«Результат выдала система»: почему предварительный расчет по каско такой неточный

Работаю в сфере страхования уже почти 15 лет. Рассказываю, как за это время изменилась ситуация. Не могу сказать, что в лучшую сторону.

Я пришел в отрасль в 2008 году. Тогда страховые использовали плюс-минус одинаковую методику расчета стоимости каско. Если в офис приезжали два разных водителя, но одного возраста, стажа и на идентичных автомобилях, им предлагали купить полис по одной цене.

Вне зависимости от того, кто будет сидеть за рулем, стоимость не корректировалась. Исключения встречались редко — например, если возникал невероятно рисковый водитель. Страховые предлагали унифицированную форму расчета. После заключали договор, подтверждая предварительную цену — она считалась окончательной.

Страховые компании применяют иную модель расчетов, и она серьезно индивидуализирована. Этот процесс не регулируется государством, поэтому каждая СК использует свой набор коэффициентов. Среди них не только возраст и водительский стаж, но и даже место жительства собственника и модель противоугонной системы.

Пример из практики:

Клиенты — муж и жена, которые приобрели два одинаковых автомобиля в один и тот же день. Супруг ездит на машине в три раза чаще, при этом цена на страховку у него на 6–7 тыс. руб. ниже. Казалось бы, тариф на супругу нужно «подкрутить», так как вероятность попасть в ДТП у неё сильно ниже. Но из-за десятков других коэффициентов (которые могут быть неизвестных даже менеджерам СК) страховка для неё дороже.

Бывают ситуации, когда ты прекрасно понимаешь, что нет логики и здравого смысла в применении того или иного расчета. При этом это все понимают, что совершена ошибка, а со стороны страховщика нет желания разбираться. Вердикт звучит приблизительно так: «результат выдала система. Если клиента что-то не устраивает… (далее по тексту)».

Такой подход удивляет еще и с учетом того, что ряд страховщиков уже предлагает опции экономии за ограничение годового пробега (например, в пределах 5-10 тыс. км). В самом «зарегулированном» случае можно получить скидку до 30%. Казалось бы, что может быть проще: предоставляешь фото одометра, получаешь скидку, оплачиваешь КАСКО.

Именно так и выглядел процесс. Однако его трансформация на стороне страховых закончилась превращением хорошей идеи в головную боль. Сейчас для применения опции годового пробега нужно:

Занавес, друзья! В целом только на все шаги по согласованию уходит до одного часа. И это в мире, где у нас для расчета страховки в реализованной интеграционной системе требуется около четырех секунд.

Выход: убрать 80% кураторов страховых агентов. Появятся денежные средства и чуть снизится количество инициатив по блокированию и/или уничтожению хороших идей.

Предварительный расчет, который выдают калькуляторы на сайтах страховых, в большинстве случаев оказывается некорректным. Когда клиент приходит в офис или уточняет персональные данные в онлайн-калькуляторе на поздних этапах оформления, итоговая сумма тут же меняется. Разница начинается от 1000 рублей и доходить до полного отказа в заключении договора КАСКО. В таком контексте предварительный расчёт выглядит бессмысленным.

Еще один момент заключается в том, что клиенты не готовы предоставлять свои персональные данные всем подряд. Прописывать их по десять раз в формах разных страховщиков, чтобы просто прицениться, тоже утомляет. Мы опросили 7,5 тыс. автолюбителей, и 60% из них согласны с такой точкой зрения. Собственно, по этим причинам мы и запустили «КАСКО за 10 секунд». Он помогает понять порядок цен на полисы и при этом не загружать куда-либо персональные данные.

Существенных изменений тут ждать не стоит. Сейчас ключевая задача всех онлайн-калькуляторов — заполучить телефон и почту потенциального клиента. Второстепенная — получить дополнительные персональные данные. Далее — по ситуации: самостоятельно год от года делать предложение по страховке или продать эти данные другим заинтересованным лицам по цепочке. Так, некоторые агрегаторы сразу продают и/или бартерно предоставляют подобные сведения страховым.

Другие обсуждения по теме у меня на vc.ru и в журнале Insurance Team: