Будучи старым клиентом Альфы, неожиданно для себя столкнулся с очень хитрой схемой по удержанию банком неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.
Началось всё в сентябре 2020 года, когда моя девушка брала кредит в Альфа-Банке, будучи тоже их клиентом. Кредит оформляли в офисе, когда встал вопрос о том, нужна ли страховка в размере около 100 тысяч рублей, консультант смело нас заверила, что начиная с сентября 2020 года заемщики защищены ФЗ, в котором сказано, что в случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть неиспользованную часть страховки, мол, раньше всё было гораздо сложнее, и заемщикам приходилось судиться со страховыми. Действительно, беглый гуглеж по этому вопросу выдал много судебных дел, большинство из которых были выиграны заемщиками.
Далее в апреле 2021 года мне самому потребовался кредит, который я решил оформить прямо в приложении. Со страховкой и без неё предлагался кардинально разный процент (8% против 23%), я прикинул, что в случае погашения кредита через год будет выгоднее оформить страховку, а потом вернуть её неиспользованную часть.
В августе 2022 года я закрываю кредит, далее пишу письмо в страховую на тему расторжения договора страхования и возвращения мне неиспользованной части страховки. В процессе подготовки письма с удивлением обнаруживаю у себя 2 полиса страхования: один полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" на 13 месяцев, размер страховой премии 3 тысячи рублей, второй полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" на 60 месяцев, размер страховой премии 100 тысяч рублей. Не очень понимая, зачем мне оформили 2 полиса, один из которых фактически дублирует второй, отправляю заявление на расторжение большого полиса и сажусь ждать 7 рабочих дней.
Как вы можете догадаться, проходит 7 дней, и мне приходит отказ с удивительной формулировкой:
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В связи с тем, что Ваш Договор страхования не отвечает указанным условиям,
соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), Ваше заявление не может быть удовлетворено.
Если кому-то лень читать, то тут сказано, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита - это договор, заключение которого влияет на срок возврата потребительского кредита, на стоимость этого кредита и на ставку по этому кредиту. А вот этот мой большой договор таким условиям не соответствует, поэтому выплату по нему мы делать не будем.
Получается хитрая схема: банк предлагает 2 страховки: "базовую" и "расширенную", как они их называют. По их словам, на стоимость кредита влияет "базовая", и её-то после досрочного погашения мы можем расторгнуть и вернуть средства. (напомню, что у меня она стоила 3 тысячи рублей на 13 месяцев), а вот "расширенная" никак не влияет на процент и стоимость кредита. И, вроде как, ты можешь от неё отказаться, не поменяв условия кредитования. Некоторые люди попробовали так сделать и... что же мы видим по ссылке ниже?
Оказывается, если ты отказываешься от "расширенной" страховки, то ставка тоже меняется! Выходит, что в страховой кто-то кого-то дурит. Я пытался несколько раз решить вопрос в чате ТП Альфа-банка, один оператор говорит, что страховка будет действовать даже в случае досрочного погашения кредита, второй говорит, что вернуть страховку можно только в течение 14 дней после оформления кредита, а после - нельзя, третий говорит, что вернуть страховку можно, обращайтесь в страховую, мы тут не при чем. Бардак полный.
Для себя выработал такой план - сначала пишем претензию в страховую, на которую они должны ответить в течение 30 дней (можно сократить до 15). Далее, в случае отказа, пишем жалобу на сайте финансового уполномоченного. Далее, жалоба в ЦБ и суд.
У меня вопрос уважаемому сообществу - есть ли у кого-то недавний юридический опыт в этом вопросе? Может ли кто-то подсказать, как можно упростить решение этого вопроса? И от Альфа-банка хотелось бы услышать какие-то пояснения, почему к клиенту, который добросовестно исполняет свои обязательства на протяжении всего срока сотрудничества, такое странное отношение?
Здравствуйте, у меня абсолютно такая же ситуация с возвратом страховки. Я буду писать коллективный иск по статье мошеннечество. Есть уже 8 человек и юрист который специализируется на Альфа банке. Свяжите со мной пожалуйста у меня есть для вас полезная информация как вернуть деньги.
Владимир, здравствуйте!
Можете рассказать подробнее, пожалуйста?
Чё вам писать? Тут как и на множестве ресурсов уже описаны ваши мошеннические схемы
Никакие сомнительные схемы не используем 🙏 Все условия заранее рассказываем и пишем в документах. Если погасили досрочно кредит, то через АльфаСтрахование-Жизнь можно вернуть страховку по базовому полюсу. Нужно обратиться к ним: aslife.ru/contacts/
Вы хотите сказать что мы все идиоты и не читаем договора, я правильно понимаю?
Нет, мы имели в виду, что максимально подробно стараемся рассказать о всех условиях, так как несём ответственность перед ЦБ, законодательством и нашими клиентами. Прописываем условия, опираясь на инструкции ЦБ и законодательство, а также строго следим за исполнением.
Я правильно вас понял что страховок 2 и вторую которая не относится к кредиту, ваши клиенты сами просят оформить, а вы просто идете им на встречу?
Мы только рассказываем о преимуществах и условиях продукта или дополнительных услуг, но решение по подключению в любом случае остаётся за клиентом.
Расскажите мне о преимуществах невозвратной страховки от потери работы... Если у меня нет официальной работы.
Официальное трудоустройство — одно из обязательных требований, если оформляете у нас кредит.
Тоесть если его нету, кредит выдан не будет?
Да, одобрить не сможем без официального трудоустройства.
Ой, а в моем случае наверно была ошибка в системе, да?
По предложению в приложении оформляли кредит или через заявку на сайте?
И опишите полный механизм того как работает эта страховка. Про 2 месяца на бирже и все остальные подпункты.
О преимуществах страхования и условиях рассказали очень подробно тут: alfabank.ru/help/articles/credit/kredit-so-strahovkoj-ili-bez-chto-vygodnee/
Что касается потери работы. Вот основные моменты:
- Страховые выплаты будут в пределах страховой суммы, установленной по данному риску, но не более чем за 90 дней в статусе безработного;
- Максимальная сумма выплаты за 1 месяц = 45 000 ₽;
- Выплата делается через 2 месяца с момента нахождения застрахованного в статусе безработного. За первые 60 дней выплаты не будет.
Напишите, что подразумевается под потерей работы.
Увольнение или сокращение (п.п.1,2 ст. 81 ТК РФ) с постоянного или основного места работы по инициативе работодателя в результате:
-сокращения штата работников организации;
-ликвидации организации.
А что же вы забыли сделать маленькую приписку "официальное сокращение"
Официальное трудоустройство предполагает и официальное оформление трудовых отношений. Завершение или прекращение трудовых отношений тоже оформляется документально.
С правилами и документами по страхованию можно подробно ознакомиться в АльфаСтраховании-Жизнь. Документы составляют они. Мы только предлагает дополнительно их услуги.
Я отлично понимаю что вы просто уклоняйтесь от ответственности за свои махинации и "как бы не в курсе" что это галимое наебалово!
Мы максимально подробно постарались вам всё расписать. За условия и документы отвечает наш партнёр АльфаСтрахование-Жизнь.
Я правильно вас понял? Все договора от вашего партнёра предоставляете вы и вы не особо в курсе что там написано?
Ответственные за условия АльфаСтрахование-Жизнь, верно. Но у нас нет оснований им не доверять, так как и они придерживаются инструкции и законодательства.
Ясно дело, идёт очень неплохой денежный поток. А возвращать из него приходится по меркам этого потока сущие копейки... И все равно что те кого уже обманули больше не придут, придут другие, которые поведутся на сказки менеджеров и красивые картинки.
Не боитесь что рано или поздно карма вам настучит с отягощением по времени?
И вы подтверждаете что если в течении 2 месяцев человек выходит на новую работу никаких выплат не будет?
Да, верно.
Даже из этой переписки можно вам "гуся вывести" 2 месяца это 60 дней но не более чем 90 дней. Максимум 45000 выплата в месяц. Вопрос откуда такие страховые взносы как 80000, 250к, 500к которые вы отказываетесь возвращать
Условия устанавливает наш партнёр АльфаСтрахование-Жизнь. Мы только предлагаем и подключаем, если клиент согласен.
Все посыпались? Где развернутый ответ с хоть каким то математическим доказательством
Э, Але ответьте на все вопросы которые я спрашивал
Как и написали, страховую премию списываем согласно тем условиям, которые устанавливает страховая компания.
Комиссия зависит от суммы и срока кредита. В страховку входит не только риск потери работы, но и другие: установление застрахованному лицу инвалидности I группы, уход из жизни.
Какая страховка имеет отношение к кредитной ставке?
На ставку влияет основное страхование жизни и здоровья.
Так каким образом там ещё оказывается ещё одна страховка от потери работы?
Даже из этой переписки можно вам "гуся вывести" 2 месяца это 60 дней но не более чем 90 дней. Максимум 45000 выплата в месяц. Вопрос откуда такие страховые взносы как 80000, 250к, 500к которые вы отказываетесь возвращать. Вот на этот вопрос дайте развернутый ответ.
Страховка включает в себя не только потерю работы. Страховая премия зависит от условий, установленных страховой компанией.
И какие это условия вы не можете сказать, потому что вы полностью доверяете своему партнеру, который занимается страхованием и не может нарушать закон и ему дорога репутация, правильно?
Все условия подробно прописаны тут: alfabank.ru/help/articles/credit/kredit-so-strahovkoj-ili-bez-chto-vygodnee. В договоре также указаны все условия. Перед подписанием документов вы имеете право и обязанность ознакомиться с их содержимым, так как одновременно со своей подписью соглашаетесь со всеми условиями договора.
Как подписывается согласие на страхование?
Согласиться или отказаться от оформления страховки можно ещё на этапе заполнения заявки.
Если оформляете кредит без посещения офиса по предварительно одобренному предложению, то согласие выражаете через подтверждение заявки кодом из смс.
Если оформляете в офисе, то заверяете все необходимые документы с сотрудником письменно.
Кодом из смс подтверждается отдельно кредит и отдельно согласие на страховку?
Таким способом подтверждаете согласие с параметрами кредита, которые выбрали при составлении заявки. Например, если сразу убрали галочку о подключении страхового продукта, то подаёте заявку уже без него.
Там только одна галочка, а страховок 2. Причем та которая стоит дорого, не имеет отношения к ставке по кредиту, как она туда попала?
Страхование состоит из комплекса двух программ. Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными с низкой процентной ставкой + защита от потери работы и дохода. В договоре об этом прописано.
Сотрудник должен сказать что страховки не одна а две и что одна из этих страховок не имеет никакого отношения к кредиту?
При оформлении услуги страхования вы получаете комплекс из двух программ по добровольному страхованию, который гарантированно поможет при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных с причинением вреда жизни или здоровью, а также потерей работы. Страхование от потери работы также имеет отношение к оформленному кредиту.
Об условиях продукта вам расскажут перед их оформлением. Сотрудник помогает вам разобраться в том, как для вас будет выгоднее. Ведь при оформлении досрочного погашения можно вернуть часть страховой премии, обратившись в страховую компанию.
Про то как он "гарантировано поможет" есть переписка выше. Вы просто ссылаетесь на то что Альфа страхование жизнь если что все объяснит, все вопросы к ним. Вернуть часть страховой суммы можно от обоих страховок?
При подключении комплекса страхования ставка по кредиту ниже. Страховка к кредиту может состоять из нескольких частей с разными условиями. При этом от части страхования можно отказаться с возвратом в течение 14 дней после оформления. По условиям возврата нужно также уточнить в Альфа-Страховании: alfastrah.ru
Какое отношение страхование от потери работы имеет к кредиту?
Страхование даёт финансовую защиту на случай, если по каким-то причинам возникнут сложности с погашением. Кроме того, при подключении комплекса страхования ставка по кредиту ниже.
а вчера она не имела отношения к процентной ставке, странно правда?
В страховку входит 2 полиса.
1 полис влияет на процентную ставку по кредиту, 2 нет.
При досрочном погашении вернуть часть страховой премии можно только по полису от которого зависела процентная ставка.
в хер знает какой раз спрашиваю, второй невозвратный полис вас просит сделать сам клиент, так получается?
При оформлении кредита мы предлагаем оформить страховку. Решение подключать её или нет, принимает сам клиент.
и вы не говорите что страховок не одна а две? клиент ведь сам должен читать договор и не скрываете информацию, ваш банк просто ее не договаривает всего то , я понял это же не мошенничество и не обман. вы самый наичестнейший банк в доказательство к этому идут тысячи абсолютно одинаковых отзывов.
Мы подробно рассказываем все условия по кредиту и условия по страховке. До подписания договора можно изучить кредитный договор и страховой полис.