказать.
Serge Arsentiev - прошу прощения, почему привели автомат калашникова как аналогию - это технология CRM и кредитного конвейера. В азии не автоматизирован многий бизнес, ведется учет бумажный
Мне наоборот, понравилось Ваше сравнение - и я пояснил, что развитие бизнеса с колониальных времен (и особенно после Второй Мировой), и происходило засчет поставки новых технологий в неразвитые страны.
И Вы совершенно справедливо упомянули про геноцид 1975-1980 года - немногие о нем знают/помнят, немногие понимают что такое азиатская "уравниловка" с возвратом к "честому труду".
Из Вики "Согласно идее Пол Пота, для строительства «светлого будущего» стране был необходим «один миллион преданных людей». Остальные шесть с лишним миллионов жителей подлежали жёстким ограничениям с перевоспитанием или физическому уничтожению как «неспособные» перевоспитаться. "
Это к вопросу о якобы "ужасных" банкирах и капиталистах.
Так после того, как камбоджийцы успешно отдают вам кредит это попадает в кредитную историюб для других банков? Они смогут потом взять кредит в другом банке?
мы как раз хотим начать делиться этой информацией с финансовыми институтами, чтобы те предложили клиентам различные продукты - более выгодные
Тут столько говорится про минусы такого бизнеса (которые очевидны), что хочется подумать и о плюсах.
Мне кажется, что население Камбоджи ваще не особо привыкло работать. Они готовы жить в коробках из под холодильника, жить в нищите и ни о чем не думать, им и так хорошо.
Возможно, микрокредиты как раз стимулируют инициативных людей, которым удалось выжить после всех бед взять себя в руки и пойти делать что-то полезное и для себя и для всего общества. Поменять отношение к жизни, вылезти уже из папуасов.
В России, кстати, та же проблема - сидят алкашня по деревням и нифига не делает и не хочет делать. И не надо говорить про безработицу, у меня строители из регионов с не самой высокой квалификацией получали по 120-150 тыщ в месяц. Работали много, тяжело, но при желании все возможно. Если захотеть.
А этим и самим нифига не надо, и всю страну тянут назад в прошлое. При СССР им хорошо жилось. Это именно те прекрасные люди, мнение которых мы видим в соц опросах и, отчасти, на выборах.
Понятно, что коллекторы не святые, и ваще микрокредитование нуждается в строгом контроле государства. Но если эти бараны за Путина голосуют, и радуются убийству Немцова, то какого черта после этого винить коллекторов в своих бедах?
Да, там на дне полный ад. Но они сами себе его устроили. И виноваты в этом чиновники, а не бизнесмены.
Чиновники -- продукт населения, не наоборот.
Danil Safronov, рад слышать ваши слова. Я полностью согласен , нужно работать строго регламентированно, в рамках правового поля. Почти все что вы говорите, уже использовалось в этой стране, с 1 по 3 пункты.
Антон - отличный специалист по финтеху, я с ним переписывался пару лет назад, обсуждал идею "честного" коллекторского агентства, которое помогает гасить просроченные долги перед банками "натурой" (не деньгами, а отработкой заданий на дистанционную работу).
Антон, а что если ваш бизнес дополнить операциями экспорта-импорта с Камбоджей? Вы же там всех бизнесменов местных знаете в лицо? Что насчет экспорта в Россию соков тропических фруктов, в изобилии растущих в Камбодже? Можно к вам с такой темой обратиться?
Комментарий удалён модератором
Да , когда я нашел партнеров кто вошли в наш проект , я очень был рад . в камбо реально оч тяжелый бизнес . но опять же это страна где я встретил достойных людей с которыми я хочу работать всю жизнь
Спасибо за подробный и интересный текст. Хейтеры порадовали - как вседа. А можно с Вами початиться? telegram.me/pdidenko